Sparplan Vergleich: So findest du 2026 den passenden ETF-Sparplan

Ein Sparplan funktioniert nach einem einfachen Prinzip: Du zahlst in festen zeitlichen Abständen immer denselben Betrag ein. Diese Regelmäßigkeit unterscheidet ihn von einer einmaligen Geldanlage, bei der du nur zu einem einzigen Zeitpunkt investierst. Der Vertrag kann befristet oder unbefristet laufen und bei einigen Anbietern sind außerplanmäßige Sonderzahlungen möglich.

Du kannst einen Sparplan auch ohne gesonderten Vertrag mit einer Bank umsetzen. Dafür eröffnest du ein Tagesgeldkonto und richtest einen Dauerauftrag ein, der jeden Monat einen festen Betrag auf dieses Konto überweist. Die konstante Höhe der Rate und der feste Rhythmus sind die beiden Merkmale, die einen Sparplan ausmachen.

Für den Vermögensaufbau mit Wertpapieren schließt du den Sparplan dagegen direkt bei einem Online Broker oder einer Fondsgesellschaft ab. Dort wird die vereinbarte Rate automatisch zum gewählten Termin in Anteile des gewünschten Fonds oder ETF umgewandelt.

Der Banksparplan ist die klassische Form des regelmäßigen Sparens. Dein Geld liegt auf einem Konto und wird mit einem festen oder variablen Zins verzinst. Die Einlagensicherung schützt dein Guthaben bis zu einer bestimmten Höhe, dafür sind die Renditechancen bei niedrigen Zinsen begrenzt.

Beim ETF-Sparplan kaufst du dagegen Anteile an börsengehandelten Indexfonds. Dein Geld ist in Aktien oder Anleihen investiert und unterliegt den Schwankungen der Kapitalmärkte. Für einen Anlagehorizont von 10 Jahren oder mehr war die Rendite breit gestreuter Aktien-ETFs in der Vergangenheit deutlich höher als die eines Banksparplans.

Ein weiterer Unterschied liegt in der Verfügbarkeit. Banksparpläne haben oft Kündigungsfristen oder verlangen Vorschusszinsen, wenn du vorzeitig an dein Geld willst. ETF-Anteile kannst du dagegen börsentäglich verkaufen, auch wenn sich das bei kurzfristigen Kursschwankungen nicht immer lohnt.

Der Ablauf ist bei den meisten Online Brokern ähnlich aufgebaut. Du eröffnest zuerst ein Wertpapierdepot, das bei vielen Anbietern ohne laufende Kosten geführt wird. Danach wählst du einen oder mehrere ETFs aus, die du regelmäßig besparen möchtest.

Bei der Auswahl des ETF solltest du auf die Kostenquote, auch TER genannt, und auf die Fondsgröße achten. Anschließend legst du die Sparrate und das Intervall fest. Viele Broker ermöglichen Sparraten ab 0,01 Euro oder 1 Euro, sodass du auch mit kleinen Beträgen starten kannst.

Zum gewählten Termin wird die Sparrate automatisch von deinem Verrechnungskonto eingezogen und in ETF-Anteile umgewandelt. Du musst dich danach um nichts weiter kümmern, der Sparplan läuft bis zu einer Änderung oder Kündigung durch dich weiter.

Die passende Sparrate hängt von deinem Einkommen und deinen festen Ausgaben ab. Als Studierende oder Student hast du oft ein begrenztes Budget, trotzdem lohnt sich der Einstieg auch mit kleinen Beträgen. Entscheidend ist, dass du die Rate dauerhaft durchhalten kannst, ohne den Sparplan nach wenigen Monaten aussetzen zu müssen.

Viele Broker bieten Sparraten ab 0,01 Euro oder 1 Euro an, sodass du flexibel starten kannst. Eine Rate von 25 Euro pro Monat ist ein guter Einstieg, wenn du wenig Spielraum hast. Mit 100 Euro pro Monat erreichst du über lange Zeiträume bereits einen sechsstelligen Betrag, vorausgesetzt du bleibst am Ball.

Eine dauerhaft durchgehaltene Rate von 100 Euro kann über lange Zeiträume einen sechsstelligen Betrag erreichen. Wichtiger als die absolute Höhe ist die Regelmäßigkeit, denn der Zinseszinseffekt arbeitet für dich, wenn Erträge wieder angelegt werden und selbst Erträge erzielen.

Die Kosten für die reine Depotführung sind bei vielen Online Brokern inzwischen entfallen. In den Vergleichslisten findest du zahlreiche Anbieter, die ihr Depot kostenlos führen, wenn du einen Sparplan einrichtest oder eine bestimmte Anzahl an Transaktionen durchführst.

Es gibt aber weiterhin Anbieter, die eine jährliche Depotgebühr verlangen. In den vorliegenden Daten liegt diese bei 20 Euro pro Jahr. Prüfe im Sparplan Vergleich, ob ein kostenloses Depot an Bedingungen wie einen aktiven Sparplan oder ein Mindestvolumen geknüpft ist.

Für dich als Studierende oder Student sind laufende Depotgebühren besonders ärgerlich, weil sie unabhängig von deiner Sparrate anfallen. Bei einer Rate von 25 Euro im Monat entspricht eine Jahresgebühr von 20 Euro bereits 6,7 Prozent deiner jährlichen Sparleistung.

Das monatliche Intervall ist bei ETF-Sparplänen am weitesten verbreitet und passt gut zu einem regelmäßigen Einkommen. Viele Broker bieten aber auch quartalsweise, halbjährliche oder jährliche Ausführungen an. Seltener findest du wöchentliche oder tägliche Intervalle, die vor allem für sehr aktive Sparer interessant sind.

Für dich als Studierende oder Student ist das monatliche Intervall meist die beste Wahl, weil es zu deinen regelmäßigen Einnahmen wie BAföG, Nebenjob oder Unterstützung der Eltern passt. Ein flexibles Intervall kann sinnvoll sein, wenn dein Einkommen unregelmäßig ist und du die Ausführung an deine finanziellen Möglichkeiten anpassen möchtest.

Beachte, dass nicht jeder Broker jedes Intervall anbietet. Prüfe vor der Depoteröffnung, ob dein Wunschintervall verfügbar ist und ob du den Ausführungstag im Monat frei wählen kannst.

Die größten Unterschiede zwischen den Brokern liegen bei den Ausführungskosten und der Anzahl der kostenlosen ETF-Sparpläne. Viele Anbieter führen Sparpläne komplett kostenlos aus, andere verlangen Gebühren zwischen 0,85 Euro und 2,75 Euro pro Ausführung. Bei einer Sparrate von 100 Euro entspricht das einer Kostenquote von 0,85 bis 2,75 Prozent.

Die Anzahl der kostenlosen ETF-Sparpläne variiert stark. Einige Broker bieten mehrere tausend ETFs ohne Ausführungskosten an, andere nur wenige hundert oder sogar nur einen einzigen. Die Kosten eines 100-Euro-Sparplans liegen bei vielen Anbietern bei 0,00 Euro, bei anderen zwischen 0,85 Euro und 2,75 Euro pro Ausführung.

Für dich bedeutet das: Ein Anbieter mit 3.000 kostenlosen ETF-Sparplänen gibt dir mehr Auswahl, ohne dass du auf die Kosten achten musst. Ein Anbieter mit nur 500 kostenlosen Sparplänen kann trotzdem passen, wenn dein Wunsch-ETF darunter ist.

Bei einer Einmalanlage investierst du den gesamten Betrag sofort. Das kann historisch betrachtet über lange Zeiträume eine leicht höhere Rendite bringen, weil dein Geld früher am Markt ist. Gleichzeitig trägst du das Risiko, zu einem ungünstigen Zeitpunkt einzusteigen, wenn die Kurse kurz danach fallen.

Der Sparplan verteilt deinen Betrag über viele Monate oder Jahre. Dadurch kaufst du bei niedrigen Kursen mehr Anteile und bei hohen Kursen weniger, das ist der Durchschnittskosteneffekt. Für Studierende mit regelmäßigem, aber begrenztem Einkommen ist der Sparplan meist die bessere Wahl, weil du keine große Summe auf einmal aufbringen musst.

Eine Kombination aus beiden Wegen ist möglich: Du legst einen vorhandenen Betrag als Einmalanlage an und richtest zusätzlich einen fortlaufenden Sparplan ein. So profitierst du vom sofortigen Markteintritt und bleibst gleichzeitig flexibel.

Breit gestreute Aktien-ETFs erzielten in der Vergangenheit über lange Zeiträume eine durchschnittliche jährliche Rendite im mittleren einstelligen Prozentbereich. Diese Werte sind keine Garantie für die Zukunft, geben aber eine Orientierung.

Für den Vermögensaufbau ist die Laufzeit der entscheidende Faktor. Je länger du sparst, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt. Dabei werden Erträge nicht entnommen, sondern wieder angelegt und erzielen in der Folge selbst Erträge. Die Teilfreistellung für Aktienfonds beträgt 30 Prozent, das bedeutet, dass 30 Prozent der Erträge steuerfrei bleiben.

Für dich als Studierende oder Student ist der frühe Einstieg ein Vorteil. Selbst kleine Raten können über 20 oder 30 Jahre zu einem beachtlichen Vermögen wachsen, weil der Zinseszinseffekt umso stärker wirkt, je länger dein Geld angelegt ist.

Die erwartete Rendite eines ETF-Sparplans hängt vom gewählten Index und der Entwicklung der Kapitalmärkte ab. Breit gestreute Aktien-ETFs erzielten in der Vergangenheit über lange Zeiträume eine durchschnittliche jährliche Rendite im mittleren einstelligen Prozentbereich.

Für den Vermögensaufbau ist die Laufzeit entscheidend. Je länger du sparst, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt. Dabei werden Erträge nicht entnommen, sondern wieder angelegt und erzielen in der Folge selbst Erträge.

Die Teilfreistellung für Aktienfonds beträgt 30 Prozent. Das bedeutet, dass 30 Prozent der Erträge aus Aktien-ETFs steuerfrei bleiben und nur der Rest mit der Abgeltungsteuer von 25 Prozent zuzüglich Solidaritätszuschlag belastet wird.

Der Sparer-Pauschbetrag liegt bei 1000 Euro pro Person und Jahr. Bei zusammenveranlagten Ehepaaren sind es 2000 Euro pro Jahr. Bis zu dieser Höhe bleiben Kapitalerträge steuerfrei, wenn ein Freistellungsauftrag erteilt wurde.

Beide Inhaber sind gemeinsam berechtigt, über das Depot zu verfügen. Das kann für Paare sinnvoll sein, die gemeinsame Sparziele wie eine Immobilie oder die Altersvorsorge verfolgen.

Steuerlich bietet das Gemeinschaftsdepot einen Vorteil: Der Sparer-Pauschbetrag kann für das gemeinsame Depot auf 2000 Euro pro Jahr erhöht werden. Jeder Person steht ein Freibetrag von 1000 Euro zu, bei einem Gemeinschaftsdepot verdoppelt sich dieser Betrag auf 2000 Euro.

Bevor du ein Gemeinschaftsdepot eröffnest, solltest du klären, was im Trennungsfall mit dem Depot passiert. Nicht jeder Broker bietet ein echtes Gemeinschaftsdepot an, oft ist nur ein Einzeldepot mit Vollmacht möglich. Prüfe diese Frage vor der Depoteröffnung.

Ein häufiger Fehler ist, nur auf die Ausführungskosten zu achten und die jährlichen Depotgebühren zu übersehen. Gerade bei kleinen Sparraten können laufende Gebühren die Rendite stärker schmälern als die Kosten pro Ausführung. Prüfe deshalb immer beide Kostenarten.

Ein weiterer Fehler ist, die Sparrate zu hoch anzusetzen und den Sparplan nach wenigen Monaten aussetzen oder kündigen zu müssen. Wähle eine Rate, die du auch in Monaten mit unerwarteten Ausgaben durchhalten kannst, und erhöhe sie später bei Bedarf.

Viele Sparer vergessen außerdem, den Sparer-Pauschbetrag durch einen Freistellungsauftrag zu nutzen. Ohne diesen Auftrag führt deine Bank die Abgeltungsteuer von 25 Prozent plus Solidaritätszuschlag automatisch ab, obwohl deine Erträge bis 1000 Euro pro Jahr steuerfrei bleiben könnten.