Altersvorsorgedepot für Beamte: So ergänzt du deine Pension sinnvoll

Für dich als Beamten oder Beamtin entfällt mit dem Altersvorsorgedepot eine Hürde, die bei der Riester-Rente oft für Verwirrung gesorgt hat. Du musst deine Förderberechtigung nicht mehr umständlich über deine Besoldungsstelle nachweisen und auf die Übermittlung deiner Daten an die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen warten. Das neue Verfahren soll den Zugang zur staatlich geförderten privaten Vorsorge für den öffentlichen Dienst deutlich vereinfachen.

Das Depot selbst funktioniert wie ein Wertpapierdepot, in dem du förderfähige ETFs, Fonds oder andere zugelassene Kapitalanlagen besparen kannst. Es wird in der zweiten Schicht der Altersvorsorge verortet und dient dazu, zusätzliches Vermögen für deinen Ruhestand aufzubauen. Deine Ansprüche aus dem Dienstverhältnis bleiben davon unberührt.

Die Förderung ist unabhängig von deinem Beruf und deinem Verdienst. Ob du als Lehrerin, Polizist, Richter oder Verwaltungsbeamter tätig bist, spielt für die Höhe der Zulagen keine Rolle.

Deine Pension ersetzt im Ruhestand nicht dein volles letztes Einkommen. Das Altersvorsorgedepot hilft dir, diese Lücke mit staatlicher Unterstützung zu schließen, ohne dass du auf Renditechancen am Kapitalmarkt verzichten musst.

Die staatlichen Zulagen erhöhen deine Sparleistung direkt. Die Grundzulage beträgt bis zu 540 Euro im Jahr. Hinzu kommen 300 Euro pro Kind und Jahr, wenn du kindergeldberechtigt bist. Schließt du deinen ersten Vertrag vor deinem 25. Geburtstag ab, erhältst du einmalig 200 Euro als Berufseinsteigerbonus.

Während der Ansparphase fallen auf Erträge keine Abgeltungsteuer und keine Vorabpauschale an. Deine Eigenbeiträge kannst du zudem in der Steuererklärung geltend machen. Das Finanzamt prüft automatisch, ob sich daraus ein zusätzlicher Steuervorteil ergibt.

• Deine Beamtenpension bleibt unverändert bestehen.
• Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und können weitergeführt werden.
• Deine Einzahlungen kannst du flexibel pausieren, erhöhen oder verringern.

Für die ersten 360 Euro deines jährlichen Eigenbeitrags erhältst du 50 Cent pro Euro, also maximal 180 Euro. Für jeden weiteren Euro zwischen 361 und 1.800 Euro kommen 25 Cent pro Euro hinzu, maximal 360 Euro. Die volle Grundzulage von 540 Euro erreichst du mit einem Eigenbeitrag von 1.800 Euro im Jahr.

Die Kinderzulage wird unabhängig von der Grundzulage gewährt. Sie beträgt 300 Euro pro Kind und Jahr. Die volle Kinderzulage erhältst du bereits ab einem Jahresbeitrag von 300 Euro je Kind.

• Bei 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr erhältst du 180 Euro Grundzulage.
• Bei 1.800 Euro Eigenbeitrag im Jahr erhältst du 540 Euro Grundzulage.
• Der Berufseinsteigerbonus von 200 Euro wird einmalig bei Vertragsabschluss vor dem 25. Geburtstag gutgeschrieben.

Das maximale Ruhegehalt beträgt 71,75 Prozent deiner ruhegehaltfähigen Dienstbezüge und wird nur nach einer entsprechend langen Dienstzeit erreicht.

Je größer deine Versorgungslücke ist, desto sinnvoller ist eine zusätzliche private Vorsorge. Besonders profitieren kannst du, wenn du erst spät verbeamtet wurdest oder Teilzeitphasen hattest. Auch längere Elternzeiten oder Beurlaubungen ohne volle Ruhegehaltfähigkeit reduzieren deine spätere Pension.

• Du wurdest erst spät verbeamtet und erreichst nicht die maximale Pension von 71,75 Prozent.
• Du hast Teilzeitphasen, die deine ruhegehaltfähige Dienstzeit reduzieren.
• Du hattest längere Elternzeiten oder Beurlaubungen ohne volle Ruhegehaltfähigkeit.
• Du bist jung und hast noch viele Jahre bis zum Ruhestand, um vom Kapitalmarkt zu profitieren.
• Du hast Kinder und kannst die Kinderzulage von 300 Euro je Kind mitnehmen.

Du wählst zunächst einen Anbieter, der ein Altersvorsorgedepot anbietet. Jeder Anbieter muss ein Standarddepot mit begrenzten Kosten von 1,0 Prozent bereitstellen. Danach eröffnest du das Depot direkt beim Anbieter und legst deine Sparrate fest.

• Du wählst einen Anbieter mit einem Standarddepot.
• Du eröffnest das Altersvorsorgedepot direkt beim Anbieter.
• Du legst deine monatliche Sparrate fest, mindestens 120 Euro im Jahr für die Förderung.
• Du investierst in förderfähige ETFs oder Fonds.
• Du beantragst die staatliche Förderung über den Anbieter.

Deine Pension kann je nach Laufbahn teilweise bereits vor dem gesetzlichen Renteneintrittsalter beginnen. Für das Altersvorsorgedepot gelten dagegen eigene gesetzliche Auszahlungsregeln. Ob und ab wann eine Auszahlung möglich ist, richtet sich nach den Vorgaben des Depots.

Die Datenübermittlung zwischen Besoldungsstelle und Zentraler Zulagenstelle für Altersvermögen ist noch nicht abschließend geklärt. Wer kurz vor der Pensionierung steht, sollte prüfen, ob sich der langfristige Vermögensaufbau noch lohnt.

• Pension und Depot haben unterschiedliche Auszahlungszeitpunkte.
• Die Verwaltungsabläufe für Beamte sind noch nicht final festgelegt.
• Wertschwankungen am Kapitalmarkt sind möglich.
• Eine Kombination verschiedener Vorsorgeformen kann das Risiko streuen.

Deine Beamtenpension ist eine staatliche Versorgung aus deinem Dienstverhältnis und beträgt maximal 71,75 Prozent deiner ruhegehaltfähigen Dienstbezüge. Das Altersvorsorgedepot ist dagegen eine private, staatlich geförderte Vorsorge, deren Höhe von deinen Einzahlungen und der Kapitalmarktentwicklung abhängt.

Die Kombination aus Pension und Depot kann deine Versorgungslücke im Ruhestand deutlich verkleinern. Während die Pension eine feste Höhe nach Dienstzeit und Besoldung hat, bietet das Depot Flexibilität bei Einzahlungen und Auszahlungsformen.

• Deine Pension bleibt unverändert bestehen.
• Das Depot ergänzt deine Pension um eine flexible, staatlich geförderte Komponente.
• Die Auszahlungsregeln des Depots unterscheiden sich von denen deiner Pension.