Rürup-Rente lohnt sich: Wann die Basisrente für dich sinnvoll ist

Anders als die gesetzliche Rente funktioniert die Rürup-Rente nach dem Kapitaldeckungsverfahren. Du zahlst also in deinen eigenen Vertrag ein und bildest ein Vermögen, aus dem später deine Rente fließt. Das Geld ist bis zum Rentenbeginn gebunden, ein vorzeitiger Zugriff auf das Kapital ist ausgeschlossen.

Du kannst den Vertrag nicht kündigen, sondern nur beitragsfrei stellen. Das bedeutet, dass du die Einzahlungen stoppst, das vorhandene Geld aber bis zur Rente im Vertrag bleibt. In dieser Zeit laufen die Verwaltungskosten weiter und werden deinem Guthaben entnommen.

Für wen sich dieses Modell eignet, hängt stark von deiner Lebensplanung ab. Die Rürup-Rente ist unkündbar und daher nur für Geld geeignet, das du bis zur Rente sicher nicht benötigst.

Die Rürup-Rente wurde für Selbstständige entwickelt, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Für dich als Studierende oder Angestellte mit niedrigem Einkommen ist sie in der Regel nicht die erste Wahl. Der Grund liegt im Steuervorteil, der erst bei einem hohen zu versteuernden Einkommen richtig wirkt.

Ein Vorteil entsteht vor allem dann, wenn dein Grenzsteuersatz hoch ist. Das ist oft erst bei einem jährlichen Einkommen deutlich über 100.000 Euro der Fall. In der Auszahlungsphase musst du die Rente schließlich versteuern, was den anfänglichen Vorteil wieder reduziert.

Für dich als Studierende ohne nennenswertes Einkommen ist die Förderung aktuell nahezu wirkungslos. Ein Vertrag lohnt sich nur, wenn du dauerhaft mit einem hohen Einkommen und einem Grenzsteuersatz über 35 Prozent rechnen kannst.

In der Ansparphase kannst du deine Beiträge als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend machen. Im Jahr 2026 sind Beiträge bis zu 30.826 Euro für Ledige und 61.652 Euro für zusammenveranlagte Ehepaare zu 100 Prozent absetzbar. Dieser Betrag mindert dein zu versteuerndes Einkommen und damit deine Steuerlast.

Die Ersparnis ist umso größer, je höher dein persönlicher Steuersatz ist. Wer wenig verdient und kaum Steuern zahlt, hat von diesem Mechanismus kaum etwas. Die Förderung wirkt also wie eine Steuerstundung, nicht wie eine Zulage.

Im Alter musst du die Auszahlungen versteuern. Für Renten, die im Jahr 2026 beginnen, sind 84 Prozent der Rente steuerpflichtig. Ab dem Jahr 2058 gilt die volle Besteuerung von 100 Prozent.

Die gesetzliche Rentenversicherung bietet dir als Selbstständige eine Pflichtversicherung mit umfassendem Schutz. Dazu gehören eine Absicherung bei Erwerbsminderung sowie eine Witwen- oder Witwerrente für Hinterbliebene. Diese Leistungen sind in einem Rürup-Vertrag nicht automatisch enthalten.

Ein Rürup-Vertrag ist dagegen reine Altersvorsorge. Du erhältst eine lebenslange Rente, aber keinen Schutz bei Berufsunfähigkeit oder für deine Familie. Solche Zusatzleistungen musst du separat abschließen, was zusätzliche Kosten verursacht.

Beide Wege sind unflexibel, denn du kommst vor der Rente nicht an dein Geld. Die gesetzliche Rente bietet dir jedoch eine eingebaute Risikoabsicherung, die ein Rürup-Vertrag nicht ersetzen kann.

Das bedeutet, dass du keine Einzahlungen mehr leistest, der Vertrag aber bestehen bleibt. Eine Kündigung mit Auszahlung deines Guthabens ist gesetzlich ausgeschlossen.

Die laufenden Verwaltungskosten werden weiterhin aus deinem Vertragsguthaben bezahlt. Dadurch kann dein angespartes Kapital über die Jahre weniger werden, obwohl du kein Geld mehr einzahlst. Hinzu kommt der Wertverlust durch die Inflation.

Eine Beitragsfreistellung ist daher selten eine gute Idee. Überlege vor Abschluss genau, ob du die Beiträge über Jahrzehnte sicher aufbringen kannst, denn ein Ausstieg ist nicht vorgesehen.

Die klassische Rentenversicherung bietet einen Garantiezins, ist aber oft renditeschwach. Fondsgebundene Rentenversicherungen ohne Garantie haben höhere Renditechancen, dafür aber auch ein höheres Risiko.

Einige wenige Anbieter haben Fondssparpläne im Programm, die ohne Versicherungsmantel auskommen. Diese sind oft kostengünstiger, aber nicht überall verfügbar. Ein reines Aktien-ETF-Depot ohne Versicherungsmantel ist in einem Rürup-Vertrag nicht möglich.

Für dich bedeutet das: Du musst dich mit der Anlageform auseinandersetzen. Fondsgebundene Tarife ohne Garantie sind für lange Laufzeiten meist die renditestärkste Option innerhalb der Rürup-Rente.

Diese Kombination klingt praktisch, ist aber oft nachteilig. Du koppelst eine wichtige Risikoabsicherung an einen unflexiblen Altersvorsorgevertrag, den du nicht kündigen kannst.

Wenn du die Beiträge nicht mehr zahlen kannst, verlierst du im schlimmsten Fall auch den Schutz bei Berufsunfähigkeit. Zudem sind die Kosten der Kombination oft höher als bei zwei getrennten Verträgen. Viele Studierende bereuen den Abschluss einer solchen Kombination später.

Für dich ist die klare Empfehlung, die Berufsunfähigkeitsversicherung separat abzuschließen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte niemals an einen unkündbaren Rürup-Vertrag gekoppelt werden.

Abschlusskosten fallen oft in den ersten Jahren an und können zwischen 0,5 und 2,5 Prozent der gesamten Beitragssumme liegen. Diese Kosten werden meist auf die ersten fünf Vertragsjahre verteilt.

Zusätzlich fallen jährliche Verwaltungskosten an, die zwischen 0,5 und 2 Prozent deines Vertragsguthabens liegen können. Bei fondsgebundenen Tarifen kommen noch Fondskosten von 0,2 bis 1,5 Prozent pro Jahr hinzu. Diese laufenden Kosten reduzieren dein angespartes Kapital dauerhaft.

Ein Vergleich der Kosten ist daher unerlässlich. Hohe Abschluss- und Verwaltungskosten können den Steuervorteil der Rürup-Rente komplett aufzehren.

Für dich als Studierende ist ein ETF-Sparplan oft die flexiblere Alternative. Du kannst jederzeit auf dein Geld zugreifen, hast ein Kapitalwahlrecht und zahlst in der Regel deutlich geringere Kosten. Dafür verzichtest du auf den Steuervorteil in der Ansparphase.

Wenn du später selbstständig bist, kannst du freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Das bietet dir eine Absicherung bei Erwerbsminderung und eine Witwenrente, ist aber ebenfalls unflexibel. Für Angestellte ist die betriebliche Altersvorsorge oft die bessere Wahl, da der Arbeitgeber einen Teil der Beiträge übernimmt.

Die Wahl hängt von deiner Lebenssituation ab. Für die meisten Studierenden ist ein flexibler ETF-Sparplan die bessere erste Altersvorsorge als ein unkündbarer Rürup-Vertrag.

Für Selbstständige ist die freiwillige Einzahlung in die gesetzliche Rentenversicherung eine Alternative. Sie bietet eine Absicherung bei Erwerbsminderung und eine Witwenrente, ist aber ebenfalls unflexibel.

Ein ETF-Sparplan ist deutlich flexibler und oft kostengünstiger als eine Rürup-Rente. Du kannst jederzeit auf dein Geld zugreifen und hast ein Kapitalwahlrecht, verzichtest aber auf den Steuervorteil in der Ansparphase.

Für Angestellte ist die betriebliche Altersvorsorge oft die bessere Wahl, da der Arbeitgeber einen Teil der Beiträge übernimmt. Auch hier gibt es Steuervorteile, aber mehr Flexibilität als bei der Rürup-Rente.

Achte zuerst auf die Kosten, denn sie sind der größte Renditefresser. Ein Tarif mit niedrigen Abschluss- und Verwaltungskosten ist die Grundvoraussetzung.

Prüfe die Anlageform und wähle einen Tarif, der zu deiner Risikobereitschaft passt. Eine fondsgebundene Anlage ohne Garantie ist für lange Laufzeiten meist sinnvoll. Achte darauf, dass eine Rentengarantiezeit optional ist und nicht verpflichtend abgeschlossen werden muss.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du immer separat abschließen. Ein guter Rürup-Vertrag hat niedrige Kosten, eine transparente Anlageform und keine integrierte Berufsunfähigkeitsversicherung.