Vermoegenswirksame Leistungen fuer Beamte: So holst du das Maximum aus deinem VL-Sparen

Warum vermoegenswirksame Leistungen auch fuer dich als Beamten relevant sind

Vermoegenswirksame Leistungen, kurz VL, klingen nach einem trockenen Verwaltungsthema. Doch hinter diesem Begriff verbirgt sich ein handfester finanzieller Vorteil, der gerade fuer Beamte besonders attraktiv ist. Denn waehrend Angestellte in der freien Wirtschaft oft lange verhandeln muessen, um ueberhaupt VL vom Arbeitgeber zu erhalten, ist die Lage im oeffentlichen Dienst klar geregelt. Du hast als Beamter einen gesetzlichen oder tarifvertraglichen Anspruch auf diese Leistung, unabhaengig davon, ob du in der Verwaltung, als Lehrer oder bei der Polizei arbeitest.

Der Kern ist einfach: Dein Dienstherr, also der Staat, legt monatlich einen bestimmten Betrag fuer dich an. Dieses Geld ist zweckgebunden und fliesst in einen Vertrag deiner Wahl, etwa einen Fondssparplan oder einen Bausparvertrag. Das Besondere daran ist, dass du dafuer keinen einzigen Cent aus deiner eigenen Tasche zahlen musst, wenn du den Hoechstbetrag nicht ueberschreitest. Es ist im Grunde genommen ein zusaetzliches Gehalt, das jedoch nicht auf deinem Konto landet, sondern direkt in den Vermoegensaufbau fliesst.

Fuer viele Beamte ist das Thema zunaechst abstrakt, weil die Besoldung und die damit verbundenen Zuschlaege oft undurchsichtig wirken. Doch genau hier lohnt sich der zweite Blick. Wer seine Rechte kennt und die Mechanismen versteht, kann ueber die Jahre eine beachtliche Summe ansparen, die zum Beispiel fuer die private Altersvorsorge oder die Abloesung eines Immobilienkredits genutzt werden kann. Das ist kein Hexenwerk, sondern eine Frage der Information und der richtigen Entscheidung.

Dieser Ratgeber nimmt dich an die Hand und erklaert dir Schritt fuer Schritt, was VL sind, wie du sie beantragst und welche Fallstricke es gibt. Du musst kein Finanzexperte sein, um am Ende des Textes zu wissen, wie du dein Geld optimal fuer dich arbeiten laesst. Das Ziel ist, dass du nach der Lektuere in der Lage bist, eine informierte Entscheidung zu treffen und den ersten Schritt in Richtung Vermoegensbildung zu gehen.

Die Grundlagen: Was sind vermoegenswirksame Leistungen ueberhaupt?

Vermoegenswirksame Leistungen sind ein Instrument der staatlichen Foerderung, das die Ersparnisbildung von Arbeitnehmern und Beamten unterstuetzen soll. Die Idee dahinter ist, dass nicht nur Gutverdiener, sondern auch Menschen mit durchschnittlichem Einkommen die Moeglichkeit haben sollen, ein Vermoegen aufzubauen. Der Staat foerdert das Sparen, indem er entweder direkt einen Zuschuss zahlt oder indem er deinem Arbeitgeber oder Dienstherrn erlaubt, einen Teil des Gehalts steuer- und sozialabgabenfrei in einen Sparvertrag umzuwandeln.

Fuer Beamte gelten hierbei besondere Regelungen, die sich von denen der Angestellten unterscheiden. Waehrend Angestellte oft einen Tarifvertrag als Grundlage haben, basiert der Anspruch bei Beamten auf dem jeweiligen Landes- oder Bundesbesoldungsgesetz. Das bedeutet, dass die konkrete Ausgestaltung, also die Hoehe des Betrags und die Bedingungen, je nachdem, ob du beim Bund, in einem Bundesland oder bei einer Kommune beschaeftigt bist, unterschiedlich sein kann. In der Praxis hat sich jedoch ein Standard etabliert, der in den meisten Besoldungsordnungen verankert ist.

Der typische Betrag, den dein Dienstherr monatlich als VL zahlt, liegt bei rund 6,65 Euro, wenn du den Hoechstbetrag von 40 Euro selbst aufstockst. Es gibt aber auch Faelle, in denen der Dienstherr den vollen Betrag von rund 40 Euro uebernimmt, ohne dass du selbst etwas einzahlen musst. Die genaue Regelung findest du in deinen Bezuegemitteilungen oder in der entsprechenden Verordnung. Wichtig ist, dass du diesen Anspruch aktiv geltend machen musst, indem du einen VL-Vertrag vorlegst.

Ein haeufiger Irrtum ist, dass VL nur fuer junge Menschen oder nur fuer bestimmte Berufsgruppen relevant seien. Das stimmt nicht. Auch Beamte kurz vor der Pensionierung koennen noch von VL profitieren, auch wenn die Foerderung dann oft nur noch ueber einen kurzen Zeitraum laeuft. Es ist also nie zu spaet, sich mit dem Thema zu beschaeftigen und die eigenen Anspruche zu pruefen. Der Staat will mit diesem Instrument die Eigenvorsorge staerken, und du solltest dir diesen Vorteil nicht entgehen lassen.

So funktioniert das VL-Sparen fuer Beamte im Detail

Der Ablauf ist denkbar einfach, sobald du die Grundlagen verstanden hast. Zunaechst musst du einen VL-faehigen Vertrag abschliessen. Das kann ein Fondssparplan, ein Banksparplan, ein Bausparvertrag oder sogar ein Vertrag zur Tilgung eines Immobilienkredits sein. Jede dieser Anlageformen hat ihre eigenen Vor- und Nachteile, auf die wir spaeter noch eingehen werden. Entscheidend ist, dass der Vertrag die Kriterien des Vermoegensbildungsgesetzes erfuellt, damit er fuer VL anerkannt wird.

Nachdem du den Vertrag abgeschlossen hast, reichst du die Bescheinigung deiner Bank oder Bausparkasse bei deiner Besoldungsstelle ein. Dort wird geprueft, ob der Vertrag foerderfaehig ist, und anschliessend wird die monatliche Zahlung veranlasst. Dein Dienstherr ueberweist dann den vereinbarten Betrag direkt an die Bank oder Bausparkasse. Du selbst musst dich um nichts weiter kuemmern, ausser du moechtest den Vertrag spaeter aendern oder kuenftigen.

Es gibt zwei Modelle, wie die Zahlung erfolgt. Beim ersten Modell uebernimmt der Dienstherr den kompletten Betrag, also die vollen rund 40 Euro, ohne dass du etwas von deinem Nettogehalt abziehen musst. Beim zweiten Modell, dem sogenannten Aufstockungsmodell, zahlt der Dienstherr nur einen Teil, zum Beispiel rund 6,65 Euro, und du selbst ueberweist den Restbetrag von rund 33,35 Euro von deinem Konto. In beiden Faellen fliessen am Ende rund 40 Euro in deinen Vertrag, der Unterschied liegt nur in der Herkunft des Geldes.

Die Laufzeit eines VL-Vertrags betraegt in der Regel sechs Jahre, in denen du oder dein Dienstherr einzahlt, gefolgt von einer Sperrfrist von einem Jahr. Nach diesen sieben Jahren kannst du frei ueber das angesparte Geld verfuegen. Es ist wichtig, diese Fristen im Hinterkopf zu behalten, wenn du einen Vertrag abschliesst, denn du bindest dich fuer einen laengeren Zeitraum. Ein vorzeitiger Ausstieg ist zwar moeglich, fuehrt aber in der Regel zum Verlust der Foerderung und zu Gebuehren.

Kosten und Gebuehren: Was du beim VL-Sparen beachten solltest

Vermoegenswirksame Leistungen sind nicht automatisch kostenlos. Je nachdem, welche Anlageform du waehlst, fallen unterschiedliche Gebuehren an, die deine Rendite schmaelern koennen. Bei Fondssparplaenen sind das zum Beispiel der Ausgabeaufschlag, also der einmalige Aufschlag beim Kauf der Fondsanteile, sowie die laufenden Verwaltungsgebuehren der Fondsgesellschaft. Diese Kosten sind nicht unerheblich und koennen ueber die Jahre einen spuerbaren Einfluss auf das Endergebnis haben.

Banksparplaene sind in der Regel kostenlos in der Fuehrung, bieten aber nur eine sehr geringe Verzinsung, die oft unter der Inflationsrate liegt. Das bedeutet, dass dein Geld zwar sicher angelegt ist, aber real an Kaufkraft verlieren kann. Bausparvertraege wiederum haben hohe Abschlussgebuehren, die sich ueber die Laufzeit verteilen, und bieten dafuer einen Anspruch auf ein zinsguenstiges Darlehen. Welche Variante fuer dich die beste ist, haengt also stark von deinen persoenlichen Zielen ab.

Ein wichtiger Punkt, den viele Beamte uebersehen, sind die Kosten, die bei einem Anbieterwechsel oder einer Kuenstigung entstehen. Wenn du deinen VL-Vertrag vor Ablauf der Sperrfrist aufloest, verlierst du nicht nur die staatliche Foerderung, sondern musst oft auch eine Vorfälligkeitsentschaedigung oder eine Rueckzahlung von erhaltenen Boni leisten. Deshalb solltest du vor Vertragsabschluss genau pruefen, ob du die Laufzeit von sieben Jahren durchhalten kannst.

Um die Kosten zu minimieren, lohnt es sich, auf kostenguenstige Indexfonds, also ETFs, zu setzen. Diese bilden einen Aktienindex wie den DAX oder den MSCI World ab und haben deutlich geringere Verwaltungsgebuehren als aktiv gemanagte Fonds. Viele Banken bieten mittlerweile spezielle VL-Sparplaene mit ETFs an, bei denen der Ausgabeaufschlag entfaellt. Achte bei der Auswahl darauf, dass die Bank die VL-Bescheinigung akzeptiert und die Kosten transparent ausweist.

Worauf du bei der Wahl der Anlageform achten solltest

Die Wahl der richtigen Anlageform ist die wichtigste Entscheidung beim VL-Sparen. Sie bestimmt, wie hoch deine Rendite ausfaellt, aber auch, welchem Risiko du dein Geld aussetzt. Grundsaetzlich gilt: Je hoeher die Chance auf Rendite, desto hoeher das Risiko von Verlusten. Du solltest also deine persoenliche Risikobereitschaft und deinen Anlagehorizont ehrlich einschaetzen, bevor du dich entscheidest.

Fondssparplaene mit Aktienfonds oder ETFs sind die beliebteste Wahl fuer Anleger, die langfristig eine ueberdurchschnittliche Rendite anstreben. Historisch gesehen haben Aktienmaerkte ueber Zeitraeume von zehn Jahren und mehr fast immer Gewinne abgeworfen, auch wenn es zwischenzeitlich zu Kursverlusten kommen kann. Da die VL-Laufzeit mit sieben Jahren relativ lang ist, koennen sich zwischenzeitliche Schwankungen meist wieder ausgleichen. Fuer junge Beamte, die noch viele Jahre bis zur Pension haben, ist diese Anlageform daher oft die erste Wahl.

Bausparvertraege sind eine konservative Alternative, die sich besonders fuer diejenigen eignet, die spaeter eine Immobilie kaufen oder bauen wollen. Der Vorteil liegt in der Zinssicherheit und der staatlichen Wohnungsbauprämie, die zusaetzlich zur VL gezahlt werden kann. Der Nachteil ist die geringe Rendite und die lange Ansparphase. Wenn du bereits eine Immobilie besitzt, kannst du VL auch zur Tilgung deines Darlehens einsetzen, was ebenfalls foerderfaehig ist.

Banksparplaene sind heutzutage eher unueblich, da die Zinsen sehr niedrig sind. Sie bieten dafuer absolute Sicherheit und Planbarkeit. Wenn du ein sehr risikoaverser Mensch bist und kurz vor der Pensionierung stehst, kann ein Banksparplan eine sinnvolle Wahl sein. Ansonsten solltest du bedenken, dass du mit einem Banksparplan aufgrund der Inflation real Geld verlierst. Ein Mix aus verschiedenen Anlageformen ist ebenfalls moeglich, um das Risiko zu streuen.

Typische Fehler beim VL-Sparen und wie du sie vermeidest

Der haeufigste Fehler ist, sich gar nicht erst um das Thema zu kuemmern. Viele Beamte lassen ihren VL-Anspruch verfallen, weil sie keinen Vertrag einreichen oder nicht wissen, dass sie ueberhaupt Anspruch haben. Das ist verschenktes Geld, das du niemals nachträglich bekommen kannst. Pruefe also sofort, ob du bereits VL erhaeltst, und falls nicht, werde aktiv.

Ein weiterer Fehler ist, den Vertrag zu frueh zu kuendigen. Wenn du deinen VL-Vertrag vor Ablauf der sieben Jahre aufloest, verlierst du nicht nur die staatliche Foerderung, sondern musst unter Umstaenden auch erhaltene Zulagen zurueckzahlen. Das kann dazu fuehren, dass du am Ende weniger Geld hast, als du eingezahlt hast. Ueberlege also gut, ob du das Geld wirklich vorzeitig benoetigst, oder ob du nicht doch die Sperrfrist abwarten kannst.

Viele Beamte waehlen auch die falsche Anlageform, weil sie sich nicht ausreichend informieren. Sie lassen sich von einem Verkaeufer einen teuren aktiven Fonds aufschwatzen, der hohe Gebuehren hat und den Markt oft nicht schlaegt. Dabei waere ein kostenguenstiger ETF-Sparplan die bessere Wahl gewesen. Nimm dir die Zeit, die verschiedenen Optionen zu vergleichen und lies das Kleingedruckte, bevor du einen Vertrag unterschreibst.

Schliesslich wird haeufig die Steuererleichterung uebersehen. VL-Zahlungen des Dienstherrn sind bis zu einer bestimmten Grenze steuer- und sozialabgabenfrei. Das bedeutet, dass du durch das VL-Sparen nicht nur Vermoegen aufbaust, sondern auch deine Steuerlast reduzierst. Wenn du diesen Vorteil nicht nutzt, ueberlaesst du dem Staat Geld, das dir zusteht. Informiere dich also auch ueber die steuerlichen Aspekte des VL-Sparens.

Dein konkreter Fahrplan: So setzt du VL-Sparen jetzt um

Der erste Schritt ist, deinen aktuellen Status zu pruefen. Schaue auf deine letzte Bezuegemitteilung oder frage bei deiner Besoldungsstelle nach, ob und in welcher Hoehe du bereits VL erhaeltst. Oft ist der Betrag als eigener Posten aufgefuehrt. Falls du keine VL bekommst, solltest du herausfinden, ob du Anspruch hast und wie hoch dieser ist. Die Auskunft ist kostenlos und unverbindlich.

Im zweiten Schritt vergleichst du die verschiedenen Anbieter und Anlageformen. Nutze Online-Rechner und Vergleichsportale, um die Konditionen von Fondssparplaenen, Bausparvertraegen und Banksparplaenen zu vergleichen. Achte dabei nicht nur auf die Rendite, sondern auch auf die Kosten und die Flexibilitaet des Vertrags. Wenn du unsicher bist, kannst du auch einen unabhaengigen Finanzberater hinzuziehen, der keine Provisionen von Produktanbietern erhaelt.

Im dritten Schritt schliesst du den Vertrag ab und reichst die Bescheinigung bei deiner Besoldungsstelle ein. Das geht meist formlos per E-Mail oder Post. Die Besoldungsstelle wird die Zahlung dann zum naechstmoeglichen Zeitpunkt aufnehmen. Du solltest den Eingang der Bescheinigung nach ein paar Wochen ueberpruefen, um sicherzustellen, dass alles korrekt verarbeitet wurde.

Der vierte und letzte Schritt ist die regelmässige Kontrolle deines Vertrags. Ueberpruefe einmal im Jahr, ob die Wertentwicklung deinen Erwartungen entspricht und ob die Kosten stabil geblieben sind. Wenn du unzufrieden bist, kannst du den Vertrag wechseln, allerdings nur unter Beachtung der Kündigungsfristen und eventueller Verluste. Mit diesem Fahrplan bist du bestens geruestet, um das Beste aus deinen vermoegenswirksamen Leistungen herauszuholen.

VL und die private Altersvorsorge: Ein starkes Duo fuer deine Zukunft

Vermoegenswirksame Leistungen sind mehr als nur ein kleines Zusatzeinkommen. Sie koennen ein wichtiger Baustein deiner privaten Altersvorsorge sein. Gerade als Beamter hast du zwar eine gute Pensionsanwartschaft, aber die reicht oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Ruhestand zu halten. Die Vorsorgeluecke, also die Differenz zwischen letztem Nettogehalt und Pension, kann durch zusaetzliches Sparen geschlossen werden.

Wenn du deine VL in einen breit gestreuten Aktienfonds investierst, profitierst du ueber die Jahre vom Zinseszinseffekt. Das bedeutet, dass nicht nur deine Einzahlungen, sondern auch die erwirtschafteten Erträge wiederum Zinsen und Dividenden abwerfen. Ueber einen Zeitraum von 20 oder 30 Jahren kann daraus eine beachtliche Summe werden, die dir im Ruhestand zusaetzliche Freiheit gibt. Der Staat unterstuetzt dich dabei mit der VL-Foerderung, die du sonst nicht erhalten wuerdest.

Ein weiterer Vorteil ist, dass du die VL nicht versteuern musst, solange sie in den foerderfaehigen Vertrag fliessen. Erst bei der Auszahlung nach der Sperrfrist werden die Kapitalertraege versteuert, was aber in der Regel zu einem niedrigeren Steuersatz fuehrt als waehrend deiner aktiven Dienstzeit. Du kannst also doppelt profitieren: von der Steuerersparnis jetzt und von der moeglichen Steuerersparnis bei der Auszahlung.

Um die Altersvorsorge zu optimieren, kannst du deine VL mit anderen Foerderinstrumenten kombinieren, wie zum Beispiel der Riester-Rente oder der betrieblichen Altersvorsorge. Auch wenn du als Beamter nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst, kannst du Riester-Vertraege abschliessen und von den Zulagen profitieren. Die Kombination aus VL-Sparen und Riester kann deine Vorsorgeluecke deutlich verringern und dir einen sorgenfreien Ruhestand ermoeglichen.

Haeufige Fragen und Antworten rund um das VL-Sparen fuer Beamte

In diesem Abschnitt beantworten wir die wichtigsten Fragen, die Beamte zum Thema vermoegenswirksame Leistungen haben. Die Antworten sind kurz und praegnant gehalten, damit du schnell die Informationen findest, die du brauchst. Wenn du weitere Fragen hast, kannst du dich jederzeit an deine Besoldungsstelle oder einen Finanzberater wenden.

Viele Beamte fragen sich, ob sie VL auch dann erhalten, wenn sie sich in der Probezeit befinden. Die Antwort ist ja, auch Beamte auf Probe und Beamtenanwärter haben Anspruch auf VL, sobald sie Besoldung oder Anwärterbezuege erhalten. Die Hoehe kann jedoch je nach Bundesland und Statusgruppe variieren. Es lohnt sich also, auch als Berufseinsteiger direkt einen VL-Vertrag abzuschliessen.

Eine weitere haeufige Frage betrifft den Wechsel des Arbeitgebers innerhalb des oeffentlichen Dienstes. Wenn du von einem Bundesland in ein anderes wechselst, kann sich dein VL-Anspruch aendern. Dein bestehender VL-Vertrag bleibt jedoch bestehen und du kannst ihn weiterfuehren, auch wenn die Zahlungen des neuen Dienstherrn anders ausfallen. Informiere deine neue Besoldungsstelle umgehend ueber deinen Vertrag, um Unterbrechungen zu vermeiden.

Schliesslich fragen sich viele, ob sie VL auch ohne eigenes Zutun erhalten. Das ist nicht der Fall. Du musst den Vertrag selbst abschliessen und die Bescheinigung einreichen. Der Dienstherr zahlt nicht von sich aus. Wer also keinen Vertrag einreicht, geht leer aus. Nutze also dein Recht und sichere dir die zusaetzliche Foerderung.

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