Fondsgebundene Rentenversicherung ohne Gesundheits­prüfung: So funktioniert die Absicherung

Der Verzicht auf die Gesundheitsprüfung ist kein Zufall, sondern liegt am Geschäftsmodell: Anders als bei einer Risikolebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung will sich der Anbieter hier nicht primär gegen dein individuelles Sterberisiko absichern. Stattdessen begrenzt er die Todesfallsumme und setzt eine Wartezeit ein, um das Risiko zu steuern.

Für dich bedeutet das: Du kannst den Vertrag auch dann abschließen, wenn du Vorerkrankungen hast, rauchst oder in der Vergangenheit von einer Lebensversicherung abgelehnt wurdest. Diese Faktoren spielen bei der Antragstellung keine Rolle. Der Vertrag kombiniert damit zwei Funktionen: Er baut Kapital für deine Rente auf und bietet gleichzeitig einen Todesfallschutz für deine Hinterbliebenen.

Die fondsgebundene Rentenversicherung wird im Regelfall ohne Gesundheitsfragen angeboten. Das gilt zumindest für den klassischen Abschluss ohne zusätzliche Risikobausteine.

Fondsgebundene Rentenversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Eine private Rentenversicherung, bei der die Beiträge in Fonds angelegt werden und bei Vertragsabschluss keine Fragen zu Vorerkrankungen, Raucherstatus oder gefährlichen Hobbys gestellt werden. Der Verzicht auf die Gesundheitsprüfung ist möglich, weil das Todesfallrisiko über die Begrenzung der Versicherungssumme und eine Wartezeit gesteuert wird.

Eine Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall und ist deshalb vergleichsweise günstig. Dafür musst du vor Abschluss umfangreiche Gesundheitsfragen beantworten. Bei Vorerkrankungen führt das häufig zu einer Ablehnung oder zu Risikozuschlägen. Die fondsgebundene Rentenversicherung ohne Gesundheitsprüfung funktioniert anders: Sie verzichtet auf diese Prüfung, begrenzt dafür aber die Todesfallsumme auf oft maximal 50.000 Euro pro Vertrag.

Der entscheidende Unterschied liegt im Sparanteil. Während die Risikolebensversicherung reiner Schutz ist und bei Ablauf kein Kapital auszahlt, bildet die Fondsrente einen Rückkaufswert. Du kannst den Vertrag vorzeitig kündigen und bekommst einen erheblichen Teil der eingezahlten Beiträge plus Überschüsse zurück. Erreichst du das Vertragsende, wird die komplette Versicherungssumme ausgezahlt, die in der Regel deutlich über deinen eingezahlten Beiträgen liegt.

Die Fondsrente ist kein Ersatz für eine Risikolebensversicherung, sondern eine Alternative für Menschen, die dort keine Absicherung mehr bekommen. Für eine Immobilienfinanzierung mit hoher Darlehenssumme reicht die begrenzte Todesfallsumme oft nicht aus, für kleinere Absicherungen kann sie jedoch eine sinnvolle Lösung sein.

Fondsgebundene Rentenversicherung und Risikolebensversicherung im Vergleich

Die fondsgebundene Rentenversicherung verzichtet auf Gesundheitsfragen, begrenzt aber die Todesfallsumme und enthält einen Sparanteil. Die Risikolebensversicherung bietet höhere Summen, verlangt dafür aber eine strenge Gesundheitsprüfung und zahlt bei Ablauf kein Kapital aus.

Das betrifft vor allem die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, kurz BUZ. Wenn du in deine fondsgebundene Rentenversicherung eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit integrierst, will der Anbieter dein individuelles Risiko einschätzen.

In diesem Fall musst du vor Vertragsabschluss Fragen zu deiner Gesundheit beantworten. Je nach Ergebnis kann der Versicherer bestimmte Leistungen ausschließen, Risikozuschläge erheben oder deinen Antrag ablehnen. Das gilt auch für andere Zusatzbausteine, die über den reinen Todesfallschutz hinausgehen.

Ohne Zusatzbausteine erfolgt der Abschluss der fondsgebundenen Rentenversicherung in der Regel ohne Gesundheitsfragen. Wenn du also sichergehen willst, dass keine Prüfung stattfindet, solltest du auf eine BUZ oder ähnliche Erweiterungen verzichten.

Gesundheitsfragen bei der fondsgebundenen Rentenversicherung

Beim klassischen Abschluss ohne Zusatzbausteine werden keine Gesundheitsfragen gestellt. Sobald du eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung oder andere Risikobausteine einschließt, kann der Anbieter eine individuelle Risikoprüfung verlangen.

Anstelle der Risikoprüfung treten zwei Instrumente: die Begrenzung der Todesfallsumme und eine Wartezeit. Die Wartezeit beträgt bei den gängigen Tarifen drei Jahre.

Verstirbst du innerhalb dieser ersten drei Jahre, wird in der Regel nur das vorhandene Guthaben an deine Erben ausgezahlt. Der volle Todesfallschutz greift erst nach Ablauf der Wartezeit. Eine wichtige Ausnahme gilt für Unfälle: Bei einem unfallbedingten Tod entfällt die Wartezeit in vielen Tarifen, sodass die volle Todesfallsumme auch in den ersten drei Jahren gezahlt wird.

Die Wartezeit von drei Jahren ist der Preis für den Verzicht auf Gesundheitsfragen. Du solltest sie bei deiner Planung berücksichtigen, besonders wenn du kurzfristig eine Absicherung benötigst.

Vertragsabschluss ohne Gesundheitsfragen

Du schließt die fondsgebundene Rentenversicherung ab, ohne Angaben zu Vorerkrankungen oder deinem Raucherstatus zu machen. In den ersten drei Jahren besteht nur ein eingeschränkter Todesfallschutz. Nach Ablauf der Wartezeit greift der volle Schutz, bei Unfalltod oft schon früher.

Pro Vertrag sind in der Regel maximal 50.000 Euro möglich. Diese Grenze ergibt sich aus der Beitragssumme: Die maximale Todesfallleistung beträgt 200 Prozent der Summe aller Monatsbeiträge, die du bis zum Vertragsende einzahlen würdest.

Für eine höhere Absicherung kannst du mehrere Verträge bei verschiedenen Anbietern kombinieren. Auf diesem Weg lassen sich Todesfallsummen von 150.000 bis 200.000 Euro erreichen. Das ist besonders für Immobilienfinanzierungen relevant, bei denen eine einzelne Police mit 50.000 Euro nicht ausreicht.

Als 40-jährige Person zahlst du für eine Absicherung von 50.000 Euro mit Laufzeit bis 75 Jahre rund 70 bis 80 Euro im Monat. Die Beiträge steigen mit zunehmendem Eintrittsalter deutlich an, da weniger Zeit bleibt, um die Beitragssumme aufzubauen.

Todesfallsummen und Beiträge im Überblick

Die maximale Todesfallsumme pro Vertrag liegt bei 50.000 Euro. Durch die Kombination mehrerer Verträge sind 150.000 bis 200.000 Euro möglich. Die Beiträge hängen stark vom Eintrittsalter ab und liegen für 50.000 Euro Absicherung bei einem Einstieg mit 40 Jahren bei etwa 70 bis 80 Euro monatlich.

Der wichtigste Begriff ist die Wartezeit. Sie bezeichnet den Zeitraum nach Vertragsbeginn, in dem der volle Todesfallschutz noch nicht gilt. Üblich sind drei Jahre, bei Unfalltod entfällt sie in vielen Tarifen.

Ein weiterer zentraler Begriff ist die Beitragssumme. Sie umfasst alle Monatsbeiträge, die du bis zum Vertragsende einzahlen würdest. Von dieser Summe hängt die maximale Todesfallleistung ab, die bei 200 Prozent der Beitragssumme liegt. Der Rückkaufswert wiederum ist der Betrag, den du bei vorzeitiger Kündigung ausgezahlt bekommst. Er setzt sich aus eingezahlten Beiträgen und erwirtschafteten Überschüssen zusammen.

Die Todesfallleistung ist die Summe, die im Todesfall an deine Hinterbliebenen ausgezahlt wird. Sie ist nicht mit dem Rückkaufswert identisch, den du bei Kündigung erhältst.

Wichtige Vertragsklauseln

Die Wartezeit beträgt üblicherweise drei Jahre. Die Beitragssumme bildet die Grundlage für die maximale Todesfallsumme von 200 Prozent. Der Rückkaufswert ist der Betrag, den du bei vorzeitiger Kündigung ausgezahlt bekommst.

Das betrifft vor allem Personen mit größeren Vorerkrankungen, die bei einer Risikolebensversicherung abgelehnt wurden oder nur mit hohen Risikozuschlägen aufgenommen worden wären.

Die Fondsrente ohne Gesundheitsprüfung ist auch für dich interessant, wenn du eine Immobilienfinanzierung absichern möchtest und eine Todesfallsumme von bis zu 50.000 Euro pro Vertrag ausreicht. Durch die Kombination mehrerer Verträge kannst du die Absicherung auf 150.000 bis 200.000 Euro erhöhen. Gleichzeitig baust du Vermögen für deine Altersvorsorge auf, da die Beiträge in Fonds angelegt werden.

Du solltest die höheren Beiträge im Vergleich zur Risikolebensversicherung tragen können und die Wartezeit von drei Jahren akzeptieren. Nur dann ist das Produkt für dich geeignet.

Geeignet ist die Fondsrente ohne Gesundheitsprüfung für dich, wenn:

• Du eine Vorerkrankung hast und keine Risikolebensversicherung mehr abschließen kannst.
• Du eine Immobilienfinanzierung absichern möchtest und eine Todesfallsumme von bis zu 50.000 Euro pro Vertrag ausreicht.
• Du gleichzeitig Vermögen für die Altersvorsorge aufbauen willst.
• Du bereit bist, eine Wartezeit von drei Jahren zu akzeptieren.
• Du die höheren Beiträge im Vergleich zur Risikolebensversicherung tragen kannst.

Der häufigste Fehler ist, die Wartezeit zu unterschätzen. In den ersten drei Jahren besteht kein voller Todesfallschutz. Wenn du in dieser Zeit verstirbst, erhalten deine Hinterbliebenen nur das vorhandene Guthaben, nicht die volle Todesfallsumme.

Ein weiterer Fehler ist, die Beiträge direkt mit einer Risikolebensversicherung zu vergleichen. Die Fondsrente ist deutlich teurer, weil sie einen Sparanteil enthält. Dafür bekommst du am Ende der Laufzeit Kapital ausgezahlt, was bei der Risikolebensversicherung nicht der Fall ist. Du solltest auch darauf achten, keine Zusatzbausteine einzuschließen, ohne zu prüfen, ob dadurch Gesundheitsfragen nötig werden.

Kündige den Vertrag nicht vorzeitig, ohne den Rückkaufswert zu kennen. In den ersten Jahren kann der Rückkaufswert deutlich unter deinen eingezahlten Beiträgen liegen, da Abschlusskosten verrechnet werden.

Häufige Fehler

Die Wartezeit von drei Jahren wird oft unterschätzt. Die maximale Todesfallsumme von 50.000 Euro pro Vertrag reicht für manche Finanzierungen nicht aus. Zusatzbausteine können Gesundheitsfragen auslösen, und eine vorzeitige Kündigung kann zu Verlusten führen.

Die Sterbegeldversicherung ist eine Option für kleinere Todesfallsummen bis etwa 20.000 Euro. Sie dient vor allem der Deckung von Bestattungskosten und ist für eine Immobilienfinanzierung meist zu niedrig.

Die Unfallversicherung ohne Gesundheitsfragen zahlt nur bei Unfalltod, nicht bei Tod durch Krankheit. Sie kann eine sinnvolle Ergänzung sein, ersetzt aber keine Lebensversicherung. Für größere Todesfallsummen bleibt die fondsgebundene Rentenversicherung ohne Gesundheitsprüfung die wichtigste Option, da sie sich durch die Kombination mehrerer Verträge auf 150.000 bis 200.000 Euro skalieren lässt.

Die Sterbegeldversicherung eignet sich für Summen bis 20.000 Euro, die Fondsrente für Summen bis 50.000 Euro pro Vertrag und kombinierbar darüber hinaus. Die Unfallversicherung deckt nur Unfalltod ab und ist kein vollwertiger Ersatz.

Absicherungsmöglichkeiten ohne Gesundheitsfragen

Die Sterbegeldversicherung bietet Todesfallsummen bis etwa 20.000 Euro. Die fondsgebundene Rentenversicherung ermöglicht 50.000 Euro pro Vertrag und ist kombinierbar. Die Unfallversicherung zahlt nur bei Unfalltod und eignet sich als Ergänzung, nicht als voller Schutz.

Zuerst solltest du deinen Bedarf klären: Welche Todesfallsumme benötigst du, und kannst du die Beiträge langfristig tragen? Berücksichtige dabei die Wartezeit von drei Jahren, in der kein voller Todesfallschutz besteht.

Danach holst du Angebote ein. Achte auf die maximale Todesfallsumme, die Kosten und die Fondsauswahl. Lies die Vertragsbedingungen sorgfältig, besonders die Regelungen zur Wartezeit, zum Unfalltod und zum Rückkaufswert. Wenn alles passt, kannst du den Vertrag abschließen. Gesundheitsfragen werden bei Tarifen ohne Prüfung nicht gestellt.

Nimm dir Zeit für den Vergleich der Angebote, bevor du dich bindest. Die fondsgebundene Rentenversicherung ist eine langfristige Entscheidung, die du nicht überstürzen solltest.

Abschluss in vier Schritten

Kläre zuerst deinen Bedarf an Todesfallsumme und deine finanzielle Belastbarkeit. Hole dann Angebote ein und prüfe die Vertragsbedingungen sorgfältig. Schließe den Vertrag erst ab, wenn du die Wartezeit und die Kosten verstanden hast.