Betriebliche Altersvorsorge Rechner: So viel Netto kostet dich deine bAV wirklich

Der Rechner ermittelt aus deinem Bruttogehalt, deiner Steuerklasse und deinem gewünschten Sparbeitrag den monatlichen Nettoaufwand. Er kombiniert dafür die Steuerersparnis, die Sozialabgabenersparnis und den Arbeitgeberzuschuss zu einer Belastungsrechnung. Das Ergebnis ist die Förderquote, also der Anteil deines Sparbeitrags, den du nicht selbst aufbringen musst.

Ein Beispiel: Bei einem Monatsbeitrag von 150 Euro, Steuerklasse 1, keinen Kindern und gesetzlicher Krankenversicherung liegt der Nettoaufwand bei 69,53 Euro. Das entspricht rund 46 Prozent des Sparbeitrags. Der Rest kommt aus Arbeitgeberzuschuss und Ersparnissen bei Steuern und Sozialabgaben.

Die Förderquote zeigt dir, wie viel Prozent deines Sparbeitrags durch Zuschüsse und Ersparnisse gedeckt sind.

Der Rechner berücksichtigt auch, ob du vermögenswirksame Leistungen umwandeln möchtest. Diese fließen zusätzlich in den Bruttobeitrag ein, ohne dein Netto weiter zu belasten.

Für sozialversicherungspflichtig Beschäftigte sind die Ergebnisse Modellrechnungen. Deine individuelle steuerliche Veranlagung und dein sozialversicherungsrechtlicher Status können zu Abweichungen führen.

Die Entgeltumwandlung ist der Kern der betrieblichen Altersvorsorge. Du wandelst einen Teil deines Bruttogehalts in einen Vorsorgebeitrag um, bevor Steuern und Sozialabgaben berechnet werden.

Du vereinbarst mit deinem Arbeitgeber, dass ein fester Betrag aus deinem Bruttogehalt in die betriebliche Altersvorsorge fließt. Dein Arbeitgeber spart durch die Entgeltumwandlung Sozialversicherungsbeiträge. Er muss dir davon pauschal 15 Prozent als Zuschuss weitergeben, sofern er spart.

Der umgewandelte Betrag wird nicht sofort versteuert und ist bis zu bestimmten Grenzen sozialabgabenfrei. Das reduziert deinen Nettoaufwand. Der Rechner zeigt dir, wie viel Euro dir monatlich tatsächlich fehlen.

Der Arbeitgeberzuschuss von 15 Prozent ist gesetzlich vorgeschrieben, wenn dein Arbeitgeber durch die Entgeltumwandlung Sozialversicherungsbeiträge spart.

Die Beitragszahlung läuft automatisch über dein Gehalt. Dein Arbeitgeber kümmert sich um Vertragsabschluss und Verwaltung. Du musst dich um nichts weiter kümmern.

Bei einem Wechsel des Arbeitgebers kannst du den Vertrag in der Regel behalten. Die angesparten Beiträge bleiben dir erhalten.

Dein Arbeitgeber muss den Zuschuss zahlen, wenn du eine Direktversicherung, eine Pensionskasse oder einen Pensionsfonds nutzt. Der Sparbeitrag muss aus einer Entgeltumwandlung nach dem Betriebsrentengesetz stammen. Der Zuschuss beträgt pauschal 15 Prozent deines umgewandelten Betrags.

Kein Zuschuss fällt an, wenn dein Arbeitgeber bereits einen höheren freiwilligen Zuschuss zahlt. Auch ein Tarifvertrag kann eine abweichende Zuschusshöhe regeln. Bei einer reinen Direktzusage ohne Entgeltumwandlung besteht kein gesetzlicher Anspruch.

Der gesetzliche Zuschuss von 15 Prozent erhöht deinen Sparbeitrag, ohne dein Netto zu belasten.

In vielen Branchen und Betrieben gibt es zusätzliche tarifvertragliche Leistungen für die Altersvorsorge. Diese fließen ebenfalls in den Vertrag ein und erhöhen deinen Sparbeitrag.

Der Rechner fragt den Arbeitgeberzuschuss in Prozent ab. Du kannst auch eine Begrenzung des Zuschusses eingeben, zum Beispiel bis 4 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze.

Bei der Direktversicherung schließt dein Arbeitgeber eine Versicherung auf dein Leben ab. Du kannst bis zu 8.820 Euro jährlich steuerfrei nach § 3 Nr. 63 EStG einzahlen. Der Arbeitgeberzuschuss von 15 Prozent ist Pflicht, wenn Sozialabgaben gespart werden. Die Verwaltung übernimmt ein externer Versicherer.

Die Unterstützungskasse ist eine Einrichtung deines Arbeitgebers. Sie bietet keine vergleichbare Steuerfreistellung, dafür andere Zusagerechte. Ein gesetzlicher Pflichtzuschuss bei Entgeltumwandlung besteht hier nicht. Der Insolvenzschutz läuft über den Pensions-Sicherungs-Verein.

Die Direktversicherung bietet die höchste steuerliche Förderung mit bis zu 8.820 Euro jährlich steuerfrei.

Beide Wege sind über den Pensions-Sicherungs-Verein abgesichert. Deine Betriebsrente ist damit bei Arbeitgeberinsolvenz geschützt.

Der Rechner fragt den Durchführungsweg ab, weil sich die steuerliche Behandlung unterscheidet. Die Wahl beeinflusst dein Ergebnis.

Der Nettoaufwand ist die entscheidende Größe aus dem Rechner. Er zeigt, wie viel Geld dir monatlich tatsächlich vom Konto fehlt, nachdem alle Förderungen gegengerechnet wurden.

Bei einem monatlichen Sparbeitrag von 150 Euro, Steuerklasse 1, keinen Kindern und gesetzlicher Versicherung ergibt sich folgende Aufteilung: Der Arbeitgeberzuschuss beträgt 19,57 Euro, die Steuerersparnis 32,98 Euro und die Sozialabgabenersparnis 27,92 Euro. Dein Nettoaufwand liegt bei 69,53 Euro.

Dein Nettoaufwand beträgt hier rund 46 Prozent des Sparbeitrags.

Die genauen Werte hängen von deiner Steuerklasse, deinem Gehalt und deinem Krankenkassenzusatzbeitrag ab. Bei Steuerklasse 3 mit einem Kind und 5.000 Euro Bruttogehalt liegt der Nettoaufwand bei 133,67 Euro für einen Sparbeitrag von 302 Euro, also rund 44 Prozent.

Der Rechner weist Netto- und Bruttobeitrag getrennt aus. Der Bruttobeitrag ist die Summe aus deiner Entgeltumwandlung und dem Arbeitgeberzuschuss.

Der Rechner berücksichtigt beide Größen.

Bist du kirchensteuerpflichtig, fällt deine Steuerersparnis bei der Entgeltumwandlung höher aus. Der Rechner fragt deine Kirchensteuerpflicht ab, um den Nettoaufwand korrekt zu berechnen. Das Bundesland am Arbeitsort bestimmt den Kirchensteuersatz.

Auf deine spätere Betriebsrente zahlst du den vollen Kranken- und Pflegeversicherungsbeitrag. Das reduziert die Nettorente im Alter spürbar. Der individuelle Zusatzbeitrag deiner Krankenkasse fließt in die Berechnung deiner Ersparnis in der Ansparphase ein.

Die volle Kranken- und Pflegeversicherung auf die spätere Betriebsrente mindert deine Auszahlung im Alter.

Der Rechner unterscheidet zwischen gesetzlich und privat versicherten Beschäftigten. Bei gesetzlich Versicherten wird der Zusatzbeitrag der Krankenkasse berücksichtigt.

Die Rentenzahlungen aus der betrieblichen Altersversorgung werden wie die gesetzliche Rente nachgelagert besteuert. Das bedeutet, du versteuerst sie erst im Rentenbezug.

Du benötigst dein monatliches Bruttogehalt und deine Lohnsteuerklasse. Außerdem musst du angeben, ob du kirchensteuerpflichtig bist und in welchem Bundesland sich dein Arbeitsort befindet.

Für die Sozialversicherung ist relevant, ob du gesetzlich oder privat krankenversichert bist. Bei gesetzlicher Versicherung brauchst du den Zusatzbeitrag deiner Krankenkasse. Auch ob du Kinder hast, fließt in die Berechnung ein.

Dein gewünschter monatlicher Sparbeitrag ist die zentrale Eingabe für den Rechner.

Zusätzlich kannst du angeben, ob du vermögenswirksame Leistungen umwandeln möchtest. Diese erhöhen deinen Bruttobeitrag, ohne dein Netto weiter zu belasten.

Mit diesen Angaben kann der Rechner deine individuelle Förderquote und deinen Nettoaufwand berechnen.

Du verwechselst den Bruttobeitrag mit deinem Nettoaufwand. Der Rechner weist beide Werte getrennt aus. Der Bruttobeitrag ist die Summe aus deiner Entgeltumwandlung und dem Arbeitgeberzuschuss, der Nettoaufwand ist das, was dir tatsächlich fehlt.

Du ignorierst die spätere Versteuerung der Betriebsrente. Die Auszahlung ist nicht steuerfrei. Du vergisst den Krankenkassenbeitrag auf die spätere Rente. Er liegt bei gesetzlich Versicherten auf dem vollen Beitragssatz.

Der häufigste Fehler ist, den Bruttobeitrag mit dem Nettoaufwand zu verwechseln.

Du rechnest mit einem falschen Bundesland. Der Kirchensteuersatz unterscheidet sich regional. Du lässt den Arbeitgeberzuschuss außer Acht. Er erhöht deinen Sparbeitrag, ohne dein Netto zu belasten.

Die Ergebnisse sind unverbindliche Modellrechnungen. Deine individuelle steuerliche Veranlagung kann zu Abweichungen führen.

Ein Rechner für betriebliche Altersvorsorge verarbeitet personenbezogene Daten wie dein Bruttogehalt, deine Steuerklasse und deine Religionszugehörigkeit. Seriöse Anbieter rechnen anonym oder löschen die Eingaben nach der Berechnung.

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Dein Girokonto ist die zentrale Stelle, an der dein Nettogehalt eingeht. Der Nettoaufwand für die betriebliche Altersvorsorge wird direkt von deinem Gehalt abgezogen, bevor es auf deinem Konto landet.

Planst du eine Baufinanzierung, kann die Entgeltumwandlung dein verfügbares Einkommen reduzieren. Banken berücksichtigen das bei der Prüfung deiner Kreditwürdigkeit. Ein bAV Rechner hilft dir, den Spielraum zu kalkulieren.

Die Entgeltumwandlung reduziert dein verfügbares Einkommen und kann deine Kreditwürdigkeit beeinflussen.

Viele Anbieter von betrieblicher Altersvorsorge sind auch im Online-Banking aktiv. Du kannst deine Verträge oft im selben Service-Center verwalten, in dem du auch dein Girokonto führst.

Die betriebliche Altersvorsorge ergänzt deine private Vorsorge. Sie ist ein Baustein, kein Ersatz für andere Anlagen.

Dein Girokonto ist die zentrale Stelle, an der dein Nettogehalt eingeht. Der Nettoaufwand für die betriebliche Altersvorsorge wird direkt von deinem Gehalt abgezogen, bevor es auf deinem Konto landet.

Planst du eine Baufinanzierung, kann die Entgeltumwandlung dein verfügbares Einkommen reduzieren. Banken berücksichtigen das bei der Prüfung deiner Kreditwürdigkeit. Ein bAV Rechner hilft dir, den Spielraum zu kalkulieren.

Viele Anbieter von betrieblicher Altersvorsorge sind auch im Online-Banking aktiv. Du kannst deine Verträge oft im selben Service-Center verwalten, in dem du auch dein Girokonto führst.

In der Ansparphase profitierst du von Steuer- und Sozialabgabenersparnis. Dein Arbeitgeber zahlt einen gesetzlichen Zuschuss von 15 Prozent. Auf den Sparbeitrag fallen keine Krankenversicherungsbeiträge an.

In der Auszahlungsphase wird die Rente voll versteuert. Du zahlst den vollen Kranken- und Pflegeversicherungsbeitrag auf die spätere Rente. Auf das angesparte Kapital hast du keinen vorzeitigen Zugriff.

Die Vorteile in der Ansparphase sind hoch, aber die Abgaben im Alter mindern die Nettorente.

Der Vertrag kann bei Arbeitgeberwechsel meist mitgenommen werden. Du hast keinen Einfluss auf die Auswahl des Durchführungswegs.

Für viele Beschäftigte überwiegen die Vorteile, weil der Arbeitgeberzuschuss und die Steuerersparnis den Sparbeitrag deutlich erhöhen. Die spätere Belastung ist der Preis für die staatliche Förderung.