Ratgeber · Versicherung
Riester-Rente: Was ist das und für wen lohnt sich die staatlich geförderte Altersvorsorge?
Die Riester-Rente ist eine staatlich bezuschusste private Altersvorsorge. Sie gleicht sinkende gesetzliche Renten aus und sichert dir im Alter eine lebenslange Zusatzrente.
11 Kapitel · 12 Min. Lesezeit · Aktualisiert 07.10.2026
Das Wichtigste
- Die Riester-Rente kombiniert deine Eigenbeiträge mit staatlichen Zulagen und möglichen Steuervorteilen.
- Die jährliche Grundzulage beträgt 175 Euro, für jedes kindergeldberechtigte Kind kommen bis zu 300 Euro hinzu.
- Berufseinsteiger unter 25 Jahren erhalten einmalig 200 Euro extra.
- Gefördert werden klassische Rentenversicherungen, Fondssparpläne, Banksparpläne und die selbst genutzte Immobilie (Wohn-Riester).
01 · Grundlagen
Was ist die Riester-Rente?
Die Riester-Rente ist keine eigenständige Anlageform, sondern ein staatliches Fördersystem für bestimmte private oder betriebliche Vorsorgeverträge. Sie wurde eingeführt, um die Kürzungen in der gesetzlichen Rente auszugleichen.
Die Riester-Rente ist kein einzelnes Produkt, sondern ein staatliches Fördersystem für bestimmte zertifizierte Vorsorgeverträge. Du kannst zwischen einer Rentenversicherung, einem Fondssparplan, einem Banksparplan oder Wohn-Riester wählen. Allen Varianten ist gemeinsam, dass der Staat deine Einzahlungen mit Zulagen und Steuervorteilen unterstützt.
Die Förderung ist an deine Person gebunden. Du erhältst sie nur, wenn du selbst Beiträge in einen zertifizierten Vertrag einzahlst und einen Zulagenantrag stellst. Die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) berechnet und zahlt die Zulagen aus.
Die Riester-Rente ist eine private oder betriebliche Altersvorsorge, die der Staat mit Zulagen und Steuervorteilen fördert, wenn du einen zertifizierten Vertrag besparst.
Kurz erklärt
Riester-Rente
Eine private oder betriebliche Altersvorsorge, die der Staat mit Zulagen und Steuervorteilen fördert, wenn du einen zertifizierten Vertrag besparst.
Die Förderung ist an deine Person gebunden. Du bekommst sie nur, wenn du selbst Beiträge in den Vertrag einzahlst und einen Zulagenantrag stellst.
02 · Schritt für Schritt
So funktioniert die staatliche Förderung
Der Staat stockt deine Einzahlungen auf zwei Wegen auf: durch direkte Zulagen auf deinen Vertrag und durch einen möglichen Steuervorteil über die Einkommensteuererklärung.
Der Staat fördert deine Riester-Rente auf zwei Wegen. Die direkten Zulagen werden jährlich auf deinen Vertrag überwiesen. Zusätzlich kannst du deine Beiträge in der Steuererklärung als Sonderausgaben geltend machen.
Das Finanzamt prüft automatisch, ob der Sonderausgabenabzug für dich günstiger ist als die Zulagen. Diese Günstigerprüfung führt dazu, dass du immer die für dich bessere Förderung erhältst. Vor allem Singles ohne Kinder profitieren häufig vom Steuervorteil, während Familien mit Kindern meist über die Zulagen mehr bekommen.
- Du zahlst mindestens 4 Prozent deines sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens abzüglich der Zulagen in einen zertifizierten Riester-Vertrag ein.
- Du stellst einmalig einen Zulagenantrag bei deinem Anbieter oder der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA).
- In deiner Steuererklärung gibst du deine Beiträge in der Anlage AV an.
Eigenbeitrag einzahlen
Du zahlst mindestens 4 Prozent deiner erzielten Einkünfte im Vorjahr abzüglich der staatlichen Zulagen in einen zertifizierten Riester-Vertrag ein. Die staatliche Förderung ist auf einen Höchstbetrag von 2.100 Euro pro Jahr einschließlich Zulage begrenzt.
Zulagen beantragen
Du stellst einen Zulagenantrag bei deinem Anbieter oder der Zentralen Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA). Die jährliche Grundzulage beträgt 175 Euro pro Person. Für jedes kindergeldberechtigte Kind kommen 185 Euro (geboren vor 2008) oder 300 Euro (geboren ab 2008) hinzu. Berufseinsteiger unter 25 Jahren erhalten einmalig 200 Euro zusätzlich.
Steuervorteil prüfen
In deiner Steuererklärung gibst du deine Beiträge in der Anlage AV an. Das Finanzamt prüft automatisch, ob der Sonderausgabenabzug für dich günstiger ist als die Zulagen.
Rente im Alter erhalten
Zu Beginn der Auszahlungsphase muss mindestens dein eingezahltes Kapital plus staatliche Zulagen zur Verfügung stehen. Die Auszahlungen werden in der Rentenphase besteuert.
03 · Vergleich
Die Riester-Zulagen im Überblick
Die Höhe deiner Förderung hängt von deinem Alter und der Anzahl deiner Kinder ab. Die Zulagen werden unabhängig von deinem Einkommen gezahlt, wenn du den Mindesteigenbeitrag leistest.
Die Grundzulage beträgt 175 Euro pro Person und Jahr. Sie wird unabhängig von deinem Einkommen gezahlt, wenn du den Mindesteigenbeitrag leistest. Für Berufseinsteiger unter 25 Jahren gibt es zusätzlich einen einmaligen Bonus von 200 Euro.
Die Kinderzulage kommt zur Grundzulage hinzu. Für Kinder, die vor 2008 geboren sind, erhältst du 185 Euro pro Jahr. Für ab 2008 geborene Kinder sind es 300 Euro pro Jahr. Voraussetzung ist, dass du für das Kind Kindergeld beziehst.
Die jährliche Grundzulage beträgt 175 Euro pro Person, der Berufseinsteiger-Bonus 200 Euro einmalig.
| Grundzulage | Berufseinsteiger-Bonus | |
|---|---|---|
| Höhe | 175 Euro pro Person und Jahr | 200 Euro einmalig |
| Voraussetzung | Mindesteigenbeitrag von 4 Prozent des Vorjahreseinkommens | Abschluss des Vertrags vor dem 25. Geburtstag |
04 · Was gilt
Kinderzulage: So viel gibt es pro Kind
Familien profitieren bei der Riester-Rente besonders stark. Die Kinderzulage wird zusätzlich zur Grundzulage gewährt und kann die Förderquote deutlich erhöhen.
Für jedes kindergeldberechtigte Kind erhältst du den entsprechenden Betrag direkt auf deinen Riester-Vertrag.
Die Höhe hängt vom Geburtsjahr des Kindes ab. Für ab 2008 geborene Kinder sind es 300 Euro pro Jahr, für vor 2008 geborene Kinder 185 Euro pro Jahr. Der Anspruch endet, wenn kein Kindergeld mehr gezahlt wird oder das Kind eine eigene Riester-Förderung beantragt.
Für jedes Kind, für das du Kindergeld beziehst, erhältst du zusätzlich zur Grundzulage 185 Euro oder 300 Euro pro Jahr.
Zulage wird gezahlt
Zulage entfällt
05 · Im Vertrag
Steuervorteile durch den Sonderausgabenabzug
Neben den Zulagen kannst du deine Riester-Beiträge als Sonderausgaben in der Einkommensteuererklärung geltend machen. Das Finanzamt rechnet automatisch die für dich bessere Variante heraus.
Der Höchstbetrag für den Sonderausgabenabzug liegt bei 2.100 Euro pro Jahr inklusive Zulagen.
Während der Ansparphase zahlst du keine Steuern auf die Beiträge und Zulagen. Erst die spätere Rente wird mit deinem dann geltenden persönlichen Steuersatz versteuert. Diese nachgelagerte Besteuerung ist vorteilhaft, weil dein Steuersatz im Alter meist niedriger ist als im Berufsleben.
Du kannst jährlich bis zu 2.100 Euro inklusive Zulagen als Sonderausgaben absetzen.
Die Günstigerprüfung beim Finanzamt
06 · Vergleich
Welche Riester-Verträge gibt es?
Das Fördersystem ist offen für verschiedene Produktarten. Alle zertifizierten Verträge müssen jedoch eine lebenslange Rente und den Erhalt deiner eingezahlten Beiträge garantieren.
Das Fördersystem ist offen für verschiedene Produktarten. Alle zertifizierten Verträge müssen jedoch eine lebenslange Rente und den Erhalt deiner eingezahlten Beiträge garantieren. Die vier Produktarten unterscheiden sich in der Anlageform und der Art der Auszahlung.
Riester-Rentenversicherungen bieten eine lebenslange Leibrente mit garantierten Leistungen. Fondssparpläne legen dein Geld in Investmentfonds an und garantieren den Kapitalerhalt zu Rentenbeginn. Banksparpläne verzinsen dein Guthaben mit einem festen Zinssatz. Wohn-Riester verwendet die Förderung für eine selbst genutzte Immobilie.
Alle zertifizierten Riester-Verträge garantieren, dass zu Beginn der Auszahlungsphase mindestens deine eingezahlten Beiträge plus Zulagen zur Verfügung stehen.
| Rentenversicherung | Fondssparplan | Banksparplan | Wohn-Riester | |
|---|---|---|---|---|
| Anlageform | Klassisch oder fondsgebunden mit Versicherungsmantel | Investmentfonds mit Beitragsgarantie | Festverzinsliches Bankguthaben | Finanzierung einer selbst genutzten Immobilie |
| Garantie | Mindestens eingezahlte Beiträge plus Zulagen zu Rentenbeginn | Mindestens eingezahlte Beiträge plus Zulagen zu Rentenbeginn | Fester Zinssatz während der Ansparphase | Förderung fließt in die Immobilienfinanzierung |
| Auszahlung | Lebenslange Leibrente, 30 Prozent Kapitalauszahlung möglich | Lebenslange Rente, 30 Prozent Kapitalauszahlung möglich | Auszahlplan bis 85. Lebensjahr, danach Rentenversicherung | Mietfreies Wohnen im Alter als Ausgleich |
07 · Hintergrund
Wohn-Riester: Förderung für die eigene Immobilie
Mit Wohn-Riester kannst du deine Riester-Förderung auch für Wohneigentum nutzen. Das angesparte Kapital fließt dann in den Kauf, Bau oder die Entschuldung einer selbst genutzten Immobilie.
Mit Wohn-Riester verwendest du dein Riester-Guthaben direkt für eine selbst genutzte Immobilie. Du kannst damit einen Kredit tilgen, eine Immobilie kaufen oder bauen. Die Förderung funktioniert wie bei anderen Riester-Verträgen: Du erhältst Zulagen und kannst Beiträge steuerlich geltend machen.
Der Vorteil liegt im mietfreien Wohnen im Alter. Du sparst dir die Miete und hast gleichzeitig ein Vermögen aufgebaut. Allerdings musst du die Förderung später versteuern. Dafür führt das Finanzamt ein sogenanntes Wohnförderkonto, auf dem die geförderten Beträge erfasst werden.
Beim Wohn-Riester fließt die Förderung in den Kauf, Bau oder die Entschuldung einer selbst genutzten Immobilie.
Beim Wohn-Riester verwendest du dein Riester-Guthaben direkt für eine selbst genutzte Immobilie. Du kannst damit einen Kredit tilgen, eine Immobilie kaufen oder bauen. Die Förderung funktioniert wie bei anderen Riester-Verträgen: Du erhältst Zulagen und kannst Beiträge steuerlich geltend machen.
Der Vorteil liegt im mietfreien Wohnen im Alter. Du sparst dir die Miete und hast gleichzeitig ein Vermögen aufgebaut. Allerdings musst du die Förderung später versteuern. Dafür führt das Finanzamt ein sogenanntes Wohnförderkonto, auf dem die geförderten Beträge erfasst werden.
Wohn-Riester eignet sich besonders für Menschen, die langfristig in ihrer eigenen Immobilie wohnen möchten. Du solltest aber bedenken, dass das Kapital gebunden ist. Ein Verkauf der Immobilie vor Rentenbeginn kann zur Rückzahlung der Förderung führen.
08 · Kosten
Mindestbeitrag und Höchstgrenzen
Damit du die volle Förderung erhältst, musst du einen Mindesteigenbeitrag leisten. Nach oben hin ist die Förderung gedeckelt, du kannst aber freiwillig mehr einzahlen.
Er beträgt 4 Prozent deines sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens abzüglich der Zulagen. Der Mindesteigenbeitrag sinkt, wenn du Kinder hast, weil die Kinderzulage angerechnet wird.
Nach oben hin ist die Förderung gedeckelt. Der Höchstbetrag für den Sonderausgabenabzug liegt bei 2.100 Euro pro Jahr inklusive Zulagen. Du kannst freiwillig mehr einzahlen, erhältst dafür aber keine zusätzliche Förderung. Wer weniger als den Mindestbeitrag einzahlt, bekommt nur eine anteilige Förderung.
Der Mindesteigenbeitrag beträgt 4 Prozent des Vorjahreseinkommens abzüglich Zulagen, der Höchstbetrag für den Sonderausgabenabzug 2.100 Euro inklusive Zulagen.
Beitragsrahmen für die Riester-Förderung im Jahr 2026
09 · Was gilt
Für wen lohnt sich die Riester-Rente?
Die Riester-Förderung ist an bestimmte Voraussetzungen geknüpft. Ob sich ein Vertrag für dich rechnet, hängt von deinem Einkommen, deiner Familienplanung und deiner Lebenssituation ab.
Gefördert werden Pflichtmitglieder der gesetzlichen Rentenversicherung, Beamte und Richter, Soldaten und Wehrdienstleistende. Auch Geringverdiener mit niedrigem Einkommen und Familien mit kindergeldberechtigten Kindern profitieren.
Nicht gefördert werden Selbstständige ohne Pflichtversicherung, geringfügig Beschäftigte ohne eigene Beitragszahlung und Personen ohne Wohnsitz in Deutschland. Ob sich ein Vertrag für dich rechnet, hängt von deinem Einkommen, deiner Familienplanung und deiner Lebenssituation ab.
Fast 40 Prozent der geförderten Riester-Sparer verdienen weniger als 20.000 Euro pro Jahr.
Gefördert
Nicht gefördert
10 · Fehler vermeiden
Rendite und Kosten im Blick behalten
Die Rendite deiner Riester-Rente hängt von der Produktart, den Kosten und der Höhe der staatlichen Förderung ab. Gerade bei niedrigen Einkommen kann die Förderquote sehr hoch sein.
Hohe Abschluss- und Verwaltungskosten können die Rendite jedoch deutlich reduzieren.
Ein häufiger Fehler ist, den Zulagenantrag nicht zu stellen. Ohne Antrag gibt es keine staatliche Zulage, auch wenn du Beiträge zahlst. Wer den Mindesteigenbeitrag unterschreitet, erhält nur eine anteilige Förderung. Bei einer vorzeitigen Kündigung musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen.
Ohne Zulagenantrag gibt es keine staatliche Zulage, auch wenn du Beiträge zahlst.
Typische Fehler, die deine Rendite schmälern
11 · Hintergrund
Riester-Rente und das Altersvorsorgedepot
Seit der Reform der privaten Altersvorsorge wird über neue geförderte Produkte diskutiert. Das Altersvorsorgedepot soll eine Alternative zur klassischen Riester-Rente bieten.
Das Altersvorsorgedepot ist ein neues Konzept, das im Rahmen der Reform der privaten Altersvorsorge entwickelt wurde. Es soll Anlegern ermöglichen, breit gestreut in Aktien und ETFs zu investieren und dabei von staatlicher Förderung zu profitieren. Anders als bei der klassischen Riester-Rente steht beim Altersvorsorgedepot die Rendite am Kapitalmarkt stärker im Vordergrund.
Die Riester-Rente bleibt jedoch weiterhin bestehen. Bestehende Verträge können fortgeführt werden, und auch Neuabschlüsse sind weiterhin möglich. Welche Förderung für dich besser geeignet ist, hängt von deiner Risikobereitschaft und deinen persönlichen Zielen ab.
Das Altersvorsorgedepot soll eine renditestärkere Alternative zur klassischen Riester-Rente bieten, die Riester-Rente bleibt aber weiterhin bestehen.
Das Altersvorsorgedepot ist ein neues Konzept, das im Rahmen der Reform der privaten Altersvorsorge entwickelt wurde. Es soll Anlegern ermöglichen, breit gestreut in Aktien und ETFs zu investieren und dabei von staatlicher Förderung zu profitieren. Anders als bei der klassischen Riester-Rente steht beim Altersvorsorgedepot die Rendite am Kapitalmarkt stärker im Vordergrund.
Die Riester-Rente bleibt jedoch weiterhin bestehen. Bestehende Verträge können fortgeführt werden, und auch Neuabschlüsse sind weiterhin möglich. Welche Förderung für dich besser geeignet ist, hängt von deiner Risikobereitschaft und deinem Anlagehorizont ab. Während die Riester-Rente auf Sicherheit und garantierte Leistungen setzt, bietet das Altersvorsorgedepot höhere Renditechancen bei gleichzeitig höherem Risiko.
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