ETF-Sparplan im Test: So findest du den günstigsten Weg zum Vermögensaufbau

Für deinen Sparplan legst du einmalig fest, welcher ETF bespart werden soll, in welchem Rhythmus das passiert und wie hoch deine Rate ist. Danach übernimmt der Broker die Ausführung, ohne dass du dich um Kurse oder Kaufzeitpunkte kümmern musst. Du kannst die Ratenhöhe vor dem nächsten Ausführungstermin ändern, den Sparplan pausieren oder komplett auflösen, ohne dass Vertragsstrafen anfallen.

Viele Anbieter ermöglichen Sparpläne bereits ab 1 Euro oder 10 Euro pro Monat, andere setzen Mindestraten von 25 Euro oder mehr voraus. Die Intervalle sind meist monatlich, teilweise auch quartalsweise oder halbjährlich wählbar. Wichtig ist, dass du einen Sparplan auf einen breit gestreuten Weltaktien-ETF einrichtest, nicht auf ein Nischenprodukt.

• Ein ETF-Sparplan funktioniert wie ein Dauerauftrag für Wertpapierkäufe.
• Du bleibst flexibel, weil du die Rate jederzeit anpassen oder den Sparplan auflösen kannst.
• Die Mindestsparrate liegt je nach Anbieter zwischen 1 Euro und 100 Euro.

Ordergebühren werden bei jeder Sparplanausführung direkt von deiner Einzahlung abgezogen. Liegt die Gebühr bei 1,50 Euro und deine Sparrate bei 50 Euro, verlierst du 3 Prozent deiner Einzahlung, bevor überhaupt Anteile gekauft werden. Über viele Jahre summiert sich dieser Abschlag zu einem spürbaren Renditeverlust.

Die Spanne reicht von komplett gebührenfreien Sparplänen bis zu Ausführungskosten von etwa 1,5 Prozent der Sparrate. Neobroker und Online Broker bieten Sparpläne häufig für 0,00 Euro an, Direktbanken verlangen oft 0,00 bis 1,50 Euro pro Ausführung, Filialbanken liegen meist bei 1,50 bis 2,50 Euro. Ein gebührenfreier Sparplan ist bei langen Laufzeiten der wichtigste Hebel für deine Rendite.

• Neobroker und Online Broker führen Sparpläne oft kostenlos aus.
• Direktbanken berechnen häufig zwischen 0,00 und 1,50 Euro pro Ausführung.
• Filialbanken verlangen meist 1,50 bis 2,50 Euro pro Sparplanausführung.

Depotgebühren fallen unabhängig von deiner Sparrate an und werden meist als Prozentsatz des verwahrten Vermögens berechnet. Eine Depotgebühr von 0,20 Prozent pro Jahr senkt deine jährliche Rendite um 0,2 Prozentpunkte, bei 0,50 Prozent sind es entsprechend 0,5 Prozentpunkte. Auf einen Anlagezeitraum von 20 oder 30 Jahren gerechnet, kann das mehrere Tausend Euro Unterschied beim Endvermögen ausmachen.

Viele Anbieter verzichten auf Depotgebühren, wenn du einen Sparplan ausführst oder ein passendes Girokonto bei derselben Bank führst. Prüfe vor der Depoteröffnung, ob die Depotführung dauerhaft kostenlos ist oder an Bedingungen geknüpft wird. Ein kostenloses Depot ohne versteckte Zusatzkosten ist die beste Voraussetzung für deinen Sparplan.

• Eine Depotgebühr von 0,20 Prozent pro Jahr reduziert deine Rendite um 0,2 Prozentpunkte.
• Bei 0,50 Prozent pro Jahr verlierst du 0,5 Prozentpunkte Rendite pro Jahr.
• Kostenlose Depots sind oft an einen aktiven Sparplan oder ein Girokonto gekoppelt.

Bei der Einrichtung deines Sparplans hinterlegst du dein Girokonto und erteilst dem Broker ein SEPA-Lastschriftmandat. Zum festgelegten Termin bucht der Anbieter die Sparrate automatisch von deinem Konto ab und kauft damit Anteile des gewählten ETF. Du musst dich um nichts weiter kümmern, solange dein Konto gedeckt ist.

Die erworbenen Anteile werden deinem Wertpapierdepot gutgeschrieben, und du erhältst eine Abrechnung über die Ausführung. Achte darauf, dass dein Girokonto am Ausführungstermin ausreichend gedeckt ist, sonst kann die Lastschrift fehlschlagen. Ein fehlgeschlagener Einzug führt in der Regel nicht zu einer Vertragsstrafe, aber die Ausführung entfällt für diesen Monat.

• Du erteilst dem Broker einmalig ein SEPA-Lastschriftmandat.
• Die Sparrate wird zum festgelegten Termin automatisch eingezogen.
• Mit dem eingezogenen Betrag kauft der Broker Anteile zum aktuellen Kurs.

Während einige Banken und Broker Sparpläne dauerhaft ohne Ausführungs- und Depotkosten anbieten, verlangen andere Gebühren, die deine Rendite über Jahrzehnte deutlich schmälern. Ein Vergleich vor der Depoteröffnung zeigt dir, welche Anbieter für deine Sparrate und deinen gewählten ETF die günstigsten Bedingungen haben.

Prüfe dabei nicht nur die Sparplangebühren, sondern auch die Depotführung, die Mindestsparrate und das Angebot an thesaurierenden Welt-ETF. Ein Depot, das auf den ersten Blick günstig wirkt, kann durch ein verpflichtendes Girokonto oder eingeschränkte ETF-Auswahl unattraktiv werden. Die günstigsten Depots führen ETF-Sparpläne dauerhaft ohne Depot- und Ausführungskosten aus.

• Keine Depotgebühren oder Möglichkeit, diese durch Sparplanausführung zu vermeiden.
• Niedrige oder keine Ordergebühren für die Sparplanausführung.
• Mindestsparrate von 10 Euro oder weniger.
• Angebot an thesaurierenden Welt-ETF wie MSCI World oder FTSE All-World.

Bei einem thesaurierenden ETF werden Dividenden und andere Erträge automatisch im Fonds wieder angelegt. Dadurch greift der Zinseszinseffekt ohne dein Zutun, und dein Vermögen wächst kontinuierlich. Bei einem ausschüttenden ETF werden die Erträge auf dein Konto überwiesen, und du müsstest sie manuell wieder anlegen, um denselben Effekt zu erzielen.

Für den reinen Vermögensaufbau über Jahrzehnte sind thesaurierende ETF die bequemere Wahl. Die steuerliche Teilfreistellung von 30 Prozent auf Aktienfonds gilt für beide Varianten gleichermaßen, sodass es hier keinen Unterschied gibt. Wähle für deinen Sparplan einen thesaurierenden Welt-ETF, damit der Zinseszinseffekt automatisch arbeitet.

• Thesaurierende ETF legen Erträge automatisch wieder an.
• Ausschüttende ETF erfordern manuelle Wiederanlage für den Zinseszinseffekt.
• Die Teilfreistellung von 30 Prozent gilt für beide Varianten.

Einige Neobroker ermöglichen Sparpläne bereits ab 1 Euro pro Monat, viele Online Broker ab 10 Euro. Direktbanken verlangen teilweise 25 Euro oder mehr, Filialbanken setzen oft Mindestraten von 50 Euro oder 100 Euro voraus.

Für den langfristigen Vermögensaufbau ist die Höhe der Mindestsparrate weniger entscheidend als die Regelmäßigkeit deiner Einzahlungen. Schon kleine Beträge wachsen über Jahrzehnte zu nennenswerten Summen heran, wenn du früh startest und dabeibleibst. Wähle einen Anbieter, dessen Mindestsparrate zu deinem Budget passt, damit du den Sparplan dauerhaft durchhalten kannst.

• Einige Neobroker ermöglichen Sparpläne ab 1 Euro pro Monat.
• Viele Online Broker starten bei 10 Euro Mindestsparrate.
• Filialbanken verlangen oft 50 Euro oder mehr pro Ausführung.

Für den langfristigen Vermögensaufbau empfehlen sich ETF auf globale Aktienindizes wie den MSCI World. In der Vergangenheit ließen sich damit im Schnitt über 7 Prozent pro Jahr erzielen, vor Kosten und vor Steuern. Die tatsächliche Rendite deines Sparplans wird durch die laufenden Kosten des ETF, die sogenannte TER, sowie durch Ordergebühren und Depotgebühren geschmälert.

Je niedriger diese Kosten sind, desto näher liegt deine Rendite an der Indexentwicklung. Bei einer Spardauer von 40 Jahren und einer Durchschnittsrendite von 6 Prozent pro Jahr ergibt sich aus einer Monatsrate von 10 Euro ein Endvermögen von knapp 20.000 Euro. Die Anlagedauer ist der wichtigste Faktor für dein Endvermögen, nicht der Einstiegszeitpunkt.

• Weltaktien-ETF erzielten in der Vergangenheit im Schnitt über 7 Prozent pro Jahr.
• Kosten wie TER, Ordergebühren und Depotgebühren schmälern deine Rendite.
• 10 Euro monatlich über 40 Jahre ergeben bei 6 Prozent Rendite knapp 20.000 Euro.

Für den langfristigen Vermögensaufbau eignen sich ETF auf globale Aktienindizes wie den MSCI World. In der Vergangenheit ließen sich damit im Schnitt über 7 Prozent pro Jahr erzielen.

Die tatsächliche Rendite deines Sparplans wird durch die Kosten geschmälert, also durch Ausführungskosten, Depotgebühren und die Verwaltungskosten des ETF. Je niedriger die Kosten sind, desto näher liegt deine Rendite an der Indexentwicklung.

Sparpläne sollten mindestens zehn Jahre laufen, besser aber über mehrere Jahrzehnte. Wer mehr spart, hat am Ende entsprechend mehr Kapital.

Der häufigste Fehler ist eine zu kurze Anlagedauer. ETF-Sparpläne sollten mindestens zehn Jahre laufen, besser mehrere Jahrzehnte, damit Kursschwankungen ausgeglichen werden und der Zinseszinseffekt wirken kann. Wer nach wenigen Jahren verkauft, trägt das Risiko, in einer Verlustphase auszusteigen.

Auch zu hohe Kosten sind ein typischer Renditekiller. Ordergebühren und Depotgebühren summieren sich über lange Zeiträume zu erheblichen Beträgen. Wähle deshalb einen Anbieter ohne laufende Kosten und einen ETF mit niedriger TER. Vermeide aktive Fonds und Themen-ETF, die oft teurer sind und langfristig schwächer abschneiden als breite Weltaktien-ETF.

• Zu kurze Anlagedauer: ETF-Sparpläne sollten mindestens zehn Jahre laufen.
• Zu hohe Kosten: Ordergebühren und Depotgebühren schmälern die Rendite erheblich.
• Falscher ETF: Aktive Fonds und Themen-ETF sind oft teurer und langfristig schwächer.
• Ausschüttenden ETF ohne Wiederanlage wählen: Der Zinseszinseffekt geht verloren.

Zuerst eröffnest du ein Wertpapierdepot bei einem Anbieter ohne Depotgebühren und mit günstigen Sparplan-Konditionen. Die Eröffnung erfolgt online per Legitimation, meist per Video-Ident oder Post-Ident.

Danach wählst du einen thesaurierenden ETF auf einen breiten Weltaktienindex wie den MSCI World oder FTSE All-World. Im dritten Schritt richtest du den Sparplan ein, legst Sparrate, Intervall und Ausführungstermin fest und erteilst ein SEPA-Lastschriftmandat. Lass den Sparplan danach über viele Jahre laufen und überprüfe nur gelegentlich, ob die Konditionen noch wettbewerbsfähig sind.