Altersvorsorgedepot ab wann: Start, Fristen und Wechselzeitpunkt

Der Gesetzgeber hat den Weg für das neue Vorsorgemodell freigemacht. Das Altersvorsorgereformgesetz wurde im Frühjahr 2026 beschlossen, nachdem der Bundestag am 27. März und der Bundesrat am 8. Mai zugestimmt haben. Damit ist der rechtliche Rahmen geschaffen, damit Finanzunternehmen die neuen Verträge entwickeln und anbieten können.

Für dich bedeutet das: Ab dem 1. Januar 2027 dürfen Banken, Fondsgesellschaften und andere Anbieter staatlich zertifizierte Altersvorsorgedepots auf den Markt bringen. Du kannst dann einen Vertrag abschließen und mit dem geförderten Sparen beginnen.

Der Starttermin ist verbindlich, es handelt sich nicht um einen vorläufigen Plan. Du musst also nicht mehr abwarten, ob das Gesetz noch scheitert.

Wenn du bereits einen Riester-Vertrag besitzt, gibt es keinen Grund zur Eile. Dein bestehender Vertrag läuft weiter und du kannst ihn in Ruhe prüfen. Ein vorschnelles Kündigen ist selten sinnvoll, weil du damit Fördermittel und mögliche Vorteile verlieren kannst.

Bis Ende 2026 solltest du deinen Vertrag daraufhin prüfen, ob eine Beitragsfreistellung oder Stilllegung günstiger ist als eine Weiterführung. So vermeidest du unnötige Kosten, während du auf den Start des Altersvorsorgedepots wartest.

• Bis Ende 2026: Prüfe, ob du deinen Riester-Vertrag stilllegen kannst, um Kosten zu sparen.
• Ab 1. Januar 2027: Vergleiche die Konditionen für eine Übertragung deines Riester-Guthabens in ein Altersvorsorgedepot.
• Kurz vor der Rente: Warte mit dem Wechsel in die Riester-Auszahlphase, bis die neuen Regelungen gelten.

Der Staat belohnt junge Sparerinnen und Sparer mit einem einmaligen Bonus von 200 Euro. Entscheidend für den Anspruch ist ausschließlich dein Alter bei Vertragsabschluss. Du musst den Vertrag vor deinem 25. Geburtstag abschließen, um den Bonus zu erhalten.

Schließt du dein Altersvorsorgedepot also mit 24 Jahren ab, bekommst du die 200 Euro zusätzlich zu den regulären Zulagen. Erfolgt der Abschluss erst nach dem 25. Geburtstag, entfällt dieser Bonus ersatzlos.

Ein reiner Wechsel von einem bestehenden Riester-Vertrag in ein Altersvorsorgedepot ohne Neuabschluss löst den Berufseinsteigerbonus nicht aus. Du brauchst einen neuen geförderten Vertrag.

Grundsätzlich gilt: Je früher du beginnst, desto länger kann dein Geld für dich arbeiten. Der Zinseszinseffekt über viele Jahre kann einen erheblichen Unterschied beim Endkapital ausmachen.

Für Sparer unter 25 Jahren ist der Abschluss besonders attraktiv, weil der Berufseinsteigerbonus von 200 Euro die Förderquote im ersten Jahr deutlich erhöht. Wer später startet, verzichtet auf diesen einmaligen Vorteil, kann aber weiterhin von Grund- und Kinderzulage profitieren.

• Früh starten (unter 25): Du erhältst einmalig 200 Euro extra und profitierst länger vom Zinseszinseffekt.
• Später starten (über 25): Dir entgeht der Bonus, aber die regulären Zulagen stehen dir weiterhin zu.

Ab dem 1. Januar 2027 können keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen werden. Bestehende Verträge laufen jedoch unverändert weiter und behalten ihre Förderung.

Für dich als Bestandskundin oder Bestandskunde gelten Übergangsregeln. Du kannst dein Riester-Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen, deinen Vertrag beitragsfrei stellen oder ihn stilllegen. Ein Neuabschluss mit Riester-Förderung ist ab 2027 nicht mehr möglich.

Prüfe vor einem Wechsel genau, welche Konditionen dein alter Vertrag bietet und welche Kosten im neuen Depot anfallen. Ein übereilter Wechsel kann Nachteile bringen.

Die staatliche Grundzulage ist an deinen jährlichen Eigenbeitrag gekoppelt. Sie greift bereits ab dem ersten Euro, die Höhe steigt jedoch in zwei Stufen. Auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr zahlt der Staat 50 Cent je Euro.

Für Beiträge zwischen 360 und 1.800 Euro gibt es zusätzlich 25 Cent je Euro. Die maximale Grundzulage liegt bei 540 Euro pro Jahr. Um sie zu erhalten, musst du mindestens 1.800 Euro jährlich einzahlen.

• Bis 360 Euro Eigenbeitrag: 50 Cent Zulage je Euro.
• 360 bis 1.800 Euro Eigenbeitrag: 25 Cent Zulage je Euro.
• Maximale Grundzulage: 540 Euro pro Jahr bei 1.800 Euro Eigenbeitrag.

Für jedes Kind, für das du Kindergeld beziehst, erhältst du eine jährliche Kinderzulage von 300 Euro. Voraussetzung ist ein Mindestsparbeitrag von 25 Euro pro Monat in dein Altersvorsorgedepot. Ohne diesen Beitrag wird die volle Kinderzulage nicht gewährt.

Die Kinderzulage wird zusammen mit der Grundzulage jährlich deinem Vertrag gutgeschrieben. Du musst sie nicht gesondert beantragen, sondern sie wird im Rahmen der Zulagenprüfung berücksichtigt.

Für Familien mit mehreren Kindern kann sich die Förderung dadurch deutlich erhöhen. Bei zwei kindergeldberechtigten Kindern sind das zusätzlich 600 Euro pro Jahr.

Ein häufiger Fehler ist, den alten Riester-Vertrag sofort zu kündigen, ohne die Übertragungsmöglichkeiten zu prüfen. Damit gehen oft Fördermittel und steuerliche Vorteile verloren.

Ein weiterer Fehler ist, erst kurz vor der Rente über die Auszahlungsoptionen nachzudenken. Die Wahl zwischen lebenslanger Rente und Auszahlungsplan hat langfristige Folgen für dein Einkommen im Alter. Auch ein Abschluss nur wegen des Berufseinsteigerbonus ist riskant, wenn die Anlagestrategie nicht zu deiner Risikobereitschaft passt.

• Kündige deinen alten Riester-Vertrag nicht sofort, ohne die Übertragungsmöglichkeiten zu prüfen.
• Warte nicht bis kurz vor der Rente, um dich mit den Auszahlungsoptionen zu beschäftigen.
• Schließe keinen Vertrag ab, nur weil der Berufseinsteigerbonus winkt, wenn die Anlagestrategie nicht zu dir passt.
• Vergiss nicht, dass die Förderung an einen Mindestbeitrag von 120 Euro pro Jahr gekoppelt ist.