Fondsgebundene Rentenversicherung für Familien: So kombinierst du Renditechancen mit Absicherung

Bei dieser Vertragsform fließt dein Sparbeitrag nicht in ein klassisches Sicherungsvermögen, sondern in Investmentfonds oder börsengehandelte Indexfonds. Du erwirbst damit Anteile an einem oder mehreren Fonds, deren Wert sich täglich mit den Kapitalmärkten verändert. Die spätere Rentenhöhe steht deshalb erst zum Rentenbeginn fest und hängt von der Wertentwicklung deiner gewählten Anlagen ab.

Der Versicherungsmantel sorgt dafür, dass aus dem angesparten Fondsguthaben eine lebenslange Rente werden kann. Du kannst bei vielen Verträgen bis zu zehn ETFs aus einer Fondsauswahl kombinieren und so deine Anlagestrategie selbst bestimmen. Ein Einstieg ist bereits ab 25 Euro monatlich oder mit einem Einmalbeitrag ab 3.000 Euro möglich.

Für Familien bedeutet das: Du kannst mit kleinen Beträgen beginnen und die Beiträge später anpassen, wenn sich dein Einkommen verändert. Die Renditechancen liegen über denen einer klassischen Rentenversicherung, dafür trägst du das Anlagerisiko selbst.

Die gesetzliche Rente ersetzt im Alter nur einen Teil deines letzten Nettoeinkommens. Gerade in der Familienphase mit Teilzeit, Elternzeit oder Kinderbetreuung sinken die gesetzlichen Rentenansprüche oft deutlich. Eine private Vorsorge schließt diese Lücke und sichert den Lebensstandard deiner Familie im Alter ab.

Für Eltern sind staatlich geförderte Modelle wie die Riester-Rente besonders interessant, weil sie Kinderzulagen von 185 Euro pro Kind für vor 2008 geborene Kinder und 300 Euro pro Kind für ab 2008 geborene Kinder bieten. Die Grundzulage beträgt 175 Euro jährlich. Bereits mit einem Mindestbeitrag von 60 Euro pro Jahr erhältst du die vollen Zulagen.

Eine fondsgebundene Rentenversicherung ergänzt diese Förderung, weil sie höhere Renditechancen bietet und sich flexibel an das Familienleben anpassen lässt. Du kannst Beiträge während der Elternzeit senken oder aussetzen und später wieder erhöhen. Der Hinterbliebenenschutz stellt sicher, dass deine Familie im Todesfall mindestens die eingezahlten Beiträge oder das vorhandene Vertragsguthaben erhält.

Du wählst das Garantieniveau bei Vertragsbeginn und bestimmst damit, wie viel deines Geldes sicherheitsorientiert angelegt wird und wie viel in Fonds fließt. Ein niedriges Garantieniveau von 50 Prozent bedeutet, dass mehr Kapital in renditestarke Anlagen investiert wird.

Bei einem hohen Garantieniveau von 80 oder 100 Prozent fließt ein größerer Teil deiner Beiträge in ein Absicherungsguthaben. Dieses wächst langsamer, bietet aber mehr Sicherheit. Die Formel lautet: Summe der gezahlten Beiträge multipliziert mit dem Garantieniveau ergibt den garantierten Mindestkapitalwert zum Rentenbeginn.

Für Familien mit langem Anlagehorizont und Risikobereitschaft kann ein niedrigeres Garantieniveau sinnvoll sein, weil die Renditechancen höher sind. Wer auf Sicherheit Wert legt und Verluste vermeiden möchte, wählt ein höheres Garantieniveau. Deine Entscheidung beeinflusst sowohl die mögliche Rendite als auch die garantierte Mindestrente.

Weltweit streuende ETFs auf Aktienindizes wie den MSCI World oder FTSE All-World bilden das Rückgrat vieler Anlagestrategien.

Kostengünstige Indexfonds mit niedriger Gesamtkostenquote sind für langfristige Anleger oft die effizienteste Wahl. Passive ETFs haben häufig eine Gesamtkostenquote von unter 0,5 Prozent pro Jahr, während aktiv gemanagte Fonds oft über 1,5 Prozent liegen. In der Nähe des Rentenbeginns kann die Beimischung von Anleihen-ETFs das Risiko stabilisieren.

• Weltweit streuende ETFs auf Aktienindizes wie MSCI World oder FTSE All-World wählen.
• Kostengünstige Indexfonds mit niedriger Gesamtkostenquote bevorzugen.
• Anleihen-ETFs zur Stabilisierung in der Nähe des Rentenbeginns beimischen.
• Nachhaltige Fonds gemäß Art. 8 oder Art. 9 SFDR auswählen, falls gewünscht.
• Die Fondsauswahl regelmäßig überprüfen, zum Beispiel halbjährlich.

Du kannst das Bezugsrecht zugunsten deines Ehepartners oder deiner Kinder festlegen.

Stirbt die versicherte Person, wird das Vertragsguthaben an die bezugsberechtigten Hinterbliebenen ausgezahlt. Die Mindestauszahlung entspricht den eingezahlten Beiträgen, auch wenn die Fonds zwischenzeitlich an Wert verloren haben. Bei vielen Verträgen kannst du zusätzlich eine Rentenzahlung an Hinterbliebene vereinbaren.

Nicht automatisch abgesichert sind dagegen Berufsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit. Diese Risiken erfordern separate Bausteine wie eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. Auch die Übernahme der Beiträge bei Elternzeit muss ausdrücklich vereinbart werden, wenn du sie wünschst.

Die Aufteilung hängt vom gewählten Garantieniveau ab.

Bei Vertragsabschluss legst du das Garantieniveau und die gewünschten Fonds oder ETFs fest. Deine monatlichen Beiträge oder ein Einmalbeitrag fließen dann in den Vertrag. Das Anlaufmanagement verteilt die Beiträge je nach Garantieniveau auf Absicherungsguthaben und Fondsguthaben.

• Du legst das Garantieniveau und die gewünschten Fonds oder ETFs fest.
• Deine monatlichen Beiträge oder ein Einmalbeitrag fließen in den Vertrag.
• Das Anlaufmanagement verteilt die Beiträge je nach Garantieniveau auf Absicherungsguthaben und Fondsguthaben.
• Bei Kapitalmarktschwankungen wird die Aufteilung angepasst, um das Garantieniveau zu sichern.

Je nach Anbieter startet die Absicherungsphase fünf bis zehn Jahre vor dem vereinbarten Rentenbeginn.

Die Umschichtung erfolgt nicht abrupt, sondern in mehreren Schritten. So profitierst du weiterhin von möglichen Kursgewinnen, während gleichzeitig das Risiko sinkt. Das Ablaufmanagement stellt sicher, dass das gewählte Garantieniveau zum Rentenbeginn erreicht wird.

• Je nach Anbieter startet das Ablaufmanagement fünf bis zehn Jahre vor dem vereinbarten Rentenbeginn.
• Fondsanteile werden nach und nach in sicherheitsorientierte Anlagen umgeschichtet.
• Das Ablaufmanagement stellt sicher, dass das gewählte Garantieniveau zum Rentenbeginn erreicht wird.
• Zum vereinbarten Termin steht das Kapital für die Rentenzahlung oder Kapitalauszahlung bereit.

Du kannst Beiträge erhöhen, senken oder aussetzen, um auf Veränderungen im Familienleben zu reagieren. Während der Elternzeit oder bei Teilzeit kannst du die Sparrate reduzieren und später wieder anheben.

Sonderzahlungen sind bei vielen Verträgen bis zu viermal im Jahr ab 250 Euro möglich. Die Fondsauswahl kannst du mehrmals im Jahr anpassen, um auf Marktentwicklungen zu reagieren. Bei Rentenbeginn hast du die Wahl zwischen lebenslanger Rente, Kapitalauszahlung oder einer Kombination aus beidem.

• Beiträge erhöhen, senken oder aussetzen, zum Beispiel während der Elternzeit.
• Sonderzahlungen leisten, um das Vertragsguthaben aufzustocken.
• Fondsauswahl mehrmals im Jahr anpassen.
• Zwischen Rente, Kapitalauszahlung oder Kombination wählen.
• Rebalancing nutzen, um die ursprüngliche Anlagestrategie beizubehalten.

Der Ertragsanteil hängt von deinem Alter bei Rentenbeginn ab.

Je nach Rentenbeginn liegt der steuerpflichtige Ertragsanteil zwischen 17 und 35 Prozent der Rentenzahlung. Der Kapitalanteil von 65 bis 83 Prozent bleibt steuerfrei. Bei einer Kapitalauszahlung gilt die Besteuerung der Erträge nach der Hälfte des Unterschiedsbetrags, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind.

Für Familien bedeutet das: Ein großer Teil der Auszahlung bleibt steuerfrei, was die Nettorendite im Alter erhöht. Die genaue Steuerlast hängt von deinem persönlichen Steuersatz und dem Zeitpunkt des Rentenbeginns ab.

Die Module können je nach Lebenssituation hinzugefügt oder angepasst werden.

Ein wichtiger Baustein ist die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. Sie zahlt eine Rente, wenn du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig im zuletzt ausgeübten Beruf wirst. Die volle BU-Rente wird bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit gezahlt, nicht erst bei vollständiger Erwerbsunfähigkeit.

• Hinterbliebenenschutz: Sichert deine Familie im Todesfall ab und zahlt das Vertragsguthaben oder die eingezahlten Beiträge aus.
• Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung: Zahlt eine Rente, wenn du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig im zuletzt ausgeübten Beruf wirst.
• Beitragsbefreiung bei Arbeitsunfähigkeit: Übernimmt die Beitragszahlung, wenn du länger arbeitsunfähig bist.
• Dynamische Beitragsanpassung: Erhöht deine Beiträge regelmäßig, um die Inflation auszugleichen.

Aktive Fonds versuchen, den Markt zu schlagen, während passive ETFs die Marktrendite möglichst genau abbilden.

Die Kosten sind der entscheidende Unterschied. Aktive Fonds haben oft Verwaltungsgebühren von über 1,5 Prozent pro Jahr, passive ETFs liegen häufig unter 0,5 Prozent. Für langfristige Anleger mit Kostenbewusstsein sind passive ETFs oft die effizientere Wahl, weil niedrige Kosten die Rendite über Jahrzehnte deutlich erhöhen.

Aktive Fonds tragen zusätzlich das Risiko von Fehlentscheidungen des Fondsmanagers. Passive ETFs bieten hohe Transparenz durch feste Indexregeln und keine Managerrisiken. Für Familien mit langem Anlagehorizont und begrenztem Budget sind kostengünstige ETFs meist die bessere Grundlage.

Ein zu hohes Garantieniveau verschenkt Renditechancen, weil weniger Kapital in Fonds fließt.

Die Fondsauswahl sollte zu deiner persönlichen Risikobereitschaft passen. Wer risikoscheu ist, aber nur Aktienfonds wählt, riskiert hohe Verluste in Krisenzeiten. Der häufigste Fehler ist, den Hinterbliebenenschutz zu vergessen, obwohl Kinder oder Partner abgesichert werden sollen.

• Zu hohes Garantieniveau wählen und dadurch Renditechancen verschenken.
• Fondsauswahl nicht an die persönliche Risikobereitschaft anpassen.
• Hinterbliebenenschutz vergessen, obwohl Kinder oder Partner abgesichert werden sollen.
• Beitragspausen ohne Not einlegen und den Vertragswert schwächen.
• Kosten der Fonds und des Versicherungsmantels nicht vergleichen.
• Ablaufmanagement ignorieren und kurz vor Rentenbeginn hohe Verluste riskieren.