Rürup Rente mit Vorerkrankungen: Dein Weg in die abgesicherte Altersvorsorge

Warum dieses Thema auch dich betreffen kann

Vielleicht denkst du jetzt: Ich bin doch gesund, warum soll ich mich mit Vorerkrankungen beschäftigen? Die Antwort ist einfacher, als du denkst. Jeder von uns hat im Laufe des Lebens kleinere oder größere gesundheitliche Baustellen. Das können Allergien sein, ein alter Bandscheibenvorfall oder eine behandlungspflichtige Depression. Solche Einträge in deiner Krankenakte können Jahre später relevant werden, wenn du eine Rürup Rente abschließen möchtest.

Die Rürup Rente, offiziell Basisrente genannt, ist eine Form der privaten Altersvorsorge. Sie richtet sich vor allem an Selbstständige und Freiberufler, ist aber auch für Angestellte interessant. Der Clou: Du kannst deine Beiträge bis zu einer bestimmten Höhe von der Steuer absetzen. Das spart dir bares Geld. Doch genau hier liegt das Problem: Versicherer müssen das Risiko kalkulieren, dass du früher stirbst oder berufsunfähig wirst. Und genau dafür schauen sie sich deine Gesundheitsakte genau an.

Wenn du also in den nächsten Jahren eine Rürup Rente abschließen willst, ist es entscheidend zu wissen, wie Versicherer mit Vorerkrankungen umgehen. Du musst keine Angst haben, aber du solltest vorbereitet sein. Wer die Regeln kennt, kann Fehler vermeiden und findet trotzdem einen passenden Tarif. Dieser Ratgeber zeigt dir, wie du Schritt für Schritt vorgehst und welche Fallstricke du umgehen solltest.

Wichtig ist: Eine Vorerkrankung bedeutet nicht automatisch das Aus für deine Altersvorsorge. Es gibt viele Beispiele, in denen Menschen mit chronischen Leiden einen Vertrag bekommen haben. Es kommt auf die richtige Strategie an. Und genau diese Strategie lernst du hier kennen.

Was ist die Rürup Rente überhaupt?

Die Rürup Rente wurde 2005 eingeführt, um die gesetzliche Rentenversicherung zu ergänzen. Sie ist nach dem Ökonomen Bert Rürup benannt. Das Prinzip ist simpel: Du zahlst regelmäßig Geld ein, und der Staat belohnt dich mit Steuervorteilen. Im Gegenzug bekommst du später eine lebenslange Rente ausgezahlt. Das Geld ist also zweckgebunden und du kannst es nicht einfach so abheben.

Der größte Vorteil ist die steuerliche Absetzbarkeit. Deine Beiträge kannst du als Sonderausgaben in deiner Steuererklärung angeben. Der Staat beteiligt sich sozusagen an deiner Altersvorsorge. Allerdings ist die Rente in der Auszahlungsphase voll steuerpflichtig. Das ist ein wichtiger Unterschied zu anderen Produkten. Du sparst also heute Steuern, zahlst aber später welche auf die Rente.

Für wen lohnt sich das? Vor allem für Selbstständige, die keine gesetzliche Rente einzahlen. Aber auch Angestellte können profitieren, wenn sie ihre Steuerlast senken wollen. Der Haken: Das Geld ist bis zum Rentenbeginn gebunden. Du kannst es nicht für ein Haus oder ein Auto verwenden. Das ist einerseits ein Nachteil, andererseits schützt es dich davor, deine Altersvorsorge leichtfertig aufzulösen.

Die Rürup Rente ist also ein langfristiges Investment. Du solltest sie nur abschließen, wenn du sicher bist, dass du das Geld bis zur Rente nicht brauchst. Und genau hier kommen die Vorerkrankungen ins Spiel. Denn der Versicherer muss sicherstellen, dass du lange genug lebst, um die Rente zu beziehen. Je schlechter dein Gesundheitszustand, desto höher das Risiko für den Versicherer.

Wie Versicherer deine Gesundheit bewerten

Bevor du einen Vertrag unterschreibst, musst du einen Fragebogen zu deiner Gesundheit ausfüllen. Das ist der sogenannte Gesundheitsfragebogen. Darin fragt der Versicherer nach aktuellen Beschwerden, früheren Erkrankungen, Medikamenten und Krankenhausaufenthalten. Auch psychische Erkrankungen und Suchterkrankungen werden abgefragt. Du musst alle Fragen wahrheitsgemäß beantworten.

Der Versicherer bewertet dann dein individuelles Risiko. Dazu nutzt er statistische Daten. Bei einer Vorerkrankung wie Diabetes oder Bluthochdruck steigt das Risiko, dass du früher stirbst oder pflegebedürftig wirst. Um dieses Risiko auszugleichen, gibt es mehrere Möglichkeiten. Der Versicherer kann den Beitrag erhöhen, bestimmte Leistungen ausschließen oder den Antrag komplett ablehnen.

Ein Risikozuschlag bedeutet, dass du monatlich mehr zahlst als ein gesunder Mensch. Das ist nicht unbedingt ein Ausschlusskriterium. Du musst aber genau rechnen, ob sich der Vertrag für dich noch lohnt. Ein Leistungsausschluss bedeutet, dass der Versicherer im Falle einer bestimmten Krankheit nicht zahlt. Das ist zum Beispiel bei psychischen Erkrankungen üblich. Die Rente wird dann zwar ausgezahlt, aber nicht in der vollen Höhe.

Die Ablehnung ist der schlimmste Fall. Sie kommt vor, wenn das Risiko für den Versicherer zu hoch ist. Das passiert zum Beispiel bei schweren Krebserkrankungen oder fortgeschrittener Herzinsuffizienz. Aber keine Sorge: Eine Ablehnung bei einem Versicherer bedeutet nicht, dass alle anderen ablehnen. Die Bewertungskriterien unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter.

Kosten und Beiträge: Was du realistisch einplanen solltest

Die Kosten für eine Rürup Rente setzen sich aus mehreren Bestandteilen zusammen. Da sind zum einen die Abschlusskosten, die der Versicherer in den ersten Jahren von deinen Beiträgen abzieht. Zum anderen gibt es Verwaltungskosten für die laufende Betreuung des Vertrags. Und schließlich fallen Kosten für die Fondsanlage an, wenn du eine fondsgebundene Rürup Rente wählst.

Wenn du eine Vorerkrankung hast, kommt oft ein Risikozuschlag dazu. Dieser Zuschlag ist keine feste Größe, sondern wird individuell berechnet. Er hängt von der Art und Schwere deiner Erkrankung ab. Ein gut eingestellter Diabetiker zahlt vielleicht nur einen kleinen Aufschlag. Bei einer schweren Herzerkrankung kann der Aufschlag jedoch so hoch sein, dass der Vertrag unwirtschaftlich wird.

Du solltest dir vor Abschluss genau ausrechnen, wie hoch deine Rendite nach Kosten und Zuschlägen ist. Dazu gehört auch der Steuervorteil. In vielen Fällen gleicht die Steuerersparnis den Risikozuschlag aus. Das ist aber nicht immer so. Ein unabhängiger Versicherungsberater kann dir dabei helfen, verschiedene Angebote zu vergleichen. Er kennt die Tarife und weiß, welche Versicherer bei Vorerkrankungen kulanter sind.

Achtung: Lass dich nicht von Lockangeboten mit extrem niedrigen Beiträgen blenden. Diese gelten nur für kerngesunde Menschen. Für dich gelten andere Konditionen. Ein seriöser Anbieter nennt dir den Zuschlag erst nach der Gesundheitsprüfung. Du solltest also immer mit einem gewissen Puffer rechnen, wenn du dein Budget planst.

Worauf du bei der Auswahl achten musst

Der wichtigste Punkt ist die ehrliche Beantwortung der Gesundheitsfragen. Das kann ich dir nicht oft genug sagen. Wenn du eine Vorerkrankung verschweigst und der Versicherer es später herausfindet, kann er den Vertrag anfechten. Das bedeutet: Du verlierst dein eingezahltes Geld und hast keinen Versicherungsschutz. Das ist ein Risiko, das du niemals eingehen solltest.

Achte außerdem auf die Vertragsbedingungen. Manche Tarife verzichten komplett auf eine Gesundheitsprüfung. Dafür sind sie teurer oder bieten geringere Leistungen. Diese Tarife sind eine gute Option, wenn du bereits abgelehnt wurdest. Sie heißen oft „Basisrente ohne Gesundheitsprüfung“ oder „Rürup mit vereinfachter Risikoprüfung“. Allerdings solltest du die Konditionen genau lesen.

Ein weiterer Punkt ist die Wahl des Anbieters. Nicht alle Versicherer bewerten Vorerkrankungen gleich. Manche sind spezialisiert auf Menschen mit chronischen Krankheiten. Andere lehnen schneller ab. Es lohnt sich, mehrere Angebote einzuholen. Du kannst auch einen Versicherungsmakler beauftragen, der die Anträge für dich stellt. Er kennt die Gepflogenheiten der einzelnen Gesellschaften.

Schließlich solltest du auf die Flexibilität des Vertrags achten. Kannst du die Beiträge später anpassen? Gibt es eine Möglichkeit, die Rente aufzuschieben? Diese Optionen sind wichtig, falls sich deine finanzielle Situation ändert. Ein guter Tarif bietet dir diese Freiheiten, ohne dass du hohe Gebühren zahlen musst.

Typische Fehler, die du vermeiden solltest

Der häufigste Fehler ist die Falschangabe bei den Gesundheitsfragen. Viele denken, dass kleine Wehwehchen nicht erwähnt werden müssen. Das ist ein großer Irrtum. Schon eine harmlose Allergie kann später zu Problemen führen, wenn sie nicht angegeben wurde. Der Versicherer kann den Vertrag wegen arglistiger Täuschung anfechten. Das gilt auch für Erkrankungen, die Jahre zurückliegen.

Ein weiterer Fehler ist, den ersten ablehnenden Bescheid als endgültiges Urteil zu akzeptieren. Wenn ein Versicherer dich ablehnt, heißt das nicht, dass alle anderen es tun. Jede Gesellschaft hat eigene Risikokriterien. Ein Versicherer, der auf bestimmte Krankheitsbilder spezialisiert ist, kann dich vielleicht aufnehmen. Du solltest also immer mehrere Anläufe starten.

Viele vergessen auch, den Steuervorteil in ihre Rechnung einzubeziehen. Sie sehen nur den hohen Beitrag und schrecken zurück. Dabei kann die Steuerersparnis den Aufschlag komplett ausgleichen. Ein Beispiel: Wenn du rund 5.000 Euro im Jahr einzahlst und rund 30 Prozent Steuern sparst, sind das rund 1.500 Euro. Das macht den Vertrag deutlich attraktiver. Du solltest also immer die Nettobelastung berechnen.

Und schließlich: Nicht jeder braucht eine Rürup Rente. Wenn du bereits gut abgesichert bist oder eine andere Form der Altersvorsorge hast, kann ein Abschluss unnötig sein. Lass dich nicht von Steuervorteilen blenden, wenn du das Geld später dringend brauchst. Die Rürup Rente ist ein langfristiges Produkt, das du nicht leichtfertig abschließen solltest.

Dein konkreter Fahrplan in 5 Schritten

Schritt 1: Sammle alle relevanten Gesundheitsdaten. Dazu gehören Arztberichte, Medikamentenpläne und Krankenhausentlassungsbriefe. Du musst nicht alles einreichen, aber du solltest die Informationen parat haben, um die Fragen korrekt zu beantworten. Wenn du unsicher bist, was relevant ist, frag deinen Hausarzt.

Schritt 2: Prüfe deine Steuersituation. Berechne, wie viel du jährlich einzahlen kannst und wie hoch deine Steuerersparnis wäre. Nutze dafür einen Steuerrechner oder frage deinen Steuerberater. Diese Zahl ist die Grundlage für deine Entscheidung. Sie zeigt dir, ob sich der Aufwand lohnt.

Schritt 3: Vergleiche verschiedene Anbieter. Nutze Online-Vergleichsportale, aber achte darauf, dass diese oft nur eine Auswahl zeigen. Besser ist es, einen unabhängigen Makler zu beauftragen. Er kann dir auch Tarife ohne Gesundheitsprüfung nennen. Du solltest mindestens drei Angebote einholen.

Schritt 4: Stelle den Antrag mit vollständigen und ehrlichen Angaben. Wenn du unsicher bist, wie du eine Frage interpretieren sollst, ruf beim Versicherer an und frag nach. Es ist besser, einmal zu viel zu erwähnen als zu wenig. Dokumentiere alle Angaben schriftlich, falls es später zu Unstimmigkeiten kommt.

Schritt 5: Prüfe den Vertrag nach Erhalt sorgfältig. Vergleiche die Konditionen mit dem Angebot. Achte auf den Risikozuschlag und die Ausschlüsse. Wenn dir etwas nicht passt, hast du ein gesetzliches Widerrufsrecht von 14 Tagen. Nutze diese Zeit, um den Vertrag in Ruhe zu prüfen. Erst wenn du zufrieden bist, solltest du ihn annehmen.

Alternativen zur klassischen Rürup Rente

Wenn die Rürup Rente mit Vorerkrankungen für dich nicht in Frage kommt, gibt es Alternativen. Die einfachste ist die private Rentenversicherung. Sie funktioniert ähnlich, aber ohne Steuervorteile. Dafür ist sie flexibler und oft leichter zu bekommen. Die Gesundheitsprüfung ist meist weniger streng als bei der Rürup Rente.

Eine weitere Option ist die betriebliche Altersvorsorge (bAV). Wenn du angestellt bist, kann dein Arbeitgeber einen Teil deines Gehalts in eine Rentenversicherung einzahlen. Das hat steuerliche Vorteile und der Arbeitgeber muss einen Zuschuss leisten. Auch hier gibt es Gesundheitsfragen, aber die Hürden sind oft niedriger.

Und schließlich gibt es noch die Möglichkeit, in Aktien oder ETFs zu investieren. Das ist keine klassische Rente, aber eine Form der Altersvorsorge. Du hast volle Kontrolle über dein Geld und kannst es jederzeit verkaufen. Allerdings trägst du das Risiko von Kursschwankungen. Für Menschen mit Vorerkrankungen ist das oft die einfachste Lösung, weil keine Gesundheitsprüfung nötig ist.

Du siehst: Es gibt immer einen Weg. Die Rürup Rente ist nicht das Nonplusultra. Sie ist nur eine Option unter vielen. Lass dich nicht von einem einzelnen Produkt abhängig machen. Sprich mit einem unabhängigen Berater und finde die Lösung, die zu deiner Situation passt. Das Wichtigste ist, dass du überhaupt mit der Altersvorsorge beginnst.

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