Was kostet die Riester-Rente? Kosten, Zulagen und Rendite im Überblick

Du schließt einen Riester-Vertrag bei einem Versicherer, einer Fondsgesellschaft oder einem Bausparer ab und zahlst regelmäßig eigene Beiträge ein. Der Staat fördert diese Beiträge mit Zulagen oder über den Sonderausgabenabzug in deiner Steuererklärung. Insgesamt gibt es in Deutschland 16,4 Millionen Riester-Verträge, wobei Rentenversicherungen rund zwei Drittel davon ausmachen.

Damit du die volle Förderung erhältst, musst du einen Mindestbeitrag von 4 Prozent deines Vorjahresbruttoeinkommens einzahlen. Wer weniger einzahlt, bekommt die Zulagen nur anteilig. Mehr als fünf Millionen Riester-Sparer zahlen so wenig ein, dass sie nicht die volle staatliche Zulage erhalten.

Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Zusatzvorsorge, bei der du eigene Beiträge einzahlst und dafür Zulagen oder Steuervorteile bekommst.

Die Grundzulage erhältst du, wenn du den Mindestbeitrag von 4 Prozent deines Vorjahresbruttoeinkommens einzahlst. Für jedes kindergeldberechtigte Kind kommt eine Kinderzulage hinzu, die deine Förderung deutlich erhöhen kann. Allein im vergangenen Jahr wurden nach vorläufigen Zahlen 2,9 Milliarden Euro an Zulagen überwiesen.

Zusätzlich kannst du deine Beiträge als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend machen. Das Finanzamt rechnet die Zulagen gegen und gewährt dir nur dann einen zusätzlichen Steuervorteil, wenn die Steuerersparnis höher ist als die erhaltenen Zulagen. Seit dem Start der Riester-Rente im Jahr 2002 summieren sich die staatlichen Zulagen auf rund 35 Milliarden Euro.

Die volle Förderung bekommst du nur, wenn du mindestens 4 Prozent deines Vorjahresbruttoeinkommens einzahlst.

Bei einem durchschnittlichen Vertrag fließt nahezu jeder vierte eingezahlte Euro in die Kosten, das entspricht etwa 24 Prozent der Einzahlungen. In der Spitze sind es sogar 38 von 100 Euro aus Beitrag und Zulagen, die für Gebühren draufgehen.

Die Bundesregierung geht in ihrem Rentenversicherungsbericht für einen fiktiven Riestervertrag von Kosten in Höhe von 10 Prozent des Sparbetrags aus. Tatsächlich liegen die Kosten bei einer durchschnittlichen Riester-Versicherung zweieinhalb Mal so hoch. Für deine Altersvorsorge steht dieses Geld nicht mehr zur Verfügung.

Bei einem durchschnittlichen Riester-Vertrag fließen 24 Prozent deiner Einzahlungen in die Kosten.

Diese Provisionen werden meist in den ersten fünf Vertragsjahren verrechnet und belasten dein angespartes Kapital gerade dann, wenn der Zinseszinseffekt am stärksten wirken könnte. Die Versicherungsgesellschaften hatten angesichts sinkender Zinsen fast 20 Jahre Zeit, ihre Abschlusskosten zu senken, doch es ist so gut wie nichts passiert.

Nach der Sparphase fallen im Ruhestand erneut Gebühren an. Die Versicherer sind bei jedem Riester-Sparvertrag dabei, weil sie die vorgeschriebene Absicherung ab dem Alter von 85 Jahren übernehmen. Ein Finanzwende-Mitglied stellte fest, dass seine Zulage von 175 Euro im vergangenen Jahr vollständig für Gebühren draufging und er noch 55 Euro obendrauf legen musste.

Abschlusskosten decken die Provision für den Vermittler ab und werden meist in den ersten fünf Vertragsjahren verrechnet.

Die Riester-Rente kann sich individuell für dich lohnen, wenn du hohe staatliche Zulagen erhältst. Das gilt vor allem für Geringverdiener mit niedrigem Einkommen, bei denen die Zulagen im Verhältnis zum eigenen Beitrag besonders hoch sind. Auch Familien mit mehreren kindergeldberechtigten Kindern profitieren überdurchschnittlich von der Kinderzulage.

Ein Riester-Fondssparplan kann sich in Ausnahmefällen noch lohnen, wenn die Zulagen hoch genug sind. Er hat deutlich geringere Kosten und ein höheres Renditepotenzial als eine klassische Riester-Rentenversicherung. Für Sparer ohne Kinder und mit hohem Einkommen reicht die Grundzulage dagegen oft nicht aus, um die hohen Kosten auszugleichen.

Die Riester-Rente lohnt sich vor allem für Geringverdiener und Familien mit mehreren Kindern, wenn die Zulagen die Kosten übersteigen.

Der Wechsel der Sparform, zum Beispiel zu einem Fondssparplan, ist grundsätzlich möglich und kostet je nach Anbieter zwischen 50 und 150 Euro. Du suchst dir zuerst einen neuen Anbieter aus, der deinen Anforderungen entspricht.

Danach stellst du beim neuen Anbieter einen Antrag auf Übertragung deines angesparten Kapitals. Dein alter Anbieter wird über die Kündigung informiert und überträgt das Kapital an den neuen Anbieter. Bist du wenige Jahre vor dem Ruhestand, lohnt sich ein Wechsel in der Regel nicht mehr, weil die meisten Anbieter Sparer mit kurzen Restlaufzeiten nicht mehr aufnehmen.

Ein Anbieterwechsel kostet zwischen 50 und 150 Euro und lohnt sich vor allem, wenn du noch viele Jahre bis zum Ruhestand hast.

Die Riester-Reform wird seit Jahren diskutiert, weil viele Verträge hohe Kosten haben und die Renditen oft enttäuschen. Ein neues Altersvorsorgedepot soll eine kostengünstige Alternative zur klassischen Riester-Rentenversicherung bieten. Es orientiert sich an einem staatlich organisierten Vorsorgeprodukt, das mit einem Bruchteil der Kosten auskommt, die Riester-Rentenversicherungen vereinnahmen.

Das Altersvorsorgedepot soll vor allem in Aktien und Fonds investieren und so langfristig höhere Erträge ermöglichen. Ob du mit einem Wechsel auf ein neues Produkt warten solltest, hängt von deiner individuellen Situation ab. Es ist gut möglich, dass nach der Riester-Reform neue Produkte auf den Markt kommen, die deutlich bessere Renditechancen haben.

Das Altersvorsorgedepot soll mit einem Bruchteil der Kosten auskommen, die Riester-Rentenversicherungen vereinnahmen.

Die Riester-Reform wird seit Jahren diskutiert, weil viele Verträge hohe Kosten haben und die Renditen oft enttäuschen. Ein neues Altersvorsorgedepot soll eine kostengünstige Alternative zur klassischen Riester-Rentenversicherung bieten.

Das Altersvorsorgedepot orientiert sich an einem staatlich organisierten Vorsorgeprodukt, das mit einem Bruchteil der Kosten auskommt, die Riester-Rentenversicherungen vereinnahmen. Es soll vor allem in Aktien und Fonds investieren und so langfristig höhere Erträge ermöglichen.

Ob du mit einem Wechsel auf ein neues Produkt warten solltest, hängt von deiner individuellen Situation ab. Wenn du kurz vor dem Ruhestand stehst, lohnt sich ein Wechsel in der Regel nicht mehr.

Ein Riester-Fondssparplan investiert in Investmentfonds, oft mit ETF-Anteilen, und hat geringere Kosten als Rentenversicherungen. Dafür unterliegt er den Schwankungen der Aktienmärkte.

Wohn-Riester nutzt die Tilgung eines Darlehens für selbstgenutztes Wohneigentum als Altersvorsorge. Du sparst im Alter Mietzahlungen, hast aber keine liquide Rendite. Die Wahl des Produkts hängt von deiner Lebenssituation und deiner Risikobereitschaft ab. Ein Riester-Fondssparplan kann sich in Ausnahmefällen lohnen, wenn die Zulagen hoch genug sind.

Ein Riester-Fondssparplan hat geringere Kosten und höhere Renditechancen als eine klassische Riester-Rentenversicherung.

Wenn du zu wenig einzahlst, bekommst du nicht die volle staatliche Zulage. Mehr als fünf Millionen Riester-Sparer zahlen so wenig ein, dass sie nicht die volle staatliche Zulage erhalten.

Eine vorzeitige Kündigung ist besonders teuer, weil du alle Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen musst. Auch das Ignorieren der Kosten im Produktinformationsblatt führt oft zu bösen Überraschungen. Jeder fünfte Vertrag wird schätzungsweise gar nicht mehr bespart, was die laufenden Verwaltungskosten nicht reduziert.

Die vorzeitige Kündigung ist der teuerste Fehler, weil du alle Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen musst.

In deinem Produktinformationsblatt findest du die Höhe der Abschluss- und Verwaltungskosten in Euro und Cent ausgewiesen.

Berechne, ob du den Mindestbeitrag von 4 Prozent deines Vorjahresbruttoeinkommens einzahlst, um die volle Zulage zu erhalten. Kontrolliere, ob du alle Zulagen erhältst, die dir zustehen, einschließlich der Kinderzulage. Vergleiche die Rendite deines Vertrags mit alternativen Anlageformen wie einem ETF-Sparplan, der über einen Anlagezeitraum von zehn bis 15 Jahren höhere Erträge ermöglichen kann.

Prüfe mindestens einmal im Jahr, ob dein Riester-Vertrag noch zu deiner Lebenssituation und deinen Zielen passt.