Altersvorsorgedepot Kosten: Was du für die staatlich geförderte Rente zahlst

Beim gesetzlich vorgeschriebenen Standarddepot ist die laufende Depotgebühr auf 1,0 Prozent des angesparten Kapitals pro Jahr begrenzt.

Hinzu kommen die Kosten der ETFs selbst, die üblicherweise zwischen 0,1 und 0,5 Prozent pro Jahr liegen. Bei einem selbst geführten Depot entfällt die Depotgebühr bei vielen Direktbanken komplett, sodass du dort nur die Produktkosten trägst.

Die Gesamtkostenquote liegt damit in der Regel zwischen 0,1 und 1,5 Prozent pro Jahr, abhängig vom gewählten Depotmodell und den enthaltenen ETFs.

Beim Standarddepot übernimmt der Anbieter die Verwaltung und wählt die ETFs für dich aus. Dafür darf er eine laufende Depotgebühr von bis zu 1,0 Prozent pro Jahr verlangen, die Produktkosten der ETFs kommen noch hinzu.

Im Modell „Selbst entscheiden“ führst du dein Depot eigenständig. Viele Direktbanken verlangen hier keine Grundgebühr, und Sparpläne lassen sich häufig ohne Ordergebühren ausführen.

Die ETF-Auswahl ist im Standarddepot auf die Vorgaben des Anbieters beschränkt, während du im selbst geführten Depot frei aus dem ETF-Angebot wählen kannst. Die Produktkosten der ETFs fallen in beiden Varianten zusätzlich an.

Die staatlichen Zulagen wirken wie eine direkte Gutschrift auf dein Depot und senken deine effektive Kostenlast. Für jeden Euro Eigenbeitrag bis 360 Euro im Jahr erhältst du 50 Cent Grundzulage, für Beträge zwischen 360 und 1.800 Euro sind es 25 Cent je Euro.

Die maximale Grundzulage beträgt 540 Euro pro Jahr. Für jedes Kind kommen 300 Euro Kinderzulage hinzu, sofern du mindestens 25 Euro pro Monat einzahlst. Wer vor dem 25. Geburtstag abschließt, bekommt einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus.

Nicht gefördert werden Einzahlungen über 1.800 Euro Eigenbeitrag pro Jahr, einmalige Nachzahlungen ohne laufenden Sparbeitrag, Auszahlungen vor dem Rentenbeginn und die Kosten für die Depotführung.

Jede Gebühr reduziert den Betrag, der für den Zinseszinseffekt arbeiten kann. Ein Kostenunterschied von einem halben Prozentpunkt pro Jahr kann über 30 Jahre einen fünfstelligen Betrag ausmachen.

Besonders teuer wird es, wenn du aktiv gemanagte Fonds statt günstiger ETFs wählst oder dein Depot häufig umschichtest. Auch Wechselgebühren bei einem Anbieterwechsel während der Ansparphase und Kosten für Auszahlpläne in der Rentenphase schmälern deine Rendite.

Die Kombination aus einer hohen Depotgebühr und teuren ETFs kann die staatliche Förderung teilweise oder vollständig aufzehren. Achte deshalb auf eine niedrige Gesamtkostenquote.

Das Altersvorsorgereformgesetz legt fest, dass die laufenden Kosten des Standarddepots auf 1,0 Prozent des angesparten Kapitals pro Jahr begrenzt sind. Diese Obergrenze gilt für alle zertifizierten Anbieter.

Die Produktkosten der enthaltenen ETFs müssen klar ausgewiesen werden und sind nicht Teil der Depotgebühr. Nur Produkte, die die gesetzlichen Kostenkriterien erfüllen, dürfen als Altersvorsorgedepot angeboten werden.

Auch in der Auszahlungsphase gelten die gesetzlichen Vorgaben zur Kostenbegrenzung. So bleibt die Kostenbelastung über die gesamte Laufzeit transparent und planbar.

Beginne mit einem Vergleich der Depotgebühren mehrerer Anbieter, bevor du dich festlegst.

• Wähle ETFs mit einer TER unter 0,3 Prozent pro Jahr.
• Nutze Sparpläne ohne Ordergebühren, um die Ausführungskosten zu vermeiden.
• Vermeide häufiges Umschichten deines Depots, da jede Transaktion Kosten verursacht.
• Prüfe, ob ein selbst geführtes Depot für dich günstiger ist als das Standarddepot.
• Achte auf die Kosten in der Auszahlungsphase, nicht nur in der Ansparphase.

Die Grundzulage von bis zu 540 Euro im Jahr entspricht bei einem Eigenbeitrag von 1.800 Euro einer Förderquote von 30 Prozent. Diese Quote liegt deutlich über den typischen jährlichen Kosten eines Altersvorsorgedepots.

Hinzu kommen die Kinderzulage von 300 Euro pro Kind und der einmalige Berufseinsteigerbonus von 200 Euro. Diese Beträge fließen direkt in dein Depot und erhöhen deine Renditebasis.

Der Steuervorteil durch den Sonderausgabenabzug kann je nach Grenzsteuersatz weitere 400 bis 500 Euro pro Jahr ausmachen. In der Auszahlungsphase wird das Kapital dann zu deinem persönlichen Steuersatz versteuert, der im Alter meist niedriger liegt.

Die Grundzulage von bis zu 540 Euro im Jahr entspricht bei einem Eigenbeitrag von 1.800 Euro einer Förderquote von 30 Prozent. Diese Quote liegt deutlich über den typischen jährlichen Kosten eines Altersvorsorgedepots.

Hinzu kommen die Kinderzulage von 300 Euro pro Kind und der einmalige Berufseinsteigerbonus von 200 Euro. Diese Beträge fließen direkt in dein Depot und erhöhen die Renditebasis.

Der Steuervorteil durch den Sonderausgabenabzug kann je nach Grenzsteuersatz weitere 400 bis 500 Euro pro Jahr ausmachen. In der Auszahlungsphase wird das Kapital dann zu deinem persönlichen Steuersatz im Alter versteuert.

Für Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende ist das Altersvorsorgedepot neu zugänglich. Sie können nun ebenfalls von den Zulagen profitieren, was die Kostenbelastung relativiert.

Bestehende Riester-Verträge laufen weiter, neue Riester-Verträge können ab 2027 nicht mehr abgeschlossen werden. Ein Wechsel in das Altersvorsorgedepot kann sich lohnen, wenn die Kosten des alten Vertrags höher sind.