Rürup-Rente im Vergleich: So findest du den passenden Vertrag

Die Rürup-Rente ist eine private Rentenversicherung, die der Gesetzgeber als Basisversorgung für Selbstständige eingeführt hat. Sie ist eng an die gesetzliche Rentenversicherung angelehnt und zahlt im Alter eine lebenslange monatliche Rente aus. Eine einmalige Kapitalauszahlung am Ende der Laufzeit ist ausgeschlossen.

Der Vertrag ist nicht kündbar, nicht beleihbar und nicht vererbbar. Diese Eigenschaften teilt sie mit der gesetzlichen Rente, was sie für Menschen mit hohem Sicherheitsbedürfnis interessant macht, aber auch unflexibel.

Die Beiträge kannst du als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend machen. Im Gegenzug musst du die spätere Rente im Alter versteuern, wobei der steuerpflichtige Anteil vom Jahr deines Rentenbeginns abhängt.

Die Rürup-Rente ist vor allem für Selbstständige und Freiberufler konzipiert, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Sie können mit der Basisrente eine Lücke schließen, die Angestellte durch ihre Pflichtbeiträge bereits gefüllt haben. Auch Gutverdienende mit einem hohen persönlichen Grenzsteuersatz profitieren überdurchschnittlich von der steuerlichen Förderung.

Für Angestellte mit durchschnittlichem Einkommen ist die Rechnung oft weniger klar. Sie zahlen bereits in die gesetzliche Rente ein und verlieren durch einen Rürup-Vertrag zusätzliche Flexibilität, ohne einen vergleichbaren Vorteil zu gewinnen.

Ein renditeorientierter Vertrag mit ETF-Anlage ist nur sinnvoll, wenn du noch mehr als 15 Jahre bis zur Rente hast. Bei kürzeren Zeiträumen können die Schwankungen der Kapitalmärkte dein Ergebnis stark belasten.

Seit 2023 kannst du deine Beiträge zur Basisrente zu 100 Prozent als Sonderausgaben absetzen. Für das Jahr 2026 liegt der abzugsfähige Höchstbetrag bei 30.826 Euro für Ledige und 61.652 Euro für gemeinsam veranlagte Ehepaare.

Die tatsächliche Ersparnis hängt von deinem persönlichen Grenzsteuersatz ab. Bei einem Beitrag von 10.000 Euro und einem Grenzsteuersatz von 42 Prozent sparst du rund 4.200 Euro Steuern pro Jahr. Wer den Höchstbetrag ausschöpft, kommt auf etwa 12.900 Euro Ersparnis.

Die Besteuerung erfolgt nachgelagert. Maßgeblich ist das Jahr deines Rentenbeginns, der dann geltende steuerpflichtige Anteil wird lebenslang festgeschrieben. Wer 2026 in Rente geht, muss 84 Prozent der Rente versteuern, 16 Prozent bleiben steuerfrei.

Klassische Verträge bieten eine hohe Garantie, aber nur eine niedrige Renditechance und ein mittleres Kostenniveau. Hybrid- oder Indexpolicen liegen beim Schwankungsrisiko und bei den Kosten dazwischen.

Fondsgebundene Verträge mit ETFs haben die höchste Renditechance und bei Nettotarifen das niedrigste Kostenniveau. Dafür tragen sie das höchste Schwankungsrisiko und bieten keine oder nur eine wählbare Garantie.

Für einen langen Anlagehorizont von mehr als 15 Jahren sind ETF-basierte Verträge meist die renditestärkste Wahl. Klassische und Hybridprodukte haben in den vergangenen Jahren häufig enttäuscht, weil ihre Vertragsrenditen durch hohe Kosten belastet wurden.

Sie beinhaltet die Vertragskosten des Anbieters und die internen Kosten der Fonds oder ETFs. Diese Angabe ist gesetzlich vorgeschrieben und steht im Produktinformationsblatt.

Als Orientierung gilt: Eine Effektivkostenquote von unter 1 Prozent pro Jahr ist günstig. Werte zwischen 1 und 4 Prozent sind teuer und fressen über die Laufzeit einen erheblichen Teil deiner Rendite auf.

Nicht in den Effektivkosten enthalten sind Kosten für Zuzahlungen, eine Ersatzpolice bei Verlust oder einen Versorgungsausgleich bei Scheidung. Diese Positionen solltest du separat prüfen, bevor du dich für einen Tarif entscheidest.

Ein hoher garantierter Rentenfaktor sichert dir im Alter eine bessere Auszahlung. Achte deshalb bei jedem Angebot auf diese Zahl, auch wenn sie im Kleingedruckten steht.

Zusätzlich solltest du die Konditionen für Zuzahlungen prüfen. Bei manchen Tarifen fallen Gebühren auf Sonderzahlungen an, die deine Rendite schmälern. Auch die Abschlusskosten unterscheiden sich stark: Provisionstarife enthalten oft hohe Kosten, Nettotarife verzichten darauf.

Provisionstarife enthalten Abschlusskosten, die oft mehrere tausend Euro betragen und über die Laufzeit verteilt werden. Nettotarife verzichten auf diese Provisionen und sind deshalb bei den Effektivkosten häufig deutlich günstiger.

Nettotarife schlagen bei den Effektivkosten oft jeden Provisionstarif. Sie werden allerdings in der Regel nicht in Vergleichsportalen gelistet, weil diese Portale als Versicherungsmakler von Abschlussprovisionen leben.

Der Abschluss eines Nettotarifs erfolgt über einen Honorarberater oder direkt online. Für die Beratung zahlst du ein separates Honorar, zum Beispiel 150 bis 300 Euro. Diese einmalige Zahlung amortisiert sich über die Laufzeit meist deutlich.

Aktive Fonds verlangen Verwaltungskosten von etwa 1,60 bis 2,00 Prozent pro Jahr, ETFs dagegen nur 0,05 bis 0,40 Prozent.

Wissenschaftliche Studien zeigen, dass ETFs aktiven Fonds langfristig deutlich überlegen sind. Sie bilden den Markt ab, sind transparenter und verursachen geringere Kosten, die deine Rendite nicht belasten.

Achte bei der Tarifwahl auf eine breite Auswahl kostengünstiger Indexfonds. Je größer das ETF-Angebot eines Anbieters ist, desto besser kannst du dein Kapital breit streuen und an deine Risikobereitschaft anpassen.

Die Reihenfolge der Prüfschritte ist dabei entscheidend, weil jede Entscheidung die nächste beeinflusst.

Ein häufiger Fehler ist, nur auf die Steuerersparnis zu schauen und hohe Vertragskosten zu ignorieren. Die Effektivkostenquote solltest du immer anfordern und verstehen, bevor du einen Vertrag abschließt.

Ebenso riskant ist es, einen Rürup-Vertrag abzuschließen, obwohl die berufliche Zukunft unsicher ist. Da der Vertrag nicht kündbar ist, bindest du dich über Jahrzehnte. Auch der garantierte Rentenfaktor wird oft übersehen, was später zu einer niedrigeren Rente führen kann.

Die Rürup-Rente ist konzeptionell eng an die gesetzliche Rentenversicherung angelehnt. Beide Systeme zahlen eine lebenslange Rente, beide sind nicht vererbbar und beide bieten keine Kapitalauszahlung. Für Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, kann die Basisrente diese Lücke schließen.

Für Angestellte, die bereits Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlen, ist eine zusätzliche Rürup-Rente dagegen nur in Ausnahmefällen sinnvoll. Die Doppelung der Nachteile wie fehlende Flexibilität und eingeschränkte Vererbbarkeit wiegt für sie schwerer als der Steuervorteil.

Wenn du als Angestellter vorsorgen möchtest, ist ein flexibler ETF-Sparplan oft die bessere Alternative. Er bietet dir Zugriff auf dein Kapital und lässt sich an veränderte Lebensumstände anpassen.

Die Rürup-Rente ist konzeptionell eng an die gesetzliche Rentenversicherung angelehnt. Beide Systeme zahlen eine lebenslange Rente, beide sind nicht vererbbar und beide bieten keine Kapitalauszahlung. Für Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, kann die Basisrente diese Lücke schließen.

Für Angestellte, die bereits Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlen, ist eine zusätzliche Rürup-Rente dagegen nur in Ausnahmefällen sinnvoll. Die Doppelung der Nachteile wie fehlende Flexibilität und eingeschränkte Vererbbarkeit wiegt für sie schwerer als der Steuervorteil.

Ein wichtiger Unterschied liegt in der staatlichen Förderung. Während die gesetzliche Rente über das Umlageverfahren finanziert wird, basiert die Rürup-Rente auf einem kapitalgedeckten System. Deine Beiträge werden am Kapitalmarkt angelegt und bilden ein individuelles Guthaben, das später verrentet wird.