Sterbegeldversicherung mit Nachversicherungs­garantie: So sicherst du dir spätere Aufstockungen

Diese Garantie ist vor allem für jüngere Versicherungsnehmer interessant, deren Lebensplanung sich noch ändern kann. Du sicherst dir damit das Recht, die Versicherungssumme später aufzustocken, um zum Beispiel die Folgen der Inflation auszugleichen oder eine gewachsene Familie abzusichern. Der Versicherer garantiert dir, den Antrag auf Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung anzunehmen.

Der entscheidende Vorteil liegt darin, dass dein aktueller Gesundheitszustand bei der Aufstockung keine Rolle spielt. Hast du seit Vertragsabschluss eine Krankheit entwickelt, die bei einem Neuabschluss zu einem Risikozuschlag oder einer Ablehnung führen würde, bleibst du trotzdem versicherbar. Du erkaufst dir diese Sicherheit mit einem meist geringfügig höheren Beitrag.

Die Nachversicherungsgarantie schützt dich vor einer Ablehnung oder einem Risikozuschlag, falls sich dein Gesundheitszustand seit Vertragsabschluss verschlechtert hat.

Die Erhöhung der Versicherungssumme ist kein Automatismus, sondern ein aktiver Schritt von dir. Du musst die Garantie beim Versicherer beantragen und die neuen Beiträge für die höhere Summe zahlen. Der Ablauf ist vertraglich festgelegt und an bestimmte Anlässe oder Fristen gebunden.

Für die Aufstockung darf der Versicherer keine neuen Gesundheitsfragen stellen und keine erneute Risikoprüfung verlangen. Du reichst lediglich den Nachweis über das auslösende Ereignis ein, etwa die Geburtsurkunde deines Kindes oder die Heiratsurkunde. Danach wird die Versicherungssumme entsprechend erhöht und dein Beitrag neu berechnet.

• Prüfe, ob ein vertraglich anerkannter Anlass für die Nachversicherung vorliegt.
• Beantrage die Erhöhung innerhalb der vereinbarten Frist, oft innerhalb von 6 bis 12 Monaten nach dem Ereignis.
• Stelle den Antrag ohne Gesundheitsfragen, da der Versicherer keine erneute Risikoprüfung verlangen darf.
• Zahle den höheren Beitrag, der sich aus der neuen Versicherungssumme ergibt.

Die Garantie ist an konkrete Lebensereignisse oder feste Zeitpunkte geknüpft. Typische Auslöser sind die Heirat, die Eintragung einer Lebenspartnerschaft, die Geburt oder Adoption eines Kindes oder das Erreichen eines bestimmten Alters. Auch der Ablauf von fünf Jahren seit Vertragsbeginn kann ohne besonderes Ereignis eine Erhöhung ermöglichen.

Eine beliebige Erhöhung zu jedem Zeitpunkt ohne Anlass ist dagegen nicht abgedeckt. Ebenso wenig kannst du die Summe nach Eintritt einer schweren Erkrankung aufstocken, wenn diese nicht mit einem anerkannten Ereignis zusammenfällt. Die vertraglich festgelegte Höchstgrenze darfst du nicht überschreiten, und für bereits eingetretene Todesfälle ist eine nachträgliche Erhöhung ausgeschlossen.

Die Garantie greift nur bei den im Vertrag genannten Ereignissen und innerhalb der festgelegten Fristen.

Der Hauptunterschied liegt in der Flexibilität für deine Zukunft. Mit Garantie kannst du die Versicherungssumme später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, ohne Garantie ist das nur mit neuer Prüfung oder gar nicht möglich. Diese Sicherheit kostet dich in der Regel einen geringfügig höheren Beitrag.

Für jüngere Menschen mit sich ändernder Lebensplanung ist die Garantie besonders geeignet. Ältere Menschen mit bereits gefestigten Verhältnissen benötigen diese Flexibilität oft nicht und können mit einer Police ohne Garantie etwas sparen. Die Beitragsdifferenz ist meist klein, der strategische Vorteil bei veränderter Gesundheit jedoch erheblich.

Eine Police mit Nachversicherungsgarantie ist geringfügig teurer, bietet aber hohe Flexibilität bei Lebensereignissen wie Heirat oder Geburt.

Als Orientierung kannst du für eine Versicherungssumme von 5.000 Euro bei Eintrittsalter 60 und Beitragszahlung bis Alter 90 mit etwa 27 bis 32 Euro monatlich rechnen.

Der tatsächliche Beitrag wird individuell berechnet und hängt von deinem Alter und der gewählten Versicherungssumme ab. Höhere Summen und ein späteres Eintrittsalter führen zu entsprechend höheren Beiträgen. Die Garantie selbst ist dabei kein großer Kostentreiber, sondern eine vergleichsweise günstige Zusatzoption.

Für 5.000 Euro Versicherungssumme zahlst du mit Garantie etwa 28 Euro monatlich, ohne Garantie etwa 27 Euro.

Diese Frist beträgt je nach Tarif zwischen 18 und 36 Monaten. Stirbst du während dieser Zeit an einer Krankheit, erhalten die Bezugsberechtigten in der Regel nur die eingezahlten Beiträge zurück.

Eine wichtige Ausnahme ist der Unfalltod. Verstirbst du durch einen Unfall, wird die volle Versicherungssumme sofort und ohne Anrechnung der Aufbauzeit ausgezahlt, oft sogar in doppelter Höhe. Diese Regelung gilt vom ersten Tag des Vertrags an und bietet deinen Angehörigen sofortigen Schutz bei einem plötzlichen Unfall.

Die volle Versicherungssumme wird erst nach Ablauf der Aufbauzeit ausgezahlt, bei Unfalltod jedoch sofort und oft doppelt.

Du kannst eine einzelne Person, mehrere Personen zu festgelegten Anteilen oder auch einen Bestatter oder Nachlassverwalter als Bezugsberechtigten einsetzen.

Benennst du keine bezugsberechtigte Person, fällt die Versicherungssumme in deinen Nachlass und wird an die gesetzlichen Erben ausgezahlt. In diesem Fall ist der Zugriff auf das Geld erst nach Eröffnung des Testaments oder Erteilung eines Erbscheins möglich. Die direkte Auszahlung an eine benannte Person ist daher der schnellere Weg für deine Angehörigen.

Die Auszahlung an eine namentlich benannte bezugsberechtigte Person erfolgt ohne Vorlage eines Erbscheins.

Die Versicherungssumme muss dann vertraglich für die Bestattung zweckgebunden sein, um vor dem Zugriff des Sozialamts geschützt zu sein.

Wird ein Bestatter als bezugsberechtigte Person eingesetzt, ist die Zweckbindung klar und der Schutz in der Regel gegeben. Die Versicherungssumme muss außerdem in einem angemessenen Verhältnis zu den üblichen Bestattungskosten stehen. Ein nach der Bestattung verbleibender Restbetrag kann an die Erben ausgezahlt werden, sofern keine andere Regelung getroffen wurde.

Die Versicherungssumme muss vertraglich für die Bestattung zweckgebunden sein, um als Schonvermögen zu gelten.

In vielen Tarifen ist ein Abschluss bis zum 80. Lebensjahr möglich, in Komfort- und Premium-Tarifen sogar bis zum 85. Lebensjahr.

Bei einem Eintritt bis zum Alter von 60 Jahren beträgt die Beitragszahlungsdauer maximal 25 Jahre. Steigst du später ein, zahlst du höchstens bis zu deinem 85. Lebensjahr Beiträge für die volle Versicherungsleistung. Eine Beitragszahlung über das 90. Lebensjahr hinaus ist in der Regel nicht vorgesehen.

Bei Eintritt bis Alter 60 beträgt die Beitragszahlungsdauer maximal 25 Jahre, bei späterem Eintritt zahlst du höchstens bis zum 85. Lebensjahr.

Diese Fehler kannst du vermeiden, wenn du deinen Vertrag genau kennst und die Bedingungen der Garantie verstehst. Die Nachversicherungsgarantie ist kein Freibrief für beliebige Erhöhungen.

• Du beantragst die Erhöhung erst nach Ablauf der Frist nach einem Ereignis wie Heirat oder Geburt.
• Du gehst davon aus, dass die Garantie unbegrenzt oft und in beliebiger Höhe gilt.
• Du verwechselst die Nachversicherungsgarantie mit einer automatischen jährlichen Anpassung an die Inflation.
• Du benennst keine bezugsberechtigte Person und die Auszahlung verzögert sich durch das Erbscheinverfahren.
• Du kündigst den Vertrag in der Aufbauzeit und erwartest die volle Versicherungssumme zurück.

Achte besonders auf die vertraglichen Details der Nachversicherungsgarantie und der Aufbauzeit.

• Ist die Nachversicherungsgarantie ausdrücklich im Vertrag genannt?
• Welche Ereignisse lösen die Garantie aus und welche Fristen gelten?
• Bis zu welcher Höchstgrenze kannst du die Versicherungssumme aufstocken?
• Wie lang ist die Aufbauzeit und was passiert bei Tod während dieser Zeit?
• Ist die doppelte Versicherungssumme bei Unfalltod eingeschlossen?
• Kannst du eine bezugsberechtigte Person frei benennen?
• Ist die Versicherungssumme als Schonvermögen vor dem Sozialamt geschützt?
• Wie hoch ist der Beitrag für die gewünschte Versicherungssumme bei deinem Eintrittsalter?