Riester-Rente für Familien: So holst du die volle Förderung

Voraussetzung für die volle Förderung ist, dass du den Mindesteigenbeitrag einzahlst, der sich nach deinem Einkommen und deinen Zulagen richtet. Für Familien mit Kindern ist diese Förderung besonders stark, weil die Kinderzulage den Eigenanteil deutlich übersteigen kann.

Ein Beispiel: Eine Mutter mit zwei nach 2008 geborenen Kindern erhält pro Jahr 175 Euro Grundzulage und 600 Euro Kinderzulage. Zusammen mit einem geringen Eigenbeitrag fließt so ein Vielfaches des selbst eingezahlten Betrags in den Vertrag.

• Die Riester-Rente ist keine staatliche Rente, sondern ein geförderter privater Vertrag.
• Du kannst zwischen Banksparplänen, Fondssparplänen und Rentenversicherungen wählen.

Die Grundzulage beträgt für jedes Beitragsjahr 175 Euro pro Person. Für jedes kindergeldberechtigte Kind kommt eine Kinderzulage hinzu: 185 Euro für Kinder, die vor 2008 geboren wurden, und 300 Euro für Kinder, die ab 2008 geboren wurden. Die Kinderzulage wird bei verheirateten Eltern automatisch der Mutter zugeordnet, kann aber auf Antrag beider Elternteile auf den Vater übertragen werden.

Eine vierköpfige Familie mit zwei nach 2008 geborenen Kindern kann so Zulagen von bis zu 950 Euro pro Jahr erhalten. Das setzt voraus, dass beide Eltern einen eigenen Riester-Vertrag haben und jeweils den Mindesteigenbeitrag einzahlen.

• Die Grundzulage erhältst du nur, wenn du den Mindesteigenbeitrag einzahlst.
• Die Kinderzulage ist an den Anspruch auf Kindergeld gekoppelt und wird längstens bis zum 25. Geburtstag des Kindes gezahlt.

Der Mindesteigenbeitrag beträgt 4 Prozent deines rentenversicherungspflichtigen Bruttoeinkommens aus dem Vorjahr, begrenzt auf maximal 2.100 Euro pro Jahr. Von diesem Betrag ziehst du die Grundzulage und die Kinderzulagen ab. Das Ergebnis ist der Betrag, den du mindestens selbst einzahlen musst, um die volle Förderung zu erhalten.

Verdienst du beispielsweise 35.000 Euro brutto und hast ein nach 2011 geborenes Kind, rechnest du so: 4 Prozent von 35.000 Euro sind 1.400 Euro. Davon ziehst du 175 Euro Grundzulage und 300 Euro Kinderzulage ab. Dein Mindesteigenbeitrag liegt dann bei 925 Euro im Jahr oder rund 78 Euro im Monat.

• Zahlst du weniger als den Mindesteigenbeitrag ein, erhältst du die Zulagen nur anteilig.
• Der Sockelbeitrag von 60 Euro pro Jahr sichert in bestimmten Fällen trotzdem die volle Förderung.

In der Elternzeit musst du oft nur den Sockelbeitrag von 60 Euro pro Jahr einzahlen, um die volle Riester-Förderung zu erhalten. Das gilt für den Elternteil, der sich um die Erziehung des Kindes kümmert, ab dem zweiten Jahr der Elternzeit. Auch Alleinerziehende ohne eigenes Einkommen können mit diesem geringen Beitrag die Grundzulage und die Kinderzulage sichern.

Für ein ab 2008 geborenes Kind fließen so pro Jahr 475 Euro in den Vertrag, obwohl du nur 60 Euro selbst aufbringst. Das entspricht einer Förderung von 792 Prozent auf deinen Eigenbeitrag.

• Der Sockelbeitrag ist unabhängig von deinem Einkommen.
• Ohne Einzahlung auf den Riester-Vertrag entfällt der Anspruch auf die Zulagen.

Ist das der Fall, bekommst du die Differenz als zusätzliche Steuerermäßigung gutgeschrieben.

Für Familien mit Kindern sind die Zulagen oft so hoch, dass der Steuervorteil geringer ausfällt oder ganz entfällt. Bei höheren Einkommen kann der Steuervorteil die Zulagen jedoch übersteigen, sodass du von beiden Förderwegen profitierst.

• Die Zulagen werden bei der Steuerberechnung mit dem Steuervorteil verrechnet.
• Du erhältst immer mindestens die Zulagen oder einen höheren Steuervorteil, nie beides in voller Höhe zusätzlich.

Auch die Tilgung eines Immobilienkredits ist möglich. Das im Wohneigentum gebundene Kapital wird später in der Auszahlungsphase fiktiv versteuert.

Für junge Familien kann Wohn-Riester den Weg ins Eigenheim erleichtern, weil die staatlichen Zulagen das verfügbare Kapital erhöhen. Du solltest jedoch bedenken, dass das Guthaben im Haus gebunden ist und nicht mehr für eine monatliche Rente zur Verfügung steht.

• Wohn-Riester eignet sich vor allem, wenn du langfristig in der Immobilie wohnen bleibst.
• Die Förderung bleibt erhalten, solange du die Bedingungen des Vertrags erfüllst.

Das angesparte Kapital aus deinem Riester-Vertrag lässt sich für den Kauf oder Bau einer selbst genutzten Immobilie einsetzen. Auch die Tilgung eines Immobilienkredits ist möglich.

Für junge Familien kann Wohn-Riester den Weg ins Eigenheim erleichtern, weil die staatlichen Zulagen das verfügbare Kapital erhöhen. Das im Wohneigentum gebundene Geld wird später in der Auszahlungsphase fiktiv versteuert.

Ein Riester-Fondssparplan legt dein Kapital in Fonds an und bietet damit die Chance auf höhere Renditen als ein reiner Banksparplan. Gleichzeitig gilt die gesetzliche Beitragsgarantie: Zum Rentenbeginn müssen mindestens deine eingezahlten Beiträge und die staatlichen Zulagen verfügbar sein. Ein Verlustrisiko für dein eingezahltes Kapital besteht daher nicht.

Fondssparpläne haben im Vergleich zu anderen Riester-Verträgen oft geringere Kosten, was die Rendite über die Laufzeit erhöhen kann. Für junge Familien mit langem Anlagehorizont ist diese Vertragsform besonders interessant, weil sie von der Kapitalmarktentwicklung profitieren können.

• Die Beitragsgarantie bezieht sich auf die Summe aus Eigenbeiträgen und Zulagen.
• Die tatsächliche Rendite hängt von der Entwicklung der Fonds ab und ist nicht garantiert.

Gerade bei jungen Menschen empfiehlt es sich, die Riester-Rente als einen Baustein in eine umfassendere Vorsorgestrategie einzubetten. Eine zusätzliche private Rentenversicherung oder betriebliche Altersvorsorge kann helfen, Versorgungslücken zu schließen.

Du profitierst so von den staatlichen Zulagen und schaffst gleichzeitig mehr finanzielle Flexibilität im Alter. Prüfe regelmäßig, ob deine Sparrate zu deinem Einkommen und deiner Familiensituation passt.

• Kombiniere die Riester-Rente mit anderen Vorsorgeformen, um Klumpenrisiken zu vermeiden.
• Behalte die Gesamtkosten deiner Vorsorgeprodukte im Blick und vergleiche regelmäßig.

Ein häufiger Fehler ist, den Mindesteigenbeitrag nicht oder zu niedrig einzuzahlen. Dadurch erhältst du die Zulagen nur anteilig oder verlierst sie ganz. Auch die Zuordnung der Kinderzulage wird oft nicht optimal genutzt: Sie sollte dem Elternteil zugeordnet werden, der den geringeren Mindesteigenbeitrag hat, damit der andere Elternteil weniger einzahlen muss.

In der Elternzeit vergessen viele, den Sockelbeitrag von 60 Euro einzuzahlen. Ohne diese Einzahlung entfällt der Anspruch auf die volle Förderung. Ein weiterer Fehler ist, die Riester-Beiträge nicht in der Steuererklärung anzugeben und damit den zusätzlichen Steuervorteil zu verschenken.

• Prüfe jedes Jahr, ob du den Mindesteigenbeitrag erreichst.
• Stelle den Antrag auf Übertragung der Kinderzulage, wenn das für euch günstiger ist.

Es gilt als größte Reform der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge seit Einführung der Riester-Rente im Jahr 2002. Das Altersvorsorgedepot wird den Markt für Vorsorgeprodukte neu sortieren.

Für bestehende Riester-Verträge ändert sich dadurch zunächst nichts. Du kannst deine laufenden Verträge weiterführen und die Förderung erhalten. Ein Wechsel in ein Altersvorsorgedepot kann je nach persönlicher Situation sinnvoll sein, sollte aber gut geprüft werden, da sich Fördersystematik und Zulagenhöhe unterscheiden können.

• Bestehende Riester-Verträge bleiben von der Reform unberührt.
• Informiere dich rechtzeitig über die neuen Bedingungen, bevor du einen Wechsel in Betracht ziehst.

Das Altersvorsorgedepot wird ab 2027 den Markt für Vorsorgeprodukte neu sortieren. Es gilt als größte Reform der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge seit Einführung der Riester-Rente im Jahr 2002.

Für bestehende Riester-Verträge ändert sich dadurch zunächst nichts. Du kannst deine laufenden Verträge weiterführen und die Förderung erhalten. Ein Wechsel in ein Altersvorsorgedepot kann je nach persönlicher Situation sinnvoll sein, sollte aber gut geprüft werden.