Rürup-Rente kündigen: Warum das nicht geht und welche Auswege du hast

Der Gesetzgeber behandelt die Rürup-Rente wie einen Ersatz für die gesetzliche Rentenversicherung. Deshalb ist eine ordentliche Kündigung mit Auszahlung des angesparten Kapitals gesetzlich ausgeschlossen. Du kannst den Vertrag zwar beenden, das Geld bleibt aber für eine spätere lebenslange Rente gebunden.

Anders als bei privaten Rentenversicherungen gibt es bei der Rürup-Rente keinen auszahlbaren Rückkaufswert. Auch eine vorzeitige Kapitalentnahme während der Ansparphase ist nicht vorgesehen. Die Auszahlung darf bei Verträgen ab 2012 frühestens ab dem 62. Lebensjahr beginnen.

Wenn du deine monatliche Belastung senken willst, kannst du die Beiträge in vielen Verträgen reduzieren. Der Vertrag bleibt aktiv, du zahlst weniger ein und die spätere Rente fällt entsprechend geringer aus. Wie weit du den Beitrag absenken kannst, hängt von deinem Anbieter und Vertrag ab.

Die Alternative ist die Beitragsfreistellung. Du zahlst vorerst nichts ein, der Vertrag läuft aber weiter. Das kann bei einem finanziellen Engpass sinnvoll sein, stoppt jedoch den Kapitalaufbau und lässt die spätere Rente deutlich sinken.

• Bei einer Beitragsreduzierung bleiben die laufenden Fixkosten bestehen und ihr Anteil an der Einzahlung steigt.
• Bei einer Beitragsfreistellung musst du die Verwaltungskosten bis zum Renteneintritt weiter begleichen.

Er greift, wenn die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war. In diesem Fall wird der Vertrag so behandelt, als wäre er nie zustande gekommen.

Du erhältst dann alle eingezahlten Beiträge, Gebühren und Zinsen zurück. Die Frist für einen Widerruf beträgt grundsätzlich 30 Tage, kann sich aber bei fehlerhafter Belehrung auf viele Jahre ausdehnen. Bis Ende 2007 wurden viele Belehrungen fehlerhaft oder unvollständig erteilt.

• Sichte deinen Vertrag, die Widerrufsbelehrung und alle Verbraucherinformationen.
• Prüfe, ob die Belehrung fehlerhaft war, etwa durch falsche Online-Verweise oder unklare Informationen.
• Erkläre den Widerruf, wenn ein Fehler vorliegt, und fordere die Rückabwicklung.

Bei Altverträgen aus dem Policenmodell, die zwischen dem 1. Januar 2005 und dem 31. Dezember 2007 abgeschlossen wurden, kann ein Widerspruch selbst Jahre später noch möglich sein. Voraussetzung ist, dass die Verbraucherinformationen oder Belehrungen deutlich fehlerhaft waren.

Auch bei später abgeschlossenen Verträgen kann ein Widerruf im Einzelfall noch eine Rolle spielen. Ein Urteil des Bundesgerichtshofs vom 9. Juli 2025 hat die Position von Sparerinnen und Sparern gestärkt: Ein Widerruf ist auch nach über 10 Jahren möglich, wenn die Belehrung fehlerhaft war.

Da die Basis für den Sonderausgabenabzug entfällt, musst du die erhaltenen Steuervorteile der letzten vier Jahre an das Finanzamt zurückzahlen. Zusätzlich fordert der Fiskus Nachzahlungszinsen.

Die Zinsen betragen 0,15 Prozent pro Monat, also 1,8 Prozent pro Jahr. Diese steuerliche Belastung musst du gegen den Rückzahlungsbetrag rechnen, den du vom Versicherer erhältst.

Die Abschlusskosten werden einmalig zu Beginn des Vertrags fällig und oft auf die ersten fünf Jahre verteilt. Sie mindern den Kapitalaufbau erheblich.

Die Verwaltungskosten fallen laufend an, unabhängig von deinen Beiträgen. Bei Beitragsfreistellung oder Reduzierung steigt ihr Anteil an der Einzahlung. Einen auszahlbaren Rückkaufswert gibt es bei der Rürup-Rente im Gegensatz zu privaten Rentenversicherungen nicht.

Ein Übertrag des Kapitals auf einen anderen Anbieter ist bei vielen Rürup-Verträgen möglich. Das ist vor allem dann sinnvoll, wenn du zu einem kostengünstigeren Anbieter wechseln möchtest, etwa zu einer ETF-Basisrente mit besseren Renditechancen. Der Wechsel erfolgt durch einen Antrag beim neuen Anbieter.

Dein angespartes Kapital wird übertragen, ohne dass du den Vertrag kündigen musst. Die steuerlichen Vorteile aus dem Sonderausgabenabzug bleiben bestehen. Beachte, dass auch beim Anbieterwechsel die grundsätzlichen Regeln der Rürup-Rente gelten: keine vorzeitige Kapitalauszahlung und keine Kündigung mit Rückkaufswert.

Ein Übertrag des Kapitals auf einen anderen Anbieter ist bei vielen Rürup-Verträgen möglich. Das ist vor allem dann sinnvoll, wenn du zu einem kostengünstigeren Anbieter wechseln möchtest, etwa zu einer ETF-Basisrente mit besseren Renditechancen.

Der Wechsel erfolgt durch einen Antrag beim neuen Anbieter. Dein angespartes Kapital wird übertragen, ohne dass du den Vertrag kündigen musst. Die steuerlichen Vorteile aus dem Sonderausgabenabzug bleiben bestehen.

Beachte, dass auch beim Anbieterwechsel die grundsätzlichen Regeln der Rürup-Rente gelten: keine vorzeitige Kapitalauszahlung, keine Kündigung mit Rückkaufswert und eine lebenslange Rentenzahlung ab dem 62. Lebensjahr bei Verträgen ab 2012.

Die Vererbbarkeit ist bei der Rürup-Rente eingeschränkt. Anders als bei privaten Rentenversicherungen gibt es keine Kapitalauszahlung an Hinterbliebene. Das angesparte Kapital wird bei Tod vor Rentenbeginn nicht ausgezahlt.

Du kannst jedoch eine Rentengarantiezeit vereinbaren, die die Rente für einen bestimmten Zeitraum an Hinterbliebene weiterzahlt. Auch eine Hinterbliebenenrente kann als Zusatzbaustein vereinbart werden. Eine einmalige Kapitalabfindung an Erben ist gesetzlich ausgeschlossen.

Während der Ansparphase kannst du deine Beiträge als Sonderausgaben absetzen. Der absetzbare Anteil ist in den letzten Jahren schrittweise gestiegen und liegt 2026 bei 100 Prozent der Beiträge, maximal 26.500 Euro für Alleinstehende und 53.000 Euro für zusammenveranlagte Ehepaare.

Bei Rentenbeginn 2026 sind 84 Prozent der Rente steuerpflichtig. Der steuerfreie Anteil wird zu Beginn der Rentenzahlung festgeschrieben und bleibt für die gesamte Rentenlaufzeit konstant. Der steuerpflichtige Anteil steigt für jeden neuen Rentenjahrgang weiter an.

Während der Ansparphase kannst du deine Beiträge als Sonderausgaben absetzen. Bei Rentenbeginn 2026 sind 84 Prozent der Rente steuerpflichtig.

Der steuerfreie Anteil wird zu Beginn der Rentenzahlung festgeschrieben und bleibt für die gesamte Rentenlaufzeit konstant.

Der steuerpflichtige Anteil steigt für jeden neuen Rentenjahrgang weiter an. Wer 2026 in Rente geht, versteuert 84 Prozent, spätere Jahrgänge entsprechend mehr.

Die Rürup-Rente richtet sich vor allem an Selbstständige und Freiberufler, während die Riester-Rente für Angestellte, Beamte und Geringverdiener mit Zulagenanspruch konzipiert ist.

Die Riester-Rente bietet mehr Flexibilität: Sie ist kündbar und der Rückkaufswert kann ausgezahlt werden. Bei der Rürup-Rente ist das nicht möglich. Die Riester-Rente kann unter bestimmten Bedingungen vererbt werden, die Rürup-Rente nur über Rentengarantiezeit oder Hinterbliebenenrente.

Die laufenden Verwaltungskosten fallen auch während der Stundung weiter an.

Das angesparte Kapital wächst während der Stundung nicht weiter und die spätere Rente fällt durch die ausgesetzten Beiträge dauerhaft geringer aus. Eine Stundung ändert nichts an der fehlenden Kündigungsmöglichkeit.