KfW-Studienkredit Zinsen: Was der Kredit 2026 wirklich kostet

Für neu abgeschlossene Verträge liegt der effektive Jahreszins seit dem 1. Oktober 2026 bei 6,38 Prozent. Das ist ein Rückgang gegenüber dem Wert vom 1. April 2026, der bei 6,53 Prozent lag. Der Zinssatz gilt immer für ein halbes Jahr und wird dann neu festgelegt.

Die Entwicklung in den vergangenen Perioden zeigt, dass es keine Garantie für sinkende Zinsen gibt. Im Oktober 2025 lag der Zins bei 6,04 Prozent, im April 2025 bei 6,31 Prozent und im Oktober 2024 bei 6,85 Prozent. Für Bestandsverträge kann der Zins abweichen, wenn du dich in der Rückzahlungsphase für einen Festzins entschieden hast.

Du zahlst in dieser Zeit also keine Zinsen aus eigener Tasche, erhältst aber weniger Geld auf deinem Konto. Die Zinsen werden auf deine gesamte offene Kreditsumme berechnet.

Da deine Kreditsumme mit jeder Auszahlung wächst, steigt auch der Zinsbetrag, der abgezogen wird. Dein Kontoeingang wird daher Monat für Monat kleiner. Du kannst den monatlichen Auszahlungsbetrag flexibel zwischen 100 und 650 Euro wählen und bis zum 15. eines Monats anpassen.

Der KfW-Studienkredit ist unabhängig von deinem Einkommen und Vermögen, dafür aber mit einem variablen Zins von aktuell 6,38 Prozent verbunden. BAföG ist dagegen zinslos, muss aber nur zur Hälfte und gedeckelt auf 10.010 Euro zurückgezahlt werden. Der Bildungskredit ist mit 4,09 Prozent effektivem Jahreszins günstiger als der KfW-Studienkredit, aber auf maximal 300 Euro monatlich und 24 Monate begrenzt.

Für deine Planung bedeutet das eine klare Reihenfolge. Prüfe zuerst deinen Anspruch auf BAföG, denn der Höchstsatz liegt bei 992 Euro pro Monat. Der Bildungskredit eignet sich für die letzte Ausbildungsphase, der KfW-Studienkredit deckt laufende Kosten, die andere Quellen nicht abdecken.

Nach der letzten Auszahlung beginnt eine Karenzphase, in der du noch keine Raten zahlen musst. Fünf Monate vor Beginn der Rückzahlung erhältst du einen Standard-Tilgungsplan für eine Laufzeit von zehn Jahren. Diesen Plan kannst du akzeptieren oder an deine finanzielle Situation anpassen.

Die Höhe der monatlichen Rate kannst du flexibel ändern, wodurch sich die Rückzahlungsdauer verlängert oder verkürzt. Du kannst jederzeit außerplanmäßige Tilgungen leisten, auch in unbegrenzter Höhe bis zur vollständigen Rückzahlung. Das reduziert die verbleibende Kreditsumme und damit die Zinsbelastung.

In der Auszahlungsphase ist der Zins immer variabel und wird halbjährlich angepasst. Erst wenn du in die Rückzahlungsphase wechselst, kannst du dich für einen Festzins entscheiden. Der variable Zins gilt für alle Neuverträge ab dem 1. Oktober 2026 bei 6,38 Prozent effektivem Jahreszins.

Der Festzins gilt für die Restlaufzeit deines Kredits, maximal jedoch für zehn Jahre. Die Umstellung auf einen Festzins ist kostenfrei, setzt aber voraus, dass du mit deinen Zahlungen nicht im Rückstand bist und keine neuen Auszahlungen beantragt hast. Nach einer Stundung musst du zunächst die aufgelaufenen Zinsen begleichen, bevor du einen Festzins vereinbaren kannst.

Die Marge deckt ausschließlich die während der Laufzeit entstehenden Kosten wie Refinanzierungs-, Bearbeitungs-, Risiko- und Eigenkapitalkosten ab.

Für Neuverträge liegt der Effektivzins seit dem 1. Oktober 2026 bei 6,38 Prozent. Er wird halbjährlich neu festgelegt und basiert auf dem Sechs-Monats-Euribor plus der Marge. Der Referenzzins lag vor dem Krieg in der Ukraine bei minus 0,5 Prozent und ist seitdem deutlich gestiegen.

Du kannst ihn für Miete, Nebenkosten, Lebensmittel, Lernmaterialien, Krankenversicherung und den Semesterbeitrag nutzen. Auch ein Auslandssemester ist finanzierbar, wenn du weiterhin in Deutschland immatrikuliert bleibst.

Nicht geeignet ist der Kredit für vollständig im Ausland absolvierte Studiengänge. Für Studiengebühren an privaten Hochschulen, die nicht staatlich anerkannt sind, kommt er ebenfalls nicht in Frage. Konsumausgaben wie Urlaub oder Unterhaltungselektronik solltest du nicht als Hauptzweck einplanen, da die Rückzahlung mit Zinsen deine finanzielle Flexibilität nach dem Studium einschränkt.

Ein häufiger Fehler ist, nur mit dem anfänglichen Auszahlungsbetrag zu rechnen und zu ignorieren, dass der Zinsabzug mit steigender Kreditsumme wächst. Auch kleine monatliche Beträge werden am Ende eines langen Studiums zu einer großen Kreditsumme.

Du solltest dich nicht darauf verlassen, dass der variable Zins dauerhaft niedrig bleibt. Plane einen Puffer für Zinserhöhungen ein und prüfe rechtzeitig, ob ein Festzins in der Rückzahlungsphase für dich sinnvoll ist. Bevor du den Kredit in Anspruch nimmst, solltest du BAföG, Bildungskredit und Nebenjob als günstigere Alternativen geprüft haben.

Das gilt auch für andere Sozialleistungen.

Für deinen BAföG-Anspruch gelten 2026 folgende Grenzen: Der BAföG-Höchstsatz liegt bei 992 Euro pro Monat seit dem Wintersemester 2024/25. Die Hinzuverdienstgrenze beträgt 603 Euro pro Monat oder 7.236 Euro pro Bewilligungszeitraum von 12 Monaten. Die Werbungskostenpauschale von 1.230 Euro pro Jahr wird von deinem Einkommen abgezogen. Der Vermögensfreibetrag liegt bei 15.000 Euro, wenn du unter 30 Jahre alt bist. Die Studienstarthilfe beträgt 1.000 Euro einmalig für bestimmte Studierende.

Die KfW schickt dir fünf Monate vor Beginn der Rückzahlung einen Standard-Tilgungsplan mit einer Laufzeit von zehn Jahren. Diesen Plan kannst du akzeptieren oder die monatliche Rate anpassen, um die Rückzahlungsdauer zu verkürzen oder zu verlängern. Die monatliche Rate setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen.

Da die Zinsen immer auf den noch offenen Kreditbetrag berechnet werden, sinkt der Zinsanteil mit jeder Rate, während der Tilgungsanteil steigt. Du kannst jederzeit außerplanmäßige Tilgungen leisten, auch in unbegrenzter Höhe bis zur vollständigen Rückzahlung. Das reduziert die verbleibende Kreditsumme und damit die Zinsbelastung.

Die KfW schickt dir fünf Monate vor Beginn der Rückzahlung einen Standard-Tilgungsplan mit einer Laufzeit von zehn Jahren. Diesen Plan kannst du akzeptieren oder die monatliche Rate anpassen, um die Rückzahlungsdauer zu verkürzen oder zu verlängern.

Die monatliche Rate setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen. Da die Zinsen immer auf den noch offenen Kreditbetrag berechnet werden, sinkt der Zinsanteil mit jeder Rate, während der Tilgungsanteil steigt.

Du kannst jederzeit außerplanmäßige Tilgungen leisten, auch in unbegrenzter Höhe bis zur vollständigen Rückzahlung. Das reduziert die verbleibende Kreditsumme und damit die Zinsbelastung für die Zukunft.

Wenn du in der Rückzahlungsphase Planungssicherheit möchtest, kannst du auf einen Festzins umstellen. Dieser gilt für die Restlaufzeit deines Kredits, höchstens aber für zehn Jahre. Danach kannst du eine neue Festzinsvereinbarung abschließen oder zum variablen Zins zurückkehren.