Sparplan im Test: So findest du den passenden ETF-Sparplan

Bei einem ETF-Sparplan erteilst du deiner Bank oder deinem Broker eine dauerhafte Anweisung, in festen Abständen einen bestimmten Geldbetrag in einen börsengehandelten Indexfonds zu investieren. Der Kauf erfolgt automatisch per Lastschrift von deinem Girokonto, ohne dass du dich um den richtigen Zeitpunkt kümmern musst.

Der Sparplan kauft unabhängig vom aktuellen Kurs. Dadurch investierst du bei niedrigen Kursen mehr Anteile und bei hohen Kursen weniger, was im Durchschnitt zu einem mittleren Kaufpreis führt. Diesen Effekt nennt man Cost-Average-Effekt.

Für den Einstieg genügen bei vielen Anbietern bereits 1 bis 10 Euro pro Monat. Andere Banken und Broker verlangen Mindestraten von 25 Euro oder mehr.

Die Spanne reicht von dauerhaft kostenlosen Angeboten bis zu Modellen mit fixen Ordergebühren pro Ausführung. Bei einer Rate von 100 Euro entspricht eine Gebühr von 1 Euro bereits einem Abschlag von 1 Prozent auf die Sparrate.

• Kostenlose Sparplan-Ausführung: 0 Euro pro Rate, kein Renditeabschlag.
• Günstige Ordergebühr pro Ausführung: 0,99 Euro, bei 100 Euro Rate ein Abschlag von rund 1 Prozent.
• Höhere Ordergebühr mit prozentualem Anteil: 4,95 Euro plus 0,25 Prozent, bei kleinen Raten besonders teuer.
• Jährliche Depotgebühr: über 0 Euro, mindert die Rendite unabhängig von der Sparrate.

Die folgenden Kriterien helfen dir, Angebote objektiv zu vergleichen. Achte besonders auf die ersten beiden Punkte, denn sie haben den größten Einfluss auf deine langfristige Rendite.

• Keine Ausführungsgebühren für die Sparplanrate.
• Keine laufende Depotgebühr oder ein kostenloses verknüpftes Girokonto.
• Mindestsparrate von 1 bis 10 Euro möglich.
• Mehrere Sparplan-Intervalle wie monatlich, vierteljährlich oder halbjährlich wählbar.
• Mehrere Ausführungstage im Monat zur Auswahl.
• Lastschrifteinzug von einem externen Girokonto möglich.
• Automatische Dynamisierung der Sparrate einstellbar.
• Automatische Wiederanlage von Ausschüttungen möglich.

Ohne Depot kannst du keinen Sparplan einrichten.

Die Depotführung kann kostenlos sein oder eine jährliche Gebühr kosten. Bei einigen Anbietern ist ein verknüpftes Girokonto verpflichtend, was zusätzliche Kontoführungsgebühren auslösen kann. Prüfe deshalb vor der Eröffnung, ob du ein bestehendes Girokonto weiter nutzen kannst oder ein neues eröffnen musst.

Wer bereits ein Depot bei einer Bank oder einem Broker hat, muss nicht immer ein neues eröffnen, um einen preisgünstigen ETF-Sparplan abzuschließen. Ein kostenloses Depot ohne verpflichtendes Girokonto ist im Vergleich die flexibelste Lösung.

Es gewichtet Kosten, Angebotsumfang und Flexibilität mit unterschiedlich vielen Punkten, sodass am Ende eine Gesamtbewertung zwischen 0 und 5 steht.

Die Kosten fließen mit bis zu 30 Punkten ein. Dabei zählen die Gebühr pro 100 Euro Sparrate und die Depotgebühr. Kostenlose Ausführungen und Depots erhalten die volle Punktzahl, während Gebühren über 5 Euro pro 100 Euro Sparrate null Punkte bringen.

Der Angebotsumfang wird ebenfalls mit bis zu 30 Punkten bewertet. Hier zählen die Anzahl der verfügbaren und der kostenlosen ETF-Sparpläne. Ein großes Angebot an kostenlosen Sparplänen ist ein Pluspunkt, weil du damit flexibel zwischen verschiedenen ETFs wechseln kannst.

Die Modalitäten machen mit bis zu 40 Punkten den größten Teil aus. Bewertet werden Dynamisierung, automatische Wiederanlage, Intervalle, Ausführungstage, Mindestsparrate, Banklizenz und Kundenservice. Die erreichten Punkte werden durch 20 geteilt und ergeben die Bewertung von 0 bis 5, wobei 5,0 die bestmögliche Note ist.

Es wird auf zwei Namen geführt und beide Personen können Aufträge erteilen.

Der steuerliche Vorteil liegt auf der Hand: Zusammenveranlagte Ehepaare können den Sparer-Pauschbetrag von 2000 Euro pro Jahr gemeinsam nutzen. Bei einem Einzeldepot gilt dagegen der Freibetrag von 1000 Euro pro Person und Jahr.

• Gemeinschaftsdepot: Depot läuft auf zwei Namen, beide Personen können handeln, Sparer-Pauschbetrag von 2000 Euro für zusammenveranlagte Ehepaare nutzbar.
• Einzeldepot: Depot läuft auf eine Einzelperson, nur der Kontoinhaber kann handeln, Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Person gilt.

Anbieter mit eigener Banklizenz unterliegen der direkten Aufsicht durch die Finanzaufsicht und bieten in der Regel eine gesetzliche Einlagensicherung für Guthaben auf dem Verrechnungskonto.

Guthaben auf dem Verrechnungskonto sind je nach Anbieter bis zu 100.000 Euro oder 500.000 Euro pro Person abgesichert. Wertpapiere im Depot sind Sondervermögen und nicht von einer Bankenpleite betroffen, sie bleiben auch bei einer Insolvenz dein Eigentum.

Anbieter mit Sitz in der EU unterliegen europäischen Regeln zur Wertpapierverwahrung und Anlegerentschädigung. Broker ohne eigene Banklizenz arbeiten oft mit Partnerbanken zusammen, was den Schutz deiner Einlagen über die Partnerbank gewährleistet.

Flexible Anbieter bieten mehrere Tage im Monat an, zum Beispiel den 1., 7., 15. und 23. Bis zu neun verschiedene Ausführungstage sind bei einigen Brokern möglich. Andere Anbieter legen nur einen festen Ausführungstag fest, was weniger Kontrolle über den Kaufkurs bedeutet.

• Flexible Ausführung: mehrere Tage im Monat wählbar, Anpassung an den Gehaltseingang möglich.
• Feste Ausführung: nur ein fester Tag im Monat, keine Anpassung an den Zahlungseingang möglich.

Ein Beispiel: Bei einer Spardauer von 40 Jahren bringen Monatsraten von 10 Euro bei einer Durchschnittsrendite von 6 Prozent pro Jahr ein Endvermögen von knapp 20.000 Euro. Wer mehr spart, hat am Ende entsprechend mehr Kapital.

Die Mindestsparrate liegt bei vielen Anbietern zwischen 1 und 10 Euro pro Monat, andere verlangen 25 Euro oder mehr. Die Maximalsparrate reicht oft bis 1.000 Euro pro Ausführung, bei einigen Brokern bis 5.000 Euro pro Ausführung.

Ein ETF-Sparplan sollte mindestens zehn Jahre laufen, besser mehrere Jahrzehnte. Die Renditeannahme von 6 Prozent pro Jahr ist eine Schätzung auf Basis langfristiger Aktienmarktentwicklungen und keine Garantie für die Zukunft.

Besonders teuer wird es, wenn du einen Sparplan mit hohen Ausführungsgebühren wählst, obwohl es kostenlose Alternativen gibt. Bei einer Rate von 100 Euro und einer Gebühr von 1 Euro pro Ausführung verlierst du bereits 1 Prozent deiner Sparrate, bevor das Geld überhaupt investiert ist.

Auch die jährliche Depotgebühr wird oft ignoriert. Sie mindert die Rendite unabhängig von der Sparrate und wirkt bei kleinen Raten überproportional stark. Ein kostenloses Depot ohne verpflichtendes Girokonto ist deshalb die beste Wahl.

• Einen Sparplan mit hohen Ausführungsgebühren wählen, obwohl es kostenlose Alternativen gibt.
• Die jährliche Depotgebühr ignorieren, die bei kleinen Raten die Rendite überproportional mindert.
• Eine zu kurze Laufzeit von unter zehn Jahren einplanen und bei Kursschwankungen verkaufen.
• Auf die automatische Wiederanlage von Ausschüttungen verzichten und so den Zinseszinseffekt schwächen.
• Die Sparrate nicht dynamisieren und damit die Inflation nicht ausgleichen.
• Einen Anbieter ohne Lastschrifteinzug von einem externen Konto wählen und dadurch unflexibel bleiben.