Abstrakte Verweisung in der Grundfähigkeits­versicherung: Warum der Verzicht entscheidend ist

Die abstrakte Verweisung ist eine Klausel, die in älteren Berufsunfähigkeitsversicherungen noch vorkommen kann. Sie erlaubt es dem Versicherer, deinen Leistungsantrag abzulehnen, wenn du rein theoretisch noch einen anderen Beruf ausüben könntest. Dieser Beruf muss deiner Ausbildung, deiner Erfahrung und deiner bisherigen Lebensstellung entsprechen.

Ob du in diesem Beruf tatsächlich eine Stelle findest oder ihn jemals ausübst, spielt für die abstrakte Verweisung keine Rolle. Das Risiko, nach einer Berufsunfähigkeit einen passenden neuen Job zu finden, liegt damit vollständig bei dir als versicherter Person. Ein Chirurg, der nicht mehr operieren kann, aber theoretisch als medizinischer Gutachter arbeiten könnte, würde bei dieser Klausel keine Rente erhalten.

Die abstrakte Verweisung ist in modernen BU-Verträgen nahezu vollständig verschwunden. Trotzdem solltest du beim Abschluss oder bei der Prüfung deines Vertrags ausdrücklich darauf achten, dass ein Verzicht auf diese Klausel schriftlich vereinbart ist.

Bei der konkreten Verweisung prüft der Versicherer, ob du bereits eine neue berufliche Tätigkeit aufgenommen hast, die deiner bisherigen Lebensstellung entspricht.

Die abstrakte Verweisung geht deutlich weiter: Hier genügt die theoretische Möglichkeit, einen vergleichbaren Beruf auszuüben. Die konkrete Verweisung ist in fast allen Berufsunfähigkeitsversicherungen enthalten und gilt als akzeptabel, weil sie an eine reale Tätigkeit anknüpft. Die abstrakte Verweisung solltest du dagegen ausschließen.

• Bei der abstrakten Verweisung muss der andere Beruf nicht gefunden oder ausgeübt werden, die theoretische Fähigkeit reicht aus.
• Bei der konkreten Verweisung übst du die neue Tätigkeit bereits tatsächlich aus und sie entspricht deiner bisherigen Lebensstellung.
• Das Einkommen darf bei der konkreten Verweisung nicht um mehr als 20 Prozent sinken.

Wenn du berufsunfähig wirst und einen Antrag auf BU-Rente stellst, prüft der Versicherer zunächst, ob du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst. In der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung gilt dies in der Regel ab einem Grad der Berufsunfähigkeit von 50 Prozent.

Enthält dein Vertrag eine abstrakte Verweisungsklausel, folgt ein zweiter Prüfschritt. Der Versicherer sucht nach einem anderen Beruf, den du theoretisch noch ausüben könntest und der deiner Ausbildung, Erfahrung und Lebensstellung entspricht. Findet er einen solchen Beruf, verweigert er die Rentenzahlung, auch wenn du dort keine Stelle hast.

• Du stellst einen Leistungsantrag, weil du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst.
• Der Versicherer prüft deine Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf, in der Regel ab 50 Prozent.
• Bei vorhandener abstrakter Verweisung prüft der Versicherer zusätzlich, ob ein vergleichbarer anderer Beruf theoretisch möglich ist.

Die abstrakte Verweisung ist an mehrere Voraussetzungen geknüpft, die alle erfüllt sein müssen, damit der Versicherer die Leistung verweigern darf. Der andere Beruf muss deiner Ausbildung und Erfahrung entsprechen und deine bisherige Lebensstellung widerspiegeln. Außerdem musst du gesundheitlich in der Lage sein, diesen Beruf auszuüben.

Nicht erforderlich ist dagegen, dass du den anderen Beruf tatsächlich ausübst oder eine Stelle gefunden hast. Auch ein Einkommensverlust von mehr als 20 Prozent ist bei der abstrakten Verweisung nicht relevant, anders als bei der konkreten Verweisung. Enthält dein Vertrag einen ausdrücklichen Verzicht auf abstrakte Verweisung, kann der Versicherer diese Prüfung gar nicht erst durchführen.

Die Klausel muss ausdrücklich in deinen Versicherungsbedingungen stehen, damit sie überhaupt wirksam ist. Fehlt sie oder wurde ein Verzicht vereinbart, bist du vor dieser Form der Leistungsverweigerung geschützt.

In modernen Verträgen ist dieser Verzicht inzwischen Standard, aber du solltest ihn trotzdem ausdrücklich in den Versicherungsbedingungen nachlesen. Die Formulierung lautet meist wörtlich „Verzicht auf abstrakte Verweisung“.

Die konkrete Verweisung bleibt dagegen in fast allen Verträgen bestehen. Sie ist akzeptabel, weil sie an eine tatsächlich ausgeübte Tätigkeit anknüpft und dein Einkommen nicht um mehr als 20 Prozent sinken darf. Bei Selbstständigen gibt es mit der Umorganisation einen Sonderfall, der die Verweisung ersetzt.

• Der Verzicht auf abstrakte Verweisung sollte als Muss-Klausel in deinem Vertrag stehen.
• Die konkrete Verweisung ist üblich und gilt als akzeptabel, wenn sie an deine tatsächliche Tätigkeit anknüpft.
• Bei Selbstständigen kann der Versicherer stattdessen die Zumutbarkeit einer Umorganisation prüfen.

In der Grundfähigkeitsversicherung gibt es keine Verweisung, weder abstrakt noch konkret. Die Rente wird gezahlt, sobald du mindestens eine der versicherten Grundfähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen, Gehen oder den Gebrauch der Hände verlierst oder diese stark beeinträchtigt ist. Dein Beruf spielt dabei keine Rolle.

Das bedeutet: Du bekommst die vereinbarte Rente auch dann, wenn du in deinem Beruf weiterarbeiten könntest, aber eine versicherte Fähigkeit verloren hast. Umgekehrt zahlt die Grundfähigkeitsversicherung nicht, wenn du berufsunfähig wirst, aber keine der versicherten Fähigkeiten betroffen ist. Der Schutz ist also enger gefasst als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Verzicht auf abstrakte Verweisung.

Die Grundfähigkeitsversicherung eignet sich vor allem für Menschen, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können oder wollen. Sie bietet keinen Schutz bei psychischen Erkrankungen oder anderen Berufsunfähigkeitsursachen, die keine Grundfähigkeit betreffen.

In der Grundfähigkeitsversicherung gibt es keine Verweisung, weder abstrakt noch konkret. Die Rente wird gezahlt, sobald du mindestens eine der versicherten Grundfähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen, Gehen oder den Gebrauch der Hände verlierst oder diese stark beeinträchtigt ist. Dein Beruf spielt dabei keine Rolle.

Das bedeutet: Du bekommst die vereinbarte Rente auch dann, wenn du in deinem Beruf weiterarbeiten könntest, aber eine versicherte Fähigkeit verloren hast. Umgekehrt zahlt die Grundfähigkeitsversicherung nicht, wenn du berufsunfähig wirst, aber keine der versicherten Fähigkeiten betroffen ist. Eine psychische Erkrankung ohne körperliche Einschränkung wäre zum Beispiel nicht abgedeckt.

Für Menschen in handwerklichen oder körperlich fordernden Berufen kann die Grundfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Alternative oder Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Sie ist oft günstiger und leichter abzuschließen, weil die Gesundheitsprüfung weniger streng ist. Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist hier kein Qualitätsmerkmal, sondern systembedingt.

Dafür musst du Aufgaben abgeben, die du nicht mehr ausführen kannst, und andere Tätigkeiten übernehmen, die dir noch möglich sind.

Eine Umorganisation gilt nur dann als zumutbar, wenn mehrere Voraussetzungen erfüllt sind. Einige Versicherer verzichten auf die Prüfung der Umorganisation, wenn du weniger als fünf Mitarbeiter beschäftigst oder eine akademische Ausbildung abgeschlossen hast und überwiegend kaufmännische, beratende, planerische oder organisatorische Tätigkeiten ausübst.

• Die Umorganisation ist aufgrund deiner Gesundheitsverhältnisse zumutbar.
• Die Umorganisation ist wirtschaftlich zweckmäßig und erfordert keinen erheblichen Kapitalaufwand.
• Die Tätigkeit nach der Umorganisation entspricht deiner bisherigen Lebensstellung und dein Einkommen sinkt nicht um mehr als 20 Prozent.

Ein häufiger Fehler ist, sich auf mündliche Aussagen eines Vermittlers zu verlassen, statt die schriftlichen Bedingungen zu prüfen. Nur der Vertragstext ist rechtlich bindend.

Ein weiterer Fehler ist die Verwechslung von abstrakter und konkreter Verweisung. Die konkrete Verweisung ist in fast allen Verträgen enthalten und akzeptabel, die abstrakte Verweisung solltest du dagegen ausschließen. Auch die Annahme, die Grundfähigkeitsversicherung biete denselben Schutz wie eine BU mit Verzicht auf abstrakte Verweisung, ist falsch.

• Prüfe die Versicherungsbedingungen auf die Formulierung „Verzicht auf abstrakte Verweisung“, bevor du unterschreibst.
• Verlasse dich nicht auf mündliche Aussagen, sondern nur auf den schriftlichen Vertragstext.
• Verwechsle nicht abstrakte und konkrete Verweisung, die konkrete Verweisung ist üblich und akzeptabel.

Für die volle Erwerbsminderungsrente musst du arbeitsfähig weniger als 3 Stunden pro Tag sein, für die teilweise Erwerbsminderungsrente zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag. Kannst du noch mindestens 6 Stunden pro Tag arbeiten, erhältst du keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente.

Zusätzlich musst du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt haben und in den letzten 5 Jahren mindestens 3 Jahre Pflichtbeiträge gezahlt haben. Die gesetzliche Rente ist deutlich niedriger als eine private BU-Rente und deckt oft nicht deinen Lebensstandard. Deshalb ist die private Absicherung mit Verzicht auf abstrakte Verweisung so wichtig.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente prüft nur deine Arbeitsfähigkeit in Stunden pro Tag, nicht deinen konkreten Beruf. Eine abstrakte Verweisung auf einen anderen Beruf gibt es hier nicht, dafür sind die Hürden für die Leistung hoch.

Du bist arbeitsfähig weniger als 3 Stunden pro Tag

Suche gezielt nach der Formulierung „Verzicht auf abstrakte Verweisung“ und prüfe, ob dieser Verzicht auch für die Nachprüfung während des Leistungsbezugs gilt.

Bei Selbstständigen solltest du zusätzlich prüfen, ob der Vertrag auf die Prüfung der Umorganisation bei weniger als fünf Mitarbeitern verzichtet. Der Grad der Berufsunfähigkeit sollte klar definiert sein, in der Regel ab 50 Prozent im zuletzt ausgeübten Beruf. Nur wenn alle diese Punkte erfüllt sind, bietet dein Vertrag den Schutz, den du erwartest.

• Enthält der Vertrag einen ausdrücklichen Verzicht auf abstrakte Verweisung?
• Gilt der Verzicht auch für die Nachprüfung während des Leistungsbezugs?
• Ist der Grad der Berufsunfähigkeit klar definiert, zum Beispiel ab 50 Prozent im zuletzt ausgeübten Beruf?