Riester-Rente Kosten: So viel fressen Gebühren von deiner Rendite

Die Kosten eines Riester-Vertrags fallen nicht nur beim Abschluss an, sondern begleiten dich während der gesamten Laufzeit. In der Ansparphase sind es vor allem Abschlusskosten, Verwaltungskosten und bei Fondspolicen zusätzlich die Kosten der Fonds. In der Auszahlungsphase kommen Gebühren für die Verrentung hinzu, denn ab dem 85. Lebensjahr ist eine Absicherung durch einen Versicherer vorgeschrieben.

Für deine Altersvorsorge bedeutet das: Jeder Euro, der als Gebühr abgeht, fehlt dir später als Rente. Deshalb lohnt es sich, die Kostenquote deines Vertrags zu kennen und mit anderen Angeboten zu vergleichen.

Die Kostenquote setzt die Gebühren ins Verhältnis zu deinen eingezahlten Beiträgen und staatlichen Zulagen. Die Bundesregierung geht in ihrem Rentenversicherungsbericht für einen fiktiven Riestervertrag von Kosten in Höhe von 10 Prozent des Sparbetrags aus. Eine Auswertung von Finanzwende auf Basis offizieller Muster-Produktinformationsblätter kommt jedoch zu einem anderen Ergebnis.

Bei einem durchschnittlichen Riester-Vertrag fließt demnach knapp jeder vierte eingezahlte Euro in die Kosten. In der Spitze sind es sogar 38 von 100 Euro aus Beitrag und Zulagen. Die tatsächliche Belastung liegt bei vielen Verträgen also deutlich über den offiziellen Annahmen.

Bei klassischen Rentenversicherungen sind Abschlusskosten von 4 bis 6 Prozent der gesamten Beitragssumme üblich.

Die Belastung wirkt sich besonders stark aus, wenn du den Vertrag früh beitragsfrei stellst oder kündigst. Dann hast du die Abschlusskosten bereits gezahlt, ohne die volle Laufzeit für den Ausgleich nutzen zu können.

Sie ist der beste Vergleichswert zwischen verschiedenen Angeboten, weil sie Abschlusskosten, Verwaltungskosten und Fondskosten einbezieht.

Klassische Riester-Rentenversicherungen liegen typischerweise bei 1,5 bis 2,5 Prozent pro Jahr, Riester-Fondssparpläne bei 1,0 bis 2,0 Prozent. Ein Unterschied von einem Prozentpunkt kann über 30 Jahre mehrere tausend Euro ausmachen.

Riester-Fondssparpläne kommen ohne die teure Verwaltung eines klassischen Sicherungsvermögens aus. Dadurch sind die laufenden Kosten in der Regel niedriger als bei einer klassischen Rentenversicherung. Trotzdem fallen auch hier Abschlusskosten für den Riester-Mantel, Depotgebühren und die jährliche Verwaltungsgebühr der Fonds an.

Die Renditechancen sind durch die Anlage am Aktienmarkt höher, aber die Kosten der Fonds schmälern dein Ergebnis. Achte deshalb auf die Effektivkostenquote im Produktinformationsblatt und nicht nur auf die Abschlusskosten.

Honorartarife verzichten auf Abschlussprovisionen im Vertrag. Stattdessen zahlst du den Berater direkt, oft zwischen 1.000 und 2.500 Euro. Der Anbieter kalkuliert ohne Vertriebskosten, wodurch die laufende Kostenquote deutlich niedriger ausfällt.

Bei langen Laufzeiten und hohen Beiträgen übersteigt die Ersparnis bei den laufenden Kosten das einmalige Honorar. Honorartarife lohnen sich vor allem, wenn du mindestens 20 Jahre bis zur Rente hast und monatlich mehr als 100 Euro einzahlst.

Dabei fallen Abschlusskosten für den Riester-Bausparvertrag oder das Darlehen sowie Verwaltungskosten während der Ansparphase an. Zinskosten für das Darlehen kommen hinzu.

Im Alter wird die Förderung über ein fiktives Wohnförderkonto nachgelagert besteuert. Diese Steuerlast ist keine Gebühr im klassischen Sinn, reduziert aber deine verfügbare Rente. Verrentungskosten und Fondskosten fallen bei Wohn-Riester nicht an.

Ein Finanzwende-Mitglied stellte fest, dass seine Zulage von 175 Euro im vergangenen Jahr komplett für Gebühren verwendet wurde und er noch 55 Euro obendrauf zahlen musste.

Nach zwölf Vertragsjahren überstiegen die summierten Kosten seiner fondsgebundenen Riester-Rente mit gut 5.000 Euro die bisherigen Erträge deutlich, trotz guter Börsenjahre. Prüfe deine Jahresmitteilung: Wenn die Kosten höher sind als deine Zulage, verpufft der staatliche Anreiz.

Beim Wechsel wird dein angespartes Kapital auf den neuen Vertrag übertragen, die staatlichen Zulagen bleiben erhalten. Manche Anbieter verlangen jedoch Wechselgebühren.

Prüfe zuerst die Kostenquote deines aktuellen Vertrags anhand der Jahresmitteilung. Vergleiche sie mit den Effektivkostenquoten alternativer Angebote. Ein Wechsel lohnt sich, wenn die langfristige Ersparnis die einmaligen Wechselkosten übersteigt.

Zusätzlich musst du die staatlichen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.

Du erhältst lediglich dein angespartes Kapital abzüglich der Kosten. Eine Kündigung ist fast immer die schlechteste Option, weil du die Kosten bereits getragen hast und die Förderung verlierst. Eine Beitragsfreistellung oder ein Anbieterwechsel sind in der Regel sinnvoller.

Die Bundesregierung plant eine grundlegende Reform der privaten Altersvorsorge. Im Zentrum steht ein staatlich organisiertes Vorsorgeprodukt, das sich am schwedischen Vorsorgefonds orientiert und mit deutlich niedrigeren Kosten auskommen soll. Das geplante Altersvorsorgedepot soll ohne teure Garantieverwaltung und mit geringen Verwaltungskosten arbeiten.

Für bestehende Riester-Verträge könnte der Anbieterwechsel ab 2027 erleichtert werden. Das würde den Wettbewerb erhöhen und den Druck auf teure Anbieter verstärken. Bis dahin gilt: Prüfe deine Kostenquote und handle, bevor du ein Verrentungsangebot annimmst.

Die Riester-Reform sieht vor, die private Altersvorsorge grundlegend zu überarbeiten. Im Zentrum steht ein staatlich organisiertes Vorsorgeprodukt, das sich an schwedischen Vorsorgefonds orientiert und mit deutlich niedrigeren Kosten auskommen soll.

Das geplante Altersvorsorgedepot soll ohne teure Garantieverwaltung und mit geringen Verwaltungskosten auskommen. Die Kostenquote könnte dadurch auf einen Bruchteil der heutigen Riester-Verträge sinken.

Für bestehende Riester-Verträge könnte der Anbieterwechsel ab 2027 erleichtert werden. Das würde den Wettbewerb erhöhen und den Druck auf teure Anbieter steigern.