Vermoegenswirksame Leistungen guenstig: Dein Weg zum kostenlosen Geld vom Staat

Warum du dich jetzt um vermoegenswirksame Leistungen kuemmern solltest

Vermoegenswirksame Leistungen, oft einfach VL genannt, sind ein Thema, das viele Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer in Deutschland schlicht ignorieren. Das ist ein Fehler, denn es geht um Geld, das dir zusteht, ohne dass du dafuer arbeiten musst. Es ist im Prinzip ein zusaetzliches Gehalt, das du nur dann bekommst, wenn du einen entsprechenden Vertrag abschliesst und deinen Teil dazu beitraegst.

Der Haken ist: Die meisten Menschen wissen entweder gar nicht, dass sie Anspruch auf VL haben, oder sie scheuen den vermeintlichen Aufwand. Dabei ist der Einstieg heute einfacher denn je. Du musst kein Finanzexperte sein, um von diesem System zu profitieren. Es reicht, wenn du die Grundlagen verstehst und ein paar einfache Schritte befolgst.

Gerade in Zeiten, in denen die Inflation die Kaufkraft deines Gehalts schmaelert, ist jeder zusaetzliche Euro wichtig. Vermoegenswirksame Leistungen sind eine der wenigen Moeglichkeiten, mit minimalem Eigenaufwand und oftmals ohne nennenswertes Risiko ein zusaetzliches Polster aufzubauen. Der Staat foerdert das Sparen sogar noch zusaetzlich, wenn dein Einkommen bestimmte Grenzen nicht ueberschreitet.

Wenn du also dein Gehalt nicht jeden Monat komplett ausgeben willst, sondern einen Teil clever zur Seite legen moechtest, dann bist du hier genau richtig. Wir erklaeren dir jetzt alles, was du wissen musst, um vermoegenswirksame Leistungen guenstig und effektiv fuer dich zu nutzen. Du wirst sehen, es ist weniger kompliziert, als du denkst.

Die Grundlagen: Was sind vermoegenswirksame Leistungen ueberhaupt?

Der Begriff klingt sperrig, ist aber einfach erklaert. Vermoegenswirksame Leistungen sind Geldbetraege, die dein Arbeitgeber fuer dich anlegt. Das ist keine Pflicht, aber viele Tarifvertraege oder Betriebsvereinbarungen sehen diese Zahlung vor. Du hast also einen Rechtsanspruch auf diesen Zuschuss, wenn er in deinem Vertrag oder Tarifvertrag festgehalten ist.

Der Clou: Du musst diesen Betrag nicht einfach nur als Teil deines Gehalts ausbezahlt bekommen. Stattdessen kannst du ihn in bestimmte Anlageformen einzahlen lassen, die der Staat foerdert. Das koennen Bausparvertraege, Aktienfonds oder auch die Tilgung eines Baudarlehens sein. Der Gesetzgeber will damit erreichen, dass Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer Vermoegen aufbauen.

Damit das funktioniert, musst du einen Vertrag bei einer Bank, einer Bausparkasse oder einer Fondsgesellschaft abschliessen. Diesen Vertrag meldest du deinem Arbeitgeber. Er zahlt dann die vereinbarte VL-Summe direkt dorthin. In vielen Faellen legst du sogar noch einen eigenen Betrag obendrauf, um die volle Foerderung zu erhalten.

Wichtig zu verstehen: Die VL sind nicht einfach ein Bonus, den du frei ausgeben kannst. Das Geld ist in der Regel fuer mehrere Jahre gebunden, die sogenannte Sperrfrist. Danach kannst du frei darueber verfuegen. Es ist also eine Form des langfristigen Sparens, die sich aber durch die Zuschuesse von Arbeitgeber und Staat besonders lohnt.

So funktioniert das Sparen mit VL: Ein einfaches Prinzip

Das Prinzip ist denkbar einfach und laesst sich in drei Schritten zusammenfassen. Erstens: Du schliesst einen VL-Vertrag ab. Zweitens: Du gibst deinem Arbeitgeber die Vertragsdaten. Drittens: Dein Arbeitgeber ueberweist monatlich den vereinbarten Betrag auf dieses Konto. Das war es schon. Der Rest erledigt die Bank oder Fondsgesellschaft fuer dich.

Der monatliche Betrag ist gesetzlich auf rund 40 Euro begrenzt, wenn du die volle staatliche Foerderung erhalten willst. Das bedeutet aber nicht, dass du nicht mehr sparen darfst. Du kannst auch mehr einzahlen, bekommst dann aber keine zusaetzliche Foerderung. Fuer die meisten ist der Betrag von rund 40 Euro jedoch die magische Grenze, um das Optimum herauszuholen.

Dein Arbeitgeber ist nicht verpflichtet, den vollen Betrag zu uebernehmen. Er kann zum Beispiel nur rund 20 Euro zahlen. In diesem Fall kannst du die restlichen rund 20 Euro selbst einzahlen, um auf die foerderfaehige Summe zu kommen. Das ist besonders wichtig, denn nur so erhaeltst du die volle staatliche Praemie. Viele Arbeitgeber zahlen aber auch den kompletten Betrag.

Die staatliche Foerderung wird nicht automatisch ausgezahlt. Du musst sie bei deiner Steuererklaerung beantragen. Dafuer gibt es ein spezielles Formular, die Anlage VL. Die Bank oder Fondsgesellschaft stellt dir dafuer eine Bescheinigung aus. Wenn du deine Steuererklaerung mit einem Programm machst, wirst du durch die Abfragen sicher zu diesem Punkt gefuehrt.

Welche Anlageformen gibt es und welche ist die guenstigste?

Du hast die Wahl zwischen verschiedenen Anlageformen fuer deine vermoegenswirksamen Leistungen. Die wichtigsten sind der Bausparvertrag, der Fondssparplan und die Aktienanlage. Jede Variante hat ihre eigenen Vor- und Nachteile, und was fuer dich guenstig ist, haengt von deinen Zielen ab. Es gibt nicht die eine richtige Loesung fuer alle.

Der Bausparvertrag ist die konservative Wahl. Er bietet dir einen festen Zinssatz und spaeter ein zinsguenstiges Darlehen fuer den Hausbau. Dafuer sind die Renditechancen aber auch begrenzt. Wenn du also vorhast, irgendwann eine Immobilie zu kaufen oder zu bauen, kann das eine sinnvolle Option sein. Die staatliche Foerderung gibt es hier als Wohnungsbau-Praemie.

Der Fondssparplan ist die Wahl fuer alle, die langfristig hohere Renditen erzielen wollen. Hier wird dein Geld in Aktienfonds oder ETFs investiert. Das birgt ein gewisses Risiko, da die Kurse schwanken koennen. Auf einen Zeitraum von sieben Jahren und mehr ist die Wahrscheinlichkeit aber hoch, dass du am Ende mehr herausbekommst als bei einem Bausparvertrag.

Welche Variante ist nun die guenstigste? Aus rein finanzieller Sicht hat der Fondssparplan in der Vergangenheit die hoechsten Renditen erzielt. Wenn du also keine konkreten Plaene fuer eine Immobilie hast und bereit bist, ein gewisses Risiko einzugehen, ist er oft die beste Wahl. Die guenstigste Variante ist also nicht die mit den niedrigsten Kosten, sondern die mit dem besten Verhaeltnis aus Rendite und Risiko fuer deine persoenliche Situation.

Kosten im Blick: Was du ueber Gebuehren wissen solltest

Auch wenn vermoegenswirksame Leistungen eine tolle Sache sind, solltest du die Kosten im Blick behalten. Diese koennen je nach Anbieter und Anlageform stark variieren. Bei Fondssparplaenen fallen in der Regel Ausgabeaufschlaege und laufende Verwaltungsgebuehren an. Diese koennen die Rendite schmaelern, wenn du nicht aufpasst.

Eine guenstige Alternative sind ETF-Sparplaene. Diese bilden einen Index wie den DAX oder den MSCI World einfach nach und sind daher deutlich kostenguenstiger als aktiv gemanagte Fonds. Viele Banken und Online-Broker bieten mittlerweile VL-Sparplaene auf ETFs an, die nur geringe oder gar keine Ausgabeaufschlaege haben. Das ist ein entscheidender Vorteil.

Bei Bausparvertraegen fallen ebenfalls Kosten an, wie zum Beispiel die Abschlussgebuehr. Diese wird in der Regel zu Beginn des Vertrags faellig und betraegt einen bestimmten Prozentsatz der Bausparsumme. Auch hier lohnt sich ein Vergleich, denn die Gebuehren koennen sich zwischen den Anbietern unterscheiden. Du solltest also nicht einfach den ersten Vertrag unterschreiben.

Unser Tipp: Achte bei der Wahl deines VL-Vertrags nicht nur auf die Kosten, sondern auch auf die Servicequalitaet und die Flexibilitaet. Kannst du die Sparrate aendern? Was passiert, wenn du den Arbeitgeber wechselst? Diese Fragen sind genauso wichtig wie die reine Gebuehrenfrage. Ein guenstiger Vertrag ist nur dann gut, wenn er auch zu deinen Lebensumstaenden passt.

Worauf du bei der Auswahl deines VL-Vertrags achten solltest

Bevor du einen Vertrag unterschreibst, solltest du dir ein paar grundlegende Fragen stellen. Zuerst: Was ist dein Sparziel? Moechtest du fuer eine Immobilie sparen oder ein allgemeines Vermoegen aufbauen? Davon haengt ab, ob ein Bausparvertrag oder ein Fondssparplan die bessere Wahl ist. Deine persoenliche Lebenssituation ist der wichtigste Faktor.

Zweitens: Wie viel Risiko bist du bereit einzugehen? Wenn du bei Kursverlusten nachts schlecht schlafen wuerdest, ist ein Fondssparplan vielleicht nicht die richtige Wahl. Ein Bausparvertrag bietet dir dagegen eine garantierte Verzinsung und absolute Sicherheit. Du musst fuer dich selbst herausfinden, wo deine persoenliche Schmerzgrenze liegt.

Drittens: Wie flexibel muss der Vertrag sein? Kannst du die Sparrate jederzeit aendern oder sogar pausieren? Das kann wichtig sein, wenn sich deine finanzielle Situation aendert. Einige Anbieter erlauben Sonderzahlungen, andere nicht. Informiere dich vorab genau ueber die Konditionen und lies das Kleingedruckte, um böse Ueberraschungen zu vermeiden.

Viertens: Wie steht es um die Bonitaet des Anbieters? Gerade bei Bausparkassen und Banken ist das ein wichtiges Kriterium. Du willst schliesslich sichergehen, dass dein Geld auch in zehn Jahren noch da ist. Ein Blick in die Bewertungen von unabhängigen Rating-Agenturen kann dir hierbei helfen. Nimm dir die Zeit und vergleiche die Angebote in Ruhe.

Typische Fehler, die du beim VL-Sparen unbedingt vermeiden solltest

Der haeufigste Fehler ist, gar nichts zu tun. Viele Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer lassen ihr Geld einfach liegen, obwohl sie Anspruch auf VL haetten. Sie haben keinen Vertrag abgeschlossen und der Arbeitgeber zahlt den Zuschuss stattdessen einfach mit dem Gehalt aus. Das ist bequem, aber du verschenkst damit die Chance auf zusaetzliche Foerderung.

Ein weiterer Fehler ist, den Vertrag nach der Sperrfrist sofort zu kuendigen und das Geld auszugeben. Das ist natuerlich dein gutes Recht, aber es konterkariert den Sinn des Sparens. Wenn du das Geld nicht dringend brauchst, ist es oft besser, den Vertrag weiterlaufen zu lassen oder das Geld in eine andere Anlage umzuschichten.

Viele vergessen auch, die staatliche Foerderung zu beantragen. Die Praemie wird nicht automatisch ausgezahlt, sondern muss in der Steuererklaerung angegeben werden. Wenn du das versaeumst, bekommst du das Geld vom Staat nicht. Das ist besonders aergerlich, weil es sich um einen dreistelligen Betrag pro Jahr handeln kann, der dir einfach so entgeht.

Ein weiterer Klassiker ist der Abschluss eines teuren Vertrags ohne Vergleich. Viele Banken und Versicherungen verkaufen ihre Produkte mit hohen Gebuehren, die du nicht unbedingt zahlen musst. Ein Blick auf die Kosten und ein Vergleich der Anbieter kann dir helfen, viel Geld zu sparen. Denke daran: Guenstig heisst nicht immer schlecht, und teuer heisst nicht immer gut.

Dein konkreter Fahrplan: So legst du jetzt los

Bereit, dein Geld zu vermehren? Dann folge diesen einfachen Schritten. Zuerst solltest du herausfinden, ob dein Arbeitgeber ueberhaupt VL zahlt. Schau in deinen Arbeitsvertrag oder sprich mit deiner Personalabteilung. Oft ist die Zahlung im Tarifvertrag geregelt. Wenn du unsicher bist, frage einfach nach, das ist dein gutes Recht.

Im zweiten Schritt musst du dich fuer eine Anlageform entscheiden. Wenn du langfristig und renditeorientiert sparen willst, ist ein Fondssparplan mit ETFs eine gute Wahl. Wenn du lieber sicher und planbar sparen willst, dann ist ein Bausparvertrag die richtige Adresse. Ueberlege dir gut, was zu deinen Zielen passt, und informiere dich bei verschiedenen Anbietern.

Drittens: Schliesse den Vertrag ab. Das geht heute meist online oder in der Filiale. Du benoetigst dafuer deine persoenlichen Daten und die Angaben zu deinem Arbeitgeber. Nach dem Abschluss erhaeltst du eine Vertragsbestaetigung, die du deinem Arbeitgeber vorlegst. Er richtet dann die monatliche Zahlung ein. Das ist in der Regel unkompliziert.

Viertens: Denke an die Steuererklaerung. Beantrage die staatliche Foerderung, indem du die Anlage VL ausfuellst. Die dafuer noetige Bescheinigung erhaeltst du von deiner Bank oder Fondsgesellschaft. Wenn du diese Schritte befolgst, hast du das System der vermoegenswirksamen Leistungen optimal fuer dich genutzt und dir ein Stueck finanzielle Freiheit gesichert.

Haeufige Fragen rund um das guenstige VL-Sparen

Zum Abschluss beantworten wir die wichtigsten Fragen, die uns immer wieder erreichen. Eine der haeufigsten Fragen ist, ob man den VL-Vertrag wechseln kann. Die Antwort ist ja, das ist moeglich. Du kannst einen bestehenden Vertrag kuendigen oder ruhen lassen und einen neuen bei einem anderen Anbieter abschliessen. Achte dabei aber auf die Kündigungsfristen.

Eine weitere Frage betrifft den Arbeitgeberwechsel. Was passiert mit deinem VL-Vertrag, wenn du die Stelle wechselst? Keine Sorge, der Vertrag laeuft einfach weiter. Du musst deinem neuen Arbeitgeber nur die Vertragsdaten mitteilen, damit er die Zahlungen fortsetzen kann. Es ist also kein Problem, wenn du den Job wechselst.

Viele fragen sich auch, ob man VL auch ohne Arbeitgeber-Zuschuss besparen kann. Ja, das ist moeglich. Du kannst einen VL-Vertrag auch dann abschliessen und besparen, wenn dein Arbeitgeber keinen Zuschuss zahlt. Die staatliche Foerderung bekommst du trotzdem, sofern du die Einkommensgrenzen einhaeltst. Es lohnt sich also auch ohne Arbeitgeber-Zuschuss.

Zu guter Letzt: Was passiert, wenn man das Geld vor Ablauf der Sperrfrist braucht? In der Regel ist das nicht moeglich, es sei denn, du nutzt eine der gesetzlichen Ausnahmen. Dazu gehoeren zum Beispiel der Kauf einer Immobilie oder eine schwerwiegende finanzielle Notlage. Ansonsten musst du dich bis zum Ende der Sperrfrist gedulden.

Häufige Fragen