Altersvorsorgedepot für Studenten: So holst du dir die volle Förderung

Das Altersvorsorgedepot ist ein zertifizierter Vorsorgevertrag, den Banken, Fondsgesellschaften, Neobroker oder Versicherungen ab dem 1. Januar 2027 anbieten. Du investierst darin staatlich gefördert in Fonds und ETFs, wobei Aktien einzelner Unternehmen, Zertifikate und Kryptowährungen nicht erlaubt sind. Zugelassen sind Fonds der Risikoklassen 1 bis 5 von 7, darunter weltweite Aktien-ETFs wie der MSCI ACWI oder der FTSE All-World.

Die Erträge aus Kursgewinnen, Dividenden und Zinsen bleiben während der gesamten Ansparphase steuerfrei. Erst in der Auszahlungsphase versteuerst du die Leistungen mit deinem dann geltenden persönlichen Steuersatz. Da dein Einkommen im Ruhestand in der Regel niedriger ist als während des Berufslebens, fällt die Steuerbelastung über den Lebenszyklus gerechnet spürbar geringer aus.

Für dich als Studentin oder Student bedeutet das: Du kannst früh mit kleinen Beträgen in breit gestreute ETFs investieren und profitierst gleichzeitig von der staatlichen Förderung. Ein Versicherungsmantel ist dafür nicht nötig und in der Vergangenheit oft teurer gewesen als einfache Depotlösungen.

Nur wer rentenversicherungspflichtig beschäftigt ist, kann die Zulagen für das Altersvorsorgedepot erhalten.

Förderberechtigt bist du als Werkstudentin oder Werkstudent mit Rentenversicherungspflicht, als versicherungspflichtiger Minijobber ohne Befreiung, im dualen Studium oder in einem Praktikum mit versicherungspflichtiger Beschäftigung. Nicht förderberechtigt bist du, wenn du ohne Job studierst, nur kurzfristig beschäftigt bist (unter 3 Monaten oder 70 Arbeitstagen), dich beim Minijob von der Rentenversicherungspflicht befreien lässt oder ein vorgeschriebenes Praktikum während des Studiums absolvierst.

Zusätzlich brauchst du einen Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt in der EU oder im EWR. Bei einem Auslandssemester außerhalb Europas kann die Förderberechtigung unter Umständen entfallen. Prüfe das vorher, damit du keine Zulagen verlierst.

Die Grundzulage ist beitragsproportional ausgestaltet: Für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr erhältst du 50 Cent Zulage pro Euro. Für jeden weiteren Euro bis zur Obergrenze von 1.800 Euro Eigenbeitrag gibt es 25 Cent Zulage pro Euro.

Daraus ergeben sich folgende Förderstufen: Bei 120 Euro Eigenbeitrag im Jahr fließen 60 Euro Zulage ins Depot, bei 360 Euro sind es 180 Euro. Wer 1.200 Euro einzahlt, bekommt 390 Euro Zulage, und bei 1.800 Euro Eigenbeitrag erhältst du die maximale Grundzulage von 540 Euro pro Jahr.

Die Zulagen fließen zusätzlich zu deinen Einzahlungen ins Depot und werden direkt über deinen Anbieter beantragt. Für Studierende mit niedrigem Einkommen ist die Förderquote besonders hoch, weil die Zulagen unabhängig von deinem Steuersatz gewährt werden.

Der Berufseinsteigerbonus beträgt einmalig 200 Euro, wenn du deinen Altersvorsorgevertrag vor dem 25. Geburtstag abschließt. Das Geld fließt automatisch zusammen mit der Grundzulage ins Depot, ein separater Antrag ist nicht nötig. Der Anspruch ist nicht nachholbar: Wer den Vertrag erst nach dem 25. Geburtstag abschließt, verliert den Bonus dauerhaft.

Die Kinderzulage beträgt 300 Euro pro kindergeldberechtigtem Kind und Jahr. Voraussetzung ist ein Sparbeitrag von mindestens 25 Euro im Monat. Die Zulage wird automatisch über den Zulagenantrag des Anbieters ausgezahlt und gilt für jedes kindergeldberechtigte Kind.

Der häufigste Fehler ist die Befreiung von der Rentenversicherungspflicht beim Minijob. Damit entfällt die Förderberechtigung für das Altersvorsorgedepot komplett.

Weitere Fehler, die du vermeiden solltest:

• Schließe den Vertrag vor deinem 25. Geburtstag ab, sonst verfällt der Berufseinsteigerbonus von 200 Euro unwiederbringlich.
• Zahle mindestens 120 Euro pro Jahr ein, denn ohne den Mindesteigenbeitrag wird keine Zulage ausgezahlt.
• Stelle den Zulagenantrag rechtzeitig über deinen Anbieter, sonst fließt kein staatliches Geld ins Depot.
• Prüfe bei einem Auslandssemester außerhalb der EU oder des EWR vorher, ob deine Förderberechtigung bestehen bleibt.

Das schützt dich vor überteuerten Produkten und stellt eine kostengünstige Basis sicher.

Die Kosten des Standarddepots sind auf 1,0 Prozent begrenzt. Teurere Produkte sind möglich, aber das Standarddepot muss bei jedem Anbieter verfügbar sein. Du kannst darin in Fonds der Risikoklassen 1 bis 5 von 7 investieren, darunter weltweite Aktien-ETFs, die für die langfristige Altersvorsorge besonders geeignet sind.

Für dich als Studentin oder Student bedeutet das: Du hast immer die Möglichkeit, ein kostengünstiges Depot zu wählen, ohne dich durch komplexe Produktvergleiche kämpfen zu müssen. Achte darauf, dass dein Anbieter das Standarddepot tatsächlich anbietet oder eine Kooperation nachweist.

Zum Rentenbeginn wählst du zwischen einer lebenslangen Rente oder einer Zeitrente. Beide Optionen sind im Altersvorsorgedepot vorgesehen.

Während der Ansparphase bleiben Erträge, Dividenden und Kursgewinne steuerfrei. Erst die Auszahlungen versteuerst du mit deinem dann geltenden persönlichen Steuersatz. Da das Einkommen im Ruhestand meist niedriger ist, fällt die Steuerlast in der Regel geringer aus als während des Berufslebens.

Du kannst das Guthaben außerdem grundsätzlich für eine eigene Immobilie nutzen, etwa für Kauf, Bau, energetische Sanierung oder altersgerechten Umbau. Eine solche Entnahme gilt nicht als förderschädlich, du musst also keine Zulagen oder Steuervorteile zurückzahlen. Allerdings wird diese Option nicht mehr in jedem Vertrag automatisch eingeschlossen sein, sondern hängt vom Anbieter ab.

Bestehende Riester-Verträge behalten ihre Gültigkeit und laufen weiter. Du kannst sie stilllegen, weiter besparen oder zu einem späteren Zeitpunkt in ein Altersvorsorgedepot wechseln. Ab dem 1. Januar 2027 können keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen werden, das Altersvorsorgedepot ist dann der einzige Weg in die staatlich geförderte private Altersvorsorge.

Kündige deinen bestehenden Riester-Vertrag nicht vorschnell. Prüfe stattdessen, ob ein Wechsel oder eine Stilllegung für dich sinnvoll ist. Stehst du kurz vor der Rente, warte mit dem Wechsel in die Auszahlphase bis nach der Reform, denn die Bedingungen für Entnahmen verbessern sich voraussichtlich deutlich.

Für dich als Studentin oder Student mit einem bestehenden Riester-Vertrag gilt: Du hast Zeit, die Entwicklung der neuen Produkte abzuwarten und dann in Ruhe zu entscheiden, ob ein Wechsel ins Altersvorsorgedepot für dich vorteilhaft ist.

Bestehende Riester-Verträge behalten ihre Gültigkeit und laufen weiter. Du kannst sie stilllegen, weiter besparen oder zu einem späteren Zeitpunkt in ein Altersvorsorgedepot wechseln.

Ab dem 1. Januar 2027 können keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen werden. Das Altersvorsorgedepot ist dann der einzige Weg in die staatlich geförderte private Altersvorsorge.

Kündige deinen bestehenden Riester-Vertrag nicht vorschnell. Prüfe stattdessen, ob ein Wechsel oder eine Stilllegung für dich sinnvoll ist, insbesondere wenn du kurz vor der Rente stehst.