Altersvorsorgedepot Auszahlung: So kommst du an dein Geld

Die Auszahlphase beginnt frühestens mit deinem 65. Geburtstag. Ab diesem Zeitpunkt darfst du über das angesparte Kapital verfügen, ohne die staatliche Förderung zu verlieren.

• Abgrenzung zur Ansparphase: Während der Ansparphase zahlst du ein und erhältst Zulagen, in der Auszahlphase entnimmst du Kapital.
• Verpflichtender Plan: Ein Teil des Kapitals muss als monatlicher Plan bis mindestens zu deinem 85. Lebensjahr ausgezahlt werden.

Eine vorzeitige Entnahme vor dem 65. Geburtstag führt in der Regel zum Verlust der Förderung. Eine Ausnahme gilt für den Kauf oder Bau einer selbstgenutzten Immobilie.

Die Auszahlung kombiniert eine einmalige Kapitalauszahlung mit einer laufenden Zahlung.

• Einmalzahlung: Maximal 30 Prozent des angesparten Kapitals kannst du zu Beginn der Auszahlphase sofort erhalten.
• Monatlicher Plan: Das restliche Kapital wird als regelmäßiger Plan bis mindestens zu deinem 85. Lebensjahr ausgezahlt.
• Zeitrenten: Neben lebenslangen Renten sind auch Zeitrenten als Auszahlungsform vorgesehen.

Diese Kombination gibt dir Spielraum für größere Anschaffungen zu Rentenbeginn und sichert gleichzeitig ein regelmäßiges Einkommen.

Der Ablauf ist an klare Bedingungen geknüpft, damit die Förderung erhalten bleibt. Du solltest die Schritte frühzeitig kennen.

• Schritt 1: Du erreichst das 65. Lebensjahr und beantragst die Auszahlphase bei deinem Anbieter.
• Schritt 2: Du entscheidest, ob du die maximale Einmalzahlung von 30 Prozent nutzen möchtest.
• Schritt 3: Der Anbieter richtet den monatlichen Auszahlplan für das restliche Kapital ein.

Der Plan läuft verpflichtend bis mindestens zu deinem 85. Lebensjahr. Eine längere Laufzeit ist möglich, wenn du das wünschst.

Die Regeln unterscheiden sich je nach Verwendungszweck und Lebensalter.

• Ab 65 Jahren: Reguläre Auszahlung als Einmalbetrag und monatlicher Plan ist ohne Verlust der Förderung möglich.
• Vor 65 Jahren: Eine Entnahme führt zum Verlust der Zulagen und Steuervorteile, außer für selbstgenutztes Wohneigentum.
• Immobiliennutzung: Das Guthaben darf für Kauf, Bau, energetische Sanierung oder altersgerechten Umbau verwendet werden.

Die Anbieter können selbst entscheiden, ob sie die Option zur Immobilienentnahme in ihren Vertrag aufnehmen. Prüfe das vor Vertragsabschluss.

Beim Standarddepot gibt es eine gesetzliche Obergrenze.

• Standarddepot: Die Kosten sind auf 1,0 Prozent begrenzt. Dieses Modell muss bei jedem Anbieter verfügbar sein.
• Andere Modelle: Hier können die Kosten variieren, Anbieter wie Scalable Capital bewerben gebührenfreie Auszahlungen.
• Produktkosten: Zusätzlich können Kosten der enthaltenen Fonds oder ETFs anfallen, zum Beispiel die TER.

Vergleiche die Gesamtkosten über die gesamte Laufzeit, nicht nur die Auszahlgebühren. Ein günstiges Depotmodell kann über Jahrzehnte einen großen Unterschied machen.

Die Besteuerung erfolgt nachgelagert. Das bedeutet, du zahlst während der Ansparphase keine Steuern auf Kursgewinne.

• Ansparphase: Kursgewinne und Erträge bleiben bis zur Rente steuerfrei.
• Auszahlphase: Die Auszahlungen werden mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert.
• Steuervorteil: Im Alter ist der Steuersatz meist niedriger als im Berufsleben, daher kann die nachgelagerte Besteuerung vorteilhaft sein.

Die steuerliche Behandlung ist individuell und kann sich durch Gesetzesänderungen anpassen. Eine Steuerberatung kann bei der Planung helfen.

Eine gute Planung hilft dir, das Maximum aus deinem Altersvorsorgedepot herauszuholen. Beachte diese Punkte rechtzeitig.

• Anbieterwahl: Prüfe, ob dein Anbieter die Option zur Immobilienentnahme anbietet, falls du diese nutzen möchtest.
• Einmalzahlung: Überlege, ob du die 30 Prozent sofort benötigst oder ob ein höherer monatlicher Plan sinnvoller ist.
• Steuerplanung: Kalkuliere deinen voraussichtlichen Steuersatz im Alter, um die Nettoauszahlung realistisch einzuschätzen.
• Laufzeit: Der Plan läuft bis mindestens 85 Jahre, du kannst aber eine längere Auszahlung wählen.

Bestehende Riester-Verträge laufen weiter, du kannst sie aber nicht mehr neu abschließen. Ein Wechsel ins Altersvorsorgedepot kann sich lohnen, prüfe das vor der Auszahlphase.

Einige Fehler können deine Auszahlung schmälern oder zu unnötigen Nachteilen führen. Diese solltest du vermeiden.

• Vorzeitige Kündigung: Eine Entnahme vor dem 65. Geburtstag führt zum Verlust der gesamten Förderung, außer für Wohneigentum.
• Falscher Anbieter: Wenn du die Immobilienoption später nutzen willst, wähle einen Anbieter, der diese anbietet.
• Steuern ignorieren: Die nachgelagerte Besteuerung kann deine Nettoauszahlung reduzieren, plane das ein.
• Zu kurze Laufzeit: Ein Plan nur bis 85 Jahre kann zu hohen monatlichen Schwankungen führen, wenn das Kapital früher aufgebraucht ist.

Prüfe bei bestehenden Riester-Verträgen, ob ein Wechsel ins Altersvorsorgedepot vor der Auszahlphase sinnvoll ist. Kündige deinen alten Vertrag nicht vorschnell.