Rentenversicherung ohne Gesundheits­prüfung: So sicherst du deine Rente trotz Vorerkrankungen ab

Bei dieser Variante kombinierst du den Aufbau einer fondsgebundenen Altersvorsorge mit einer Todesfallabsicherung. Der entscheidende Unterschied zu einer klassischen Risikolebensversicherung liegt darin, dass du beim Antrag keine Fragen zu deiner Krankengeschichte beantworten musst. Das macht den Zugang auch dann möglich, wenn du wegen Vorerkrankungen andernorts abgelehnt wurdest.

Der Versicherer verzichtet jedoch nicht freiwillig auf die Risikoprüfung. Er gleicht das höhere Risiko durch zwei Mechanismen aus: eine anfängliche Wartezeit von 3 Jahren und eine Begrenzung der Todesfallsumme auf maximal 50.000 Euro pro Vertrag. Der Verzicht auf die Gesundheitsprüfung bezieht sich dabei ausschließlich auf den Todesfallschutz, nicht auf den Sparanteil für deine Rente.

Für dich bedeutet das: Du erhältst eine Absicherung, die sonst oft nicht möglich wäre. Gleichzeitig musst du die Einschränkungen in den ersten Jahren kennen, um im Ernstfall nicht mit falschen Erwartungen zu planen.

Das betrifft insbesondere Menschen mit Vorerkrankungen, die bei einer klassischen Risikolebensversicherung mit umfangreichen Gesundheitsfragen abgelehnt wurden oder nur mit hohen Risikozuschlägen angenommen worden wären.

Für Selbstständige kann die Kombination aus Altersvorsorge und Hinterbliebenenschutz eine pragmatische Lösung sein. Auch wenn du eine Immobilienfinanzierung abgeschlossen hast und kurzfristig eine Absicherung benötigst, ohne lange auf eine Risikoprüfung zu warten, bietet sich der Vertrag an. Du solltest jedoch prüfen, ob du kurz nach dem Immobilienkauf nicht doch eine Risikolebensversicherung mit verkürzten Gesundheitsfragen abschließen kannst.

Bist du gesund und hast keine relevanten Vorerkrankungen, ist eine klassische Risikolebensversicherung in der Regel die bessere Wahl. Sie bietet dir eine deutlich höhere Versicherungssumme und volle Leistung ab dem ersten Tag, ohne eine dreijährige Wartezeit in Kauf nehmen zu müssen.

In den ersten 3 Jahren nach Vertragsbeginn besteht der volle Todesfallschutz nur bei einem Unfalltod. Stirbst du in dieser Zeit an einer Krankheit, zahlen die Anbieter lediglich das bis dahin angesparte Fondsguthaben aus, nicht die vereinbarte Todesfallsumme.

Nach Ablauf der 3 Jahre entfällt diese Einschränkung. Ab dann leistet der Versicherer die volle Todesfallsumme, unabhängig von der Todesursache. Diese Regelung gilt für beide derzeit relevanten Anbieter am Markt, die eine Rentenversicherung ohne Gesundheitsfragen anbieten.

Für dich heißt das: Plane die Wartezeit fest ein, wenn du eine kurzfristige Absicherung benötigst. Bei einem Unfalltod bist du zwar sofort geschützt, bei einer schweren Erkrankung in den ersten Jahren jedoch nicht in voller Höhe.

Die anfängliche Todesfallsumme ist bei Verträgen ohne Gesundheitsprüfung auf 50.000 Euro pro Vertrag gedeckelt. Diese Grenze gilt für beide derzeit verfügbaren Anbieter. Du kannst die Absicherung jedoch erhöhen, indem du zwei Verträge bei unterschiedlichen Gesellschaften abschließt. Auf diese Weise erreichst du eine kombinierte Todesfallsumme von bis zu 100.000 Euro.

Zum Vergleich: Eine klassische Risikolebensversicherung bietet in der Regel Todesfallsummen von mehreren hunderttausend Euro, verlangt dafür aber eine umfassende Gesundheitsprüfung. Die Rentenversicherung ohne Gesundheitsfragen ist also keine Alternative, wenn du eine hohe Absicherung für eine große Immobilienfinanzierung benötigst.

Zusätzlich kannst du die Todesfallsumme über eine jährliche Beitragsdynamik erhöhen. Bei einem Anbieter sind Steigerungen von bis zu 10 Prozent pro Jahr möglich, wodurch die anfängliche Summe im Laufe der Jahre deutlich wachsen kann.

Bei einer Rentenversicherung ohne Gesundheitsprüfung handelt es sich in der Regel um eine fondsgebundene Rentenversicherung. Ein Teil deines monatlichen Beitrags fließt in den Todesfallschutz, der Rest wird in Investmentfonds angelegt. In jungen Jahren ist der Anteil für den Todesfallschutz relativ klein, mit steigendem Alter nimmt er jedoch zu, da das Todesfallrisiko wächst. Entsprechend sinkt der Sparanteil im Laufe der Zeit.

Die Fondsauswahl kann umfangreich sein. Manche Anbieter stellen über 50 verschiedene Fonds namhafter Gesellschaften zur Verfügung, darunter Blackrock, Carmignac oder JP Morgan. Flexible Wechselmöglichkeiten der Fonds sind oft bis zu zwölfmal im Jahr kostenlos möglich. Ein automatisches Ablaufmanagement kann das Fondsguthaben fünf Jahre vor Beginn der Auszahlungsphase schrittweise in stabilere Fonds umschichten.

Am Ende der Laufzeit hast du die Wahl: Du kannst dir das angesparte Fondsguthaben als lebenslange Rente auszahlen lassen oder eine einmalige Kapitalauszahlung wählen. Auch Teilentnahmen während der Laufzeit sind bei einigen Tarifen möglich.

Bei einer Rentenversicherung ohne Gesundheitsprüfung handelt es sich in der Regel um eine fondsgebundene Rentenversicherung. Ein Teil deines monatlichen Beitrags fließt in den Todesfallschutz, der Rest wird in Fonds investiert. In jungen Jahren ist der Anteil für den Todesfallschutz relativ klein, mit steigendem Alter nimmt er jedoch zu, da das Todesfallrisiko wächst.

Die Fondsauswahl kann umfangreich sein. Manche Anbieter stellen über 50 verschiedene Fonds namhafter Gesellschaften zur Verfügung, darunter Blackrock, Carmignac oder JP Morgan. Flexible Wechselmöglichkeiten der Fonds sind oft bis zu 12 Mal im Jahr kostenlos möglich.

Während der Laufzeit kannst du in der Regel Teilentnahmen aus dem angesparten Fondsguthaben vornehmen. Das bietet dir finanzielle Flexibilität, reduziert aber die spätere Ablaufleistung. Ein automatisches Ablaufmanagement kann das Fondsguthaben in den letzten 5 Jahren vor Rentenbeginn schrittweise in stabilere Fonds umschichten.

Die möglichen Steigerungsraten unterscheiden sich je nach Anbieter. Der eine Tarif erlaubt eine jährliche Dynamik von bis zu 10 Prozent, der andere maximal 5 Prozent. Diese Differenz wirkt sich über die Jahre deutlich auf die Höhe der Absicherung aus.

Die höhere Dynamik führt zu einem stärkeren Anstieg der Todesfallsumme in den Folgejahren. Gleichzeitig steigt aber auch dein monatlicher Beitrag entsprechend. Du solltest die Dynamik daher an deine finanzielle Situation und an den tatsächlichen Absicherungsbedarf anpassen, etwa an die Restschuld einer Immobilienfinanzierung.

Beachte auch die unterschiedlichen Endalter. Während der eine Anbieter den Todesfallschutz bis zum 70. Lebensjahr garantiert, bietet der andere eine Absicherung bis zum 72. Lebensjahr. Die maximale Vertragsdauer liegt bei 79 Jahren beziehungsweise 72 Jahren, was sich auf die Höhe des monatlichen Beitrags auswirkt.

Die Rentenversicherung ohne Gesundheitsprüfung ist daher kein vollwertiger Ersatz für eine Risikolebensversicherung, sondern eine Alternative mit begrenzter Todesfallsumme und anfänglicher Wartezeit.

Es existieren jedoch Wege, um trotz Vorerkrankungen eine Absicherung zu erhalten. Wenn du vor kurzem eine Immobilienfinanzierung abgeschlossen hast, kannst du bei zahlreichen Versicherungen eine Risikolebensversicherung mit deutlich verkürzten Gesundheitsfragen beantragen. Eine weitere Möglichkeit ist die Risikovoranfrage: Dabei werden deine Gesundheitsdaten anonymisiert an mehrere Versicherer übermittelt, um vorab zu klären, ob und zu welchen Konditionen du angenommen wirst.

Für kleinere Absicherungsbeträge kommt auch eine Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung infrage. Sie deckt Beerdigungskosten bis zu 20.000 Euro ab, hat aber in der Regel eine Wartezeit von 18 bis 24 Monaten, bis die volle Versicherungssumme fällig wird.

Bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es keine echten Angebote ohne Gesundheitsprüfung. Der Grund liegt im deutlich höheren Risiko für den Versicherer: Die Leistung beginnt bereits bei 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf und kann über Jahrzehnte gezahlt werden. Manche Versicherer bieten jedoch vereinfachte Gesundheitsfragen für bestimmte Berufsgruppen oder junge Menschen an.

Eine Ausnahme stellt die betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung dar. Im Kollektivgeschäft verzichten manche Versicherer bei größeren Belegschaften auf eine umfassende Gesundheitsprüfung. Sie begnügen sich mit der Frage nach einer längeren Krankschreibung von mehr als 14 Tagen in den vergangenen zwei Jahren. Wer das verneinen kann, erhält auch mit gravierenden Vorerkrankungen einen leistungsstarken Schutz ohne Ausschlüsse oder Risikozuschläge.

Für dich bedeutet das: Wenn du eine Absicherung der Arbeitskraft suchst, führt an einer Auseinandersetzung mit Gesundheitsfragen kaum ein Weg vorbei. Die Rentenversicherung ohne Gesundheitsprüfung löst dieses Problem nicht, da sie ausschließlich den Todesfallschutz und die Altersvorsorge abdeckt.

Bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es keine echten Angebote ohne Gesundheitsprüfung. Manche Versicherer bieten jedoch vereinfachte Gesundheitsfragen für bestimmte Berufsgruppen oder junge Menschen an.

Eine Ausnahme stellt die betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung dar. Im Kollektivgeschäft verzichten manche Versicherer bei größeren Belegschaften auf eine umfassende Gesundheitsprüfung. Sie begnügen sich mit der Frage nach einer längeren Krankschreibung von mehr als 14 Tagen in den vergangenen zwei Jahren.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist eine Alternative ohne Gesundheitsprüfung. Eine volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst. Bei 3 bis 6 Stunden täglicher Arbeitsfähigkeit besteht Anspruch auf die teilweise Erwerbsminderungsrente.

Eine Immobilienfinanzierung ist oft der Anlass, sich mit dem Thema Todesfallabsicherung zu beschäftigen. Die Rentenversicherung ohne Gesundheitsprüfung kann hier eine Option sein, wenn du auf anderem Weg keinen Schutz bekommst. Du solltest jedoch einige Punkte beachten, bevor du dich entscheidest.

Prüfe zuerst, ob du kurz nach dem Abschluss der Immobilienfinanzierung eine Risikolebensversicherung mit verkürzten Gesundheitsfragen abschließen kannst. Viele Versicherer bieten solche Aktionen speziell für Immobilienkäufer an. Ist das nicht möglich, kannst du zwei Rentenversicherungen ohne Gesundheitsprüfung kombinieren, um eine Todesfallsumme von bis zu 100.000 Euro zu erreichen.

Bedenke die Wartezeit von 3 Jahren: In dieser Zeit besteht bei natürlichem Tod nur der Anspruch auf das Fondsguthaben. Nutze außerdem die Beitragsdynamik, um die Todesfallsumme im Laufe der Jahre an die sinkende Restschuld anzupassen. So vermeidest du eine Überversicherung in der zweiten Hälfte der Finanzierung.

Die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt, wird ohne Gesundheitsfragen abgeschlossen. Das liegt daran, dass sie keine Todesfallabsicherung in Form einer Risikolebensversicherung beinhaltet. Der Versicherer trägt also kein Risiko, das eine Gesundheitsprüfung erforderlich machen würde.

Das angesparte Kapital einer Basisrente ist nicht vererbbar. Eine Hinterbliebenenrente kann nur als Zusatzbaustein vereinbart werden, der dann aber mit Gesundheitsfragen verbunden sein kann. Die Beiträge zur Basisrente sind als Sonderausgaben steuerlich absetzbar, die Besteuerung erfolgt erst in der Auszahlungsphase.

Die Basisrente wird ausschließlich als lebenslange Rente ausgezahlt. Eine einmalige Kapitalauszahlung ist nicht möglich. Für dich bedeutet das: Die Basisrente eignet sich für den reinen Aufbau einer Altersvorsorge, nicht aber für die Absicherung deiner Familie im Todesfall.

Der häufigste ist, die Wartezeit zu unterschätzen: In den ersten 3 Jahren besteht bei natürlichem Tod nur Anspruch auf das Fondsguthaben, nicht auf die volle Todesfallsumme. Wer in dieser Zeit auf den vollen Schutz vertraut, plant an der Realität vorbei.

Ein weiterer Fehler ist, die Kostenstruktur zu ignorieren. Ein Teil des Beitrags fließt in den Todesfallschutz und steigt mit dem Alter. Der Sparanteil sinkt entsprechend. Wer nur auf die mögliche Ablaufleistung schaut, übersieht, dass im höheren Alter ein größerer Teil des Beitrags für den Todesfallschutz verwendet wird.

Setze die Todesfallsumme nicht zu niedrig an. 50.000 Euro pro Vertrag reichen für eine Immobilienfinanzierung oft nicht aus. Prüfe die Kombination zweier Verträge, um auf bis zu 100.000 Euro zu kommen. Und nutze die Beitragsdynamik, wenn du die Todesfallsumme im Laufe der Jahre erhöhen möchtest. Ohne Dynamik bleibt die Summe über die gesamte Laufzeit konstant.