Sparplan-Testsieger 2026: So findest du den günstigsten ETF-Sparplan

Ein Sparplan-Testsieger kombiniert mehrere Faktoren, die sich direkt auf deine Rendite auswirken. Die wichtigste Voraussetzung ist eine kostenlose Depotführung, denn jährliche Gebühren von bis zu 20 Euro fressen bei kleinen Depots überproportional viel Rendite. Gleichzeitig sollte die Ausführung des Sparplans selbst nichts kosten, damit deine volle Sparrate investiert wird.

Die Anzahl der sparplanfähigen ETFs ist ein starkes Indiz für die Qualität eines Depots. Testsieger bieten oft über 2.000 kostenlose ETF-Sparpläne an, während schwächere Anbieter nur wenige hundert oder sogar nur einen einzigen ETF ohne Ordergebühr ausführen. Achte außerdem auf eine niedrige Mindestsparrate, damit du auch mit kleinen Beträgen starten kannst.

• Die Depotführung sollte dauerhaft 0 Euro pro Jahr kosten und nicht an Bedingungen wie einen Mindestgeldeingang geknüpft sein.
• Die Sparplanausführung sollte für möglichst viele ETFs ohne Ordergebühr möglich sein.
• Eine Mindestsparrate von 1 Euro oder weniger erlaubt dir einen flexiblen Einstieg.
• Die Möglichkeit, Sparpläne anzupassen oder zu pausieren, gibt dir Kontrolle über deine Finanzen.

Die Ordergebühr liegt je nach Anbieter zwischen 0 Euro und 2,75 Euro pro Sparplanausführung. Bei einer monatlichen Sparrate von 100 Euro entspricht eine Gebühr von 1,50 Euro bereits 1,5 Prozent deiner Sparrate, die nicht investiert wird.

Die Depotführung ist bei vielen Online-Brokern kostenlos, einige Anbieter verlangen jedoch bis zu 20 Euro pro Jahr. Die laufenden ETF-Kosten, auch TER genannt, liegen bei breit streuenden Aktien-ETFs typischerweise zwischen 0,1 und 0,5 Prozent pro Jahr. Die TER wird direkt vom Fondsvermögen abgezogen und mindert deine Rendite jedes Jahr neu.

• Ordergebühren von 0 Euro sind bei vielen Anbietern für eine große Auswahl an ETFs-Standard.
• Eine Depotführung von 20 Euro pro Jahr entspricht bei einem Depotvolumen von 10.000 Euro bereits 0,2 Prozent Renditeverlust.
• Die TER eines ETF solltest du immer zusammen mit der Ordergebühr betrachten, nicht isoliert.

Der Depotvergleich zeigt deutliche Unterschiede zwischen kostenlosen Depots und Anbietern mit Gebühren. Kostenlose Depots bieten oft über 2.000 ETF-Sparpläne ohne Ordergebühr an, während Depots mit Gebühren häufig weniger als 500 kostenlose Sparpläne führen. Bei einem 100-Euro-Sparplan zahlst du bei einem gebührenpflichtigen Anbieter zwischen 0,95 und 2,75 Euro pro Ausführung, beim kostenlosen Depot dagegen 0,00 Euro.

Die jährliche Depotführung ist bei kostenlosen Anbietern 0 Euro, bei gebührenpflichtigen Depots können bis zu 20 Euro pro Jahr anfallen. Die Anzahl der kostenlosen ETF-Sparpläne ist ein starkes Indiz für die Attraktivität eines Depots. Ein Depot mit über 2.000 kostenlosen Sparplänen gibt dir die Freiheit, den passenden ETF zu wählen, ohne auf Gebühren achten zu müssen.

• Kostenlose Depots haben keine jährliche Depotführung und keine Ordergebühr für Sparpläne.
• Gebührenpflichtige Depots verlangen oft 1,50 Prozent oder mehr pro Sparplanausführung.
• Die Auswahl an kostenlosen Sparplänen ist bei kostenlosen Depots meist deutlich größer.

Die Ordergebühr pro Sparplanausführung liegt bei Banken häufig bei 1,50 Prozent oder mehr, während Online-Broker meist 0 Euro verlangen. Auch die Depotführung ist bei Banken teilweise kostenpflichtig, bei Online-Brokern dagegen meist kostenlos.

Die ETF-Auswahl ist bei Banken teilweise eingeschränkt, während Online-Broker oft über 2.000 ETFs anbieten. Für reine ETF-Sparpläne ist ein Online-Broker in der Regel die günstigste Wahl. Wenn du deine Finanzen an einem Ort bündeln möchtest, kann eine Direktbank mit kostenlosem Depot und günstigen Sparplänen ein Kompromiss sein.

• Banken verlangen oft 1,50 Prozent Ordergebühr pro Sparplanausführung, Online-Broker meist 0 Euro.
• Die Depotführung ist bei Online-Brokern meist kostenlos, bei Banken teilweise kostenpflichtig.
• Online-Broker bieten eine sehr große ETF-Auswahl, oft über 2.000 Stück.

Das Risiko des Einstiegszeitpunkts ist bei der Einmalanlage höher, da alles sofort investiert wird. Beim Sparplan ist es geringer, weil du über die Zeit verteilt kaufst und so Kursschwankungen glättest.

Die Renditechance bei steigenden Märkten ist bei der Einmalanlage tendenziell höher, da dein Kapital länger arbeitet. Eine Kombination aus einer Einmalanlage und einem laufenden Sparplan ist für viele Anleger sinnvoll. So nutzt du vorhandenes Kapital sofort und baust gleichzeitig eine regelmäßige Sparroutine auf.

• Die Einmalanlage hat ein höheres Risiko des Einstiegszeitpunkts, aber tendenziell höhere Renditechancen.
• Der Sparplan verteilt das Risiko über die Zeit und ist jederzeit anpassbar oder pausierbar.
• Eine Kombination aus beiden Wegen verbindet die Vorteile beider Strategien.

Eine Rate von 10 bis 20 Prozent deines Nettoeinkommens gilt als gut geeignet, weil sie ambitioniert ist, ohne dich finanziell zu überfordern. Wichtig ist, dass du die Rate auch in schwachen Monaten beibehalten kannst, ohne auf Rücklagen zurückzugreifen.

Mehr als 30 Prozent deines Nettoeinkommens sind eher ungeeignet, wenn du dafür auf deinen Notgroschen verzichtest. Dein Notgroschen für unerwartete Ausgaben sollte immer Vorrang vor einer hohen Sparrate haben. Eine Rate, die du nur in guten Monaten zahlen kannst, bringt dich langfristig nicht weiter.

• 10 bis 20 Prozent deines Nettoeinkommens sind eine gute Orientierung für die Sparrate.
• Eine Rate, die du nach Abzug aller Fixkosten übrig hast, ist realistisch und durchhaltbar.
• Mehr als 30 Prozent deines Nettoeinkommens gefährden oft deine Rücklagen.

Zuerst eröffnest du ein Wertpapierdepot bei einem Online-Broker mit kostenloser Depotführung und einer großen Auswahl an kostenlosen ETF-Sparplänen. Danach wählst du einen breit streuenden Aktien-ETF auf einen Weltindex wie den MSCI World oder FTSE All-World aus.

Im dritten Schritt legst du eine Sparrate fest, die zu deinem Budget passt, und wählst einen monatlichen Ausführungstag. Richte den Sparplan als Dauerauftrag ein und überprüfe ihn nur noch einmal im Jahr. So vermeidest du, bei kurzfristigen Kursbewegungen emotional zu reagieren.

Die Gesamtkostenquote eines ETF, kurz TER, gibt an, welcher Prozentsatz des Fondsvermögens jährlich für Verwaltung und Betrieb anfällt. Sie wird direkt im Fonds abgezogen und mindert deine Rendite, ohne dass du eine Rechnung dafür bekommst. Bei breit streuenden Aktien-ETFs liegt die TER typischerweise zwischen 0,1 und 0,5 Prozent pro Jahr.

Eine TER von 0,1 Prozent kostet bei 10.000 Euro Anlagevolumen 10 Euro pro Jahr, eine TER von 0,5 Prozent kostet 50 Euro pro Jahr. Über 20 Jahre macht dieser Unterschied bei gleicher Marktentwicklung mehrere hundert Euro aus. Achte deshalb bei der ETF-Auswahl nicht nur auf die Ordergebühr, sondern auch auf die TER.

• Die TER wird jährlich vom Fondsvermögen abgezogen und mindert die Rendite direkt.
• Eine niedrige TER von 0,1 Prozent ist bei breit streuenden Aktien-ETFs möglich.
• Der Unterschied zwischen 0,1 und 0,5 Prozent TER summiert sich über viele Jahre erheblich.

Pro Person und Jahr sind 1000 Euro Kapitalerträge steuerfrei, bei zusammenveranlagten Ehepaaren sind es 2000 Euro. Diesen Sparer-Pauschbetrag solltest du bei deinem Depotanbieter hinterlegen, damit die Bank deine Erträge bis zu dieser Grenze ohne Steuerabzug auszahlt.

Auf Kapitalerträge oberhalb des Freibetrags fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer an. Zusätzlich werden 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag auf die Abgeltungsteuer fällig. Bei Aktienfonds und Aktien-ETFs sind 30 Prozent der Erträge durch die Teilfreistellung steuerfrei, was deine Steuerlast spürbar senkt.

• Der Sparer-Pauschbetrag liegt bei 1000 Euro pro Person und Jahr, bei Ehepaaren bei 2000 Euro.
• Die Abgeltungsteuer beträgt 25 Prozent auf Kapitalerträge oberhalb des Freibetrags.
• Bei Aktien-ETFs sind 30 Prozent der Erträge durch die Teilfreistellung steuerfrei.

Ein häufiger Fehler ist, zu viele verschiedene ETFs zu besparen, statt einen breit streuenden Welt-ETF zu wählen. Das macht das Depot unübersichtlich und erhöht die Kosten, ohne die Rendite zu verbessern.

Ein weiterer Fehler ist, den Sparplan bei kurzfristigen Kursrückgängen zu pausieren oder aufzulösen. Wer in Krisen verkauft, realisiert Verluste und verpasst die Erholung. Achte außerdem darauf, nicht nur auf die Ordergebühr zu schauen, sondern auch die TER des ETF zu berücksichtigen.

• Bespar einen breit streuenden Welt-ETF statt vieler verschiedener ETFs.
• Pausiere oder löse den Sparplan bei kurzfristigen Kursrückgängen nicht auf.
• Ignoriere die TER des ETF nicht, nur weil die Ordergebühr 0 Euro beträgt.
• Setze die Sparrate nicht so hoch an, dass dein Notgroschen angegriffen wird.