Grundfähigkeits­versicherung: Ab welchem Alter ist der Abschluss sinnvoll?

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du eine versicherte Fähigkeit wie Sehen, Hören, Gehen oder Sprechen durch Krankheit oder Unfall verlierst. Der Leistungsfall tritt unabhängig von deinem Beruf ein, sobald eine definierte Fähigkeit für einen festgelegten Zeitraum verloren ist. Anders als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es nicht darauf an, ob du deinen zuletzt ausgeübten Beruf noch ausüben kannst.

Für Kinder gibt es spezielle Tarife, die in den ersten Lebensjahren zunächst schwere Krankheiten absichern und später in den Grundfähigkeitsschutz übergehen. Der Beitrag richtet sich meistens nach der Anzahl der Fähigkeiten, die abgedeckt werden.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine Versicherung, die eine monatliche Rente zahlt, wenn du eine versicherte Grundfähigkeit wie Sehen, Hören, Gehen oder Sprechen durch Krankheit oder Unfall verlierst. Der Leistungsfall tritt unabhängig von deinem Beruf ein, sobald eine definierte Fähigkeit für einen festgelegten Zeitraum verloren ist.

Für Kinder gibt es spezielle Tarife, die bereits ab dem 6. Lebensmonat abgeschlossen werden können. In den ersten Lebensjahren sichern diese Verträge zunächst schwere Krankheiten, lange Krankenhausaufenthalte, Pflegebedürftigkeit und Schwerbehinderung ab. Ab dem 3. Geburtstag wird der Vertrag ohne erneute Risikoprüfung in eine echte Grundfähigkeitsversicherung umgestellt.

Für Erwachsene ist der klassische Grundfähigkeitsschutz sofort bei Vertragsbeginn möglich. Der sinnvolle Zeitpunkt ist so früh wie möglich, solange keine Vorerkrankungen vorliegen. Wer riskante Hobbys oder körperliche Berufe ausübt, sollte den Abschluss vor Beginn dieser Tätigkeiten einplanen.

Für Kinder gibt es spezielle Tarife, die in den ersten Lebensjahren zunächst schwere Krankheiten absichern und später in den Grundfähigkeitsschutz übergehen. Der früheste Abschluss liegt bei sechs Monaten, der klassische Grundfähigkeitsschutz beginnt ab dem 3. Geburtstag.

Der Vertrag startet mit einer Absicherung gegen schwere Krankheiten, lange Krankenhausaufenthalte, Pflegebedürftigkeit und Schwerbehinderung. Bei einem Krankenhausaufenthalt von mindestens 60 Tagen, einer Pflegebedürftigkeit ab Stufe 3, Krebs oder einer Schwerbehinderung ab 50 Prozent erhältst du eine Einmalleistung von 6.000 bis 12.000 Euro.

Ab dem 3. Geburtstag wird der Vertrag ohne erneute Risikoprüfung in eine echte Grundfähigkeitsversicherung umgestellt. Ab jetzt sind Fähigkeiten wie Sehen, Gehen oder der Gebrauch der Hände versichert. Ab dem 10. Geburtstag kann der Schutz an die Lebenssituation angepasst werden, zum Beispiel um die Fähigkeit des Autofahrens oder weitere körperliche Funktionen.

• Der Vertrag startet mit einer Absicherung gegen schwere Krankheiten, lange Krankenhausaufenthalte, Pflegebedürftigkeit und Schwerbehinderung.
• Ohne erneute Risikoprüfung wird der Vertrag ab dem 3. Geburtstag in eine echte Grundfähigkeitsversicherung umgestellt.
• Ab dem 10. Geburtstag kann der Schutz an die Lebenssituation angepasst werden, zum Beispiel um die Fähigkeit des Autofahrens.

Der zweistufige Aufbau sorgt dafür, dass der Gesundheitszustand deines Kindes von Anfang an gesichert ist. Die spätere Umwandlung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist unter bestimmten Voraussetzungen nach fünf Jahren möglich.

Häufig versichert sind Sehen, Hören, Sprechen, der Gebrauch einer Hand oder eines Arms, Gehen, Stehen, Sitzen, Bücken, Knien und Treppensteigen. Je nach Tarifbaustein kommen geistige Leistungsfähigkeit und eigenverantwortliches Handeln hinzu.

Meist nicht enthalten sind der Verlust des Arbeitsplatzes, allgemeine Krankheiten ohne Fähigkeitsverlust, psychische Erkrankungen ohne Auswirkung auf die Arbeitskraft und vorübergehende Einschränkungen unter sechs Monaten. Der Leistungsfall tritt erst ein, wenn eine versicherte Fähigkeit für voraussichtlich mindestens sechs Monate verloren ist.

Typische versicherte Fähigkeiten sind Sehen, Hören, Sprechen, der Gebrauch einer Hand oder eines Arms, Gehen, Stehen, Sitzen, Bücken, Knien und Treppensteigen. Meist nicht enthalten sind der Verlust des Arbeitsplatzes, allgemeine Krankheiten ohne Fähigkeitsverlust und psychische Erkrankungen ohne Auswirkung auf die Arbeitskraft.

Je früher der Abschluss, desto günstiger bleibt der Beitrag in der Regel über die gesamte Laufzeit.

Ein Eintrittsalter von 3 Jahren führt zum niedrigsten Beitrag, ein Eintrittsalter von 10 Jahren zu einem mittleren Beitrag und ein Eintrittsalter von 25 Jahren zu einem höheren Beitrag. Die konkrete Prämie hängt von der Rentenhöhe, der Laufzeit und dem Umfang der versicherten Fähigkeiten ab.

Je früher der Abschluss, desto günstiger bleibt der Beitrag in der Regel über die gesamte Laufzeit. Die konkrete Prämie hängt von der Rentenhöhe, der Laufzeit und dem Umfang der versicherten Fähigkeiten ab.

Vor Vertragsabschluss wird der Gesundheitszustand geprüft. Vorerkrankungen können den Beitrag erhöhen oder zu Ausschlüssen führen. Die Risikoprüfung findet nur bei Vertragsabschluss statt. Spätere Anpassungen oder der Wechsel in eine BU erfolgen ohne erneute Prüfung, wenn die Option vereinbart wurde.

Die Rente wird gezahlt, wenn die Fähigkeit voraussichtlich für mindestens sechs Monate verloren ist oder bereits so lange verloren war. Bei bestimmten Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhung kannst du die Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Die BU-Option ermöglicht den Wechsel in eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Prüfung der Gesundheit.

Die Risikoprüfung findet nur bei Vertragsabschluss statt. Spätere Anpassungen oder der Wechsel in eine BU erfolgen ohne erneute Prüfung, wenn die Option vereinbart wurde. Die Rente wird gezahlt, wenn die Fähigkeit voraussichtlich für mindestens sechs Monate verloren ist oder bereits so lange verloren war.

Achte auf eine klare Definition der versicherten Grundfähigkeiten, damit im Leistungsfall keine Unklarheiten entstehen.

• Eine klare Definition der versicherten Grundfähigkeiten
• Eine BU-Option ohne erneute Gesundheitsprüfung
• Eine Nachversicherungsgarantie für spätere Lebensereignisse
• Einen Prognosezeitraum von maximal sechs Monaten
• Die Möglichkeit, den Schutz ab dem 10. Lebensjahr zu erweitern
• Keine Leistungskürzung bei Pflegebedürftigkeit oder Demenz

Das sollte dein Vertrag enthalten: eine klare Definition der versicherten Grundfähigkeiten, eine BU-Option ohne erneute Gesundheitsprüfung, eine Nachversicherungsgarantie für spätere Lebensereignisse, einen Prognosezeitraum von maximal sechs Monaten, die Möglichkeit, den Schutz ab dem 10. Lebensjahr zu erweitern, und keine Leistungskürzung bei Pflegebedürftigkeit oder Demenz.

Den Abschluss aufzuschieben, bis Vorerkrankungen auftreten, ist einer der häufigsten Fehler. Vorerkrankungen können zu höheren Beiträgen, Leistungsausschlüssen oder sogar zur Ablehnung des Antrags führen.

• Den Abschluss aufschieben, bis Vorerkrankungen auftreten
• Auf die BU-Option verzichten, weil der Beruf noch nicht feststeht
• Nur auf den Preis achten und den Umfang der versicherten Fähigkeiten ignorieren
• Die Nachversicherungsgarantie nicht nutzen, obwohl sich die Lebenssituation geändert hat
• Den Prognosezeitraum nicht prüfen und erst nach zwölf Monaten Leistung erhalten

Diese Fehler solltest du vermeiden: den Abschluss aufschieben, bis Vorerkrankungen auftreten, auf die BU-Option verzichten, weil der Beruf noch nicht feststeht, nur auf den Preis achten und den Umfang der versicherten Fähigkeiten ignorieren, die Nachversicherungsgarantie nicht nutzen, obwohl sich die Lebenssituation geändert hat, und den Prognosezeitraum nicht prüfen und erst nach zwölf Monaten Leistung erhalten.

Die Grundfähigkeitsversicherung leistet bei Verlust einer definierten Fähigkeit, die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Berufsunfähigkeit ab 50 Prozent im zuletzt ausgeübten Beruf. Die Gesundheitsprüfung ist bei der Grundfähigkeitsversicherung kurz und einfach, bei der BU umfangreich mit vielen Gesundheitsfragen.

Der Beitrag ist bei der Grundfähigkeitsversicherung meist günstiger, das Eintrittsalter liegt für Kinder ab dem 6. Lebensmonat, für Schüler bei der BU meist ab dem 10. Lebensjahr. Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine Alternative, wenn eine BU nicht abschließbar oder zu teuer ist.

Die wichtigsten Unterschiede: Die Grundfähigkeitsversicherung leistet bei Verlust einer definierten Fähigkeit, die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Berufsunfähigkeit ab 50 Prozent im zuletzt ausgeübten Beruf. Die Gesundheitsprüfung ist bei der Grundfähigkeitsversicherung kurz und einfach, bei der BU umfangreich mit vielen Gesundheitsfragen. Der Beitrag ist bei der Grundfähigkeitsversicherung meist günstiger, das Eintrittsalter liegt für Kinder ab dem 6. Lebensmonat, für Schüler bei der BU meist ab dem 10. Lebensjahr.

Für Kinder ist die Grundfähigkeitsversicherung oft der einzige Weg, den Gesundheitszustand früh zu sichern. Wer mit sechs Monaten startet, hat später keine Probleme mit Vorerkrankungen, die den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erschweren könnten. Allein bei Sport und Bewegung verletzen sich jährlich über eine Million Kinder in Deutschland so schwer, dass sie ärztlich behandelt werden müssen. Rund 5 Prozent der verletzten Kinder tragen Dauerschäden davon, das sind über 52.000 Kinder pro Jahr.

Auch für Erwachsene, die körperlich arbeiten oder riskante Hobbys ausüben, kann der Abschluss sinnvoll sein. Die Beiträge sind niedriger als bei einer BU, und der Schutz greift unabhängig vom konkreten Beruf. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet nur eine Basisabsicherung. Volle Erwerbsminderung liegt erst vor, wenn du weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst, teilweise Erwerbsminderung bei 3 bis 6 Stunden.

Für Kinder ist die Grundfähigkeitsversicherung oft der einzige Weg, den Gesundheitszustand früh zu sichern. Wer mit sechs Monaten startet, hat später keine Probleme mit Vorerkrankungen, die den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erschweren könnten. Auch für Erwachsene, die körperlich arbeiten oder riskante Hobbys ausüben, kann der Abschluss sinnvoll sein.

Für Kinder ist die Grundfähigkeitsversicherung oft der einzige Weg, den Gesundheitszustand früh zu sichern. Wer mit sechs Monaten startet, hat später keine Probleme mit Vorerkrankungen, die den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erschweren könnten.

Auch für Erwachsene, die körperlich arbeiten oder riskante Hobbys ausüben, kann der Abschluss sinnvoll sein. Die Beiträge sind niedriger als bei einer BU, und der Schutz greift unabhängig vom konkreten Beruf.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet nur eine Basisabsicherung. Volle Erwerbsminderung liegt erst vor, wenn du weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst. Die teilweise Erwerbsminderungsrente greift bei 3 bis 6 Stunden. Eine private Grundfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke.