Nachversicherungs­garantie in der fondsgebundenen Rentenversicherung: So sicherst du deine BU-Rente flexibel ab

Das Besondere daran: Für die Erhöhung musst du keine neuen Gesundheitsfragen beantworten und es findet keine erneute Risikoprüfung statt. Der Versicherer akzeptiert den Gesundheitszustand, der bei deinem ursprünglichen Vertragsabschluss dokumentiert wurde.

Diese Option ist besonders wertvoll, wenn sich dein Einkommen oder deine Lebenssituation nach dem Abschluss verändert. Du kannst deine Absicherung anpassen, ohne befürchten zu müssen, dass zwischenzeitlich eingetretene Erkrankungen oder ein riskanteres Hobby zu einem Risikozuschlag oder einer Ablehnung führen. Die Nachversicherung ist damit ein zentrales Instrument, um deinen Schutz langfristig bedarfsgerecht zu halten.

Für dich als Studierende oder Studierenden bedeutet das: Schließt du früh eine BU-Absicherung ab, sicherst du dir nicht nur einen günstigen Beitrag, sondern auch die Möglichkeit, deine Rente später ohne Gesundheitsprüfung an dein Einkommen anzupassen.

Nachversicherungsgarantie: Eine Vereinbarung, die es dir ermöglicht, die Leistungen und Prämien deiner Berufsunfähigkeitsversicherung während der Laufzeit bei Erfüllung bestimmter Kriterien ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen. Die Anpassung erfolgt ohne erneute Risikoprüfung, das heißt ohne neue Fragen zu deinem Gesundheitszustand, deinem Beruf oder riskanten Hobbys.

Bei der Nachversicherungsgarantie unterscheiden Versicherer zwei grundlegende Varianten. Die ereignisabhängige Variante erlaubt dir eine Erhöhung nur, wenn ein im Vertrag festgelegtes Lebensereignis eintritt. Typische Anlässe sind Heirat, die Geburt oder Adoption eines Kindes, der Kauf oder Bau einer Immobilie oder der Berufseinstieg nach abgeschlossenem Studium beziehungsweise Ausbildung.

Die ereignisunabhängige Variante gibt dir dagegen die Möglichkeit, deine BU-Rente auch ohne besonderen Anlass zu erhöhen. Diese Option ist oft an festgelegte Zeitpunkte gebunden und kann mit einer Wartezeit für den erhöhten Teil verbunden sein. In der Praxis ist die ereignisunabhängige Nachversicherung flexibler, aber häufig mit strengeren Fristen oder Altersgrenzen verknüpft.

Für deine Entscheidung ist entscheidend, welche Variante in deinem Vertrag vereinbart ist. Eine ereignisabhängige Garantie nützt dir wenig, wenn du deine Rente unabhängig von Lebensereignissen anpassen möchtest. Prüfe daher vor Abschluss genau, welche Auslöser und Fristen gelten.

Die zwei Varianten der Nachversicherungsgarantie im direkten Vergleich:

• Ereignisabhängige Nachversicherung: Auslöser sind nur festgelegte Anlässe wie Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienkauf oder Berufseinstieg. Die Frist beträgt oft zwölf Monate nach dem Ereignis. Die Erhöhung ist oft bis zu 50 Prozent der zuletzt versicherten Rente möglich, begrenzt durch eine berufsindividuelle Obergrenze.
• Ereignisunabhängige Nachversicherung: Auslöser ist kein besonderer Anlass, sondern ein festgelegter Zeitpunkt oder eine Frist. Die Erhöhung ist häufig nur in den ersten Versicherungsjahren oder bis zu einer Altersgrenze möglich. Für den erhöhten Teil kann eine Wartezeit von mehreren Jahren gelten.

Zuerst prüfst du, ob ein vertraglich anerkanntes Ereignis vorliegt oder ob du die ereignisunabhängige Option innerhalb der gültigen Frist nutzen kannst. Danach beantragst du die Erhöhung schriftlich bei deinem Versicherer.

Im Antrag legst du fest, um wie viel deine BU-Rente steigen soll. Die Erhöhung ist durch vertragliche Höchstgrenzen und deine berufsindividuelle Obergrenze begrenzt. Der Versicherer berechnet anschließend den neuen Beitrag und dokumentiert die Änderung in einem Nachtrag oder einem neuen Versicherungsschein.

Beachte, dass die Erhöhung der BU-Rente nicht automatisch erfolgt. Du musst selbst aktiv werden und die Frist einhalten, die in deinem Vertrag genannt ist. Bei ereignisabhängigen Garantien sind das oft zwölf Monate nach dem Ereignis.

So gehst du bei der Nachversicherung vor:

Typische Auslöser für eine Nachversicherung sind Heirat oder die Eintragung einer Lebenspartnerschaft, die Geburt oder Adoption eines Kindes sowie der Kauf oder Bau einer selbst genutzten Immobilie.

Auch der Berufseinstieg nach abgeschlossenem Studium oder Ausbildung und der Beginn einer selbstständigen Tätigkeit zählen bei vielen Tarifen zu den anerkannten Anlässen. Bei einer ereignisunabhängigen Garantie kannst du die Erhöhung zu festgelegten Zeitpunkten beantragen, ohne dass ein bestimmtes Ereignis vorliegen muss.

Ausgeschlossen ist die Nachversicherung dagegen oft, wenn du eine im Vertrag genannte Altersgrenze überschritten hast. Diese liegt häufig bei 45 oder 50 Jahren. Auch ein Wechsel in einen Tarif ohne Nachversicherungsoption oder das Verstreichen der Frist führt dazu, dass du die Option nicht mehr nutzen kannst.

Nachversicherung der BU-Rente: Diese Fälle sind typischerweise abgedeckt oder ausgeschlossen:

• Nachversicherung möglich: Heirat oder Eintragung einer Lebenspartnerschaft, Geburt oder Adoption eines Kindes, Kauf oder Bau einer selbst genutzten Immobilie, Berufseinstieg nach abgeschlossenem Studium oder Ausbildung, Beginn einer selbstständigen Tätigkeit, Erhöhung zu festgelegten Zeitpunkten bei ereignisunabhängiger Garantie.
• Nachversicherung ausgeschlossen: Überschreiten der im Vertrag genannten Altersgrenze, oft 45 oder 50 Jahre, Wechsel in einen Tarif ohne Nachversicherungsoption, Verstreichen der vertraglich vorgegebenen Frist.

Die Nachversicherung ist nicht kostenlos. Du zahlst für die höhere Rente einen entsprechend höheren Beitrag, der sich nach deinem Alter bei Erhöhung und der neuen Versicherungssumme richtet. Je später du die Nachversicherung in Anspruch nimmst, desto teurer wird der zusätzliche Schutz, weil das Risiko einer Berufsunfähigkeit mit dem Alter steigt.

Die genaue Beitragshöhe hängt von deinem Eintrittsalter, deinem aktuellen Alter und der gewählten Rentenhöhe ab. Eine Erhöhung um 250 Euro monatliche Rente führt zu einem spürbaren Beitragsanstieg, eine Erhöhung um 500 Euro entsprechend zu einem noch höheren Beitrag. Die tatsächlichen Kosten sind individuell und hängen von deinem Risikoprofil und dem Tarif ab.

Für dich bedeutet das: Plane die Nachversicherung so, dass der höhere Beitrag langfristig in dein Budget passt. Eine Erhöhung der BU-Rente ist nur sinnvoll, wenn du den zusätzlichen Beitrag dauerhaft tragen kannst.

Beitragsveränderung bei einer Nachversicherung der BU-Rente: Die Erhöhung der BU-Rente führt zu einem höheren Beitrag. Die genaue Höhe hängt von deinem Eintrittsalter, dem aktuellen Alter und der gewählten Rentenhöhe ab. Ein Beispiel: Ein Beitrag von 40 Euro monatlich vor der Nachversicherung kann nach einer Erhöhung um 250 Euro Rente auf 65 Euro monatlich steigen. Nach einer Erhöhung um 500 Euro Rente sind 90 Euro monatlich möglich. Diese Beitragsspanne ist eine allgemeine Orientierung, dein tatsächlicher Beitrag hängt von deinem individuellen Risikoprofil und dem Tarif ab.

Die ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie erlaubt die Erhöhung der BU-Rente nur bei bestimmten Lebensereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf. Die ereignisunabhängige Variante ermöglicht die Erhöhung ohne besonderen Anlass, oft zu festgelegten Zeitpunkten und mit einer Wartezeit für den erhöhten Teil.

Die berufsindividuelle Obergrenze begrenzt die maximale BU-Rente, die du insgesamt versichern kannst. Sie orientiert sich an deinem Einkommen und deiner Berufsgruppe. Eine Wartezeit bedeutet, dass der erhöhte Rententeil erst nach einer bestimmten Frist wirksam wird, oft nach drei Jahren.

Achte außerdem darauf, ob die Nachversicherungsgarantie bei einem Tarifwechsel erhalten bleibt. Manche Versicherer schließen die Option aus, wenn du in einen anderen Tarif wechselst. Diese Klauseln entscheiden darüber, wie flexibel du deine Absicherung später anpassen kannst.

Wichtige Klauseln zur Nachversicherungsgarantie:

• Ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie: Erlaubt die Erhöhung der BU-Rente nur bei bestimmten Lebensereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf.
• Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie: Ermöglicht die Erhöhung ohne besonderen Anlass, oft zu festgelegten Zeitpunkten und mit einer Wartezeit für den erhöhten Teil.
• Berufsindividuelle Obergrenze: Begrenzt die maximale BU-Rente, die du insgesamt versichern kannst, orientiert an deinem Einkommen und deiner Berufsgruppe.
• Wartezeit: Der erhöhte Rententeil wird erst nach einer bestimmten Frist wirksam, oft nach drei Jahren.
• Tarifwechsel: Prüfe, ob die Nachversicherungsgarantie bei einem Wechsel in einen anderen Tarif erhalten bleibt.

Die folgenden Punkte helfen dir, die Qualität der Garantie einzuschätzen und böse Überraschungen zu vermeiden.

Prüfe zuerst, ob eine ereignisabhängige oder ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie vereinbart ist. Frage dann nach den konkreten Lebensereignissen, die eine Nachversicherung auslösen, und nach den Fristen, die für die Beantragung gelten. Auch die Altersgrenze, bis zu der du die Option nutzen kannst, ist entscheidend.

Ein weiterer wichtiger Punkt ist die maximale Erhöhung pro Anlass oder Zeitpunkt. Kläre, ob für den erhöhten Rententeil eine Wartezeit gilt und welche berufsindividuelle Obergrenze für dich festgelegt ist. Prüfe außerdem, ob die Nachversicherungsgarantie bei einem Tarifwechsel erhalten bleibt und wie sich die Erhöhung auf deinen Beitrag auswirkt.

Das solltest du vor Abschluss oder Erhöhung prüfen:

• Ist eine ereignisabhängige oder ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie vereinbart?
• Welche Lebensereignisse lösen eine Nachversicherung aus?
• Welche Fristen gelten für die Beantragung nach einem Ereignis?
• Bis zu welchem Lebensjahr kannst du die Option nutzen?
• Wie hoch ist die maximale Erhöhung pro Anlass oder Zeitpunkt?
• Gilt eine Wartezeit für den erhöhten Rententeil?
• Welche berufsindividuelle Obergrenze ist für dich festgelegt?
• Bleibt die Nachversicherungsgarantie bei einem Tarifwechsel erhalten?
• Wie wirkt sich die Erhöhung auf deinen monatlichen Beitrag aus?

Ein häufiger Fehler ist, die Frist nach einem Ereignis verstreichen zu lassen. Wer die Nachversicherung nicht rechtzeitig beantragt, verliert die Option für dieses Ereignis.

Ein weiterer Fehler ist die Annahme, dass die Nachversicherung auch nach dem 50. Lebensjahr noch möglich ist. Viele Tarife begrenzen die Option auf ein Alter von 45 oder 50 Jahren. Auch die berufsindividuelle Obergrenze wird oft ignoriert, was zu einer zu hohen Erhöhung führt, die der Versicherer ablehnt.

Manche Versicherte verwechseln die Nachversicherungsgarantie mit einer Dynamik, die den Beitrag automatisch anpasst. Die Nachversicherung erfordert dagegen dein aktives Handeln. Prüfe außerdem, ob für den erhöhten Teil eine Wartezeit gilt, damit du im Leistungsfall nicht mit sofortiger Zahlung rechnest.

Fehler, die du bei der Nachversicherung vermeiden solltest:

• Die Frist nach einem Ereignis verstreichen lassen, weil du die Nachversicherung nicht rechtzeitig beantragst.
• Davon ausgehen, dass die Nachversicherung auch nach dem 50. Lebensjahr noch möglich ist.
• Die berufsindividuelle Obergrenze ignorieren und eine zu hohe Erhöhung beantragen.
• Nicht prüfen, ob für den erhöhten Teil eine Wartezeit gilt, und im Leistungsfall mit sofortiger Zahlung rechnen.
• Die Nachversicherungsgarantie mit einer Dynamik verwechseln, die den Beitrag automatisch anpasst.
• Den Wechsel in einen riskanteren Beruf nicht beachten, der bei manchen Tarifen die Nachversicherung einschränken kann.

Die Nachversicherungsgarantie betrifft nur den BU-Zusatz. Bei einer rein fondsgebundenen Rentenversicherung ohne Garantie ist die Ablaufleistung vom Wert der Fonds zum Rentenbeginn abhängig.

Bei Dreitopf-Hybriden kannst du ein Garantieniveau zwischen 30 und 100 Prozent der eingezahlten Beiträge wählen, das zum Ablauf abgesichert wird. Die Berufsunfähigkeitsrente ist davon unabhängig. Sie ist eine vertraglich vereinbarte Versicherungssumme, die im Leistungsfall monatlich gezahlt wird, unabhängig vom aktuellen Fondsguthaben.

Wenn du also eine fondsgebundene Rentenversicherung mit BU-Zusatz abschließt, entscheidest du über zwei Dinge getrennt: das Garantieniveau für deine Altersvorsorge und die Höhe deiner BU-Rente. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, genau diese BU-Rente später zu erhöhen, ohne das Garantieniveau deiner Altersvorsorge zu verändern.

Garantieniveau und BU-Rente im Zusammenhang: Bei einer rein fondsgebundenen Rentenversicherung ohne Garantie ist die Ablaufleistung vom Wert der Fonds zum Rentenbeginn abhängig. Bei Dreitopf-Hybriden kannst du ein Garantieniveau zwischen 30 und 100 Prozent der eingezahlten Beiträge wählen, das zum Ablauf abgesichert wird. Die Berufsunfähigkeitsrente ist davon unabhängig. Sie ist eine vertraglich vereinbarte Versicherungssumme, die im Leistungsfall monatlich gezahlt wird, unabhängig vom aktuellen Fondsguthaben. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, genau diese BU-Rente später zu erhöhen.

Bei einer rein fondsgebundenen Rentenversicherung ohne Garantie ist die Ablaufleistung vom Wert der Fonds zum Rentenbeginn abhängig. Bei Dreitopf-Hybriden kannst du ein Garantieniveau zwischen 30 und 100 Prozent der eingezahlten Beiträge wählen, das zum Ablauf abgesichert wird.

Die Berufsunfähigkeitsrente ist davon unabhängig. Sie ist eine vertraglich vereinbarte Versicherungssumme, die im Leistungsfall monatlich gezahlt wird, unabhängig vom aktuellen Fondsguthaben. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, genau diese BU-Rente später zu erhöhen.

Wenn du also eine fondsgebundene Rentenversicherung mit BU-Zusatz abschließt, sicherst du zwei Dinge ab: den Aufbau einer Altersvorsorge über Fonds und das Risiko der Berufsunfähigkeit. Die Nachversicherungsgarantie macht den BU-Baustein flexibel, ohne dass du eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen musst.

Bei einer normalen Erhöhung der BU-Rente müsstest du in der Regel erneut Gesundheitsfragen beantworten und eine Risikoprüfung durchlaufen. Das kann zu Risikozuschlägen, Ausschlüssen oder sogar einer Ablehnung führen.

Mit der Nachversicherungsgarantie entfällt diese Prüfung. Der Versicherer akzeptiert den Gesundheitszustand, der bei Vertragsabschluss dokumentiert wurde. Auch ein inzwischen riskanteres Hobby oder ein Berufswechsel in eine riskantere Tätigkeit wird bei der Nachversicherung nicht erneut bewertet.

Deshalb ist die Nachversicherungsgarantie besonders für junge Menschen mit frühem Versicherungsabschluss wertvoll. Wer als Studierende oder Studierender eine BU-Absicherung abschließt, sichert sich den aktuellen Gesundheitszustand und kann die Rente später ohne erneute Prüfung erhöhen, selbst wenn sich der Gesundheitszustand verschlechtert hat.

Gesundheitsprüfung bei der Nachversicherung: Bei einer normalen Erhöhung der BU-Rente müsstest du in der Regel erneut Gesundheitsfragen beantworten und eine Risikoprüfung durchlaufen. Das kann zu Risikozuschlägen, Ausschlüssen oder sogar einer Ablehnung führen. Mit der Nachversicherungsgarantie entfällt diese Prüfung. Der Versicherer akzeptiert den Gesundheitszustand, der bei Vertragsabschluss dokumentiert wurde. Auch ein inzwischen riskanteres Hobby oder ein Berufswechsel in eine riskantere Tätigkeit wird bei der Nachversicherung nicht erneut bewertet.

Bei einer normalen Erhöhung der BU-Rente müsstest du in der Regel erneut Gesundheitsfragen beantworten und eine Risikoprüfung durchlaufen. Das kann zu Risikozuschlägen, Ausschlüssen oder sogar einer Ablehnung führen.

Mit der Nachversicherungsgarantie entfällt diese Prüfung. Der Versicherer akzeptiert den Gesundheitszustand, der bei Vertragsabschluss dokumentiert wurde. Auch ein inzwischen riskanteres Hobby oder ein Berufswechsel in eine riskantere Tätigkeit wird bei der Nachversicherung nicht erneut bewertet.

Deshalb ist die Nachversicherungsgarantie besonders für junge Menschen mit frühem Versicherungsabschluss attraktiv. Sie können sich den guten Gesundheitszustand und den günstigen Einstiegsbeitrag sichern und die Rente später an ihr gestiegenes Einkommen anpassen.

Eine private BU zahlt ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf, unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit in anderen Berufen.

Für die private BU ist keine Mindestversicherungszeit von fünf Jahren erforderlich. Die Leistung entspricht der vereinbarten BU-Rente. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt dagegen nur, wenn du weniger als drei Stunden pro Tag arbeiten kannst (volle Erwerbsminderung) oder drei bis unter sechs Stunden pro Tag (teilweise Erwerbsminderung).

Für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente musst du außerdem die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt haben. Die Leistung ist abhängig von den gesetzlichen Berechnungsgrundlagen und fällt in der Regel deutlich niedriger aus als eine private BU-Rente. Deshalb ist die private BU-Absicherung für dich als Studierende oder Studierenden besonders wichtig.

Leistungsvoraussetzungen im Vergleich: Private BU und gesetzliche Erwerbsminderungsrente:

• Private BU zahlt: Berufsunfähigkeit ab 50 Prozent im zuletzt ausgeübten Beruf, unabhängig von der Arbeitsfähigkeit in anderen Berufen, keine Mindestversicherungszeit von 5 Jahren erforderlich, Leistung in Höhe der vereinbarten BU-Rente.
• Gesetzliche EM-Rente zahlt: Volle Erwerbsminderung bei arbeitsfähig weniger als 3 Stunden pro Tag, teilweise Erwerbsminderung bei arbeitsfähig 3 bis unter 6 Stunden pro Tag, allgemeine Wartezeit von 5 Jahren muss erfüllt sein, Leistung abhängig von den gesetzlichen Berechnungsgrundlagen.