Altersvorsorgedepot und Wohneigentum: So nutzt du dein Depot für die eigene Immobilie

Anders als bei der Riester-Rente gibt es keine Pflicht zur Beitragsgarantie, was eine höhere Aktienquote und damit langfristig bessere Renditechancen erlaubt.

Für dich bedeutet das: Du kannst dein Geld breit gestreut am Kapitalmarkt anlegen und profitierst gleichzeitig von staatlichen Zulagen. Das Altersvorsorgedepot löst ab 2027 die Riester-Rente als zentrale geförderte private Altersvorsorge ab.

• Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für den langfristigen Vermögensaufbau zur Altersvorsorge.
• Die Anlage erfolgt in Fonds und ETFs nach einer gesetzlichen Positivliste.
• Im Gegensatz zur Riester-Rente besteht keine Pflicht zur Beitragsgarantie.

Die Grundzulage beträgt 50 Cent je gespartem Euro bis zu einem Eigenbeitrag von 360 Euro im Jahr.

Für jeden weiteren Euro bis 1.800 Euro Eigenbeitrag im Jahr erhältst du 25 Cent Zulage. Die maximale Grundzulage liegt damit bei 540 Euro pro Jahr. Für jedes Kind, für das du Kindergeld bekommst, gibt es zusätzlich eine volle Kinderzulage von 300 Euro pro Jahr, sofern du mindestens 25 Euro im Monat sparst.

• Die Grundzulage beträgt 50 Cent je Euro bis 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr.
• Für Eigenbeiträge zwischen 360 Euro und 1.800 Euro gibt es 25 Cent Zulage je Euro.
• Die Kinderzulage beträgt 300 Euro pro Kind und Jahr ab einem Sparbeitrag von 25 Euro im Monat.
• Der Berufseinsteigerbonus von einmalig 200 Euro wird bei Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag gewährt.

Du kannst das Kapital für den Erwerb, den Bau oder den Kauf einer selbstgenutzten Immobilie verwenden.

Eine Entnahme für eine vermietete Immobilie ist nicht vorgesehen. Auch die vorzeitige vollständige Auszahlung ohne wohnungswirtschaftliche Verwendung ist ausgeschlossen. Die Beleihung des Altersvorsorgedepots als Sicherheit für ein Darlehen ist möglich, ebenso die Tilgung eines Darlehens für die selbstgenutzte Immobilie.

• Die Entnahme von Kapital für den Erwerb einer selbstgenutzten Immobilie ist möglich.
• Die Beleihung des Altersvorsorgedepots als Sicherheit für ein Darlehen ist möglich.
• Die Verwendung des Kapitals für den Bau oder Kauf einer Immobilie ist möglich.
• Die Tilgung eines Darlehens für die selbstgenutzte Immobilie ist möglich.
• Die vorzeitige vollständige Auszahlung ohne wohnungswirtschaftliche Verwendung ist nicht möglich.
• Die Verwendung für eine vermietete Immobilie ist nicht möglich.

Das Standarddepot ist bei jedem Anbieter verfügbar und in den Kosten gedeckelt.

Das Depot ohne Garantie erlaubt eine Aktienquote von bis zu 100 Prozent und richtet sich an renditeorientierte Anleger. Garantieprodukte bieten eine Beitragsgarantie von 80 oder 100 Prozent und sind für sicherheitsorientierte Sparer gedacht. Die Kosten für Garantieprodukte und das Depot ohne Garantie sind nicht gesetzlich gedeckelt.

• Das Standarddepot hat zwei voreingestellte Fonds mit Lebenszyklusmodell und kostet maximal 1,0 Prozent pro Jahr.
• Das Depot ohne Garantie ermöglicht bis zu 100 Prozent Aktienquote und ist für renditeorientierte Anleger geeignet.
• Das Garantieprodukt bietet 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie und ist für sicherheitsorientierte Anleger geeignet.

Der Vertragsabschluss ist ab dem 1. Januar 2027 bei Banken, Fondsgesellschaften oder Versicherungen möglich.

Die volle Grundzulage erhältst du ab einem Eigenbeitrag von 1.800 Euro pro Jahr. Je nach gewählter Depotvariante liegt die Aktienquote zwischen 0 und 100 Prozent. Die staatlichen Zulagen werden deinem Depot gutgeschrieben und ebenfalls investiert.

• Du schließt das Altersvorsorgedepot bei einem Anbieter ab, zum Beispiel einer Bank, Fondsgesellschaft oder Versicherung.
• Du zahlst monatlich oder jährlich Beiträge ein, die volle Grundzulage gibt es ab 1.800 Euro Eigenbeitrag pro Jahr.
• Deine Beiträge werden in Fonds und ETFs nach der gesetzlichen Positivliste investiert.
• Die staatlichen Zulagen werden deinem Depot gutgeschrieben und ebenfalls investiert.

Die Auszahlungsphase beginnt frühestens ab dem 65. Lebensjahr. Du hast mehrere Optionen, wie du über dein angespartes Kapital verfügen kannst. Eine vollständige Einmalzahlung ohne Verrentung ist nicht wählbar.

Du kannst zwischen einem Auszahlplan bis mindestens zum 85. Lebensjahr, einer lebenslangen Rente oder einer Kombination aus 30 Prozent Einmalzahlung und Verrentung wählen. Als Alternative zur lebenslangen Rente gibt es auch Zeitrenten. Eine Zwangsverrentung wie bei der Riester-Rente gibt es nicht.

• Ein Auszahlplan bis mindestens zum 85. Lebensjahr ist wählbar.
• Eine lebenslange Rente ist wählbar.
• Eine Kombination aus 30 Prozent Einmalzahlung und Verrentung ist wählbar.
• Eine Zeitrente als Alternative zur lebenslangen Rente ist wählbar.
• Eine vollständige Einmalzahlung ohne Verrentung ist nicht wählbar.
• Eine Auszahlung vor dem 65. Lebensjahr ohne wohnungswirtschaftliche Verwendung ist nicht wählbar.

Die jährlichen Kosten für das Standarddepot sind auf 1,0 Prozent des Depotwerts begrenzt.

Zum Vergleich: Typische Riester-Verträge verursachen jährliche Kosten von 2 bis 3 Prozent. Der Kostendeckel von 1,0 Prozent gilt nur für das Standarddepot. Andere Depotvarianten sind nicht gesetzlich gedeckelt.

• Das Standarddepot hat einen gesetzlichen Kostendeckel von 1,0 Prozent pro Jahr.
• Typische Riester-Verträge kosten im Vergleich 2 bis 3 Prozent pro Jahr.
• Andere Depotvarianten sind nicht gesetzlich gedeckelt.

Wer weniger als 1.800 Euro pro Jahr einzahlt, verschenkt einen Teil der Grundzulage.

Die volle Kinderzulage von 300 Euro pro Kind gibt es nur ab einem Sparbeitrag von 25 Euro im Monat. Der einmalige Berufseinsteigerbonus von 200 Euro wird nur bei Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag gewährt. Wähle die Depotvariante, die zu deiner Risikobereitschaft passt.

• Zu geringe Eigenbeiträge: Wer weniger als 1.800 Euro pro Jahr einzahlt, verschenkt einen Teil der Grundzulage.
• Kinderzulage nicht beantragen: Die volle Kinderzulage von 300 Euro pro Kind gibt es nur ab 25 Euro Sparbeitrag im Monat.
• Berufseinsteigerbonus verpassen: Der einmalige Bonus von 200 Euro wird nur bei Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag gewährt.
• Falsche Depotvariante wählen: Sicherheitsorientierte Anleger sollten nicht das Depot ohne Garantie wählen, wenn sie Schwankungen nicht aushalten.