Ausschlüsse in der Grundfähigkeits­versicherung: Was nicht versichert ist

Der Fähigkeitenkatalog deines Vertrags entscheidet, welche körperlichen oder geistigen Fähigkeiten abgesichert sind. Typische Beispiele sind Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Stehen, Treppensteigen oder der Gebrauch einer Hand. Einige Tarife versichern auch berufsspezifische Tätigkeiten wie Bildschirmarbeit oder das Bedienen einer Tastatur.

Für die Leistung musst du den Verlust einer versicherten Fähigkeit mit einem medizinischen Gutachten nachweisen. Ob du deinen Beruf noch ausüben kannst, spielt dabei keine Rolle. Bei vielen Versicherern bekommst du zudem eine Rente, wenn du pflegebedürftig wirst, ab welcher Pflegestufe die Versicherung zahlt, hängt von deinem Tarif ab.

Die Definition, ab wann eine Fähigkeit als verloren gilt, unterscheidet sich je nach Anbieter. Deshalb solltest du den Fähigkeitenkatalog und die genauen Bedingungen vor Vertragsabschluss sorgfältig prüfen.

• Versichere nur Fähigkeiten, die du für deinen Beruf tatsächlich brauchst.
• Achte darauf, ob konkrete Tätigkeiten wie Autofahren oder Fahrradfahren in deinem Tarif enthalten sind.
• Prüfe, ob Pflegebedürftigkeit als eigener Leistungsauslöser genannt ist und welcher Pflegegrad erreicht sein muss.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du deinem zuletzt ausgeübten Beruf dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr nachgehen kannst. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt dagegen unabhängig von deiner konkreten Berufsausübung, sobald eine versicherte Grundfähigkeit verloren ist. Dieser Unterschied macht die Grundfähigkeitsversicherung häufig günstiger, aber auch lückenhafter.

Psychische Erkrankungen sind in der Grundfähigkeitsversicherung oft nur sehr eingeschränkt abgesichert. In der Berufsunfähigkeitsversicherung sind sie dagegen in der Regel umfassender Bestandteil des Schutzes. Wenn du eine bezahlbare BU bekommst, ist sie meist die bessere Wahl.

Die Grundfähigkeitsversicherung eignet sich vor allem als Alternative, wenn du keine BU-Versicherung erhältst oder dir die Beiträge nicht leisten kannst. Für körperlich arbeitende Menschen kann sie dennoch einen sinnvollen Schutz bieten.

• Die BU leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Die Grundfähigkeitsversicherung leistet unabhängig vom Beruf, sobald eine versicherte Fähigkeit verloren ist.
• Psychische Erkrankungen sind in der BU in der Regel besser abgesichert als in der Grundfähigkeitsversicherung.

Der Fähigkeitenkatalog deines Vertrags legt fest, welche Fähigkeiten abgesichert sind. Häufig versichert sind elementare Fähigkeiten wie Sehen, Sprechen, Hören, Gehen, Stehen, Treppensteigen und der Gebrauch einer Hand. Je nach Tarif kommen berufsspezifische Tätigkeiten wie Autofahren, Bildschirmarbeit oder das Bedienen einer Tastatur hinzu.

Feinmotorische Fähigkeiten wie Schreiben sind nicht in jedem Tarif automatisch enthalten. Auch Riechen und Schmecken oder das Fahrradfahren werden nur von einigen Anbietern versichert. Psychische Erkrankungen wie Depressionen sind oft nur über einen Zusatzbaustein abgedeckt.

Konzentrationsfähigkeit und Erinnerungsvermögen sind in der Grundfähigkeitsversicherung häufig nur eingeschränkt versichert. Die Versicherer verlangen dann meist, dass du alltägliche Aufgaben nicht mehr bewältigen kannst, bevor sie leisten.

• Prüfe den Fähigkeitenkatalog deines Vertrags auf die für deinen Beruf wichtigen Fähigkeiten.
• Achte darauf, ob berufsspezifische Tätigkeiten wie Bildschirmarbeit oder Tastaturbedienung enthalten sind.
• Kognitive Fähigkeiten wie Konzentration und Erinnerungsvermögen sind oft nur unter strengen Bedingungen versichert.

Versichert sind häufig nur sehr schwere Diagnosen wie schwere Depressionen oder Schizophrenie. Leichtere oder mittelschwere Verläufe fallen in der Regel nicht unter den Schutz.

Einige Tarife zahlen erst, wenn du das eigenverantwortliche Handeln verlierst. Das bedeutet, du musst alltägliche Aufgaben wie Essen zubereiten oder Termine vereinbaren nicht mehr bewältigen können. Deine Berufsfähigkeit verlierst du vermutlich schon zu einem viel früheren Zeitpunkt.

Gegen Aufpreis kannst du den Schutz mit Zusatzbausteinen erweitern. Manche Versicherer zahlen dann, wenn du aufgrund einer psychischen Erkrankung voll erwerbsunfähig bist, also weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst. Andere bieten Arbeitsunfähigkeitsklauseln an, die bei längerer Krankschreibung leisten.

• Versichert sind oft nur schwere psychische Erkrankungen wie schwere Depressionen oder Schizophrenie.
• Der Verlust des eigenverantwortlichen Handelns ist ein strenger Leistungsauslöser, der erst bei starken Alltagseinschränkungen greift.
• Zusatzbausteine für Psyche können den Schutz erweitern, kosten aber einen Aufpreis.

Vor Vertragsabschluss steht eine Gesundheitsprüfung. Du machst Angaben zu Vorerkrankungen, stationären Behandlungen, ambulanten Therapien, Medikamenten und psychischen Erkrankungen. Der Versicherer schätzt anhand deiner Angaben die Wahrscheinlichkeit eines Leistungsfalls ein.

Je nach Ergebnis erhältst du einen normalen Vertrag, einen Vertrag mit Ausschlussklauseln für bestimmte Erkrankungen oder einen Risikozuschlag. Beantwortest du Fragen falsch, kann der Versicherer später die Leistung verweigern. Ehrlichkeit ist daher Pflicht.

Das Ergebnis der Prüfung fließt in die Berechnung der Prämie ein. Wer ein niedrigeres Risiko für den Verlust von bestimmten Fähigkeiten aufweist, bekommt auch einen günstigeren Vertrag.

• Beantworte alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig.
• Ein Risikozuschlag erhöht deinen Beitrag, ein Ausschluss schränkt den Schutz ein.
• Falsche Angaben können im Leistungsfall zur Verweigerung der Rente führen.

Angeborene Krankheiten sind in der Regel vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Der Verlust einer Fähigkeit muss dauerhaft sein, eine vorübergehende Beeinträchtigung reicht nicht aus. Die Definition, ab wann eine Fähigkeit als verloren gilt, ist je nach Anbieter unterschiedlich streng.

Pflegebedürftigkeit ist nur versichert, wenn sie im Vertrag ausdrücklich genannt ist und der vereinbarte Pflegegrad erreicht wird. Bestimmte Vorerkrankungen können per Klausel vom Schutz ausgeschlossen werden. Gefährliche Sportarten oder Hobbys können den Schutz einschränken oder zu einem Risikozuschlag führen.

Die Gesundheitsprüfung entscheidet, ob und zu welchen Bedingungen du einen Vertrag bekommst. Ein Ausschluss für eine bestimmte Erkrankung bedeutet, dass die Versicherung bei einem Leistungsfall, der auf diese Erkrankung zurückgeht, nicht zahlt.

• Angeborene Krankheiten sind in der Regel nicht versichert.
• Der Verlust einer Fähigkeit muss dauerhaft sein, eine vorübergehende Beeinträchtigung reicht nicht.
• Vorerkrankungen können per Klausel vom Schutz ausgeschlossen werden.

Die Beiträge hängen hauptsächlich von deinem gesundheitlichen Zustand und deinem Beruf ab. Je risikoreicher der Beruf eingestuft wird, desto höher setzt die Versicherung den Beitrag fest. Weitere Faktoren sind das Eintrittsalter, die Höhe der monatlichen Rente, die Laufzeit sowie gefährliche Sportarten oder Hobbys.

Ein junges Eintrittsalter führt in der Regel zu niedrigeren Beiträgen, weil das Risiko eines Leistungsfalls geringer ist. Zusatzbausteine wie der Schutz für psychische Erkrankungen kosten einen Aufpreis. Eine hohe monatliche Rente erhöht den Beitrag entsprechend.

Die Beiträge zur Grundfähigkeitsversicherung kannst du in der Steuererklärung in der Anlage Vorsorgeaufwand eintragen. Eine spürbare Steuerersparnis ist jedoch meist nicht zu erwarten, da die Freibeträge für Vorsorgeaufwendungen nur selten ausgeschöpft werden.

• Risikoreicher Beruf und Vorerkrankungen führen zu höheren Beiträgen oder Risikozuschlägen.
• Zusatzbausteine wie der Psyche-Schutz erhöhen die Prämie.
• Ein junges Eintrittsalter wirkt sich in der Regel günstig auf den Beitrag aus.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine Überlegung wert, wenn du in einem körperlich anspruchsvollen Beruf arbeitest, zum Beispiel als Handwerker oder Bauarbeiter. Sie eignet sich auch, wenn du aufgrund von Vorerkrankungen keine bezahlbare Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst.

Als Selbstständiger oder Freiberufler hast du oft keine ausreichende gesetzliche Absicherung und kannst von der privaten Vorsorge profitieren. Für dein Kind kannst du frühzeitig einen Schutz aufbauen, der später ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine BU umgewandelt werden kann.

Wenn du gezielt nur bestimmte Grundfähigkeiten absichern möchtest, die für deinen Beruf unverzichtbar sind, kann die Versicherung ebenfalls sinnvoll sein. Setze deine Rente auf mindestens 80 Prozent deines Nettoeinkommens an, um deinen Lebensstandard zu halten.

• Körperlich anspruchsvolle Berufe profitieren vom Schutz bei Verlust elementarer Fähigkeiten.
• Menschen ohne bezahlbare BU-Alternative finden hier eine mögliche Absicherung.
• Für Kinder kann die Versicherung als Anwartschaft auf eine spätere BU dienen.

Wer in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert ist, hat Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Eine volle Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn du weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst. Wer zwischen drei und sechs Stunden täglich arbeiten kann, erhält eine teilweise Erwerbsminderungsrente, die niedriger ausfällt.

Die allgemeine Wartezeit für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt fünf Jahre. Die Rentenhöhe ist jedoch oft zu gering, um den Lebensstandard zu halten. Eine private Grundfähigkeitsversicherung kann diese Lücke schließen, da ihre Leistungen nicht auf die gesetzliche Rente angerechnet werden.

Jüngere Arbeitnehmer haben in der Regel erst geringe Ansprüche bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Für sie ist zusätzliche private Vorsorge daher besonders sinnvoll.

• Volle Erwerbsminderungsrente gibt es nur bei weniger als drei Stunden täglicher Arbeitsfähigkeit.
• Die allgemeine Wartezeit beträgt fünf Jahre.
• Private Leistungen aus der Grundfähigkeitsversicherung werden nicht auf die gesetzliche Rente angerechnet.

Wer in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert ist, hat Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Eine volle Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn du weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst. Wer zwischen drei und sechs Stunden täglich arbeiten kann, erhält eine teilweise Erwerbsminderungsrente.

Die allgemeine Wartezeit für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt fünf Jahre. Die Rentenhöhe ist jedoch oft zu gering, um den Lebensstandard zu halten. Eine private Grundfähigkeitsversicherung kann diese Lücke schließen, da ihre Leistungen nicht auf die gesetzliche Rente angerechnet werden.

Die Grundfähigkeitsversicherung leistet in der Regel eine monatliche Rente bei Verlust einer versicherten Grundfähigkeit. Einige Tarife vereinbaren auch Einmalzahlungen für den Versicherungsfall. Assistance-Leistungen wie haushaltsnahe Dienstleistungen sowie medizinische Beratungs- und Unterstützungsangebote können Teil des Schutzes sein.

Ein Dread-Disease-Baustein sichert schwere Krankheiten wie Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose oder Parkinson ab. Die Einmalzahlungen können helfen, notwendige Umbaumaßnahmen zu finanzieren, wenn du im Beruf oder im Alltag eingeschränkt bist.

Zusatzbausteine für psychische Erkrankungen, Arbeitsunfähigkeitsklauseln oder Pflegebedürftigkeit sind nicht automatisch enthalten. Sie müssen aktiv vereinbart werden und erhöhen den Beitrag.

• Monatliche Rente und Einmalzahlung sind mögliche Leistungsformen.
• Dread-Disease-Bausteine decken schwere Krankheiten wie Herzinfarkt oder Schlaganfall ab.
• Zusatzbausteine für Psyche, Arbeitsunfähigkeit oder Pflege sind optional und kosten Aufpreis.