Vermögenswirksame Leistungen für Familien: So holst du das Maximum aus VL, Zulagen und Prämien

Der Anlagezeitraum für alle geförderten VL-Verträge beträgt sieben Jahre. In den ersten sechs Jahren zahlst du ein, im siebten Jahr ruht das Geld und du kannst anschließend frei darüber verfügen. Diese Frist gilt unabhängig davon, ob du einen Fondssparplan, einen Bausparvertrag oder einen Banksparplan nutzt.

Neben Angestellten und Auszubildenden können auch Beamtinnen, Beamte, Richterinnen, Richter, Soldatinnen und Soldaten vermögenswirksame Leistungen erhalten. Für sie gibt es eine gesetzliche Grundlage, während bei Arbeitnehmern der Arbeitsvertrag, Tarifvertrag oder eine Betriebsvereinbarung die Zahlung regelt. Du kannst außerdem verlangen, dass ein Teil deines Gehalts vermögenswirksam angelegt wird, falls dein Arbeitgeber keinen freiwilligen Zuschuss zahlt.

Die siebenjährige Laufzeit ist die zentrale Frist, die du bei jeder VL-Anlage einplanen musst.

Für die meisten Arbeitnehmer gibt es vier Möglichkeiten, VL anzulegen: den Fondssparplan, den Bausparvertrag, den Banksparplan und die Tilgung eines laufenden Immobilienkredits. Jede Form hat eigene Vor- und Nachteile bei Rendite, Risiko und staatlicher Förderung. Deine Wahl solltest du an deinem Einkommen und deinen Zielen ausrichten.

Ein Fondssparplan bietet die Chance auf eine höhere Rendite, bringt aber Kursschwankungen mit sich. Ein Bausparvertrag sichert dich gegen steigende Zinsen ab, wirft in der Ansparphase jedoch niedrige Zinsen ab. Die Tilgung eines Immobilienkredits spart Kreditzinsen, wird aber nur gering gefördert. Ein Banksparplan hat kein Schwankungsrisiko, bringt aber keine Arbeitnehmersparzulage.

• Der Fondssparplan eignet sich für risikobereite Sparer mit langem Anlagehorizont.
• Der Bausparvertrag passt, wenn du in einigen Jahren eine Immobilie kaufen oder modernisieren möchtest.
• Die Kredittilgung lohnt sich, wenn du bereits eine Immobilie abbezahlst.
• Der Banksparplan ist eine Option für Menschen mit hohem Einkommen ohne staatliche Förderung.

Zuerst prüfst du, ob dir VL zustehen. Einen Anspruch findest du im Arbeitsvertrag, Tarifvertrag oder in einer Betriebsvereinbarung. Fehlt dort eine Regelung, fragst du bei deiner Personalabteilung nach, ob dein Arbeitgeber freiwillig zahlt.

Danach wählst du eine Anlageform und schließt einen Vertrag bei einer Bank, Sparkasse, Fondsgesellschaft oder Bausparkasse ab. Deinem Arbeitgeber teilst du die Vertragsdaten mit, damit er die Beträge direkt überweisen kann. Die staatliche Arbeitnehmersparzulage beantragst du später über deine Einkommensteuererklärung.

Die Arbeitnehmersparzulage erhältst du nur, wenn dein zu versteuerndes Einkommen im Kalenderjahr bei maximal 40.000 Euro liegt. Für zusammenveranlagte Ehepaare gilt die doppelte Grenze von 80.000 Euro. Überschreitest du diese Grenze, entfällt die staatliche Förderung komplett.

Gefördert werden drei Anlageformen: der VL-Fondssparplan, der VL-Bausparvertrag und die Tilgung eines Baukredits. Ein VL-Banksparplan wird nicht gefördert, unabhängig von deinem Einkommen. Du kannst einen Fondssparplan und einen Bausparvertrag auch kombinieren und so beide Zulagen erhalten.

• Der Fondssparplan wird mit 20 Prozent der eingezahlten VL gefördert, maximal 80 Euro pro Jahr.
• Der Bausparvertrag wird mit 9 Prozent der eingezahlten VL gefördert, maximal 43 Euro pro Jahr.
• Die Tilgung eines Baukredits wird mit 9 Prozent der eingezahlten VL gefördert, maximal 43 Euro pro Jahr.
• Die Kombination aus Fondssparplan und Bausparvertrag bringt maximal 123 Euro pro Jahr.

Die maximale jährliche Arbeitnehmersparzulage pro Person beträgt 80 Euro für einen Fondssparplan. Für einen Bausparvertrag oder die Tilgung eines Immobilienkredits erhältst du höchstens 43 Euro pro Jahr. Ein Banksparplan wird nicht gefördert.

Kombinierst du einen Fondssparplan mit einem Bausparvertrag, liegt die maximale Zulage bei 123 Euro pro Jahr. Für Ehepaare verdoppeln sich alle Beträge, sofern beide Partner förderberechtigt sind und die Einkommensgrenze von 80.000 Euro nicht überschreiten.

Die höchste staatliche Förderung erhältst du mit einem VL-Fondssparplan, nämlich bis zu 80 Euro pro Jahr.

Dieses findest du in deinem Steuerbescheid. Dein Bruttoeinkommen kann deutlich über der Grenze liegen, ohne dass du den Anspruch verlierst.

Die Einkommensgrenze liegt bei 40.000 Euro für Singles und 80.000 Euro für zusammenveranlagte Ehepaare. Bist du nur beschränkt steuerpflichtig, gelten diese Einkommensgrenzen für dich nicht. Du kannst die Arbeitnehmersparzulage dann unabhängig von deinem Einkommen beantragen.

Maßgeblich ist allein das zu versteuernde Einkommen laut Steuerbescheid, nicht dein Bruttogehalt.

Beide Förderungen lassen sich kombinieren.

Das Sparguthaben aus einem Bausparvertrag ist nicht zweckgebunden, sofern du keine Wohnungsbauprämie für einen ab 2009 geschlossenen Vertrag beantragst. Beantragst du die Prämie, musst du das Geld später für wohnwirtschaftliche Zwecke verwenden, etwa für den Kauf einer Immobilie oder Modernisierungen.

Die Wohnungsbauprämie ist eine zusätzliche staatliche Förderung, die du nur für Bausparverträge erhältst.

Die Beiträge sind tarifvertraglich einheitlich geregelt: Vollzeitbeschäftigte erhalten jährlich 319,08 Euro, Auszubildende 159,48 Euro. Diese Beträge fließen direkt in die Altersvorsorge.

Für die Anlage der AVWL bestehen je nach Festlegung des Arbeitgebers verschiedene Möglichkeiten. Dazu zählen die betriebliche Altersvorsorge (bAV) oder ein privater Riester-Vertrag. Die AVWL sind damit ein Instrument, um gezielt für das Alter vorzusorgen, nicht für den kurzfristigen Vermögensaufbau.

Vollzeitbeschäftigte in der Metall- und Elektroindustrie erhalten jährlich 319,08 Euro als altersvorsorgewirksame Leistungen.

Mitarbeitende in der Metall- und Elektroindustrie erhalten für die Altersvorsorge statt VL die sogenannten altersvorsorgewirksamen Leistungen (AVWL). Die Beiträge sind tarifvertraglich festgelegt: Vollzeitbeschäftigte bekommen jährliche Leistungen in Höhe von 319,08 Euro, Auszubildende erhalten 159,48 Euro.

Für die Anlage der AVWL bestehen je nach Festlegung des Arbeitgebers verschiedene Möglichkeiten. Dazu zählen die betriebliche Altersvorsorge (bAV) oder ein privater Riester-Vertrag. Die AVWL sind damit ein Instrument, um gezielt für das Alter vorzusorgen.

Liegt dein zu versteuerndes Einkommen unter 40.000 Euro als Single oder 80.000 Euro als Ehepaar, lohnt sich der Blick auf die geförderten Anlageformen besonders.

Planst du in den nächsten Jahren einen Immobilienkauf, sichert dir ein VL-Bausparvertrag günstige Darlehenszinsen. Hast du bereits eine Immobilie und tilgst einen Kredit, kannst du die VL für Sondertilgungen nutzen und so Zinskosten sparen. Bist du risikobereit und hast einen langen Anlagehorizont, bietet ein VL-Fondssparplan die höchste Renditechance und die höchste Zulage.

• Prüfe dein zu versteuerndes Einkommen, bevor du eine Anlageform wählst.
• Vergleiche die Kosten der Anbieter anhand der Basisinformationsblätter.
• Denke an die siebenjährige Laufzeit und plane keine kurzfristigen Verfügungen ein.
• Kombiniere Fondssparplan und Bausparvertrag, wenn du beide Zulagen nutzen möchtest.

Ein häufiger Fehler ist, die Arbeitnehmersparzulage nicht über die Einkommensteuererklärung zu beantragen. Die Zulage wird nicht automatisch ausgezahlt, sondern nur auf Antrag gewährt. Versäumst du die Beantragung, verlierst du die Förderung für das jeweilige Jahr.

Ein weiterer Fehler ist die Wahl eines Banksparplans, obwohl dein Einkommen unter der Grenze liegt. Damit verschenkst du die staatliche Zulage von bis zu 80 Euro pro Jahr. Auch die Kündigung des VL-Vertrags vor Ablauf der siebenjährigen Frist führt zum Verlust der Arbeitnehmersparzulage.

• Beantrage die Arbeitnehmersparzulage immer über deine Steuererklärung.
• Wähle keinen Banksparplan, wenn du die Einkommensgrenze einhältst.
• Kündige den VL-Vertrag nicht vor Ablauf der siebenjährigen Frist.
• Achte auf das zu versteuernde Einkommen, nicht auf dein Bruttogehalt.

Vermögenswirksame Leistungen sind für Familien ein einfacher Weg, regelmäßig Geld zurückzulegen. Der Arbeitgeberzuschuss von bis zu 40 Euro monatlich ist geschenktes Geld, das du ohne eigenes Zutun erhältst, sofern dein Arbeitsvertrag oder Tarifvertrag VL vorsieht. Dieses Geld bildet die Grundlage für den Vermögensaufbau.

Mit der Arbeitnehmersparzulage und der Wohnungsbauprämie kommen je nach Anlageform und Einkommen weitere Beträge vom Staat hinzu. Gerade für Familien mit einem zu versteuernden Einkommen unter 80.000 Euro lohnt sich der genaue Blick auf die geförderten Anlageformen wie Fondssparplan oder Bausparvertrag. Auch wenn du über den Einkommensgrenzen liegst, bleibt der Arbeitgeberzuschuss ein sinnvoller Baustein.

Für Familien mit einem zu versteuernden Einkommen unter 80.000 Euro ist VL-Sparen besonders lohnend, weil staatliche Zulagen den Vermögensaufbau verstärken.

Vermögenswirksame Leistungen sind für Familien ein einfacher Weg, regelmäßig Geld zurückzulegen. Der Arbeitgeberzuschuss von bis zu 40 Euro monatlich ist geschenktes Geld, das du ohne eigenes Zutun erhältst, sofern dein Arbeitsvertrag oder Tarifvertrag VL vorsieht.

Mit der Arbeitnehmersparzulage und der Wohnungsbauprämie kommen je nach Anlageform und Einkommen weitere Beträge vom Staat hinzu. Gerade für Familien mit einem zu versteuernden Einkommen unter 80.000 Euro lohnt sich der genaue Blick auf die geförderten Anlageformen wie Fondssparplan oder Bausparvertrag.

Auch wenn du über den Einkommensgrenzen liegst, solltest du den Arbeitgeberzuschuss mitnehmen. Ein Banksparplan oder die Tilgung eines Immobilienkredits sind dann sinnvolle Optionen, um das Geld ohne eigenes Risiko anzusparen.