Rürup-Rente: Wann zahlt die Basisrente im Alter aus?

Die Rürup-Rente ist ein privater Vertrag mit einem Versicherer oder einer Bank, kein staatliches Produkt. Anders als die gesetzliche Rente funktioniert sie über Kapitaldeckung: Du zahlst regelmäßig Geld ein, das für deine spätere Rente angelegt wird. Das angesparte Kapital ist bis zum Rentenbeginn nicht zugänglich, du kannst den Vertrag nicht kündigen und ihn auch nicht beleihen oder verkaufen.

Für dich als Studierende bedeutet das: Wenn du einen solchen Vertrag abschließt, bindest du dich über Jahrzehnte. Du kannst die Einzahlungen zwar reduzieren oder den Vertrag beitragsfrei stellen, aber die laufenden Verwaltungskosten werden weiterhin aus deinem Guthaben bezahlt. Deshalb ist die Entscheidung für eine Rürup-Rente keine, die du nebenbei triffst.

Die Rürup-Rente gehört zur ersten Säule der Altersvorsorge, genau wie die gesetzliche Rentenversicherung. Der entscheidende Unterschied liegt im Träger: Hier ist es ein privates Unternehmen, dort die Deutsche Rentenversicherung. Für Selbstständige ohne Pflichtversicherung ist die Basisrente oft der einzige Weg, eine steuerlich geförderte Altersvorsorge aufzubauen.

Der Vertrag ist unkündbar und das Kapital wird frühestens ab dem vollendeten 62. Lebensjahr ausgezahlt.

Den Auszahlungsbeginn legst du bei Vertragsabschluss fest. Du wählst einen Termin zwischen dem vollendeten 62. und dem vollendeten 85. Lebensjahr. Vor dem 62. Geburtstag ist keine Rentenzahlung möglich, auch keine Teilauszahlung.

Je später du den Beginn wählst, desto höher fällt die monatliche Rente in der Regel aus. Das liegt daran, dass dein Kapital länger angelegt bleibt und die Rentenphase kürzer wird. Gleichzeitig profitierst du länger von den Steuervorteilen in der Ansparphase.

Ab dem vereinbarten Termin wird die Rente jeden Monat auf dein Konto überwiesen. Eine einmalige Kapitalauszahlung oder eine Auszahlung in größeren Abständen ist bei der Basisrente ausgeschlossen.

Der früheste Auszahlungsbeginn ist das vollendete 62. Lebensjahr, der späteste das vollendete 85. Lebensjahr.

Die Rürup-Rente zahlt ausschließlich als monatliche Rente bis ans Lebensende aus. Du kannst dir weder die Gesamtsumme noch eine Teilsumme auszahlen lassen, auch nicht während der Ansparphase. Das unterscheidet die Basisrente von der Riester-Rente, bei der eine Teilauszahlung von 30 Prozent des Kapitals möglich ist.

Die monatliche Rente setzt sich aus zwei Teilen zusammen: der Garantierente und der Überschussrente. Die Garantierente steht bei Vertragsabschluss fest, die Überschussrente entwickelt sich dynamisch aus der Anlageperformance und anderen Faktoren.

Wenn du den Hinterbliebenenschutz aktivierst, kann die Rente nach deinem Tod an deinen Ehepartner, eingetragenen Lebenspartner oder kindergeldberechtigte Kinder weitergezahlt werden. Ohne diesen Schutz verfällt das Kapital bei deinem Tod.

Die Rürup-Rente kennt nur eine Auszahlungsform: die lebenslange monatliche Rente.

Deine monatliche Rente besteht immer aus zwei Bausteinen. Die Garantierente wird bei Vertragsabschluss anhand deiner Beitragssumme und des garantierten Rentenfaktors berechnet. Sie fällt in der Regel eher klein aus, ist aber sicher.

Die Überschussrente macht meist den wesentlichen Teil deiner Auszahlung aus. Sie hängt von Faktoren ab, die sich über die Jahre verändern: Sterbetafeln, Zinsen, Kosten und bei fondsgebundenen Verträgen die Entwicklung der Fonds. Konkret berechnen lässt sie sich erst, wenn der Rententermin näher rückt.

Viele Verträge enthalten eine Beitragsgarantie. Sie sichert zu, dass du mindestens deine eingezahlten Beiträge als Rente zurückerhältst. Diese Garantie zwingt die Anbieter jedoch zu einer konservativen Anlagestrategie mit eingeschränkter Fondsauswahl, was die Renditechancen verringert.

Die Überschussrente ist der dynamische Teil deiner Rente und macht meist den größeren Anteil aus.

Der steuerpflichtige Anteil deiner Rente hängt vom Jahr deines Rentenbeginns ab und folgt einer Stufenregelung. Je später du in Rente gehst, desto höher ist der Anteil, den du versteuern musst.

Für dich als Studierende ist das ein wichtiger Punkt: Wenn du früh einen Vertrag abschließt und erst in vielen Jahrzehnten in Rente gehst, wird ein großer Teil deiner Auszahlung steuerpflichtig sein. Das lohnt sich besonders dann, wenn dein Steuersatz im Alter niedriger ist als im Berufsleben.

Die Beiträge zur Rürup-Rente kannst du in der Ansparphase als Sonderausgaben absetzen. Die absetzbaren Höchstbeträge steigen jährlich und sind für Selbstständige ohne gesetzliche Pflichtversicherung besonders relevant.

Der steuerpflichtige Anteil deiner Rente richtet sich nach dem Jahr deines Rentenbeginns und steigt mit späterem Beginn.

Bei klassischen Versicherungen mit Provision liegen die laufenden Kosten meist zwischen 1,5 und 3 Prozent pro Jahr, bezogen auf das Vertragsguthaben. Dazu kommen Abschluss- und Vertriebskosten von 3 bis 6 Prozent der Ansparsumme.

Nettotarife ohne Provision liegen bei den laufenden Kosten unter 1 Prozent. ETF-basierte Fondssparpläne kommen auf etwa 0,7 Prozent pro Jahr. Diese Unterschiede wirken sich über Jahrzehnte massiv auf deine spätere Rente aus.

Achte darauf, wie die Kosten verrechnet werden. Manche Anbieter verteilen sie über die Laufzeit, andere ziehen sie in den ersten Jahren ab. In diesem Fall kann dein Rentenkonto anfangs im Minus stehen, was die spätere Auszahlung deutlich schmälert.

Die laufenden Kosten reichen von etwa 0,7 Prozent bei ETF-Sparplänen bis zu 3 Prozent bei klassischen Provisionstarifen.

Die Rürup-Rente ist vor allem für Selbstständige und Freiberufler interessant, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Für sie ist die Basisrente oft der einzige Weg, eine steuerlich geförderte Altersvorsorge aufzubauen. Als Studierende ohne hohes Einkommen profitierst du vom Steuervorteil in der Ansparphase kaum.

Der Steuervorteil wirkt nur dann stark, wenn dein Einkommen dauerhaft hoch ist. Du musst sowohl viel in den Vertrag einzahlen als auch nennenswerte Steuern zahlen, damit sich die Rürup-Rente lohnt. Für Studierende mit Nebenjob oder ohne Einkommen ist das in der Regel nicht der Fall.

Ein weiterer Faktor ist die langfristige Bindung. Du musst auf das eingezahlte Geld bis zum Rentenbeginn verzichten können. Wenn du in den nächsten Jahren größere Anschaffungen planst oder flexibel bleiben willst, ist die Rürup-Rente keine gute Wahl.

Die Rürup-Rente lohnt sich vor allem für Selbstständige mit dauerhaft hohem Einkommen, nicht für Studierende ohne nennenswertes Einkommen.

Der häufigste Fehler ist der Abschluss eines Vertrags ohne Hinterbliebenenschutz. Stirbst du vor Rentenbeginn, verfällt das angesparte Kapital ersatzlos. Deine Angehörigen erhalten nichts, wenn du diesen Schutz nicht aktiviert hast.

Ein weiterer Fehler ist die Kopplung einer Berufsunfähigkeitsversicherung an den Rürup-Vertrag. Dadurch wird eine wichtige Risikoabsicherung an einen unflexiblen, unkündbaren Vertrag gebunden. Viele Studierende bereuen den Abschluss später, weil sie die BU nicht mehr separat anpassen können.

Das Stoppen der Beiträge ist ebenfalls riskant. Die Verwaltungskosten laufen weiter und können dein Guthaben über die Jahre aufzehren. Auch die Spekulation auf eine Kapitalauszahlung führt ins Leere, denn die Rürup-Rente zahlt ausschließlich monatlich und lebenslang aus.

Ohne Hinterbliebenenschutz verfällt das angesparte Kapital bei deinem Tod vor Rentenbeginn ersatzlos.

Stirbst du vor Rentenbeginn, wird das angesparte Geld zur solidarischen Finanzierung aller Versicherten verwendet. Deine Angehörigen haben keinen Anspruch darauf.

Mit aktiviertem Hinterbliebenenschutz sieht das anders aus. Stirbst du vor Rentenbeginn, erhalten deine Hinterbliebenen das investierte Geld meist ab dem Renteneintrittstermin in Form einer Witwen- oder Waisenrente. Stirbst du während der Rentenphase, kann die Rente an deinen Ehepartner, eingetragenen Lebenspartner oder kindergeldberechtigte Kinder weitergezahlt werden.

Der Hinterbliebenenschutz ist eine Option, die du bei Vertragsabschluss wählen musst. Er ist nicht automatisch enthalten und kostet zusätzlich. Für viele ist er jedoch die einzige Möglichkeit, das angesparte Kapital für die Familie zu sichern.

Nur mit aktiviertem Hinterbliebenenschutz erhalten deine Angehörigen Leistungen aus der Rürup-Rente.

Die gesetzliche Rente basiert auf dem Umlageverfahren: Die Beiträge der aktuellen Beitragszahler finanzieren die Renten der heutigen Rentner. Die Rürup-Rente ist kapitalgedeckt: Dein Geld wird für dich angelegt und später ausgezahlt.

Der Träger unterscheidet sich ebenfalls. Die gesetzliche Rente wird von der Deutschen Rentenversicherung verwaltet, die Rürup-Rente von privaten Versicherern oder Banken. Auch beim Hinterbliebenenschutz gibt es Unterschiede: Bei der gesetzlichen Rente ist er gesetzlich geregelt, bei der Rürup-Rente musst du ihn optional zubuchen.

Für dich als Studierende ist die gesetzliche Rente der automatische Baustein, sobald du sozialversicherungspflichtig arbeitest. Die Rürup-Rente ist dagegen eine freiwillige Ergänzung, die du nur abschließen solltest, wenn sie zu deiner Lebenssituation passt.

Die gesetzliche Rente funktioniert im Umlageverfahren, die Rürup-Rente über Kapitaldeckung durch deine eigenen Beiträge.

Die Rürup-Rente ist ein privater Vertrag zwischen dir und einem Versicherer oder einer Bank. Änderungen an der gesetzlichen Rentenversicherung durch eine Rentenreform wirken sich nicht direkt auf deinen Rürup-Vertrag aus. Deine vertraglich vereinbarten Bedingungen bleiben bestehen.

Indirekt kann eine Rentenreform deine Vorsorgeplanung beeinflussen. Wenn das gesetzliche Rentenniveau sinkt oder das Renteneintrittsalter steigt, wird die private Basisrente als Ergänzung wichtiger. Für Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rente einzahlen, bleibt die Rürup-Rente unabhängig von Reformen die zentrale Möglichkeit, eine steuerlich geförderte Altersvorsorge aufzubauen.

Für dich als Studierende bedeutet das: Die Rürup-Rente ist ein langfristiger Vertrag, der von politischen Änderungen an der gesetzlichen Rente unberührt bleibt. Du solltest sie aber nur abschließen, wenn du die Beiträge über Jahrzehnte tragen kannst und die steuerlichen Vorteile für dich relevant sind.

Eine Rentenreform ändert nichts an deinem bestehenden Rürup-Vertrag, kann aber die Bedeutung privater Vorsorge erhöhen.

Die Rürup-Rente ist ein privater Vertrag zwischen dir und einem Versicherer oder einer Bank. Änderungen an der gesetzlichen Rentenversicherung durch eine Rentenreform wirken sich nicht direkt auf deinen Rürup-Vertrag aus.

Indirekt kann eine Rentenreform deine Vorsorgeplanung beeinflussen. Wenn das gesetzliche Rentenniveau sinkt oder das Renteneintrittsalter steigt, wird die private Basisrente als Ergänzung wichtiger.

Für Selbstständige, die nicht in die gesetzliche Rente einzahlen, bleibt die Rürup-Rente unabhängig von Reformen die zentrale Möglichkeit, eine steuerlich geförderte Altersvorsorge aufzubauen.