Grundfähigkeits­versicherung ohne Gesundheits­prüfung: Dein Schutz, wenn die BU nicht klappt

Die Grundfähigkeitsversicherung definiert den Leistungsfall nicht über deinen Beruf, sondern über klar beschriebene körperliche oder geistige Basisfähigkeiten. Du bekommst die vereinbarte Rente, wenn du eine dieser Fähigkeiten nachweislich nicht mehr ausüben kannst. Die Prüfung erfolgt unabhängig davon, ob du in deinem Job noch arbeiten könntest.

Die Definitionen sind oft sehr konkret formuliert. So gilt das Gehen als verloren, wenn du in 20 Minuten keine 400 Meter auf festem und ebenem Boden zurücklegen kannst. Beim Sehen liegt die Grenze bei einem Restsehvermögen von höchstens 5 Prozent auf jedem Auge.

Für Studierende kann dieser Schutz interessant sein, weil der spätere Beruf noch nicht feststeht. Du sicherst dich über Fähigkeiten ab, die in fast allen Lebenslagen relevant sind, statt über einen Beruf, den du noch gar nicht ausübst.

Die Grundfähigkeitsversicherung leistet unabhängig von deinem Beruf, sobald du eine vertraglich definierte Fähigkeit verlierst.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du zu mindestens 50 Prozent deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst. Die Grundfähigkeitsversicherung fragt dagegen nicht nach deinem Beruf, sondern nach konkreten Fähigkeiten wie Gehen, Sehen oder Sprechen. Das macht sie für Menschen mit Vorerkrankungen oft zugänglicher.

Ein wichtiger Unterschied liegt in der Gesundheitsprüfung. Während die Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel umfangreiche Fragen zu deiner Krankengeschichte stellt, gibt es Grundfähigkeitstarife auch ohne Gesundheitsfragen. Dafür musst du bei diesen Tarifen meist eine Wartezeit von drei Jahren in Kauf nehmen.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist keine echte Alternative. Sie zahlt nur, wenn du weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst, und setzt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren voraus. Die volle Erwerbsminderungsrente liegt damit deutlich unter dem, was du für deinen Lebensunterhalt brauchst.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bei mehr Ursachen, die Grundfähigkeitsversicherung ist dafür leichter abzuschließen.

Die Anforderungen sind oft strenger, als viele Menschen vermuten.

Zu den typischen Grundfähigkeiten im Basis-Schutz gehören Gehen, Stehen, Sitzen, Treppensteigen, Heben und Tragen, Knien, Bücken, Greifen und Halten, Sehen, Sprechen und Hören. Beim Heben und Tragen musst du zum Beispiel einen zwei Kilogramm schweren Gegenstand von einem Tisch heben und fünf Meter weit tragen können.

Zusätzliche Fähigkeiten wie Gleichgewichtssinn, Orientierung, Autofahren oder Fingerfertigkeit sind oft nur über einen Zusatzbaustein abgesichert. Auch geistige Fähigkeiten wie Gedächtnis, Konzentration oder Aufmerksamkeit können versichert sein, wenn die Störung so schwer ist, dass du alltagsrelevante Tätigkeiten nicht mehr ausüben kannst.

Die Definitionen sind so streng, dass du erst bei erheblichen Einschränkungen eine Leistung bekommst.

Bei einer Grundfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung beantwortest du keine Fragen zu Vorerkrankungen. Stattdessen bestätigst du in der Regel nur, dass du aktuell voll arbeitsfähig bist. Das ist ein wichtiger Unterschied: Wer bereits eingeschränkt ist, kann diesen Weg nicht nutzen.

Die meisten Tarife ohne Gesundheitsfragen haben eine Wartezeit von drei Jahren. In dieser Zeit besteht kein Versicherungsschutz, außer bei Unfällen. Das bedeutet: Verlierst du eine Grundfähigkeit durch einen Unfall, zahlt die Versicherung sofort. Bei Krankheit musst du drei Jahre abwarten.

Die maximale Rentenhöhe ist ohne Gesundheitsprüfung oft begrenzt. Üblich sind Beträge zwischen 250 und 400 Euro monatlich. Für höhere Renten verlangen viele Anbieter eine normale Gesundheitsprüfung.

Ohne Gesundheitsfragen gilt meist eine Wartezeit von drei Jahren, die nur bei Unfällen entfällt.

Ein Beispiel: Ein 18-jähriger angestellter Mechatroniker zahlt für eine monatliche Grundfähigkeitsrente von 1.000 Euro mit Endalter 67 Jahre etwa 31 Euro im Monat. Das gilt für den Basis-Schutz mit Gesundheitsprüfung.

Ohne Gesundheitsprüfung liegen die Beiträge in der Regel 10 bis 30 Prozent höher. Für Studierende sind die Beiträge oft günstiger, weil das Eintrittsalter niedrig ist und der Beruf keine Risikozuschläge auslöst. Wer früh abschließt, sichert sich niedrige Beiträge für die gesamte Vertragslaufzeit.

Die Rentenhöhe solltest du nicht zu niedrig wählen. Eine Rente von 500 Euro deckt nur einen kleinen Teil deiner Lebenshaltungskosten. Überlege, welchen Betrag du im Ernstfall monatlich brauchst, und orientiere dich daran.

Ohne Gesundheitsprüfung zahlst du oft 10 bis 30 Prozent mehr als bei Tarifen mit Prüfung.

Die Leistung hängt an exakten Definitionen. Diese Klauseln solltest du vor dem Abschluss genau lesen und verstehen. Besonders wichtig ist die Nachversicherungsgarantie: Sie erlaubt dir, die Rente zu bestimmten Anlässen wie Heirat oder Geburt eines Kindes ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Achte auf die Wartezeit. Bei Tarifen ohne Gesundheitsfragen gilt oft eine Wartezeit von drei Jahren. Bei Unfällen entfällt sie in der Regel. Das bedeutet: Ein Unfall ist sofort versichert, eine Krankheit erst nach Ablauf der Wartezeit.

Die Definition der geistigen Fähigkeiten ist entscheidend. Die geistige Leistungsfähigkeit muss so schwer gestört sein, dass du alltagsrelevante Tätigkeiten nicht mehr ausüben kannst. Leichte Konzentrationsprobleme reichen nicht aus. Auch die Pflegebedürftigkeit ist genau definiert: Du benötigst für mindestens vier Alltagshandlungen täglich die Hilfe einer anderen Person.

Die Nachversicherungsgarantie ist die wichtigste Klausel, um deine Rente später ohne Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Gehe die Liste vor dem Abschluss sorgfältig durch und vergleiche mehrere Angebote.

• Sind die für dich wichtigen Grundfähigkeiten versichert, zum Beispiel Gehen, Stehen oder Heben?
• Gibt es eine Wartezeit und wie lange dauert sie?
• Entfällt die Wartezeit bei Unfällen?
• Wie hoch ist die maximale monatliche Rente ohne Gesundheitsprüfung?
• Kannst du die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen (Nachversicherungsgarantie)?
• Sind psychische Erkrankungen über die geistigen Fähigkeiten abgedeckt?
• Ist der Gleichgewichtssinn im Basis-Schutz enthalten oder nur über einen Zusatzbaustein?

Die Antworten auf diese Fragen findest du in den Versicherungsbedingungen, nicht im Marketingmaterial. Nimm dir Zeit für den Vergleich und hole dir bei Unsicherheiten unabhängige Beratung.

Prüfe vor dem Abschluss mindestens die Wartezeit, die maximale Rente und die Nachversicherungsgarantie.

Der häufigste Fehler ist, sich auf die Grundfähigkeitsversicherung zu verlassen, obwohl du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen könntest. Die BU leistet bei mehr Ursachen, weil sie deinen konkreten Beruf betrachtet. Wenn du gesund bist, ist die BU in der Regel die bessere Wahl.

Viele Menschen ignorieren die Wartezeit und erwarten sofortigen Schutz. In den ersten drei Jahren besteht bei Krankheit oft kein Versicherungsschutz. Wer in dieser Zeit eine Grundfähigkeit verliert, bekommt keine Leistung.

Ein weiterer Fehler ist, die Definitionen der Grundfähigkeiten nicht zu lesen. Viele Menschen überschätzen, wie schwer die Beeinträchtigung sein muss. Wer nur wenige Grundfähigkeiten absichert, ist bei anderen Einschränkungen ungeschützt. Und wer die Nachversicherungsgarantie nicht nutzt, verpasst die Chance, die Rente später ohne Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Der größte Fehler ist, die Grundfähigkeitsversicherung als Ersatz für eine mögliche Berufsunfähigkeitsversicherung zu wählen.

Die Grundfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung ist vor allem für Menschen mit Vorerkrankungen interessant, die von der Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt wurden oder nur mit hohen Risikozuschlägen aufgenommen würden. Sie bietet dann zumindest einen Basisschutz für die Arbeitskraft.

Auch für Menschen in körperlich belastenden Berufen kann sie sinnvoll sein, weil sie unabhängig vom konkreten Beruf leistet. Wer als Handwerker oder Pflegekraft arbeitet, profitiert von klaren körperlichen Definitionen. Für Studierende, die noch keinen festen Beruf haben, kann die Grundfähigkeitsversicherung eine flexible Alternative sein.

Für Menschen mit überwiegend geistiger Tätigkeit und gutem Gesundheitszustand ist die Berufsunfähigkeitsversicherung dagegen meist die bessere Wahl. Sie leistet auch bei psychischen Erkrankungen, die in der Grundfähigkeitsversicherung nur über die geistigen Fähigkeiten abgedeckt sind und dort sehr strenge Voraussetzungen haben.

Die Grundfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung ist eine Alternative für alle, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen.

Die Grundfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung ist vor allem für Menschen mit Vorerkrankungen interessant, die von der Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt wurden oder nur mit hohen Risikozuschlägen aufgenommen würden. Sie bietet dann zumindest einen Basisschutz für die Arbeitskraft.

Auch für Menschen in körperlich belastenden Berufen kann sie sinnvoll sein, weil sie unabhängig vom konkreten Beruf leistet. Wer als Handwerker oder Pflegekraft arbeitet, profitiert von klaren körperlichen Definitionen.

Für Menschen mit überwiegend geistiger Tätigkeit und gutem Gesundheitszustand bleibt die Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel die bessere Wahl, weil sie auch bei psychischen Erkrankungen und vielen anderen Ursachen leistet.