Grundfähigkeits­versicherung: So funktioniert die Nachversicherungs­garantie

Die Leistung erfolgt unabhängig davon, ob du weiterhin arbeiten kannst oder nicht. Entscheidend ist allein der Verlust der Fähigkeit, nicht die Ursache oder die Auswirkung auf den Beruf.

Der Leistungsfall tritt ein, wenn eine versicherte Grundfähigkeit über einen bestimmten Zeitraum nicht mehr vorhanden ist. Viele Tarife leisten bereits ab einem Prognosezeitraum von 6 Monaten. Die Rente wird so lange gezahlt, wie der Verlust besteht oder bis zum vertraglich vereinbarten Endzeitpunkt, oft dem Eintritt ins Rentenalter.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist keine Arbeitskraftabsicherung. Sie prüft nicht, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst. Es zählt ausschließlich, ob eine versicherte Fähigkeit beeinträchtigt ist.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die Grundfähigkeitsversicherung greift dagegen schon beim Verlust einer einzigen versicherten Grundfähigkeit, unabhängig von deiner Arbeitskraft. Beide Versicherungen zahlen eine monatliche Rente, setzen aber an unterschiedlichen Punkten an.

Für körperlich oder handwerklich arbeitende Menschen ist die Grundfähigkeitsversicherung oft die preiswertere Alternative. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet bei psychischen Erkrankungen in der Regel den umfangreicheren Schutz, da diese nur in höheren Tarifvarianten der Grundfähigkeitsversicherung enthalten sind.

Die zentrale Frage lautet: Willst du deine Arbeitskraft oder deine elementaren Fähigkeiten absichern? Geht es dir um den Schutz deines Einkommens im Beruf, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die passende Wahl. Geht es dir um die Absicherung grundlegender körperlicher Fähigkeiten, kann die Grundfähigkeitsversicherung ausreichen.

Dazu gehören Sehen, Gleichgewichtssinn, Tastsinn, Riechen, Schmecken, Hören und Sprechen.

Ebenfalls in allen Tarifen enthalten sind Gehen, Stehen, Sitzen, Treppensteigen sowie der Gebrauch einer Hand, der Gebrauch eines Arms, Knien, Bücken, Heben und Tragen. In höheren Tarifvarianten kommen geistige Leistungsfähigkeit, eigenverantwortliches Handeln, Demenz, Pflege, die Nutzung des öffentlichen Personennahverkehrs und Autofahren hinzu.

Psychische Erkrankungen wie Schizophrenie oder schwere Depression sind nur in der höchsten Tarifvariante versichert. Prüfe deshalb genau, welche Fähigkeiten in deinem gewählten Tarif enthalten sind. Der Verlust einer einzigen versicherten Grundfähigkeit reicht für die Leistung aus.

Typische Anlässe sind Heirat, Nachwuchs oder ein beruflicher Aufstieg mit höherem Einkommen. Dein bisheriger Gesundheitszustand wird nicht erneut bewertet.

Du beantragst die Erhöhung innerhalb der vertraglich festgelegten Frist. Die monatliche Rente wird entsprechend angehoben, der Beitrag steigt anteilig. So passt du deinen Schutz an deine neue Lebenssituation an, ohne dass sich Vorerkrankungen nachteilig auswirken.

Die Nachversicherungsgarantie ist besonders wertvoll, wenn sich dein Gesundheitszustand seit Vertragsabschluss verschlechtert hat. Ohne diese Garantie müsstest du für eine Erhöhung eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen, die zu Risikozuschlägen oder Ablehnung führen könnte.

Der Prognosezeitraum ist die Dauer, für die laut ärztlicher Einschätzung eine bestimmte Grundfähigkeit nicht mehr genutzt werden kann. Viele Tarife leisten bereits ab einem Prognosezeitraum von 6 Monaten. Das bedeutet: Wenn deine Ärztin oder dein Arzt feststellt, dass die Beeinträchtigung voraussichtlich mindestens sechs Monate besteht, zahlt die Versicherung.

Die Rente bekommst du ab dem Zeitpunkt, an dem du die Grundfähigkeit verlierst. Kommt die Fähigkeit früher zurück, endet die Rentenzahlung. Bereits gezahltes Geld musst du in der Regel nicht zurückzahlen.

Ein kurzer Prognosezeitraum von 6 Monaten ist ein wichtiges Qualitätsmerkmal. Manche Tarife verlangen einen längeren Zeitraum von 12 Monaten, was die Hürde für den Leistungsfall erhöht.

Vor dem Abschluss musst du Gesundheitsfragen beantworten. Die Versicherung macht sich damit ein Bild von deinem Gesundheitszustand und möglichen Vorerkrankungen. Die Angaben müssen wahrheitsgemäß sein.

Bei Vorerkrankungen kann die Versicherung einen Risikozuschlag verlangen oder bestimmte Erkrankungen vom Versicherungsschutz ausschließen. Der Abschluss einer Grundfähigkeitsversicherung ist bei Vorerkrankungen jedoch meist leichter möglich als der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Nachversicherungsgarantie umgeht spätere Gesundheitsprüfungen. Sie erlaubt Erhöhungen des Schutzes ohne erneute Bewertung deines Gesundheitszustands. Das ist ein zentraler Vorteil, wenn sich dein Gesundheitszustand nach Vertragsabschluss verschlechtert.

Dazu gehören Berufsgruppen, die überwiegend körperlich oder handwerklich arbeiten, etwa Mechatroniker, Elektroinstallateure, Chemikanten, Maler oder Dachdecker.

Auch für Selbstständige und Berufsgruppen aus dem sozialen Bereich kann die Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll sein. Menschen mit Vorerkrankungen, die den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erschweren, finden hier oft eine leichter zugängliche Alternative.

Für überwiegend körperlich arbeitende Menschen ist die Grundfähigkeitsversicherung häufig die preiswertere Absicherung. Sie schützt genau die Fähigkeiten, die für die Ausübung dieser Berufe unverzichtbar sind.

Ein häufiger Fehler ist, nur auf den Preis zu achten und den Leistungskatalog zu ignorieren. Die Tarifvarianten unterscheiden sich erheblich, besonders bei geistigen Fähigkeiten und psychischen Erkrankungen. Wer annimmt, dass psychische Erkrankungen automatisch mitversichert sind, kann im Leistungsfall leer ausgehen.

Ein weiterer Fehler ist, die Nachversicherungsgarantie nicht für spätere Lebensereignisse zu nutzen. Nach Heirat, Geburt eines Kindes oder einem beruflichen Aufstieg steigt dein Absicherungsbedarf. Ohne die Garantie müsstest du eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen.

Verschweige niemals Vorerkrankungen bei der Gesundheitsprüfung. Falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Vergleiche außerdem den Prognosezeitraum mit dem der Berufsunfähigkeitsversicherung, um die Leistungshürden realistisch einzuschätzen.

Im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Grundfähigkeitsversicherung oft günstiger, besonders für körperlich oder handwerklich arbeitende Menschen.

Je umfangreicher der Leistungskatalog, desto höher fällt der Beitrag aus. Ein einfacher Tarif mit nur körperlichen Fähigkeiten kostet weniger als ein erweiterter Tarif mit geistigen Fähigkeiten. Ein Premium-Tarif mit Einschluss psychischer Erkrankungen ist am teuersten.

Die Tarifwahl bestimmt maßgeblich den Beitrag. Überlege vor dem Abschluss, welche Fähigkeiten für dich unverzichtbar sind. Ein zu schmaler Tarif spart Beiträge, kann aber im Leistungsfall die entscheidende Lücke lassen.

Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente erhältst du nur, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Die teilweise Erwerbsminderungsrente setzt eine Arbeitsfähigkeit von 3 bis 6 Stunden pro Tag voraus. Für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren.

Die Grundfähigkeitsversicherung leistet dagegen unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit, sobald eine versicherte Grundfähigkeit verloren geht. Sie zahlt auch dann, wenn du weiterhin arbeiten kannst. Damit schließt sie eine Lücke, die die gesetzliche Absicherung offen lässt.

Die private Grundfähigkeitsversicherung ergänzt die gesetzliche Erwerbsminderungsrente sinnvoll. Die gesetzliche Rente bietet nur eine Basisabsicherung und ist an strenge Voraussetzungen geknüpft. Die private Versicherung leistet deutlich früher und unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit.

Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente erhältst du nur, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Die teilweise Erwerbsminderungsrente setzt eine Arbeitsfähigkeit von 3 bis 6 Stunden pro Tag voraus.

Die private Grundfähigkeitsversicherung leistet unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit, sobald eine versicherte Grundfähigkeit verloren geht. Bei der Grundfähigkeitsversicherung der R+V gilt ein Prognosezeitraum von 6 Monaten.

Die private Grundfähigkeitsversicherung schließt eine Lücke, die die gesetzliche Absicherung offen lässt. Sie zahlt auch dann, wenn du weiterhin arbeiten kannst, aber eine elementare Fähigkeit eingebüßt hast.