Rentenversicherung mit Vorerkrankungen: Dein Weg zur Absicherung

Bei einer Rentenversicherung mit Vorerkrankungen musst du zwischen zwei grundverschiedenen Produktwelten unterscheiden. Die private Rentenversicherung zur reinen Altersvorsorge ist ein Sparvorgang, bei dem der Versicherer kein Gesundheitsrisiko trägt. Die Absicherung der Arbeitskraft oder des Todesfalls funktioniert dagegen nach dem Prinzip der Risikoprüfung.

Für die gesetzliche Rentenversicherung spielt deine Krankenakte keine Rolle. Hier zählen ausschließlich deine Beitragszeiten und die später erfüllten Voraussetzungen für eine Rente. Eine individuelle Gesundheitsprüfung findet nicht statt.

Anders sieht es bei privaten Produkten aus, die eine Leistung im Krankheits- oder Todesfall versprechen. Dort entscheidet deine gesundheitliche Vorgeschichte darüber, ob du angenommen wirst, welche Ausschlüsse gelten und welchen Beitrag du zahlst.

Merke: Reine Sparprodukte sind meist ohne Gesundheitsfragen möglich, Risikoabsicherungen nicht.

Die fondsgebundene Rentenversicherung wird im Regelfall ohne Gesundheitsfragen angeboten. Der Grund liegt im Geschäftsmodell: Der Versicherer verwaltet dein Kapital und trägt kein Risiko, das durch deinen Gesundheitszustand beeinflusst würde. Anders als bei der Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung muss er nicht befürchten, wegen einer Vorerkrankung frühzeitig leisten zu müssen.

Ausnahmen entstehen, sobald du Zusatzbausteine in den Vertrag aufnimmst. Eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung, ein Todesfallschutz für Hinterbliebene oder ein Pflegezusatz führen dazu, dass der Versicherer deine Gesundheit prüft. Dann gelten plötzlich ähnliche Regeln wie bei einer eigenständigen Risikoversicherung.

Für deine Altersvorsorge bedeutet das: Du kannst eine klassische private Rentenversicherung, eine fondsgebundene Rentenversicherung ohne Zusatzbausteine, eine Basisrente ohne Todesfall-Zusatzschutz oder eine Riester-Rente ohne Hinterbliebenenabsicherung abschließen, ohne Gesundheitsfragen zu beantworten.

Ohne Zusatzbausteine erfolgt der Abschluss der fondsgebundenen Rentenversicherung in der Regel ohne Gesundheitsfragen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung verknüpft als einzige Versicherung eine Krankheit direkt mit deinem Beruf. Deshalb hängt die Annahmeentscheidung vor allem davon ab, wie wahrscheinlich deine Vorerkrankung in den kommenden Jahren deine berufliche Tätigkeit beeinträchtigt. Eine ausgeheilte Verletzung ohne Folgen ist für Büroangestellte oft unkritisch, für Dachdecker dagegen ein erhebliches Risiko.

Chronische und aktuelle Krankheiten sind in der Regel nicht versicherbar. Ist die Krankheit jedoch vollständig ausgeheilt, gibt es Faktoren, die über eine Annahme entscheiden. Dazu gehören der zeitliche Abstand zur Erkrankung, der Behandlungsverlauf und der Bezug zu deinem Beruf.

Eine BU leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Bei psychischen Diagnosen oder Beschwerden am Bewegungsapparat ist eine BU-Versicherung kaum zu bekommen. Oft bleibt dann nur der Weg über Alternativen wie die Grundfähigkeitsversicherung oder die Erwerbsunfähigkeitsversicherung.

Bei chronischen oder psychischen Erkrankungen ist die Annahmewahrscheinlichkeit niedrig, oft drohen Ablehnung oder Leistungsausschluss.

Versicherer fragen typischerweise nach aktuellen und früheren Erkrankungen, Hobbys, Raucherstatus, Größe und Gewicht sowie dauerhaften körperlichen Einschränkungen.

Der Abfragezeitraum ist begrenzt: Für stationäre Aufenthalte gilt meist ein Zeitraum von zehn Jahren, für ambulante Untersuchungen fünf Jahre. Drogen- und Alkoholmissbrauch wird ebenfalls fünf Jahre abgefragt. Das Gewicht und der Raucherstatus werden immer aktuell erhoben.

Um trotz Vorerkrankungen an Schutz zu kommen, solltest du systematisch vorgehen. Fordere bei deiner Krankenkasse die Patientenquittung an, die alle abgerechneten Diagnosen der letzten Jahre auflistet. Lass dir beim Hausarzt einen Auszug aus der Patientenakte geben. Mit diesen Unterlagen kann ein Berater den Gesundheitsstatus ermitteln und den Antrag rechtssicher stellen.

Falsche Angaben im Versicherungsantrag fallen fast immer auf und führen dazu, dass die Versicherung die Zahlung verweigert.

Die anonyme Risikovoranfrage umgeht dieses Risiko, indem deine Gesundheitsdaten ohne Name, Geburtsdatum und Adresse an mehrere Versicherer übermittelt werden. Nur der Berater kennt deine Identität.

Der Versicherer prüft die Unterlagen und teilt mit, ob er den Antrag annehmen würde, zu welchem Beitrag und mit welchen Ausschlüssen. Da kein offizieller Antrag gestellt wird, landet keine Ablehnung in der Hinweisdatei. Deine Chancen bei anderen Versicherern bleiben unberührt.

Der Berater kann die Voten mehrerer Anbieter vergleichen und dir zeigen, wo du am besten versichert werden kannst. Erst wenn du dich für ein Angebot entscheidest, trittst du aus der Anonymität heraus und der Versicherer erfährt, mit wem er es zu tun hat.

Die anonyme Risikovoranfrage ist bei einer umfangreichen Krankenakte der wichtigste Schritt, um eine Ablehnung mit Folgewirkung zu vermeiden.

Bei der Risikolebensversicherung gelten für stationäre Aufenthalte meist zehn Jahre, für ambulante Behandlungen fünf Jahre.

Typische Bereiche der Gesundheitsprüfung umfassen aktuelle und frühere Erkrankungen der letzten 5 bis 10 Jahre, stationäre Aufenthalte der letzten 10 Jahre, ambulante Behandlungen der letzten 5 Jahre, psychische Erkrankungen und Therapien, Raucherstatus und Dauer des Nichtrauchens, Größe und Gewicht, Hobbys mit erhöhtem Risiko sowie dauerhafte körperliche Einschränkungen.

Vorsicht gilt bei allgemein formulierten Fragen nach Störungen und Beschwerden in den letzten drei Monaten, die nicht ärztlich behandelt wurden. Solche offenen Fragen können im Leistungsfall zu Problemen führen, weil du später nicht mehr nachweisen kannst, wann Beschwerden tatsächlich begannen.

Für Verträge mit unpräzisen, offenen Gesundheitsfragen gilt: Finger weg.

Die Grundfähigkeitsversicherung leistet, wenn definierte Fähigkeiten wie Gehen, Stehen, Sitzen oder Autofahren verloren gehen. Sie ist unabhängig vom Beruf und zählt nur die körperliche Fähigkeit.

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt die versicherte Leistung aus, wenn eine der versicherten schweren Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt diagnostiziert wird. Sie leistet unabhängig davon, ob du weiterarbeiten kannst. Beide Produkte ersetzen die BU nicht vollständig, sichern aber Teilaspekte der Arbeitskraft ab.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet analog zur staatlichen Erwerbsminderungsrente, wenn du auf dem Arbeitsmarkt in keinem Job mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kannst. Gemein ist allen Lösungen, dass es ebenfalls eine Gesundheitsprüfung gibt. Bei Vorerkrankungen ist nicht gewährleistet, dass du mit einer der drei Versicherungen finanziell versorgt wirst.

Die Grundfähigkeitsversicherung und die Dread-Disease-Versicherung haben oft weniger strenge Gesundheitsprüfungen als die BU, ersetzen sie aber nicht vollständig.

Für die volle Erwerbsminderungsrente musst du weniger als 3 Stunden täglich arbeitsfähig sein, für die teilweise Erwerbsminderungsrente zwischen 3 und unter 6 Stunden.

Voraussetzung ist die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren. Zusätzlich musst du in den letzten 5 Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens 3 Jahre Pflichtbeiträge gezahlt haben. Wer mehr als 6 Stunden täglich arbeitsfähig ist, hat keinen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente.

Für Studierende bedeutet das: Ohne ausreichende Pflichtbeitragszeiten besteht kein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente. Die gesetzliche Absicherung greift erst, wenn du über Jahre in die Rentenversicherung eingezahlt hast.

Die volle Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass du weniger als 3 Stunden täglich arbeitsfähig bist und die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt hast.

Mehr als 6 Stunden täglich arbeitsfähig

Der Zuschlag wird auf den Normalbeitrag aufgeschlagen und gilt für die gesamte Vertragslaufzeit. Die Höhe hängt von der Diagnose, dem Alter und dem gewünschten Produkt ab.

Bei einer leichten Vorerkrankung wie einer ausgeheilten Verletzung liegt der Aufschlag typischerweise zwischen 10 und 25 Prozent. Eine gut eingestellte chronische Erkrankung führt oft zu einem Zuschlag von 25 bis 50 Prozent. Schwere chronische oder psychische Erkrankungen können einen Aufschlag von 50 bis 100 Prozent bedeuten oder zur Ablehnung führen.

Ein Risikozuschlag kann oft nach einigen Jahren entfallen, wenn sich dein Gesundheitszustand stabilisiert. Sprich mit deinem Berater über eine spätere Überprüfung. Viele Versicherer sind bereit, den Zuschlag zu reduzieren oder zu streichen, wenn du über einen längeren Zeitraum beschwerdefrei bist.

Risikozuschläge von 10 bis 100 Prozent sind bei Vorerkrankungen üblich, bei schweren Fällen droht die Ablehnung.

Die gesetzliche Hinterbliebenenrente zahlt nur, wenn du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt hast oder bereits eine Rente bezogen hast. Dein Partner erhält eine Witwen- oder Witwerrente, deine Kinder eine Waisenrente. Die Höhe hängt von deinen Beitragszeiten ab, nicht von deinem Gesundheitszustand.

Für eine private Absicherung deiner Familie ist die Risikolebensversicherung das passende Instrument. Sie zahlt eine vereinbarte Summe, wenn du stirbst. Mit Vorerkrankungen ist der Abschluss möglich, aber du musst mit Gesundheitsfragen und eventuell einem Risikozuschlag rechnen.

Eine anonyme Risikovoranfrage hilft dir, die Konditionen verschiedener Versicherer zu vergleichen, ohne eine Ablehnung in der Hinweisdatei zu riskieren. Besonders bei Baufinanzierungen oder der Gründung einer Praxis bieten viele Versicherer Sonderaktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen an.

Die gesetzliche Hinterbliebenenrente hängt von deinen Beitragszeiten ab, die private Absicherung über die Risikolebensversicherung von deiner Gesundheit.

Die gesetzliche Hinterbliebenenrente zahlt nur, wenn du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt hast oder bereits eine Rente bezogen hast. Dein Partner erhält eine Witwen- oder Witwerrente, deine Kinder eine Waisenrente. Die Höhe hängt von deinen Beitragszeiten ab, nicht von deinem Gesundheitszustand.

Für eine private Absicherung deiner Familie ist die Risikolebensversicherung das passende Instrument. Sie zahlt eine vereinbarte Summe, wenn du stirbst. Mit Vorerkrankungen ist der Abschluss möglich, aber du musst mit Gesundheitsfragen und eventuell einem Risikozuschlag rechnen. Eine anonyme Risikovoranfrage hilft dir, die Konditionen vorab zu prüfen.

Kombinierst du eine Rentenversicherung mit einem Todesfallschutz, gelten für diesen Zusatzbaustein die gleichen Gesundheitsfragen wie bei einer separaten Risikolebensversicherung. Die reine Sparrente bleibt davon unberührt.

Für die Altersrente zählt nur deine Versicherungsbiografie. Ob du Vorerkrankungen hast, ist für den Rentenanspruch und die Rentenhöhe irrelevant. Die gesetzliche Rentenversicherung kennt keine individuellen Risikoprüfungen und keine Gesundheitsfragen.

Für die Altersrente für langjährig Versicherte musst du 35 Jahre an rentenrechtlichen Zeiten nachweisen. Dazu zählen Beitragszeiten aus Beschäftigung, Kindererziehung oder Pflege. Das reguläre Renteneintrittsalter musst du erreicht haben, oder du nimmst Abschläge in Kauf, wenn du vorzeitig in Rente gehst.

Für Studierende bedeutet das: Jede spätere Beschäftigung mit Rentenversicherungspflicht baut deine rentenrechtlichen Zeiten auf. Vorerkrankungen beeinflussen weder den Anspruch noch die Höhe deiner späteren Altersrente.

Vorerkrankungen haben keinen Einfluss auf Anspruch oder Höhe der Altersrente, es zählen ausschließlich deine rentenrechtlichen Zeiten.