Was kostet eine Risikolebensversicherung? Alle Faktoren im Überblick

Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall. Sie ist damit eine der günstigsten Möglichkeiten, eine hohe Versicherungssumme für deine Familie oder deinen Partner bereitzustellen. Anders als eine Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung spart sie kein Vermögen an.

Die Auszahlung erfolgt unabhängig von der gesetzlichen Erbfolge. Du bestimmst im Vertrag, wer die vereinbarte Summe erhält. Das kann dein Partner, dein Kind oder eine andere Person deines Vertrauens sein.

Der Versicherer prüft bei Abschluss deinen Gesundheitszustand und deinen Beruf. Nur wenn diese Risikoprüfung erfolgreich ist, kommt der Vertrag zustande. Die Beiträge bleiben während der gesamten Laufzeit in der Regel gleich.

Als Faustregel gilt das drei- bis fünffache Bruttojahresgehalt. Dieser Wert ist ein grober Richtwert, den du an deine Lebenssituation anpassen solltest.

Bei einer Familie mit Kindern kommen laufende Kosten für Unterhalt und Ausbildung hinzu. Vorhandenes Vermögen und das Einkommen deines Partners reduzieren den Bedarf. Die gesetzliche Witwen- oder Waisenrente deckt in der Regel nur einen kleinen Teil der laufenden Kosten ab.

• Für die Familienabsicherung ist eine konstante Versicherungssumme sinnvoll, weil der Bedarf über die Laufzeit gleich bleibt.
• Für die Absicherung eines Immobilienkredits sollte die Summe mindestens der offenen Restschuld entsprechen.
• Eine fallende Versicherungssumme ist oft günstiger, weil das Risiko für den Versicherer jährlich sinkt.

Je jünger du beim Abschluss bist, desto niedriger ist der Beitrag, weil die statistische Wahrscheinlichkeit eines Todesfalls geringer ist.

Dein Gesundheitszustand und dein Beruf sind weitere zentrale Kriterien. Vorerkrankungen oder ein riskanter Beruf führen zu Risikozuschlägen. Raucher zahlen oft nur die Hälfte des Beitrags eines Rauchers, weil das Sterblichkeitsrisiko deutlich erhöht ist.

• Eintrittsalter: Je jünger du beim Abschluss bist, desto niedriger ist der Beitrag.
• Gesundheitszustand: Vorerkrankungen oder ein riskanter Beruf führen zu Risikozuschlägen.
• Raucherstatus: Nichtraucher zahlen oft nur die Hälfte des Beitrags eines Rauchers.
• Versicherungssumme und Laufzeit: Höhere Summen und längere Laufzeiten erhöhen den Preis.

Vor Vertragsabschluss musst du Gesundheitsfragen beantworten. Die Angaben entscheiden über Annahme, Zuschläge oder Ablehnung. Die Fragen beziehen sich meist auf die letzten fünf bis zehn Jahre.

Der Versicherer prüft deine Angaben. Bei Unklarheiten kann er Arztberichte anfordern oder eine ärztliche Untersuchung verlangen. Bei gutem Gesundheitszustand erhältst du den Standardbeitrag.

• Du machst Angaben zu Vorerkrankungen, Behandlungen und deinem Lebensstil.
• Der Versicherer prüft deine Angaben und kann bei Unklarheiten weitere Unterlagen anfordern.
• Bei erhöhtem Risiko wird ein Risikozuschlag erhoben oder der Antrag abgelehnt.

Für junge Nichtraucher sind bereits Beiträge ab etwa 2 Euro monatlich möglich.

Für eine Versicherungssumme von 100.000 Euro und eine Laufzeit von 10 Jahren zahlen Nichtraucher ohne Risikozuschläge je nach Eintrittsalter unterschiedlich viel. Mit zunehmendem Alter steigt der Beitrag deutlich an.

• Eintrittsalter 25: ca. 2 bis 4 Euro monatlich
• Eintrittsalter 35: ca. 4 bis 7 Euro monatlich
• Eintrittsalter 45: ca. 8 bis 14 Euro monatlich
• Eintrittsalter 55: ca. 15 bis 25 Euro monatlich

Raucher zahlen je nach Alter und Anbieter oft den doppelten Beitrag.

Die Wahl hängt vom Zweck der Absicherung ab. Eine konstante Summe eignet sich für die Familienabsicherung, weil der finanzielle Bedarf der Hinterbliebenen über die Jahre nicht sinkt.

Eine fallende Summe ist an die Restschuld eines Kredits gekoppelt. Sie verringert sich jedes Jahr und ist dadurch günstiger als eine konstante Summe. Diese Variante ist sinnvoll, wenn du eine Immobilienfinanzierung absichern willst.

• Für die Familienabsicherung ist eine konstante Summe die richtige Wahl.
• Für die Kredittilgung ist eine fallende Summe passend, weil die Restschuld jährlich sinkt.
• Die fallende Variante ist oft günstiger, weil das Risiko für den Versicherer abnimmt.

Eltern mit minderjährigen Kindern und Alleinerziehende sollten eine Risikolebensversicherung haben, weil die Hinterbliebenen sonst finanziell schlecht abgesichert sind.

Paare mit einem Hauptverdiener und Immobilienkäufer mit laufendem Kredit profitieren ebenfalls von einer Risikolebensversicherung. Singles ohne finanzielle Verpflichtungen oder Paare mit zwei hohen Einkommen und ohne Kinder benötigen sie dagegen oft nicht.

• Sinnvoll für Eltern mit minderjährigen Kindern, Alleinerziehende und Paare mit einem Hauptverdiener.
• Sinnvoll für Immobilienkäufer mit laufendem Kredit.
• Oft verzichtbar für Singles ohne finanzielle Verpflichtungen und Paare mit zwei hohen Einkommen ohne Kinder.

Die Restschuldversicherung ist an einen Kredit gebunden und zahlt die Summe direkt an die kreditgebende Bank.

Die Risikolebensversicherung ist flexibler, weil die Auszahlung nicht zweckgebunden ist. Du bestimmst die bezugsberechtigte Person frei. Die Versicherungssumme kann konstant oder fallend gewählt werden.

• Bei der Risikolebensversicherung ist die bezugsberechtigte Person frei wählbar, meist Partner oder Kinder.
• Bei der Restschuldversicherung ist die kreditgebende Bank die bezugsberechtigte Person.
• Die Auszahlung der Risikolebensversicherung ist frei verfügbar, die der Restschuldversicherung wird direkt zur Kredittilgung verwendet.

Eine zu niedrige Versicherungssumme führt dazu, dass die Hinterbliebenen den Lebensstandard nicht halten können.

Eine zu kurze Laufzeit beendet den Schutz, bevor die Kinder finanziell unabhängig sind. Auch die falsche Bezugsberechtigung ist ein häufiger Fehler. Ohne klare Regelung fällt die Summe in den Nachlass und kann mit Schulden verrechnet werden.

• Zu niedrige Versicherungssumme: Die Hinterbliebenen können den Lebensstandard nicht halten.
• Zu kurze Laufzeit: Der Schutz endet, bevor die Kinder finanziell unabhängig sind.
• Falsche Bezugsberechtigte: Ohne klare Regelung fällt die Summe in den Nachlass und kann mit Schulden verrechnet werden.
• Raucherstatus verschweigen: Im Leistungsfall kann der Versicherer die Zahlung kürzen oder verweigern.

Die richtige Festlegung ist entscheidend. Die widerrufliche Bezugsberechtigung ist der Standard und erlaubt dir, die Person jederzeit zu ändern.

Die unwiderrufliche Bezugsberechtigung ist ein Sonderfall und hat meist steuerliche Gründe. Du kannst die Todesfallsumme auch auf mehrere Personen aufteilen, zum Beispiel Partner und Kinder mit festen Prozentanteilen.

• Widerrufliche Bezugsberechtigung: Du kannst die bezugsberechtigte Person jederzeit ändern.
• Unwiderrufliche Bezugsberechtigung: Die bezugsberechtigte Person muss einer Änderung zustimmen.
• Mehrere Bezugsberechtigte: Du kannst die Summe auf mehrere Personen mit festen Prozentanteilen aufteilen.

Die Vertragslaufzeit legst du bei Abschluss fest. Sie sollte so gewählt sein, dass deine Kinder bis zum Ende ihrer Ausbildung abgesichert sind oder dein Immobilienkredit vollständig getilgt ist. Nach Ablauf der Laufzeit endet der Versicherungsschutz automatisch.

Es gibt keine Auszahlung, wenn die versicherte Person weiterlebt. Eine Verlängerung ist oft möglich, erfordert aber eine erneute Gesundheitsprüfung. Einige Tarife bieten eine Nachversicherungsgarantie, mit der du die Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen wie Hochzeit oder Geburt eines Kindes ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.

Die Vertragslaufzeit legst du bei Abschluss fest. Sie sollte so gewählt sein, dass deine Kinder bis zum Ende ihrer Ausbildung abgesichert sind oder dein Immobilienkredit vollständig getilgt ist.

Nach Ablauf der Laufzeit endet der Versicherungsschutz automatisch. Es gibt keine Auszahlung, wenn die versicherte Person weiterlebt. Eine Verlängerung ist oft möglich, erfordert aber eine erneute Gesundheitsprüfung.

Einige Tarife bieten eine Nachversicherungsgarantie. Damit kannst du die Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen wie Hochzeit oder Geburt eines Kindes ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.