Riester-Rente günstig: So holst du mehr aus deiner staatlich geförderten Altersvorsorge

Die Riester-Rente gehört zur zweiten Schicht der Altersvorsorge in Deutschland und wird als private oder betriebliche Vorsorge geführt. Der Staat unterstützt dich dabei mit direkten Zulagen und möglichen Steuervorteilen, wenn du einen förderberechtigten Vertrag besparst. Die spätere Auszahlung erfolgt als lebenslange Rente oder in Teilen als Kapital, wobei die Leistungen im Alter versteuert werden.

Für dich als Studierende oder Student ist wichtig: Die Förderung ist an Bedingungen geknüpft. Dazu zählt die Zahlung eines Mindesteigenbetrags und die spätere Versteuerung der Leistungen. Ohne versicherungspflichtigen Job bist du in der Regel nicht direkt förderberechtigt, kannst aber über einen förderberechtigten Ehepartner einen eigenen Vertrag abschließen.

Die Riester-Rente wurde 2002 eingeführt, weil das Niveau der gesetzlichen Rente gesunken war. Sie soll die Lücke schließen, die zwischen dem letzten Gehalt und der gesetzlichen Rente entsteht. Ob sich das für dich lohnt, hängt stark von deiner Lebenssituation und den Kosten des gewählten Vertrags ab.

Direkt förderberechtigt bist du, wenn du in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst. Das gilt für Angestellte, Auszubildende und pflichtversicherte Selbstständige. Auch Beamte, Richter, Soldaten, Personen in Elternzeit sowie Bezieher von Arbeitslosengeld oder Grundsicherung haben Anspruch auf die Riester-Förderung.

Als Studierende oder Student ohne versicherungspflichtigen Job bist du nicht direkt förderberechtigt. Gleiches gilt für Selbstständige ohne Versicherungspflicht, Rentnerinnen und Rentner sowie geringfügig Beschäftigte mit Befreiung von der Versicherungspflicht. Du kannst aber mittelbar förderberechtigt sein, wenn dein Ehepartner einen aktiven Riester-Vertrag bespart und du einen eigenen Vertrag abschließt.

Für dich bedeutet das: Prüfe zuerst deinen Status in der gesetzlichen Rentenversicherung. Nur wenn du dort pflichtversichert bist oder zu einer der genannten Gruppen gehörst, kannst du die vollen Zulagen und Steuervorteile erhalten.

Beide hängen von deinem Eigenbeitrag ab. Du zahlst jährlich 4 Prozent deines rentenversicherungspflichtigen Bruttoeinkommens aus dem Vorjahr ein, abzüglich der dir zustehenden Zulagen. Der Mindestbeitrag liegt bei 60 Euro pro Jahr, also 5 Euro pro Monat.

Der Staat zahlt die Grundzulage und eventuelle Kinderzulagen direkt in deinen Vertrag ein. Die Zulagen werden auf deinen Eigenbeitrag angerechnet, du musst also weniger aus eigener Tasche zahlen. Zusätzlich sind deine Beiträge inklusive Zulagen bis zu 2.100 Euro pro Jahr als Sonderausgaben absetzbar. Das Finanzamt prüft automatisch, ob sich die Steuerersparnis oder die Zulagen für dich mehr lohnen.

Für dich als Studierende oder Student ohne versicherungspflichtiges Einkommen ist der Mindestbeitrag von 60 Euro pro Jahr relevant, wenn du über den Ehepartner förderberechtigt bist. Damit bleibst du förderberechtigt und sicherst dir die vollen Zulagen, ohne viel einzahlen zu müssen.

Die Grundzulage beträgt 175 Euro pro Jahr für jeden Riester-Sparer. Für Kinder, die vor 2008 geboren wurden, erhältst du eine Kinderzulage von 185 Euro pro Jahr. Für Kinder, die ab 2008 geboren wurden, sind es 300 Euro pro Jahr. Voraussetzung ist jeweils ein eigener Riester-Vertrag mit Mindesteigenbeitrag und ein Anspruch auf Kindergeld.

Zusätzlich zu den Zulagen kannst du bis zu 2.100 Euro jährlich als Sonderausgaben absetzen. Das Finanzamt gewährt die Steuerersparnis nur, wenn sie höher ist als die Summe der Zulagen. In diesem Fall bekommst du die Differenz als Steuerrückerstattung. Die Zulagen selbst werden direkt in deinen Vertrag eingezahlt und nicht ausgezahlt.

Für dich als Studierende oder Student mit geringem Einkommen kann die Kombination aus Mindestbeitrag und vollen Zulagen besonders günstig sein. Du zahlst nur 60 Euro pro Jahr ein und erhältst dafür 175 Euro Grundzulage, wenn du förderberechtigt bist.

Klassische Riester-Rentenversicherungen haben hohe Abschluss- und Verwaltungskosten. Der Garantiezins liegt seit 2022 bei nur noch 0,25 Prozent auf den Sparbeitrag nach Kosten. Das macht neue Verträge in der Regel unattraktiv.

Ein Riester-Fondssparplan hat deutlich geringere laufende Kosten und ein höheres Renditepotenzial, weil das Geld in Fonds wie ETFs angelegt wird. Statt eines festen Garantiezinses gilt hier die Beitragsgarantie zum Rentenbeginn: Mindestens deine eingezahlten Beiträge und Zulagen sind garantiert. Ein Wechsel von einer teuren Rentenversicherung zu einem Fondssparplan kostet je nach Anbieter zwischen 50 und 150 Euro.

Für dich als Studierende oder Student ist der Riester-Fondssparplan die günstigste Variante, wenn du förderberechtigt bist. Die niedrigeren Kosten und die Chance auf höhere Erträge durch Fonds machen ihn der klassischen Rentenversicherung überlegen. Allerdings lohnt sich ein Neuabschluss nur, wenn du hohe Zulagen erhältst.

Beim Wohn-Riester fließen die Zulagen und Steuervorteile nicht in einen Sparvertrag, sondern in die Finanzierung deiner eigenen vier Wände. Du kannst damit einen Immobilienkredit tilgen oder Eigenkapital für einen Kauf ansparen. Das Prinzip unterscheidet sich grundlegend von einem klassischen Sparvertrag, weil du die Förderung direkt für die Immobilie nutzt.

Die Förderung wird in einem sogenannten Wohnförderkonto verbucht. Dieses Konto bildet die Summe aus Zulagen und Steuervorteilen ab, die du im Laufe der Jahre erhalten hast. Im Alter musst du den Betrag auf diesem Konto versteuern, entweder durch eine jährliche Steuerzahlung oder eine Einmalzahlung mit Rabatt. Die nachgelagerte Besteuerung ist ein zentraler Unterschied zu anderen Riester-Varianten.

Für dich als Studierende oder Student ist Wohn-Riester meist noch nicht relevant, weil du in der Regel keine eigene Immobilie finanzierst. Wenn du aber später kaufen oder bauen willst, kann die Förderung die Finanzierung spürbar entlasten. Wichtig ist, dass du die spätere Versteuerung des Wohnförderkontos einplanst.

Beim Wohn-Riester fließen die Zulagen und Steuervorteile nicht in einen Sparvertrag, sondern in die Finanzierung deiner eigenen vier Wände. Du kannst damit einen Immobilienkredit tilgen oder Eigenkapital für einen Kauf ansparen.

Die Förderung wird in einem sogenannten Wohnförderkonto verbucht. Dieses Konto bildet die Summe aus Zulagen und Steuervorteilen ab, die du im Laufe der Jahre erhalten hast. Im Alter musst du den Betrag auf diesem Konto versteuern, entweder durch eine jährliche Steuerzahlung oder eine Einmalzahlung mit Rabatt.

Wohn-Riester eignet sich vor allem für Menschen, die langfristig in ihrer Immobilie wohnen bleiben möchten. Ein Nachteil ist die nachgelagerte Besteuerung, die bei einem späteren Verkauf oder Auszug zu einer hohen Steuerlast führen kann.

Die klassische Riester-Rentenversicherung hat durch die anhaltende Niedrigzinsphase und hohe Kosten an Attraktivität verloren. Viele Anbieter haben sich aus dem Markt zurückgezogen. Die Politik hat eine Reform angekündigt, um die private Altersvorsorge neu aufzustellen.

Ein zentraler Baustein der Reform ist das geplante Altersvorsorgedepot. Es soll eine kostengünstige und renditestärkere Alternative zu klassischen Riester-Produkten bieten, etwa durch die Anlage in ETFs. Anders als bei der bisherigen Riester-Rente soll beim Altersvorsorgedepot die Beitragsgarantie gelockert werden, um höhere Renditechancen zu ermöglichen.

Für dich als Studierende oder Student bedeutet das: Warte mit einem Neuabschluss, wenn du nicht sicher bist, ob sich ein klassischer Riester-Vertrag lohnt. Die Reform könnte neue Produkte mit besseren Konditionen bringen. Bestehende Verträge kannst du vorerst stilllegen, bis klar ist, welche Optionen die Reform bietet.

Die klassische Riester-Rentenversicherung hat durch die anhaltende Niedrigzinsphase und hohe Kosten an Attraktivität verloren. Viele Anbieter haben sich aus dem Markt zurückgezogen. Die Politik hat eine Reform angekündigt, um die private Altersvorsorge neu aufzustellen.

Ein zentraler Baustein der Reform ist das geplante Altersvorsorgedepot. Es soll eine kostengünstige und renditestärkere Alternative zu klassischen Riester-Produkten bieten, etwa durch die Anlage in ETFs. Anders als bei der bisherigen Riester-Rente soll beim Altersvorsorgedepot die Beitragsgarantie gelockert werden, um höhere Renditen zu ermöglichen.

Wenn du bereits einen Riester-Vertrag besitzt, kann es sinnvoll sein, die Reform abzuwarten, bevor du kündigst oder wechselst. Neue Produkte könnten bessere Konditionen bieten als die bestehenden Verträge.

Die günstigste Wahl ist oft nicht die Kündigung, sondern die Stilllegung oder Optimierung des Vertrags.

Beim Stilllegen zahlst du keine Beiträge mehr ein, der Vertrag bleibt bestehen. Erhaltene Zulagen und Steuervorteile musst du nicht zurückzahlen. Die Verwaltungskosten laufen jedoch weiter. Das ist sinnvoll, wenn du auf die angekündigte Riester-Reform warten willst oder wenn dein Guthaben niedriger ist als die Summe deiner Einzahlungen und Zulagen.

Beim Kündigen löst du den Vertrag auf und erhältst das Restguthaben. Alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile musst du zurückzahlen. Das ist meist die teuerste Option. Ein Wechsel zu einem anderen Riester-Vertrag, etwa einem Fondssparplan, kostet je nach Anbieter zwischen 50 und 150 Euro. Bei fondsgebundenen Verträgen kannst du oft kostenfrei von aktiv gemanagten Fonds zu ETFs wechseln.

Der häufigste Fehler ist, zu wenig einzuzahlen. Wer den Mindesteigenbeitrag unterschreitet, erhält die Zulagen nur anteilig oder gar nicht.

Ein weiterer Fehler ist, die Zulagen nicht zu beantragen. Die Zulagen müssen beim Anbieter beantragt werden, ohne Antrag fließt kein Geld vom Staat. Auch eine Kündigung statt Stilllegung ist oft teuer, weil du alle Förderungen zurückzahlen musst. Hohe Abschluss- und Verwaltungskosten in klassischen Rentenversicherungen fressen die Rendite auf, deshalb solltest du die Kosten genau prüfen.

Für dich als Studierende oder Student ist besonders wichtig: Gib eine Steuererklärung ab, wenn du förderberechtigt bist. Wer keine Steuererklärung abgibt, verschenkt mögliche Steuervorteile. Die Günstigerprüfung durch das Finanzamt stellt sicher, dass du entweder die Zulagen oder die Steuerersparnis bekommst, je nachdem was höher ist.

Familien mit mehreren Kindern und mittlerem Einkommen profitieren oft am stärksten von den Zulagen.

Geringverdiener mit Anspruch auf hohe Zulagen können ebenfalls profitieren, wenn sie nur den Mindestbeitrag von 60 Euro zahlen und dafür die vollen Zulagen erhalten. Sparer, die einen kostengünstigen Riester-Fondssparplan nutzen, haben bessere Renditechancen als mit einer klassischen Rentenversicherung. Singles mit hohem Einkommen ohne Kinder oder Personen, die kurz vor dem Rentenbeginn stehen, profitieren dagegen selten.

Für dich als Studierende oder Student lohnt sich Riestern meist nur, wenn du über den Ehepartner förderberechtigt bist und den Mindestbeitrag zahlen kannst. In diesem Fall erhältst du die volle Grundzulage von 175 Euro für nur 60 Euro Eigenbeitrag pro Jahr. Ohne Förderberechtigung oder mit hohen Vertragskosten ist ein anderer Sparplan oft sinnvoller.