Rürup-Rente im Test: Welche Basisrente für Selbstständige überzeugt

Die Rürup-Rente funktioniert technisch wie eine Rentenversicherung mit aufgeschobener Besteuerung. Du zahlst in der Ansparphase Beiträge ein, die dein zu versteuerndes Einkommen senken. Im Alter erhältst du eine lebenslange monatliche Rente, die du dann versteuern musst.

Ein entscheidendes Merkmal ist die fehlende Kapitalauszahlung. Du kannst den Vertrag nicht kündigen und dir das angesparte Geld nicht auszahlen lassen. Stattdessen wird das Kapital ab dem vereinbarten Rentenbeginn in eine monatliche Rente umgewandelt.

Für Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, kann die Basisrente als Ersatz dienen. Sie ist aber auch für alle anderen zugänglich, die ihre gesetzliche Rente aufstocken möchten.

Wer als Freiberufler oder Gewerbetreibender nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, kann mit der Basisrente eine steuerlich geförderte Altersvorsorge aufbauen.

Für fondsgebundene Tarife ohne Garantie gilt eine klare Voraussetzung: Du solltest mehr als 15 Jahre Zeit bis zur Rente haben. Nur so können Schwankungen am Kapitalmarkt über die Zeit ausgeglichen werden.

Nicht sinnvoll ist die Rürup-Rente für Angestellte, die bereits in die gesetzliche Rente einzahlen. Sie profitieren von der steuerlichen Förderung weniger und verlieren durch die Unkündbarkeit an Flexibilität. Auch wer unregelmäßiges Einkommen hat oder auf sein Geld zugreifen muss, sollte besser mit einem flexiblen ETF-Sparplan vorsorgen.

Klassische Rürup-Rentenversicherungen legen dein Geld im Sicherungsvermögen des Versicherers an. Du erhältst eine garantierte Verzinsung, musst aber mit geringeren Renditechancen leben. Die Abschlusskosten sind in der Regel höher als bei fondsgebundenen Tarifen.

Fondsgebundene Tarife ohne Beitragsgarantie investieren deine Beiträge in ETFs oder Aktienfonds. Du trägst das Anlagerisiko selbst, hast aber deutlich höhere Renditechancen. Die Verwaltungskosten können niedriger ausfallen, eine garantierte Mindestrente gibt es nicht.

Für renditeorientierte Sparer mit langer Laufzeit sind fondsgebundene Tarife meist die bessere Wahl. Sicherheitsorientierte Sparer, die keine Schwankungen ertragen wollen, fahren mit klassischen Tarifen besser.

Die Kostenstruktur unterscheidet sich je nach Tarif erheblich. Nettotarife ohne Abschlusskosten sind oft über Honorarberater abschließbar. Für deren Vermittlung zahlst du in der Regel zwischen 150 und 300 Euro, was dem Honorar von ein bis zwei Arbeitsstunden entspricht.

Bei klassischen Tarifen mit Abschlusskosten können diese die Rendite deutlich schmälern. Gute Tarife erreichen eine Effektivkostenquote von unter 1 Prozent pro Jahr. Achte besonders auf Zuzahlungsgebühren: Beim Tarif der Europa fallen vier Prozent Gebühr auf jede Zuzahlung an.

Für hohe oder häufige Zuzahlungen eignen sich Nettotarife ohne Zuzahlungsgebühren besser. Die Kosten für den Honorarberater sind einmalig und unabhängig von der Beitragshöhe.

Im Jahr 2026 kannst du bis zu 30.826 Euro an Beiträgen als Vorsorgeaufwendungen von der Steuer absetzen. Für gemeinsam veranlagte Paare gilt die doppelte Summe von 61.652 Euro. Diese Höchstgrenze umfasst auch Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung.

Die Beiträge gibst du in der Anlage Vorsorgeaufwand deiner Steuererklärung an. Das Finanzamt berücksichtigt sie als Sonderausgaben und mindert damit dein zu versteuerndes Einkommen.

Je höher dein persönlicher Einkommensteuersatz ist, desto größer ist die Steuerersparnis. Gutverdiener profitieren überproportional von der Förderung. Im Alter wird die monatliche Rente nachgelagert besteuert, dein Steuersatz im Rentenalter entscheidet dann über die tatsächliche Nettorente.

Der garantierte Rentenfaktor gibt an, wie viel Euro Rente du pro 10.000 Euro Vertragsguthaben mindestens erhältst. Er wird bei Vertragsabschluss festgeschrieben und ist damit eine der wichtigsten Kennzahlen für den Tarifvergleich.

Der aktuelle Rentenfaktor kann über dem garantierten Faktor liegen, wenn der Versicherer Überschüsse erwirtschaftet. Diese Überschussbeteiligung ist jedoch nicht vertraglich zugesichert und kann sich ändern.

Ein hoher garantierter Rentenfaktor sichert dir eine bessere Auszahlung, unabhängig von der wirtschaftlichen Lage des Versicherers. Achte bei der Tarifwahl daher nicht nur auf die Kosten, sondern auch auf diese Kennzahl.

Du kannst den Vertrag nicht kündigen, keine Kapitalauszahlung verlangen und während der Ansparphase kein Geld entnehmen. Auch eine Beleihung oder ein Verkauf des Vertrags sind ausgeschlossen.

Möglich sind Beitragserhöhungen zu bestehenden Rechnungsgrundlagen und je nach Tarif Zuzahlungen. Bei manchen Anbietern kannst du zu einem anderen Anbieter wechseln, bei anderen Tarifen ist das ausgeschlossen.

Der Verzicht auf die Beitragsgarantie erhöht deine Renditechancen, weil das Kapital vollständig in Aktienfonds investiert werden kann. Diese Option ist nur bei einer Anlagedauer von mehr als 15 Jahren sinnvoll.

Beide Systeme werden steuerlich gleich behandelt: Beiträge sind als Sonderausgaben absetzbar, die Rente im Alter wird versteuert. Die steuerliche Höchstgrenze liegt 2026 bei 30.826 Euro für Ledige und 61.652 Euro für Verheiratete.

Ein wichtiger Unterschied liegt im maximalen Jahresbeitrag. In die gesetzliche Rentenversicherung kannst du freiwillig höchstens 18.860,40 Euro pro Jahr einzahlen. Die Rürup-Rente erlaubt deutlich höhere Beiträge bis zur steuerlichen Höchstgrenze.

Die gesetzliche Rente bietet mehr Flexibilität: Du kannst deine Beiträge anpassen oder die freiwillige Versicherung beenden. Die Rürup-Rente ist unkündbar und zahlt ausschließlich eine monatliche Rente aus. Dafür wird das Guthaben im Rürup-Vertrag bei Bürgergeldbezug nicht als Vermögen angerechnet.

Der häufigste Fehler ist der Abschluss ohne Prüfung der beruflichen Zukunft. Wer nicht dauerhaft selbstständig bleibt, sitzt in einem unkündbaren Vertrag fest und zahlt weiter Beiträge, obwohl die Rürup-Rente nicht mehr zur Lebenssituation passt.

Viele Sparer akzeptieren zu hohe Abschlusskosten, obwohl Nettotarife ohne Abschlusskosten verfügbar sind. Auch der garantierte Rentenfaktor wird oft ignoriert, obwohl ein niedriger Faktor die Rente im Alter deutlich schmälern kann.

Fondsgebundene Tarife ohne ausreichende Laufzeit sind ein weiteres Risiko. Bei weniger als 15 Jahren bis zur Rente können Marktschwankungen das Kapital kurz vor Rentenbeginn stark reduzieren. Ohne Hinterbliebenenschutz verfällt das angesparte Kapital bei Tod vor Rentenbeginn.

Die Effektivkostenquote sollte unter 1 Prozent pro Jahr liegen, Abschlusskosten sollten keine oder nur geringe sein.

Prüfe bei der Tarifwahl auch die Flexibilität: Zuzahlungen ohne hohe Gebühren und die Möglichkeit eines Anbieterwechsels sind wertvolle Optionen. Ein Rating von mindestens 4 Sternen bei Morgen & Morgen gibt zusätzliche Sicherheit.

Für renditeorientierte Sparer ist die Fondsanlage in weltweit gestreute ETFs entscheidend. Der Verzicht auf die Beitragsgarantie erhöht die Renditechancen, setzt aber eine Laufzeit von mehr als 15 Jahren voraus.