Grundfähigkeits­versicherung: Was ist das und wann zahlt sie?

Die Grundfähigkeitsversicherung arbeitet mit festen Fähigkeitenkatalogen, in denen Versicherer genau auflisten, welche körperlichen und geistigen Fähigkeiten abgesichert sind. Typischerweise sind diese Kataloge in mehrere Stufen unterteilt, wobei der erste Katalog die grundlegendsten Fähigkeiten wie Sehen, Sprechen oder den Gebrauch der Hände enthält. Der zweite Katalog umfasst Fähigkeiten wie Gehen, Stehen, Sitzen, Treppensteigen, Heben und Tragen oder Knien und Bücken.

Für den Leistungsfall gelten je nach Katalog unterschiedliche Voraussetzungen. Beim ersten und dritten Katalog reicht meist der Verlust einer einzelnen Fähigkeit aus, beim zweiten Katalog müssen häufig mindestens zwei Fähigkeiten eingeschränkt sein. Psychische Einschränkungen sind nur in wenigen Tarifen abgesichert, leistungsstärkere Tarife können aber auch Erkrankungen wie Depressionen oder Schizophrenie in den Leistungskatalog aufnehmen.

Die genaue Ausgestaltung der Fähigkeitenkataloge unterscheidet sich je nach Versicherer und Tarif erheblich. Ein Blick in die Vertragsbedingungen ist daher unerlässlich, bevor du dich für einen Tarif entscheidest.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf, unabhängig von der Art der Beeinträchtigung. Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt dagegen nur bei Verlust oder starker Beeinträchtigung konkret definierter Fähigkeiten, unabhängig davon, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst oder nicht. Dieser Unterschied macht die Grundfähigkeitsversicherung oft günstiger, besonders für Menschen in körperlich anspruchsvollen oder risikoreichen Berufen.

Der Zugang zur Grundfähigkeitsversicherung ist in der Regel leichter als zur Berufsunfähigkeitsversicherung, da die Gesundheitsprüfung oft weniger streng ausfällt. Dafür bietet sie einen geringeren Schutz, weil sie nicht jede Form der Berufsunfähigkeit abdeckt, sondern nur die versicherten Grundfähigkeiten.

Für wen welche Versicherung die richtige Wahl ist, hängt von deiner beruflichen Situation und deinem Gesundheitszustand ab. Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu annehmbaren Konditionen bekommt, erhält damit den umfassenderen Schutz. Wer dort keinen Zugang findet, kann mit der Grundfähigkeitsversicherung zumindest einen Teil des Risikos absichern.

Die versicherten Grundfähigkeiten gliedern sich in mehrere Bereiche. Im Kopfbereich sind typischerweise Sehen, Sprechen, Hören, Orientierung, Gleichgewichtssinn und die Fähigkeit zur Unterhaltung abgesichert. Im Bereich Arm und Hand gehören der Gebrauch einer Hand, der Gebrauch eines Arms, Fingerfertigkeit sowie Greifen und Halten dazu. Im Beinbereich sind Gehen, Stehen, Sitzen und Treppensteigen versichert.

Leistungsstärkere Tarife erweitern den Schutz um geistige Fähigkeiten wie eigenverantwortliches Handeln, Gedächtnis oder Orientierung. Auch Pflegebedürftigkeit, Demenz oder psychische Erkrankungen wie schwere Depressionen und Schizophrenie können in Premiumtarifen eingeschlossen sein. Die Nutzung des öffentlichen Personennahverkehrs und Autofahren mit dem PKW sind ebenfalls nur in erweiterten Tarifen abgesichert.

Welche Fähigkeiten für dich relevant sind, hängt von deinem Alltag und deinem Beruf ab. Wer überwiegend körperlich arbeitet, sollte besonders auf Fähigkeiten wie Heben, Tragen, Knien und Bücken achten. Wer im Büro arbeitet, profitiert eher von Zusatzbausteinen für Schreiben, Bildschirmarbeit oder die Bedienung von Tastatur und Smartphone.

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn eine oder mehrere versicherte Fähigkeiten für einen vertraglich festgelegten Zeitraum nicht mehr ausgeübt werden können. Entscheidend ist dabei nicht die Ursache der Einschränkung, sondern der Grad und die Dauer. Viele Tarife verlangen, dass die Einschränkung voraussichtlich mindestens sechs Monate besteht, manche sehen auch längere Zeiträume von bis zu zwölf Monaten vor.

Für den Leistungsanspruch gelten je nach Fähigkeitenkatalog unterschiedliche Voraussetzungen. Im ersten und dritten Katalog reicht meist der Verlust einer einzelnen Fähigkeit aus, im zweiten Katalog müssen häufig mindestens zwei Fähigkeiten eingeschränkt sein. Ob eine Fähigkeit als eingeschränkt gilt, definieren Versicherer sehr unterschiedlich, maßgeblich ist immer die konkrete Formulierung im Versicherungsvertrag.

Die Rente wird so lange gezahlt, wie der Verlust besteht oder bis zum vertraglich vereinbarten Endzeitpunkt, oft der Eintritt ins Rentenalter. Kommt die Fähigkeit früher zurück, endet die Zahlung, bereits erhaltenes Geld musst du in der Regel nicht zurückzahlen.

Deine Arbeitskraft ist dein wichtigstes Kapital, denn im Lauf eines Erwerbslebens können für einen Arbeitnehmer über 3 Millionen Euro Einkünfte zusammenkommen. Fällt diese Arbeitskraft aus, entsteht schnell eine finanzielle Lücke, denn die gesetzliche Erwerbsminderungsrente deckt deinen Bedarf oft nicht. Nur wer seine Arbeitskraft privat absichert, hat die Chance, den gewohnten Lebensstandard zu halten.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine von mehreren Möglichkeiten der privaten Arbeitskraftabsicherung. Sie steht neben der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Dread-Disease-Versicherung, die bei Diagnose einer schweren Krankheit einmalig Kapital zahlt. Für Menschen in körperlich anspruchsvollen Berufen oder mit Vorerkrankungen kann die Grundfähigkeitsversicherung der einzige realistische Weg zu einer privaten Absicherung sein.

Jeder vierte Arbeitnehmer scheidet vorzeitig aus dem Berufsleben aus, aber nur ein Drittel der Erwerbstätigen ist gegen den Ausfall der eigenen Arbeitskraft versichert. Diese Lücke zeigt, wie wichtig eine frühzeitige Absicherung ist, solange du gesund bist und die Gesundheitsprüfung problemlos bestehst.

Deine Arbeitskraft ist dein wichtigstes Kapital. Fällt sie aus, entsteht schnell eine finanzielle Lücke, denn die gesetzliche Erwerbsminderungsrente deckt deinen Bedarf oft nicht. Nur wer seine Arbeitskraft privat absichert, hat die Chance, den gewohnten Lebensstandard zu halten.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine von mehreren Möglichkeiten der privaten Arbeitskraftabsicherung. Sie steht neben der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Dread-Disease-Versicherung. Für Menschen in körperlich anspruchsvollen Berufen oder mit Vorerkrankungen kann sie der einzige realistische Weg zu einer privaten Absicherung sein.

Wichtig ist: Die Grundfähigkeitsversicherung ersetzt keine umfassende Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie sichert nur die Fähigkeiten ab, die ausdrücklich im Vertrag genannt sind. Prüfe daher genau, ob diese Fähigkeiten für deinen Alltag und deinen Beruf relevant sind.

Der Baustein Mobilität sichert den Verlust der Fahrerlaubnis für Auto, Motorrad oder landwirtschaftliche Maschinen ab, der Baustein Büro umfasst Schreiben, Bildschirmarbeit, Tastatur bedienen sowie die Nutzung von Smartphone und Touchscreen.

Für körperlich arbeitende Menschen ist der Baustein Körperliche Arbeit relevant, der Heben, Tragen, Beugen, Knien, Bücken, Ziehen und Schieben abdeckt. Der Baustein Psyche leistet bei voller Erwerbsminderung infolge einer psychischen Erkrankung, der Baustein Arbeitsunfähigkeit zahlt bei übergehender Arbeitsunfähigkeit. Für Berufsfahrer gibt es einen eigenen Baustein, der den Verlust der Fahrerlaubnis für Lkw, Bus oder Taxi absichert.

Der Baustein Pflege bietet eine zusätzliche lebenslange Rente bei Pflegebedürftigkeit oder die Option auf eine Anschluss-Pflegerentenversicherung. Welche Zusatzbausteine für dich sinnvoll sind, hängt von deinem Beruf und deiner Lebenssituation ab. Prüfe vor dem Abschluss, welche Bausteine im gewünschten Tarif verfügbar sind und ob sie deinen Alltag realistisch abdecken.

Im Gegensatz zur Grundfähigkeitsversicherung, die eine monatliche Rente bei Verlust oder starker Beeinträchtigung von Grundfähigkeiten leistet, steht dir das Kapital bei der Dread-Disease-Versicherung zur freien Verwendung zur Verfügung. Du kannst es beispielsweise für Behandlungskosten, Umbauten oder den Ausgleich von Einkommensverlusten nutzen.

Beide Versicherungen lassen sich miteinander kombinieren und können auch mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung verbunden werden. Eine Kombination kann sinnvoll sein, weil die Grundfähigkeitsversicherung laufende Einkommenssicherung bietet, während die Dread-Disease-Versicherung einmalige finanzielle Belastungen abfedert, die bei schweren Krankheiten entstehen können.

Für Menschen mit Vorerkrankungen kann die Dread-Disease-Versicherung eine Alternative sein, wenn weder Berufsunfähigkeits- noch Grundfähigkeitsversicherung zugänglich sind. Die Gesundheitsprüfung ist oft weniger streng, dafür ist der Schutz auf bestimmte Krankheiten begrenzt.

Der Versicherungsschutz umfasst die Leistung bei Verlust oder starker Beeinträchtigung versicherter Fähigkeiten, unabhängig davon, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst oder nicht. Die monatliche Rente wird auch dann gezahlt, wenn du gleichzeitig gesetzliche Leistungen erhältst. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, den Schutz bei bestimmten Anlässen wie Heirat, Geburt oder beruflichem Aufstieg ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen.

Nicht automatisch enthalten sind Leistungen bei jeder psychischen Erkrankung, bei nur vorübergehender Einschränkung unterhalb des Prognosezeitraums oder bei nicht versicherten Fähigkeiten. Eine einmalige Kapitalzahlung bei schwerer Krankheit ist ebenfalls nicht Bestandteil der Grundfähigkeitsversicherung, sondern der Dread-Disease-Versicherung.

Der Umfang des Schutzes hängt stark von den vereinbarten Bedingungen ab. Prüfe vor dem Abschluss genau, welche Fähigkeiten versichert sind, ab welchem Grad der Einschränkung geleistet wird und welche Zusatzbausteine eingeschlossen sind. Nur so stellst du sicher, dass der Tarif zu deiner Lebenssituation passt.

Die Definition von Verlust ist die wichtigste Klausel im Vertrag, denn sie legt fest, ab welchem Grad der Einschränkung eine Fähigkeit als verloren oder stark beeinträchtigt gilt. Die Definitionen unterscheiden sich je nach Tarif erheblich, daher solltest du sie für die Fähigkeiten prüfen, die für deinen Alltag und Beruf relevant sind. Denke dabei konkret an deinen Arbeitsalltag und welche Fähigkeiten du täglich benötigst.

Der Prognosezeitraum gibt an, wie lange die Einschränkung voraussichtlich bestehen muss, bevor die Versicherung leistet. Viele Tarife sehen sechs Monate vor, manche auch zwölf Monate. Je kürzer der Prognosezeitraum, desto schneller erhältst du im Leistungsfall deine Rente. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, den Versicherungsschutz bei bestimmten Anlässen wie Heirat oder Geburt ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Achte auf eine Rente von möglichst 60 Prozent deines Bruttoeinkommens und schließe den Vertrag am besten bis zum Rentenbeginn mit 67 Jahren ab. Beantworte alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß, sonst droht dir im Leistungsfall eine Ablehnung wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht.

Die Grundfähigkeitsversicherung ist besonders für Menschen geeignet, die überwiegend körperlich oder handwerklich arbeiten. In diesen Berufen ist das Risiko, eine grundlegende körperliche Fähigkeit zu verlieren, höher als in Büroberufen, und der Zugang zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist oft schwieriger oder teurer. Auch Berufsgruppen aus dem sozialen Bereich profitieren von dieser Absicherung.

Selbstständige ohne Zugang zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung finden in der Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative, um zumindest einen Teil ihrer Arbeitskraft abzusichern. Menschen mit Vorerkrankungen, die eine BU-Versicherung erschweren oder unmöglich machen, haben hier oft bessere Chancen auf einen Vertrag. Personen in risikoreichen Berufen, für die eine BU-Versicherung sehr teuer wäre, können mit der Grundfähigkeitsversicherung Kosten sparen.

Wer gezielt bestimmte Grundfähigkeiten absichern möchte, ohne den umfassenden Schutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu benötigen, findet hier eine passende Lösung. Die Grundfähigkeitsversicherung ersetzt jedoch keine BU-Versicherung, sondern bietet nur einen begrenzten Schutz.

Der häufigste Fehler ist, Gesundheitsfragen nicht wahrheitsgemäß zu beantworten. Das kann im Leistungsfall zur Ablehnung wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht führen, selbst wenn die verschwiegene Erkrankung nichts mit der späteren Beeinträchtigung zu tun hat. Beantworte daher alle Fragen vollständig und ehrlich, auch wenn das den Abschluss erschwert.

Ein weiterer Fehler ist, nur auf den Preis zu achten. Günstige Tarife haben oft einen eingeschränkten Fähigkeitenkatalog oder strengere Definitionen, ab wann eine Fähigkeit als verloren gilt. Prüfe daher immer die Vertragsbedingungen und nicht nur den Beitrag. Die Definition von Verlust ist von Tarif zu Tarif unterschiedlich, was im Leistungsfall über die Zahlung entscheidet.

Auf die Nachversicherungsgarantie zu verzichten, kann sich später rächen, denn ohne sie ist eine Anpassung des Schutzes nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich. Und die Grundfähigkeitsversicherung als vollwertigen Ersatz für eine BU-Versicherung anzusehen, ist ein Fehler, denn sie bietet nur einen begrenzten Schutz und deckt nicht jede Form der Berufsunfähigkeit ab.