Rürup-Rente ohne Gesundheits­prüfung: So sicherst du deine Altersvorsorge ab

Bei klassischen Rentenversicherungen prüft der Versicherer vor Vertragsabschluss deinen Gesundheitszustand. Vorerkrankungen führen dann oft zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder einer Ablehnung. Bei der Rürup-Rente ohne Gesundheitsprüfung entfällt diese Hürde vollständig.

Der Versicherer verzichtet auf sämtliche Gesundheitsfragen. Dein Vertrag kommt auch dann zustande, wenn du chronisch krank bist, eine Psychotherapie gemacht hast oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt wurde. Du erhältst eine lebenslange Rente, unabhängig von deiner gesundheitlichen Vorgeschichte.

Der Verzicht auf die Gesundheitsprüfung bedeutet nicht, dass ein Hinterbliebenenschutz automatisch eingeschlossen ist. Diesen musst du separat vereinbaren, wenn du deine Angehörigen absichern möchtest.

Selbstständige und Freiberufler bauen sich damit eine eigene Altersvorsorge auf, die ihnen sonst fehlen würde. Aber auch Angestellte können von den Steuervorteilen profitieren.

Entscheidend ist dein Einkommen. Je höher dein Steuersatz in der Erwerbsphase ist, desto mehr Geld bekommst du über die Steuererklärung zurück. Bei einem geringen Einkommen fällt dieser Vorteil deutlich kleiner aus oder entfällt ganz.

• Selbstständige ohne Pflichtversicherung profitieren von der staatlichen Förderung und der lebenslangen Rente.
• Freiberufler und Freiberuflerinnen können hohe Beiträge absetzen und so ihre Steuerlast senken.
• Gut verdienende Angestellte mit hohem Steuersatz nutzen die Rürup-Rente als Ergänzung zur gesetzlichen Rente.
• Personen mit Vorerkrankungen erhalten Zugang zu einer Rentenversicherung, die ihnen anderswo verwehrt bleibt.
• Personen mit sehr geringem Einkommen profitieren kaum von den Steuervorteilen und sollten andere Optionen prüfen.
• Personen, die vor dem Rentenalter flexibel auf das Kapital zugreifen müssen, sind mit dieser Vertragsform falsch beraten.

In der Rentenphase erhältst du eine lebenslange monatliche Auszahlung.

Du schließt eine Basisrente ab, bei der auf eine Gesundheitsprüfung verzichtet wird. Deine Vorerkrankungen sind kein Ausschlusskriterium. Danach zahlst du regelmäßig Beiträge ein, die du als Sonderausgaben in deiner Einkommensteuererklärung geltend machst.

In der Ansparphase investierst du dein Kapital, oft in Fonds. Du kannst die Anlagestrategie vor Rentenbeginn jederzeit wechseln oder Beiträge pausieren. Frühestens ab dem 62. Lebensjahr erhältst du deine lebenslange Rente.

Für das Jahr 2026 gilt: Einzeln Veranlagte können bis zu 30.826 Euro absetzen, gemeinsam veranlagte Ehegatten und eingetragene Lebenspartner bis zu 61.652 Euro. Die Steuer fällt erst bei Renteneintritt an, und der Steuersatz im Alter ist meist niedriger als in der Erwerbsphase.

Die Steuerrückerstattung aus deiner Einkommensteuererklärung kannst du reinvestieren. Du erhöhst damit deinen Rürup-Beitrag oder nutzt das Geld für eine andere Vorsorge, etwa eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Rürup-Rente steht allen offen und stellt keine Gesundheitsfragen. Die gesetzliche Rentenversicherung nimmt Selbstständige ebenfalls auf, sofern sie die Voraussetzungen für eine freiwillige Versicherung erfüllen. Beide Modelle zahlen eine lebenslange Rente und erlauben keine Kapitalauszahlung.

Ein wichtiger Unterschied liegt in der Ansparphase. Bei der Rürup-Rente kannst du Beiträge pausieren und die Anlagestrategie wechseln. In der gesetzlichen Rentenversicherung ist die Beitragshöhe flexibel, aber eine Anlagestrategie gibt es nicht.

Dein Ehepartner oder eingetragener Lebenspartner erhält im Todesfall lebenslange Rentenzahlungen, sofern ein entsprechender Schutz vereinbart wurde. Sind keine Ehepartner oder Lebenspartner vorhanden, erhalten waisenrentenberechtigte Kinder eine zeitlich befristete Rente.

Eine Vererbung ist nur an Ehepartner, eingetragene Lebenspartner oder kindergeldberechtigte Kinder möglich. Andere Erben gehen leer aus, das Kapital verfällt also nicht automatisch an entferntere Verwandte.

Diese Punkte helfen dir bei der Entscheidung, ob das Produkt zu dir passt.

• Bist du nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert?
• Ist dein Einkommen langfristig planbar und hoch genug für regelmäßige Beiträge?
• Kannst du auf das eingezahlte Kapital bis zum Rentenbeginn verzichten?
• Ist dir eine lebenslange Rente wichtiger als eine einmalige Kapitalauszahlung?
• Hast du Vorerkrankungen, die den Abschluss anderer Vorsorgeprodukte erschweren?

Wenn du mehrere dieser Fragen mit Ja beantwortest, ist die Rürup-Rente ohne Gesundheitsprüfung eine prüfenswerte Option. Bei Unsicherheit hilft ein unabhängiger Vergleich verschiedener Anbieter.

Ein häufiger Fehler ist der Abschluss ohne ausreichendes Einkommen. Beiträge müssen dauerhaft gezahlt werden, eine Kündigung ist nicht möglich. Wer seine Beiträge nicht mehr zahlen kann, verliert den Versicherungsschutz nicht sofort, aber die spätere Rente fällt deutlich niedriger aus.

Ein weiterer Fehler ist die falsche Erwartung an die Flexibilität. Das Kapital ist vor Rentenbeginn nicht verfügbar, auch nicht für Notfälle. Wer vor dem Rentenalter auf das Geld zugreifen muss, ist mit dieser Vertragsform falsch beraten.

• Vernachlässigung des Hinterbliebenenschutzes: Ohne Zusatzvereinbarung verfällt das Kapital im Todesfall.
• Zu späte Anpassung der Anlagestrategie: Kurz vor Rentenbeginn sollte das Risiko reduziert werden.

Du hast die Wahl zwischen verschiedenen Anlagestrategien oder einer individuellen Fondsauswahl. Du kannst deinen Beitrag auf mehrere Fonds aufteilen und die Strategie jederzeit vor Rentenbeginn ändern. Zuzahlungen und Beitragsanpassungen sind ebenfalls möglich.

Zum Ende der Laufzeit kann ein Wechsel in eine sicherheitsorientiertere Anlagestrategie sinnvoll sein, um das erreichte Kapital zu sichern. So vermeidest du, dass ein Kursrutsch kurz vor Rentenbeginn deine Auszahlung schmälert.

In der Ansparphase hast du die Wahl zwischen verschiedenen Anlagestrategien oder einer individuellen Fondsauswahl. Du kannst deinen Beitrag auf mehrere Fonds aufteilen und die Strategie jederzeit vor Rentenbeginn ändern.

Zum Ende der Laufzeit kann ein Wechsel in eine sicherheitsorientiertere Anlagestrategie sinnvoll sein, um das erreichte Kapital zu sichern. Zuzahlungen und Beitragsanpassungen sind ebenfalls möglich.

Eine einmalige Kapitalauszahlung ist nicht möglich, das unterscheidet sie von privaten Rentenversicherungen.

Die Besteuerung richtet sich nach dem Jahr deines Renteneintritts. Wer nach 2040 in Rente geht, muss 100 Prozent der Rente versteuern. Wer vor 2040 in Rente geht, muss je nach Eintrittsjahr nur teilweise mit Steuern rechnen, der Besteuerungsanteil steigt jährlich um einen Prozentpunkt.

Der Renteneintritt ist frühestens ab dem vollendeten 62. Lebensjahr möglich. Du kannst ihn aber auf ein anderes Datum verschieben, bis maximal zum rechnungsmäßigen 70. Lebensjahr.

Renteneintritt nach 2040: 100 Prozent der Rente sind steuerpflichtig

Renteneintritt vor 2040: Besteuerungsanteil steigt jährlich um einen Prozentpunkt