Altersvorsorgedepot-Rechner: So planst du deine geförderte Rente

Das Altersvorsorgedepot löst ab dem 1. Januar 2027 die Riester-Rente als zentrales Förderprodukt für die private Altersvorsorge ab. Anders als bei klassischen Riester-Verträgen verzichtet es bewusst auf eine Kapitalgarantie. Dein Geld fließt stattdessen in renditeorientierte Anlagen wie ETFs, was über einen langen Anlagehorizont deutlich höhere Renditechancen eröffnet.

Gefördert werden künftig auch Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende. Bestehende Riester-Verträge laufen weiter, neue Verträge können ab 2027 nicht mehr abgeschlossen werden. In der Auszahlungsphase hast du neben lebenslangen Renten auch die Wahl einer Zeitrente.

Für jeden Euro, den du bis 360 Euro im Jahr einzahlst, erhältst du 50 Cent Grundzulage. Für weitere Einzahlungen zwischen 360 und 1.800 Euro pro Jahr sind es 25 Cent pro Euro. Maximal kommst du so auf eine Grundzulage von 540 Euro im Jahr.

Hast du Kinder, kommt für jedes Kind eine Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Jahr hinzu. Die volle Kinderzulage erhältst du ab einem Sparbeitrag von 25 Euro im Monat. Wer vor dem 25. Geburtstag einen Vertrag abschließt, bekommt einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus.

• Ab 10 Euro im Monat (120 Euro im Jahr) bist du zulageberechtigt.
• Bis 30 Euro im Monat (360 Euro im Jahr) bekommst du die höchste Förderquote von 50 Cent pro Euro.
• Bis zur Förderobergrenze von 150 Euro im Monat (1.800 Euro im Jahr) sinkt die Quote auf 25 Cent pro Euro.

Der entscheidende Vorteil des Altersvorsorgedepots liegt in den staatlichen Zulagen, die ein normaler ETF-Sparplan nicht bietet. Dafür ist dein Geld im klassischen Depot jederzeit verfügbar, während du beim Altersvorsorgedepot vor deinem 65. Geburtstag Förderungen und Steuervorteile zurückzahlen musst, wenn du Geld entnimmst.

Während der Ansparphase zahlst du im Altersvorsorgedepot keine Steuern auf Gewinne. Im normalen Depot fällt Abgeltungsteuer auf Gewinne an, allerdings mit Teilfreistellung für Aktienfonds. In der Auszahlphase wird beim Altersvorsorgedepot jede Auszahlung mit deinem persönlichen Steuersatz versteuert.

• Das Altersvorsorgedepot bietet bis zu 540 Euro Grundzulage plus Kinderzulage und Berufseinsteigerbonus.
• Ein ETF-Sparplan hat keine staatlichen Zulagen, dafür volle Flexibilität ohne Rückzahlungspflichten.
• Das Standarddepot ist auf 1,0 Prozent Effektivkosten pro Jahr begrenzt.

Du beginnst mit deinem aktuellen Alter. Wenn du unter 25 bist, wird der Berufseinsteigerbonus von 200 Euro automatisch berücksichtigt. Danach gibst du dein Bruttoeinkommen in der Ansparphase und dein erwartetes Einkommen im Ruhestand ein, damit der Rechner deinen Steuervorteil und deine spätere Steuerlast schätzen kann.

Anschließend legst du deinen jährlichen Sparbetrag fest. Die Zulage wird bis 1.800 Euro gewährt, maximal kannst du 6.840 Euro pro Jahr in ein Depot einzahlen. Für die Auszahlungsphase planst du, ob du eine Einmalauszahlung von bis zu 30 Prozent bei Renteneintritt entnehmen möchtest und bis zu welchem Alter dein Auszahlungsplan laufen soll.

• Gib dein Alter an, damit der Rechner den Anlagehorizont bis zur Rente berechnen kann.
• Trage dein Bruttoeinkommen in der Ansparphase und im Ruhestand ein.
• Wähle deinen Sparbetrag zwischen 120 Euro Mindestbeitrag und 6.840 Euro Maximum pro Depot.
• Lege fest, ob du Kinder unter 18 Jahren berücksichtigen möchtest und ob du einen Riester-Vertrag übertragen willst.

Für das Standarddepot gilt eine gesetzliche Obergrenze von 1,0 Prozent Effektivkosten pro Jahr. Diese Grenze gilt für die Standardprodukte aller Anbieter und auch für das staatliche Standardprodukt. Selbst scheinbar geringe Gebühren können über viele Jahre einen großen Teil der Rendite auffressen.

Die Fondskosten (TER) sind in der erwarteten ETF-Rendite bereits enthalten. Zusätzliche Depotkosten gibst du im Rechner separat an. Es ist damit zu rechnen, dass einige Anbieter Altersvorsorgedepots anbieten werden, die deutlich unter dem Kostendeckel von 1,0 Prozent liegen.

Während der Ansparphase musst du keine Steuern auf Kursgewinne oder Ausschüttungen zahlen. Zusätzlich kannst du deine Einzahlungen bis 1.800 Euro plus Zulagen als Sonderausgaben in deiner Einkommensteuer absetzen. Das reduziert deine Steuerlast bereits während der Ansparphase.

Im Ruhestand wird jede Auszahlung mit deinem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert. Da dein Einkommen im Alter meist niedriger ist, fällt die Steuerlast in der Regel geringer aus. Bis zu 30 Prozent des Kapitals kannst du bei Renteneintritt als Einmalzahlung entnehmen. Diese Auszahlung musst du auf einmal mit deinem persönlichen Einkommensteuersatz versteuern.

• Einzahlungen über 1.800 Euro im Jahr werden nicht gefördert.
• Für Auszahlungen, die auf diesen Einzahlungen beruhen, musst du nur den Ertragsanteil versteuern.
• Ein Auszahlungsplan muss mindestens bis zum 85. Lebensjahr laufen.

Bevor du einen Altersvorsorgedepot-Rechner nutzt, solltest du deine persönlichen Daten griffbereit haben. Je genauer deine Angaben sind, desto realistischer wird das Ergebnis. Besonders wichtig sind dein geplanter Renteneintritt und deine erwartete ETF-Rendite nach Fondskosten.

Überlege auch, ob du einen bestehenden Riester-Vertrag übertragen möchtest. Das dort angesparte Kapital kannst du in das neue Altersvorsorgedepot übernehmen. Diese Entscheidung beeinflusst dein Endkapital und deine spätere monatliche Auszahlung erheblich.

• Dein aktuelles Alter und dein geplanter Renteneintritt zwischen 65 und 70 Jahren.
• Dein Bruttoeinkommen in der Ansparphase und dein erwartetes Einkommen im Ruhestand.
• Deine gewünschte jährliche Sparrate zwischen 120 und 6.840 Euro.
• Anzahl deiner Kinder unter 18 Jahren, für die du Kindergeld erhältst.
• Ob du einen bestehenden Riester-Vertrag übertragen möchtest.
• Deine erwartete ETF-Rendite nach Fondskosten, zum Beispiel 5 bis 7 Prozent pro Jahr.

Ein häufiger Fehler ist die Annahme, dass die Kinderzulage für die gesamte Vertragslaufzeit gezahlt wird. Tatsächlich berücksichtigt der Rechner die Kinderzulage nur bis zum 18. Geburtstag des Kindes. Läuft der Anspruch über das Kindergeld länger, kann dein tatsächlicher Vorteil höher sein als im Rechner gezeigt.

Viele Nutzer übersehen auch, dass die Zulage nur für ein Depot gewährt wird. Du kannst zwar bis zu zwei Verträge abschließen und insgesamt 13.680 Euro pro Jahr einzahlen, die staatliche Förderung erhältst du jedoch nur für ein Depot. Die Kostenobergrenze von 1,0 Prozent gilt nur für das Standarddepot. Andere Produkte können teurer sein, daher solltest du die Effektivkosten im Rechner anpassen.

• Die Kinderzulage wird nur bis zum 18. Geburtstag des Kindes berücksichtigt.
• Die Zulage erhältst du nur für ein Depot, auch wenn du bis zu zwei Verträge abschließen kannst.
• Die maximale Einzahlung von 13.680 Euro gilt nur für beide Depots zusammen.
• Eine vorzeitige Entnahme vor dem 65. Geburtstag führt zur Rückzahlung von Förderungen und Steuervorteilen.