Vermoegenswirksame Leistungen fuer Familien: So holst du das meiste aus deinem VL-Sparen heraus

Warum dieses Thema auch dich betrifft

Vermoegenswirksame Leistungen klingen nach einem trockenen Thema aus der Personalabteilung. Doch wenn du in Deutschland arbeitest und Kinder hast, geht es hier um echtes Geld. Viele Arbeitgeber zahlen ihren Beschaeftigten monatlich einen festen Betrag als sogenannte VL. Das ist kein Gehalt, sondern eine Zusatzzahlung, die du zweckgebunden anlegen musst. Wenn du keinen Vertrag hast, verfaellt dieser Anspruch einfach. Du verschenkst also jeden Monat einen Teil deines Lohns.

Gerade fuer Familien ist das Thema besonders relevant. Denn der Staat belohnt das Sparen mit der Arbeitnehmersparzulage, wenn dein Einkommen unter bestimmten Grenzen liegt. Hast du Kinder, steigen diese Grenzen sogar noch. Das bedeutet: Du kannst unter Umstaenden eine staatliche Foerderung kassieren, die du sonst nicht bekommen wuerdest. Das ist ein Vorteil, den du nicht ignorieren solltest.

Vielleicht gehoerst du zu den Menschen, die denken, dass sich das nicht lohnt, weil die Betraege klein sind. Doch ueber die Jahre summiert sich das. Bei einer Laufzeit von sieben Jahren und einem monatlichen Betrag von rund 40 Euro kommst du auf eine Summe von fast rund 3.400 Euro, die du allein vom Arbeitgeber bekommst. Dazu kommen Zinsen oder eine Rendite aus der Anlage. Das ist ein Batzen Geld, der dir bei der Finanzierung des Studiums deiner Kinder oder einer eigenen Immobilie helfen kann.

Der erste Schritt ist zu klaeren, ob du ueberhaupt Anspruch auf VL hast. Das steht in deinem Arbeitsvertrag oder im Tarifvertrag. Wenn du unsicher bist, frag einfach deine Personalabteilung. Die Auskunft ist kostenlos und du erfaehrst sofort, ob du monatlich Geld bekommst. Danach musst du nur noch entscheiden, wohin das Geld fliessen soll.

Die Grundlagen: Was sind vermoegenswirksame Leistungen ueberhaupt?

Vermoegenswirksame Leistungen, oft abgekuerzt als VL oder VWL, sind eine Sonderzahlung des Arbeitgebers. Der Gesetzgeber hat dieses Instrument geschaffen, um die Vermoegensbildung von Arbeitnehmern zu foerdern. Der Grundgedanke ist simpel: Du sparst einen Teil deines Einkommens, und der Staat gibt einen Bonus dazu. Der Arbeitgeber ist jedoch nicht verpflichtet, VL zu zahlen. Es sei denn, es gibt einen Tarifvertrag oder eine Betriebsvereinbarung, die das vorsieht.

Die Zahlung kann auf verschiedene Arten erfolgen. Am haeufigsten ist die direkte Ueberweisung vom Bruttolohn in einen Anlagevertrag. Das bedeutet, der Arbeitgeber ueberweist den Betrag direkt an eine Bank, eine Fondsgesellschaft oder eine Bausparkasse. Du bekommst das Geld nie auf deinem Konto, sondern es fliesst direkt in den Vertrag. Es gibt aber auch Modelle, bei denen du den Betrag aus deinem Nettolohn selbst einzahlen musst und der Arbeitgeber ihn dir erstattet.

Die Anlageformen sind vielfaeltig. Du kannst das Geld in einen Bausparvertrag stecken, in einen Aktienfonds, einen Banksparplan oder sogar zur Tilgung eines Immobilienkredits verwenden. Jede Anlageform hat ihre eigenen Regeln und Chancen. Fuer Familien sind oft Fondssparplaene interessant, da sie langfristig die hoechste Rendite erwarten lassen. Bausparvertraege sind eher fuer diejenigen interessant, die eine Immobilie kaufen wollen.

Wichtig ist zu verstehen, dass VL nicht einfach Geld vom Arbeitgeber ist, das du frei verbrauchen kannst. Es ist zweckgebunden. Du musst es in einen der staatlich anerkannten Vertraege einzahlen. Wenn du das nicht tust, verfaellt der Anspruch. Der Arbeitgeber muss dir die Leistung nur dann auszahlen, wenn du einen entsprechenden Vertrag vorweist. Das ist der Kern des Systems.

So funktioniert das Sparen mit VL im Alltag

Der Ablauf ist einfacher als viele denken. Zuerst schliesst du einen VL-Vertrag ab. Das kann ein Fondssparplan bei einer Bank oder Fondsgesellschaft sein, ein Bausparvertrag oder ein Banksparplan. Du gibst deinem Arbeitgeber die Vertragsdaten. Ab dem naechsten Monat ueberweist er dann den vereinbarten Betrag an diese Einrichtung. Du musst dich um nichts weiter kuemmern, das laeuft automatisch.

Die Laufzeit eines solchen Vertrags betraegt in der Regel sieben Jahre. In den ersten sechs Jahren zahlst du monatlich ein, im siebten Jahr ruht der Vertrag. Danach kannst du ueber das Geld frei verfuegen. Das ist die sogenannte Sperrfrist. Wenn du das Geld frueher brauchst, ist das unter bestimmten Bedingungen moeglich, aber dann kannst du unter Umstaenden die staatliche Foerderung verlieren.

Der Staat foerdert das Sparen mit der Arbeitnehmersparzulage. Diese Zulage bekommst du, wenn dein zu versteuerndes Einkommen unter einer bestimmten Grenze liegt. Fuer Ledige liegt diese Grenze bei einem bestimmten Betrag, fuer Verheiratete doppelt so hoch. Hast du Kinder, erhoeht sich die Grenze noch einmal pro Kind. Die Zulage betraegt einen Prozentsatz deiner eigenen Sparleistung, gedeckelt auf einen Hoechstbetrag.

Ein Beispiel: Wenn du rund 40 Euro pro Monat in einen Fondssparplan einzahlst, sind das rund 480 Euro pro Jahr. Wenn du die volle Arbeitnehmersparzulage bekommst, erhaeltst du einen Teil dieser rund 480 Euro vom Staat zurueck. Das Geld wird nicht ausgezahlt, sondern direkt auf deinen Vertrag ueberwiesen. So waechst dein Vermoegen schneller, ohne dass du dafuer einen Cent mehr aufwenden musst.

Kosten und Gebuehren: Was du bei VL-Vertraegen beachten solltest

Nicht alle VL-Vertraege sind gleich. Die Kosten unterscheiden sich zum Teil erheblich. Bei Banksparplaenen fallen haeufig Kontofuehrungsgebuehren an, die die Rendite schmaelern. Bei Bausparvertraegen gibt es Abschlussgebuehren, die oft mehrere Prozent der Bausparsumme betragen. Diese Kosten musst du von Anfang an einkalkulieren, denn sie fressen einen Teil deiner Ersparnis auf.

Fondssparplaene haben in der Regel einen Ausgabeaufschlag. Das ist ein einmaliger Aufschlag auf den Kaufpreis der Fondsanteile. Dieser kann je nach Fonds und Bank zwischen null und fuenf Prozent liegen. Zudem fallen jaehrliche Verwaltungsgebuehren an. Diese sind in der Fondskennzahl TER (Total Expense Ratio) zusammengefasst. Achte darauf, dass die TER nicht zu hoch ist, denn sie reduziert deine Rendite dauerhaft.

Es gibt auch kostenguenstige Alternativen. Viele Direktbanken bieten VL-Sparplaene auf ETFs an. Diese haben keinen Ausgabeaufschlag und eine sehr geringe TER. Damit behaeltst du mehr von deinem Geld. Ein Vergleich lohnt sich also. Du solltest nicht einfach den Vertrag deiner Hausbank abschliessen, sondern die Konditionen mehrerer Anbieter vergleichen.

Wichtig ist, dass du die Kosten nicht ueberbewertest. Auch wenn ein Vertrag etwas teurer ist, kann er sich lohnen, wenn du die Arbeitnehmersparzulage bekommst. Die Zulage ist oft hoeher als die Gebuehren. Entscheidend ist die Gesamtrendite nach Kosten. Lass dich nicht von niedrigen Einstiegshuerden blenden, sondern schau auf die langfristige Performance und die Kostenstruktur.

Worauf du als Familie besonders achten solltest

Als Familie hast du spezielle Moeglichkeiten, die du unbedingt nutzen solltest. Die Einkommensgrenzen fuer die Arbeitnehmersparzulage sind bei Familien deutlich hoeher. Das liegt daran, dass der Gesetzgeber Familien gezielt unterstuetzen will. Wenn du verheiratet bist und Kinder hast, kannst du also unter Umstaenden die volle Zulage bekommen, obwohl dein Einkommen ueber der Grundgrenze liegt.

Ein weiterer Punkt ist die Wahl der Anlageform. Wenn du weisst, dass du in ein paar Jahren eine Immobilie kaufen willst, kann ein Bausparvertrag sinnvoll sein. Wenn du langfristig Vermoegen aufbauen willst, etwa fuer die Ausbildung deiner Kinder, sind Fondssparplaene oft die bessere Wahl. Ueberlege dir also genau, welches Ziel du mit dem Sparen verfolgst.

Du kannst VL auch fuer die Tilgung eines bestehenden Immobilienkredits nutzen. Das ist eine attraktive Option, da du damit deine Schulden schneller abbaust. Der Staat foerdert diese Form der Vermoegensbildung ebenfalls mit der Arbeitnehmersparzulage. Voraussetzung ist, dass der Kredit eine bestimmte Laufzeit hat und du die Zulage beantragst.

Denk auch an die Zukunft deiner Kinder. Du kannst VL-Vertraege auf den Namen deines Kindes abschliessen. Das ist eine tolle Moeglichkeit, um schon frueh ein Vermoegen fuer den Nachwuchs aufzubauen. Allerdings solltest du beachten, dass das Geld dann dem Kind gehoert und es ab 18 Jahren frei darueber verfuegen kann. Das kann gewollt sein, muss es aber nicht.

Typische Fehler, die du unbedingt vermeiden solltest

Der groesste Fehler ist, gar nichts zu tun. Wenn du Anspruch auf VL hast und keinen Vertrag vorweist, verfaellt das Geld. Viele Arbeitnehmer lassen sich das jedes Jahr entgehen, weil sie das Thema aufschieben. Das ist schade, denn es ist kostenloses Geld vom Arbeitgeber. Der zweite groesste Fehler ist, den Vertrag zu kündigen, bevor die Sperrfrist abgelaufen ist.

Wenn du deinen VL-Vertrag vorzeitig kündigst, verlierst du nicht nur die staatliche Zulage, sondern musst unter Umstaenden auch erhaltene Zulagen zurueckzahlen. Das kann teuer werden. Ueberlege dir also gut, ob du das Geld wirklich sofort brauchst. In den meisten Faellen ist es besser, den Vertrag durchzuziehen und die Foerderung mitzunehmen.

Ein weiterer Fehler ist, den Vertrag nicht zu ueberpruefen. Die Konditionen von Banksparplaenen und Fonds aendern sich im Laufe der Zeit. Es kann sinnvoll sein, den Vertrag zu wechseln, wenn du ein besseres Angebot findest. Allerdings ist das nicht immer moeglich, da VL-Vertraege oft eine feste Laufzeit haben. Ein Wechsel kann mit Kosten verbunden sein.

Viele vergessen auch, die Arbeitnehmersparzulage zu beantragen. Die Zulage wird nicht automatisch ausgezahlt. Du musst sie mit deiner Steuererklaerung beantragen. Wenn du das nicht tust, bekommst du kein Geld vom Staat. Das ist einer der haeufigsten Fehler. Setze dir also einen Termin in deinem Kalender, um die Zulage bei der naechsten Steuererklaerung nicht zu vergessen.

Dein konkreter Fahrplan: So gehst du jetzt vor

Der erste Schritt ist die Bestandsaufnahme. Schaue in deinen Arbeitsvertrag oder frage deine Personalabteilung, ob du Anspruch auf VL hast. Wenn ja, wie hoch ist der monatliche Betrag? Diese Information ist die Grundlage fuer alles Weitere. Ohne diese Zahl kannst du keine fundierte Entscheidung treffen.

Der zweite Schritt ist die Wahl der Anlageform. Ueberlege dir, welches Ziel du verfolgst. Wenn du eine Immobilie kaufen willst, ist ein Bausparvertrag eine Option. Wenn du langfristig Vermoegen aufbauen willst, sind Fondssparplaene auf ETFs oft die beste Wahl. Vergleiche die Angebote verschiedener Banken und achte auf die Kosten.

Der dritte Schritt ist der Abschluss des Vertrags. Das geht heute meist online in wenigen Minuten. Du brauchst deine persönlichen Daten und die Bankverbindung. Nach dem Abschluss erhaeltst du eine Vertragsbestaetigung. Diese reichst du bei deinem Arbeitgeber ein. Ab dem naechsten Monat laeuft die Zahlung.

Der vierte Schritt ist die Beantragung der Arbeitnehmersparzulage. Das machst du mit deiner Steuererklaerung. Du musst die Anlage VL ausfuellen und die Hohe deiner eigenen Sparleistung angeben. Der Staat ueberprueft dann, ob du die Zulage bekommst. Das Geld wird dir nicht bar ausgezahlt, sondern auf deinen VL-Vertrag ueberwiesen.

VL und staatliche Foerderung: Die Arbeitnehmersparzulage im Detail

Die Arbeitnehmersparzulage ist der wichtigste Baustein der staatlichen Foerderung. Sie wird auf deine eigenen Sparleistungen gewaehrt. Das bedeutet, du musst einen Teil des VL-Betrags selbst aus deinem Nettolohn aufbringen. Der Arbeitgeber zahlt seinen Teil, du zahlst deinen Teil, und der Staat gibt einen Bonus obendrauf. Dieses Zusammenspiel macht das Sparen so attraktiv.

Die Zulage ist an Einkommensgrenzen gekoppelt. Fuer Ledige liegt die Grenze bei einem bestimmten zu versteuernden Einkommen. Fuer Verheiratete gilt der doppelte Betrag. Fuer jedes Kind erhoeht sich die Grenze um einen festen Betrag. Diese Erhoehung macht das Sparen fuer Familien besonders lukrativ. Wenn du also Kinder hast, hast du einen direkten finanziellen Vorteil.

Die Hohe der Zulage haengt von der Anlageform ab. Fuer Fondssparplaene und Banksparplaene betraegt die Zulage einen bestimmten Prozentsatz deiner Sparleistung, gedeckelt auf einen Hoechstbetrag. Fuer Bausparvertraege gelten andere Regeln. Die genauen Zahlen aendern sich gelegentlich. Informiere dich daher aktuell beim Bundesministerium der Finanzen oder bei deinem Steuerberater.

Wichtig ist, dass du die Zulage nur bekommst, wenn du sie beantragst. Das passiert ueber die Anlage VL in deiner Steuererklaerung. Du musst die Beitraege angeben, die du im Jahr geleistet hast. Der Staat prueft dann, ob du die Voraussetzungen erfuellst. Wenn du die Zulage nicht beantragst, verfaellt dein Anspruch. Das waere schade, denn es ist geschenktes Geld.

Haeufige Fragen rund um das VL-Sparen fuer Familien

Viele Eltern fragen sich, ob sie VL auch fuer ihre Kinder nutzen koennen. Die Antwort ist ja. Du kannst einen VL-Vertrag auf den Namen deines Kindes abschliessen. Der Arbeitgeber zahlt dann auf diesen Vertrag ein. Das ist eine tolle Moeglichkeit, um ein Startkapital fuer die Zukunft deiner Kinder aufzubauen. Allerdings solltest du dir bewusst sein, dass das Geld dann dem Kind gehoert.

Eine andere Frage ist, ob man den VL-Vertrag wechseln kann. Das ist grundsaetzlich moeglich, aber nicht immer sinnvoll. Wenn du einen Fondssparplan hast und zu einem anderen Anbieter wechseln willst, musst du den alten Vertrag kündigen und einen neuen abschliessen. Dabei koennen Kosten anfallen. Ein Wechsel lohnt sich nur, wenn die neuen Konditionen deutlich besser sind.

Viele fragen sich auch, was passiert, wenn man den Arbeitgeber wechselt. Der neue Arbeitgeber ist nicht automatisch verpflichtet, VL zu zahlen. Es kommt auf den neuen Arbeitsvertrag oder Tarifvertrag an. Wenn der neue Arbeitgeber VL zahlt, kannst du deinen bestehenden Vertrag einfach weiterfuehren. Du musst nur die neuen Vertragsdaten mitteilen.

Schliesslich stellt sich die Frage, ob sich VL auch ohne staatliche Zulage lohnen. Die Antwort ist ja, denn du bekommst immer das Geld vom Arbeitgeber. Das ist ein zinsloses Darlehen, das du fuer dich arbeiten laesst. Selbst wenn du keine Zulage bekommst, weil dein Einkommen zu hoch ist, ist das VL-Sparen eine clevere Moeglichkeit, Vermoegen aufzubauen.

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