Fondsgebundene Rentenversicherung mit Vorerkrankungen: So sicherst du dich ab

Das Vertragsguthaben entspricht damit direkt dem Wert deiner Fondsanteile und schwankt mit den Kapitalmärkten. Eine garantierte Rente gibt es hier nicht, dafür sind die Renditechancen langfristig deutlich höher.

Für dich bedeutet das: Du trägst das Anlagerisiko selbst, kannst aber von steigenden Kursen bei Aktien, Anleihen oder ETFs profitieren. Die Höhe deiner späteren Rente hängt also davon ab, wie sich deine gewählten Fonds bis zum Rentenbeginn entwickeln.

Der Vertrag läuft in zwei Phasen ab. In der Ansparphase zahlst du regelmäßig Beiträge ein, die in deine ausgewählten Fonds investiert werden. Die Wertentwicklung hängt von den Marktentwicklungen und den Kosten der enthaltenen Fonds ab.

In der Auszahlungsphase entscheidest du dich für eine lebenslange monatliche Rente oder eine einmalige Kapitalauszahlung. Je nach Vertrag ist auch eine Kombination aus beiden Varianten möglich. Deine Fondsauswahl während der Ansparphase bestimmt, wie viel Kapital dir am Ende zur Verfügung steht.

Bei einer reinen fondsgebundenen Rentenversicherung ohne Zusatzbausteine sind Gesundheitsfragen unüblich. Der Versicherer trägt kein biometrisches Risiko wie Tod oder Berufsunfähigkeit, sondern verwaltet lediglich dein angespartes Kapital. Deshalb spielt deine gesundheitliche Vorgeschichte für den Abschluss keine Rolle.

Anders sieht es aus, sobald du eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung oder einen Todesfallschutz integrierst. Dann prüft der Versicherer dein individuelles Risiko anhand von Gesundheitsfragen. Vorerkrankungen können in diesem Fall zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung führen.

Du kannst den Vertrag auch mit chronischen Erkrankungen oder nach einer schweren Krankheit abschließen, ohne eine Gesundheitsprüfung zu durchlaufen. Der Versicherer fragt nicht nach Diagnosen, Behandlungen oder deinem Raucherstatus.

Möchtest du zusätzlich eine Berufsunfähigkeitsversicherung in den Vertrag aufnehmen, gelten die üblichen Regeln der BU. Dann sind Gesundheitsfragen verpflichtend, und Vorerkrankungen können zu einem Risikozuschlag oder Leistungsausschluss führen. Die reine Fondsrente bleibt davon unberührt.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Das bedeutet: Wenn du aus gesundheitlichen Gründen mindestens die Hälfte deiner bisherigen Tätigkeit nicht mehr ausüben kannst, zahlt die Versicherung die vereinbarte Rente.

Achte bei der Auswahl auf Tarife, die auf die abstrakte Verweisung verzichten. Dann wirst du nicht auf einen anderen Beruf verwiesen, den du theoretisch noch ausüben könntest. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt dir außerdem spätere Erhöhungen der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung, etwa nach Heirat oder Geburt eines Kindes.

Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Voraussetzung ist, dass du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt hast.

Kannst du noch 3 bis unter 6 Stunden täglich arbeiten, besteht Anspruch auf die teilweise Erwerbsminderungsrente in halber Höhe. Diese gesetzliche Basis ist wichtig, reicht aber oft nicht aus, um deinen Lebensstandard zu halten. Deshalb ergänzt eine private Fondsrente die gesetzliche Absicherung sinnvoll.

Die fondsgebundene Rentenversicherung bietet hohe, marktabhängige Renditechancen. Im Gegensatz dazu liefert die klassische Rentenversicherung eine niedrige, aber garantierte Verzinsung. Deine Risikobereitschaft und dein Anlagehorizont bestimmen, welche Variante besser zu dir passt.

Ein Hybridmodell mit Kapitalerhalt kombiniert beide Welten. Du kannst eine Kapitalgarantie von 0 bis 100 Prozent der eingezahlten Beiträge wählen. Damit sicherst du zum Rentenbeginn einen festgelegten Prozentsatz deiner Beiträge ab, während der Rest weiterhin in Fonds investiert bleibt.

Bei einer Kapitalauszahlung greift das Halbeinkünfteverfahren, wenn die Laufzeit mindestens 12 Jahre beträgt und du bei Auszahlung mindestens 62 Jahre alt bist. Dann sind 50 Prozent des Ertragsanteils steuerfrei. Die andere Hälfte versteuerst du mit deinem individuellen Steuersatz.

Entscheidest du dich für eine lebenslange Rente, unterliegt diese der Ertragsanteilsbesteuerung. Der steuerpflichtige Anteil hängt von deinem Alter bei Rentenbeginn ab und sinkt mit zunehmendem Alter. Je später du die Rente beziehst, desto geringer ist der zu versteuernde Ertragsanteil.

Du kannst jederzeit kostenfrei Geld aus dem Fondsguthaben entnehmen, wenn du kurzfristig Kapital benötigst. Zuzahlungen und Beitragsanpassungen sind ebenfalls möglich.

Bei Zahlungsschwierigkeiten helfen Beitragsfreistellung oder Beitragspause. Du kannst den Beginn der Rentenauszahlung individuell festlegen und während der Laufzeit zwischen klassischer und fondsgebundener Anlage wechseln. Diese Flexibilität ist besonders wertvoll, wenn sich deine finanzielle Situation ändert.

Ein häufiger Fehler ist, zu hohe Kostenquoten zu akzeptieren. Achte auf niedrige laufende Kosten und transparente Vertragsbedingungen, denn hohe Gebühren schmälern deine Rendite über die Laufzeit erheblich. Vergleiche mehrere Angebote, bevor du dich festlegst.

Ein weiterer Fehler ist die kurzfristige Kündigung. Eine Kündigung ist wirtschaftlich nachteilig, weil du in der Regel Abschläge und Kosten tragen musst. Nutze stattdessen Beitragspausen oder Entnahmen, wenn du vorübergehend weniger Geld zur Verfügung hast. Zusatzbausteine wie eine BUZ solltest du nur abschließen, wenn du sie tatsächlich brauchst, denn sie erhöhen die Kosten und erfordern Gesundheitsfragen.

Für die fondsgebundene Rentenversicherung stehen dir verschiedene Fondstypen zur Verfügung. Aktienfonds bieten hohe Renditechancen bei entsprechendem Risiko, Mischfonds streuen das Risiko über mehrere Anlageklassen, und ETFs bilden Indizes kostengünstig ab. Deine Auswahl beeinflusst maßgeblich deine Renditechancen.

Einige Versicherer bieten gemanagte Fondsportfolios an, die laufend überwacht und an die Marktlage angepasst werden. Diese Strategiefonds eignen sich für dich, wenn du dich nicht selbst um die Fondsauswahl kümmern möchtest. Bei der Wahl deiner Anlagestrategie solltest du deine Risikobereitschaft und den Anlagehorizont berücksichtigen. Je länger du ansparst, desto besser kannst du kurzfristige Marktschwankungen aussitzen.

Für die fondsgebundene Rentenversicherung stehen dir verschiedene Fondstypen zur Verfügung. Aktienfonds bieten hohe Renditechancen bei entsprechendem Risiko, Mischfonds streuen das Risiko über mehrere Anlageklassen, und ETFs bilden Indizes kostengünstig ab.

Einige Versicherer bieten gemanagte Fondsportfolios an, die laufend überwacht und an die Marktlage angepasst werden. Diese Strategiefonds eignen sich für Anleger, die sich nicht selbst um die Fondsauswahl kümmern möchten.

Bei der Wahl deiner Anlagestrategie solltest du deine Risikobereitschaft und den Anlagehorizont berücksichtigen. Je länger die Ansparphase, desto höher kann der Aktienanteil sein, da kurzfristige Schwankungen langfristig ausgeglichen werden können.