Betriebliche Altersvorsorge ohne Gesundheits­prüfung: So sicherst du deine BU-Rente ab

Statt einer Einzelprüfung tritt oft eine Dienstobliegenheitserklärung oder ein Kollektivvertrag.

Die Gesundheitsprüfung entfällt nicht ersatzlos, sondern wird durch pauschale Annahmekriterien für eine größere Personengruppe ersetzt. Für dich als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer reduziert sich der Aufwand dadurch erheblich.

Eine betriebliche Altersvorsorge ohne Gesundheitsprüfung ist in der Regel nur über Kollektivverträge großer Arbeitgeber möglich.

Bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung füllst du einen ausführlichen Fragebogen zu Vorerkrankungen, Behandlungen und Medikamenten der letzten Jahre aus. Der Versicherer prüft jeden Antrag individuell und kann Rückfragen bei deinem Arzt stellen.

In der betrieblichen Altersvorsorge über den Arbeitgeber sind die Gesundheitsfragen häufig stark verkürzt. Oft beantwortest du nur wenige Fragen zur aktuellen Arbeitsunfähigkeit oder gibst eine Dienstobliegenheitserklärung ab. Vorerkrankungen führen hier seltener zu einem Risikozuschlag oder einer Ablehnung, weil der Versicherer die gesamte Belegschaft pauschal annimmt.

Der entscheidende Unterschied liegt im Umfang der Risikoprüfung: individuell bei der privaten BU, pauschal im Kollektivvertrag.

Der erste Schritt ist die Prüfung des Rahmenvertrags, den dein Arbeitgeber mit einem Versicherer ausgehandelt hat.

Anschließend füllst du eine Dienstobliegenheitserklärung aus. Statt eines langen Fragebogens beantwortest du oft nur wenige Fragen, zum Beispiel ob du aktuell arbeitsunfähig bist oder in den letzten Wochen in Behandlung warst. Der Versicherer prüft deine Angaben nur grob und erteilt bei unauffälligen Antworten Versicherungsschutz ohne weitere Rückfragen.

• Prüfe zuerst, ob dein Arbeitgeber einen Kollektivvertrag zur betrieblichen Altersvorsorge anbietet.
• Fülle die Dienstobliegenheitserklärung wahrheitsgemäß und vollständig aus.
• Der Versicherer nimmt dich bei unauffälligen Angaben ohne weitere Einzelprüfung an.

Viele alltägliche und folgenlos ausgeheilte Erkrankungen musst du bei vereinfachten Gesundheitsfragen gar nicht angeben.

Dazu gehören ausgeheilte Sportverletzungen ohne Folgen, Erkältungskrankheiten, die folgenlos ausgeheilt sind, behandelte Schilddrüsenfunktionsstörungen ohne Komplikationen sowie Vorsorgeuntersuchungen ohne krankhaften Befund. Auch zahnärztliche Behandlungen sind in der Regel nicht anzeigepflichtig. Anders sieht es bei aktuell bestehender Arbeitsunfähigkeit, anerkannter Berufsunfähigkeit oder einer laufenden Behandlung wegen einer psychischen Erkrankung aus.

Folgenlos ausgeheilte Alltagserkrankungen sind bei vereinfachter Risikoprüfung meist ohne Bedeutung für den Versicherungsschutz.

Für eine BU-Rente von 1.000 Euro monatlich kannst du je nach Eintrittsalter mit folgenden Beitragsspannen rechnen: Mit 25 Jahren etwa 30 bis 60 Euro im Monat, mit 35 Jahren etwa 50 bis 90 Euro und mit 45 Jahren etwa 80 bis 140 Euro. Diese Spannen sind Schätzwerte und können in Kollektivverträgen durch die Mischkalkulation über die gesamte Belegschaft abweichen.

Die pauschale Annahme im Kollektivvertrag kann zu höheren Beiträgen führen als eine individuelle Risikoprüfung.

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die BU-Rente zu bestimmten Anlässen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhung aufzustocken, ohne erneut Gesundheitsfragen zu beantworten.

Die Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit schützt deine Altersvorsorge. Wirst du berufsunfähig, übernimmt der Versicherer die laufenden Beiträge für deine Altersvorsorge. In manchen Kollektivverträgen ist diese Beitragsbefreiung ohne Gesundheitsfragen eingeschlossen. Prüfe beide Klauseln genau, bevor du einen Vertrag abschließt.

Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht spätere Erhöhungen der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Beginne mit einer Nachfrage bei deinem Arbeitgeber, ob ein Kollektivvertrag zur betrieblichen Altersvorsorge besteht.

• Frage deinen Arbeitgeber nach bestehenden Kollektivverträgen zur betrieblichen Altersvorsorge.
• Prüfe, ob eine Dienstobliegenheitserklärung statt eines Gesundheitsfragebogens vorgesehen ist.
• Achte auf die maximale Höhe der BU-Rente im Kollektivvertrag.
• Kläre, ob eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung enthalten ist.
• Lass dir bestätigen, ob Vorerkrankungen aus den letzten fünf Jahren abgefragt werden.
• Prüfe, ob der Vertrag bei einem Arbeitgeberwechsel privat fortgeführt werden kann.
• Vergleiche die Bedingungen mit einer privaten BU-Versicherung, bevor du dich entscheidest.

Ein häufiger Fehler ist, sich auf eine mündliche Zusage des Arbeitgebers zu verlassen, ohne die Vertragsbedingungen selbst zu prüfen.

Ein weiterer Fehler ist die Annahme, dass der Vertrag bei einem Jobwechsel automatisch zu gleichen Bedingungen weiterläuft. Oft kannst du den Vertrag nicht privat fortführen, wenn du das Unternehmen verlässt. Beantworte die Dienstobliegenheitserklärung außerdem immer wahrheitsgemäß und vollständig, um im Leistungsfall eine Anfechtung wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht zu vermeiden.

Prüfe vor Vertragsabschluss, ob du den Vertrag bei einem Arbeitgeberwechsel zu gleichen Bedingungen fortführen kannst.

Dadurch sparst du Sozialabgaben, zahlst aber auch weniger in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Deine spätere gesetzliche Rente fällt entsprechend geringer aus. Im Leistungsfall, also wenn du eine BU-Rente aus der betrieblichen Altersvorsorge beziehst, werden auf diese Leistung Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung fällig. Der volle Beitragssatz wird von dir als Rentenbezieherin getragen, sofern du pflichtversichert bist.

Die Entgeltumwandlung reduziert dein sozialversicherungspflichtiges Bruttoentgelt und damit auch deine spätere gesetzliche Rente.

Zahlst du Beiträge zur betrieblichen Altersvorsorge im Rahmen einer Entgeltumwandlung, sinkt dein beitragspflichtiges Bruttoentgelt. Dadurch sparst du Sozialabgaben, zahlst aber auch weniger in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Deine spätere gesetzliche Rente fällt entsprechend geringer aus.

Im Leistungsfall, also wenn du eine BU-Rente aus der betrieblichen Altersvorsorge beziehst, werden auf diese Leistung Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung fällig. Der volle Beitragssatz wird von dir als Rentenbezieherin getragen, sofern du pflichtversichert bist.

Die Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit sorgt dafür, dass deine Altersvorsorge weiter aufgebaut wird, ohne dass du selbst Beiträge zahlen musst. Diese Leistung ist sozialversicherungsrechtlich anders zu behandeln als eine laufende BU-Rente.

Häufig abgefragt werden aktuelle Arbeitsunfähigkeit, anerkannte Berufsunfähigkeit oder Erwerbsminderung sowie Krebserkrankung oder HIV-Infektion.

Nicht angegeben werden müssen in der Regel ausgeheilte Atemwegsallergien ohne Asthma, folgenlos ausgeheilte Magen-Darm-Infekte, Operationen an Blinddarm, Mandeln oder Nasenscheidewand ohne Komplikationen sowie Schwangerschaften und Maßnahmen der Reproduktionsmedizin. Auch Vorsorgeuntersuchungen ohne krankhaften Befund und zahnärztliche Behandlungen sind meist nicht anzeigepflichtig.

Bei vereinfachter Risikoprüfung musst du vor allem aktuelle und schwerwiegende Erkrankungen angeben, nicht aber folgenlos ausgeheilte Alltagsbeschwerden.

Bei Antragstellung gibt es keine Gesundheitsfragen, aber im Leistungsfall erfolgt eine medizinische Begutachtung.

Für die volle Erwerbsminderungsrente musst du arbeitsfähig weniger als 3 Stunden täglich sein. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente gilt eine Arbeitsfähigkeit von 3 bis 6 Stunden täglich. Die allgemeine Wartezeit beträgt 5 Jahre. Im Vergleich dazu leistet eine BU-Rente aus betrieblicher Altersvorsorge bereits bei Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf, oft ab 50 Prozent.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente hat keine Gesundheitsfragen bei Antragstellung, aber eine medizinische Begutachtung im Leistungsfall.