Vermoegenswirksame Leistungen: So findest du die beste Anlage fuer dein Geld

Warum vermoegenswirksame Leistungen auch dich betreffen

Vermoegenswirksame Leistungen, oft einfach VL genannt, sind ein Thema, das viele Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer schlichtweg ignorieren. Dabei ist es ein finanzielles Geschenk, das du dir nicht entgehen lassen solltest. Der Haken ist, dass viele Menschen gar nicht wissen, dass sie Anspruch darauf haben oder wie das System funktioniert. Das fuehrt dazu, dass jedes Jahr Millionen von Euro an staatlichen Zulagen und Arbeitgeberzuschuessen ungenutzt verfallen.

Der Kern ist einfach: Dein Arbeitgeber ist in vielen Faellen gesetzlich dazu verpflichtet, einen Teil deines Lohns als VL zu zahlen. Das ist kein Almosen, sondern ein Teil deiner Verguetung. Wenn du diesen Betrag nicht in einen Vertrag einzahlst, bekommst du das Geld nicht einfach so auf dein Konto ausgezahlt. Es ist an die Bedingung geknuepft, dass du es sparst oder investierst. Wer hier nicht aktiv wird, verschenkt also bares Geld.

Stell dir vor, dein Chef ueberweist dir jeden Monat rund 40 Euro extra, nur weil du einen bestimmten Vertrag abschliesst. Genau das passiert bei VL. Es ist im Prinzip eine Gehaltserhoehung, die du nur mitnehmen kannst, wenn du einen entsprechenden Sparvertrag hast. Die Muehe ist gering, der Nutzen aber ueber die Jahre betrachtet beachtlich. Deshalb solltest du dich jetzt damit beschaeftigen.

Der Staat unterstuetzt das Sparen zusaetzlich mit der Arbeitnehmersparzulage. Diese Zulage gibt es aber nicht automatisch, sondern nur, wenn du sie in deiner Steuererklaerung beantragst. Auch das ist ein Grund, warum viele Menschen Geld liegen lassen. Sie wissen schlicht nicht, dass sie einen Anspruch haben. Mit dem richtigen Wissen kannst du diese Vorteile aber voll ausschoepfen.

Dieser Ratgeber ist dein Startpunkt. Wir erklaeren dir die Grundlagen, zeigen dir die verschiedenen Anlageformen und helfen dir, die beste Entscheidung fuer deine persoenliche Situation zu treffen. Am Ende weisst du genau, welche Schritte du gehen musst, um dein Geld optimal fuer dich arbeiten zu lassen.

Die Grundlagen: Was sind vermoegenswirksame Leistungen ueberhaupt?

Vermoegenswirksame Leistungen sind Geldbetraege, die dein Arbeitgeber fuer dich anlegt. Die rechtliche Grundlage dafuer ist das Vermoegensbildungsgesetz, kurz VermoegBG. Dieses Gesetz wurde geschaffen, um die Vermoegensbildung von Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmern zu foerdern. Es gibt dir also einen Rechtsanspruch auf diese Leistung, sofern dein Tarifvertrag, deine Betriebsvereinbarung oder dein Arbeitsvertrag das vorsieht.

Die Hoehe der VL ist nicht gesetzlich festgeschrieben, sondern haengt von deinem Arbeitsvertrag oder Tarifvertrag ab. In vielen Branchen sind es zwischen 6,65 Euro und 40 Euro pro Monat. Der Arbeitgeber kann den Betrag direkt von deinem Bruttolohn abziehen oder ihn als zusaetzliche Leistung obendrauf zahlen. Wichtig ist, dass es sich um eine zweckgebundene Zahlung handelt, die du nicht frei ausgeben kannst.

Du hast nun die Wahl, wohin dieses Geld fliesst. Der Gesetzgeber hat verschiedene Anlageformen anerkannt, die als VL-foerderungsfaehig gelten. Dazu gehoeren unter anderem Bausparvertraege, Aktienfonds-Sparplaene, Banksparplaene und die Tilgung eines Darlehens fuer den Wohnungsbau. Jede dieser Optionen hat ihre eigenen Regeln, Chancen und Risiken. Deine Aufgabe ist es, die passende fuer dich zu finden.

Ein wichtiger Begriff ist die Sperrfrist. Das ist der Zeitraum, in dem du nicht ueber dein Geld verfuegen darfst. In der Regel betraegt diese Frist sieben Jahre. Danach kannst du ueber dein angespartes Kapital frei verfuegen. Es gibt aber Ausnahmen, zum Beispiel bei einer Heirat oder dem Kauf einer Immobilie. Diese Flexibilitaet macht VL zu einem interessanten Instrument.

Zusammengefasst sind VL also ein Teil deines Lohns, den du nicht sofort ausgezahlt bekommst, sondern der fuer dich angelegt wird. Der Staat und dein Arbeitgeber unterstuetzen dich dabei. Dein Vorteil ist, dass du mit relativ wenig Aufwand ein Vermoegen aufbauen kannst, das dir spaeter finanzielle Freiheit schenkt.

Die Funktionsweise: So fliessen deine VL in die richtige Anlage

Der Ablauf ist einfacher, als du denkst. Zuerst schliesst du einen VL-Vertrag bei einer Bank, einer Fondsgesellschaft oder einer Bausparkasse ab. Diesen Vertrag legst du deinem Arbeitgeber vor. Er zahlt dann ab dem naechsten Monat deine vermoegenswirksamen Leistungen direkt in diesen Vertrag ein. Du musst dich also nicht um die monatliche Ueberweisung kuemmern.

Es gibt zwei Moeglichkeiten, wie dein Arbeitgeber die VL zahlt. Entweder er zahlt sie aus deinem Bruttolohn, das heisst, du verzichtest auf einen Teil deines Gehalts und sparst ihn. Oder er zahlt sie als zusaetzliche Leistung, dann bekommst du dein normales Gehalt und obendrauf noch die VL. Die zweite Variante ist natuerlich attraktiver, weil du mehr Geld zur Verfuegung hast.

Innerhalb des Vertrags wird dein Geld dann je nach Anlageform investiert. Bei einem Banksparplan wird es zu einem festen Zinssatz angelegt. Bei einem Fondssparplan kaufst du Anteile an einem Aktienfonds. Bei einem Bausparvertrag sparst du auf ein Bausparguthaben, das dir spaeter ein Darlehen fuer eine Immobilie sichert. Jede Variante hat ihre eigene Logik und Dynamik.

Die Laufzeit ist bei den meisten Vertraegen auf sieben Jahre ausgelegt. In dieser Zeit zahlst du monatlich deinen Sparbetrag ein. Nach Ablauf der Sperrfrist kannst du ueber das angesparte Kapital verfuegen. Du kannst es dir auszahlen lassen, es weiter sparen oder in eine andere Anlage umschichten. Die Entscheidung liegt dann bei dir.

Wichtig ist, dass du deinen Vertrag nicht einfach kuenstigst, wenn du den Arbeitgeber wechselst. Du kannst den Vertrag mitnehmen und dein neuer Arbeitgeber kann die VL dorthin weiterzahlen. Das ist ein gesetzlich abgesichertes Recht. Du verlierst also nichts, wenn du den Job wechselst, solange du deinen Vertrag aktiv haeltst.

Die Kosten: Was du bei den verschiedenen VL-Anlageformen beachten musst

Kosten sind ein entscheidender Faktor, wenn es um die Rendite deiner VL-Anlage geht. Bei Banksparplaenen sind die Kosten meist gering, dafuer ist auch die Verzinsung niedrig. Du musst hier vor allem auf die Hohe des Zinssatzes achten. Ein Vergleich lohnt sich, denn die Unterschiede zwischen den Banken koennen durchaus spuerbar sein.

Bei Fondssparplaenen fallen in der Regel Ausgabeaufschlaege und laufende Verwaltungsgebuehren an. Der Ausgabeaufschlag ist ein einmaliger Betrag, der beim Kauf der Fondsanteile anfaellt. Die laufenden Kosten werden jaehrlich von deinem Fondsguthaben abgezogen. Diese Gebuehren schmaelern deine Rendite, deshalb solltest du auf kostenguenstige Fonds, wie zum Beispiel ETFs, achten.

Bausparvertraege haben ebenfalls ihre eigenen Kostenstrukturen. Hier fallen Abschlussgebuehren an, die oft ein Prozent der Bausparsumme betragen. Dafuer profitierst du von einem garantierten Zinssatz und der Moeglichkeit, spaeter ein zinsguenstiges Darlehen zu erhalten. Die Kosten sind hier also eher als Eintrittskarte fuer spaetere Vorteile zu sehen.

Ein wichtiger Punkt ist die staatliche Foerderung. Die Arbeitnehmersparzulage gibt es nur, wenn dein zu versteuerndes Einkommen unter bestimmten Grenzen liegt. Diese Zulage wird auf deinen VL-Vertrag gezahlt und ist steuerfrei. Du solltest sie unbedingt in deiner Steuererklaerung angeben, um sie zu erhalten. Sie ist ein zusaetzlicher Renditebaustein, den du nicht ignorieren solltest.

Unterm Strich gilt: Vergleiche die Kosten und die Konditionen der verschiedenen Anbieter. Ein hoher Zinssatz oder eine gute Fondsperformance kann die Gebuehren schnell wettmachen. Aber nur, wenn du die Kosten kennst, kannst du die beste Entscheidung treffen. Lass dich nicht von Werbeversprechen blenden, sondern schau auf die Fakten.

Worauf du bei der Wahl der besten VL-Anlage achten solltest

Die Wahl der besten Anlageform haengt von deinen persoenlichen Zielen ab. Willst du ein sicheres Polster fuer spaeter? Dann ist ein Banksparplan oder ein Bausparvertrag eine gute Wahl. Willst du langfristig eine hoehere Rendite erzielen und bist bereit, Kursschwankungen zu akzeptieren? Dann ist ein Fondssparplan die bessere Option.

Ein entscheidender Faktor ist deine Risikobereitschaft. Wenn du nachts gut schlafen willst und keine Schwankungen ertraegst, dann sind sichere Anlagen besser. Wenn du aber einen langen Anlagehorizont von sieben Jahren hast, kannst du auch mal einen Kursrutsch aussitzen. Historisch gesehen haben Aktienmaerkte langfristig die hoechsten Renditen erzielt, aber das ist keine Garantie fuer die Zukunft.

Auch deine Lebenssituation spielt eine Rolle. Wenn du planst, in den naechsten Jahren eine Immobilie zu kaufen, ist ein Bausparvertrag ideal. Er sichert dir nicht nur ein Bausparguthaben, sondern auch ein zinsguenstiges Darlehen. Wenn du eher flexibel bleiben willst, ist ein Fondssparplan besser geeignet, weil du nach der Sperrfrist frei ueber dein Geld verfuegen kannst.

Ein weiterer Punkt ist die staatliche Foerderung. Wenn dein Einkommen unter den Grenzen fuer die Arbeitnehmersparzulage liegt, solltest du unbedingt eine foerderungsfaehige Anlage waehlen. Die Zulage ist ein garantierter Renditebaustein, den du dir nicht entgehen lassen solltest. Informiere dich vor Vertragsabschluss, ob du anspruchsberechtigt bist.

Vergiss nicht, die Konditionen der Anbieter zu vergleichen. Die Zinssaetze bei Banksparplaenen und die Gebuehren bei Fondssparplaenen unterscheiden sich zum Teil erheblich. Nutze Vergleichsportale im Internet, um einen Ueberblick zu bekommen. Ein kleiner Zinsunterschied kann ueber die Jahre eine grosse Summe ausmachen. Nimm dir die Zeit fuer den Vergleich.

Typische Fehler, die du bei vermoegenswirksamen Leistungen vermeiden solltest

Der groesste Fehler ist, nichts zu tun. Viele Menschen lassen ihren VL-Anspruch einfach verfallen, weil sie sich nicht damit beschaeftigen. Das ist verschenktes Geld, das du dir nicht leisten solltest. Auch wenn der Betrag monatlich klein erscheint, summiert er sich ueber die Jahre zu einer beachtlichen Summe.

Ein weiterer haeufiger Fehler ist die Wahl der falschen Anlageform. Wer ein risikoaverser Sparer ist und einen Aktienfonds waehlt, wird bei Kursverlusten nervoes und kuenstigt den Vertrag vorzeitig. Das ist kontraproduktiv, weil du dann die staatliche Foerderung und die Zulagen verlierst. Waehle eine Anlage, die zu deinem Risikoprofil passt.

Viele vergessen auch, die Arbeitnehmersparzulage in ihrer Steuererklaerung anzugeben. Das ist ein Fehler, denn diese Zulage ist ein Geschenk des Staates. Du musst sie aktiv beantragen, sie wird nicht automatisch ausgezahlt. Ein Blick in deine Lohnsteuererklaerung kann sich also doppelt lohnen.

Ein weiterer Klassiker ist der vorzeitige Vertragskauf, wenn man den Arbeitgeber wechselt. Statt den Vertrag zu kuenstigen und das Geld auszahlen zu lassen, solltest du ihn mitnehmen. Dein neuer Arbeitgeber kann die VL nahtlos weiterzahlen. So verlierst du keine Zeit und keine Zulagen. Kuenstigen ist nur in Ausnahmefaellen sinnvoll.

Zu guter Letzt solltest du nicht den Fehler machen, den Vertrag nach der Sperrfrist einfach weiterlaufen zu lassen, ohne die Konditionen zu ueberpruefen. Oft sind die Zinsen dann nicht mehr attraktiv. Es kann sich lohnen, das Geld in eine andere Anlage umzuschichten, die besser zu deiner aktuellen Situation passt.

Konkrete naechste Schritte: So legst du sofort los

Der erste Schritt ist, deinen Arbeitsvertrag oder deinen Tarifvertrag zu pruefen. Dort steht, ob du Anspruch auf VL hast und in welcher Hoehe. Wenn du unsicher bist, frage deine Personalabteilung. Sie koennen dir genau sagen, ob und wie viel dir zusteht. Das ist die Grundlage fuer alles Weitere.

Danach solltest du dich ueber die verschiedenen Anlageformen informieren. Lies Testberichte, vergleiche die Konditionen der Banken und ueberlege, welche Anlage zu deinen Zielen passt. Du kannst auch einen unabhaengigen Finanzberater zu Rate ziehen. Wichtig ist, dass du eine informierte Entscheidung triffst und nicht einfach das erstbeste Angebot annimmst.

Wenn du dich entschieden hast, schliesst du den Vertrag ab. Das geht heute oft bequem online. Du brauchst dafuer deine persoenlichen Daten und die Angaben zu deinem Arbeitgeber. Nach Vertragsabschluss erhaeltst du eine Bestaetigung, die du deinem Arbeitgeber vorlegst. Er richtet dann die Zahlung der VL ein.

Vergiss nicht, die Arbeitnehmersparzulage in deiner naechsten Steuererklaerung anzugeben. Dazu musst du die Anlage VL ausfuellen und die Bescheinigung deiner Bank beifuegen. Das Finanzamt prueft dann, ob du anspruchsberechtigt bist und zahlt dir die Zulage aus. Dieser Schritt ist entscheidend, um die volle Foerderung zu erhalten.

Setze dir ein Erinnerungsdatum, um deinen Vertrag nach ein paar Jahren zu ueberpruefen. Die Konditionen koennen sich aendern, und es kann sinnvoll sein, umzuschichten. So stellst du sicher, dass dein Geld auch in Zukunft optimal angelegt ist. Mit diesen Schritten bist du auf dem besten Weg, das Beste aus deinen vermoegenswirksamen Leistungen herauszuholen.

Die besten Anlageformen im Vergleich: Sicherheit trifft Rendite

Der Banksparplan ist die konservativste Variante. Dein Geld wird zu einem festen Zinssatz angelegt, die Zinsen sind garantiert. Das Risiko ist minimal, aber auch die Rendite ist ueberschaubar. Diese Variante eignet sich fuer alle, die absolute Sicherheit bevorzugen und keine Schwankungen ertragen wollen.

Der Fondssparplan bietet die Chance auf eine hoehere Rendite. Du investierst in Aktienfonds oder ETFs, die langfristig an den Maerkten partizipieren. Die Kurse koennen schwanken, aber ueber einen Zeitraum von sieben Jahren ist die Wahrscheinlichkeit einer positiven Rendite hoch. Diese Variante eignet sich fuer Anleger, die bereit sind, ein gewisses Risiko einzugehen.

Der Bausparvertrag ist eine Mischung aus Sparen und Versicherung. Du sparst ein Bausparguthaben an und sicherst dir gleichzeitig das Recht auf ein zinsguenstiges Darlehen. Diese Variante ist ideal, wenn du eine Immobilie kaufen oder bauen moechtest. Die Rendite ist zwar gering, aber die Sicherheit und die spaetere Kreditoption sind wertvoll.

Eine weitere Option ist die Tilgung eines bestehenden Darlehens. Wenn du bereits eine Immobilie finanzierst, kannst du deine VL zur Tilgung des Kredits verwenden. Das spart dir Zinsen und verkuerzt die Laufzeit deines Darlehens. Diese Variante ist besonders effizient, weil du quasi eine garantierte Rendite in Hoehe des Kreditzinses erzielst.

Welche Variante die beste ist, haengt also von deinen persoenlichen Zielen ab. Es gibt nicht die eine richtige Antwort. Du musst fuer dich entscheiden, ob du Sicherheit, Rendite oder eine Kombination aus beidem bevorzugst. Mit diesem Wissen kannst du eine fundierte Entscheidung treffen und das Beste aus deinem Geld machen.

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