Rentenversicherung kündigen: Wann sich der Ausstieg lohnt und welche Alternativen besser sind

Bei einer Kündigung endet dein Vertrag zum nächstmöglichen Zeitpunkt. Du zahlst keine Beiträge mehr ein und erhältst den Rückkaufswert ausgezahlt. Das ist das Vertragsguthaben, das nach Abzug der Stornokosten übrig bleibt.

Bereits angefallene Kosten, zum Beispiel für den Abschluss der Versicherung, bekommst du nicht erstattet. Überschüsse für die verbliebene Laufzeit und der Schlussbonus entfallen bei klassischen Verträgen in der Regel.

Bei geförderten Verträgen wie der Riester-Rente werden zusätzlich die erhaltenen Zulagen und Steuerermäßigungen vom Guthaben abgezogen. Der ausgezahlte Betrag liegt in den ersten Jahren oft deutlich unter der Summe deiner eingezahlten Beiträge.

Der Rückkaufswert ist der einzige Betrag, der dir bei einer Kündigung tatsächlich ausgezahlt wird. Er ist das Vertragsguthaben nach Abzug der Stornokosten und bei geförderten Verträgen nach Rückzahlung der Zulagen und Steuervorteile.

Die Kündigung ist von allen Möglichkeiten, aus einem Vertrag auszusteigen, meist die teuerste. Bevor du kündigst, solltest du prüfen, ob eine der Alternativen dein finanzielles Problem nicht schonender löst.

Brauchst du nur kurzzeitig Geld, um einen Engpass zu überbrücken, ist das Beleihen des Vertrags eine gute Alternative. Vor allem ältere Verträge bieten noch hohe Garantiezinsen, die du so erhalten kannst.

Kannst du dir die Beiträge vorübergehend nicht leisten, ist die Beitragsfreistellung fast immer die bessere Wahl als die Kündigung. Dein Guthaben bleibt angelegt und du kannst die Zahlungen später wieder aufnehmen.

• Bei einer Kündigung endet der Vertrag sofort und du erhältst den Rückkaufswert abzüglich Kosten und Förderung.
• Bei einer Beitragsfreistellung ruht der Vertrag, das Guthaben bleibt angelegt und du kannst jederzeit wieder einsteigen.
• Der Schlussbonus entfällt bei einer Kündigung in der Regel, bei einer Beitragsfreistellung bleibt er bei klassischen Verträgen oft erhalten.

Die Beitragsfreistellung ist bei vorübergehenden Engpässen fast immer die bessere Wahl als die Kündigung. Sie erhält deinen Vertrag und vermeidet die hohen Verluste einer vorzeitigen Auflösung.

Für die Kündigung brauchst du kein spezielles Formular. Ein formloses Schreiben an deinen Anbieter genügt, wenn du alle Faktoren geprüft hast und weiterhin kündigen möchtest.

Bevor du das Schreiben absendest, solltest du den aktuellen Rückkaufswert bei deinem Anbieter anfragen. So siehst du, welcher Betrag nach Abzug aller Kosten tatsächlich ausgezahlt würde.

Prüfe außerdem deine Kündigungsfrist und eine mögliche Mindestlaufzeit im Vertrag. Die Kündigung wird erst zum nächstmöglichen Termin wirksam, nicht sofort mit Zugang deines Schreibens.

Widerrufe die Einzugsermächtigung im Kündigungsschreiben. So verhinderst du, dass der Anbieter nach dem Kündigungstermin noch Beiträge von deinem Konto abbucht.

Dein Anbieter berechnet die Kosten für den Vertragsabschluss verteilt auf die ersten fünf Jahre deiner Vertragslaufzeit. Kündigst du vorher, werden die verbleibenden Vertragskosten vom Rückkaufswert abgezogen.

Bei einer Riester-Rente spricht der Gesetzgeber von einer schädlichen Verwendung. Die staatliche Förderung wird zurückgefordert, dein Anbieter zieht die bisher gewährten Zulagen und die über deine Steuererklärung in Anspruch genommenen Steuerermäßigungen direkt vom Guthaben ab.

• Zuerst werden die Stornokosten des Anbieters abgezogen, die in den ersten fünf Jahren besonders hoch ausfallen.
• Danach folgt die Rückzahlung staatlicher Zulagen in voller Höhe der erhaltenen Beträge.
• Anschließend werden die Steuerermäßigungen in voller Höhe der Steuervorteile zurückgefordert.
• Der verbleibende Betrag ist dein Rückkaufswert nach allen Abzügen.

Bei Riester-Verträgen kann der Auszahlungsbetrag nach Abzug aller Posten auch null betragen oder eine Nachzahlung fällig werden. Reicht dein Guthaben nicht aus, fordert die Zulagenstelle den Restbetrag direkt von dir zurück.

Die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, kannst du nicht kündigen. Sie ist als lebenslange Rente konzipiert und eine vorzeitige Auszahlung des Kapitals ist gesetzlich nicht vorgesehen.

Die betriebliche Altersvorsorge in der Ansparphase ist ebenfalls nicht kündbar. Dein Anspruch bleibt bestehen, auch wenn du den Arbeitgeber wechselst, und wird später als Rente ausgezahlt.

• Private Rentenversicherungen in klassischer Form sind kündbar, du erhältst den Rückkaufswert.
• Fondsgebundene Rentenversicherungen sind kündbar, der Auszahlungsbetrag hängt von der aktuellen Marktphase ab.
• Die Riester-Rente ist kündbar, du verlierst dabei jedoch die gesamte staatliche Förderung.
• Die Rürup-Rente ist nicht kündbar, ein Anbieterwechsel ist aber möglich.

Die Rürup-Rente und die betriebliche Altersvorsorge in der Ansparphase kannst du nicht kündigen. Bei diesen Vertragsformen bleibt dir nur die Beitragsfreistellung oder der Anbieterwechsel.

Diese Klauseln solltest du kennen, bevor du eine Entscheidung triffst.

Die Kündigungsfrist bestimmt, zu welchem Termin deine Kündigung frühestens wirksam wird. Sie liegt oft bei einem bis drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres.

Einige Verträge sehen eine Mindestlaufzeit vor, während der eine Kündigung ausgeschlossen ist. Danach ist die Kündigung jederzeit möglich, du musst aber weiterhin die Kündigungsfrist einhalten.

• Die Kündigungsfrist legt fest, wann dein Vertrag endet, nicht wann du das Schreiben absendest.
• Die Mindestlaufzeit kann eine Kündigung in den ersten Vertragsjahren vollständig ausschließen.
• Stornokosten sind die Gebühren, die der Anbieter bei vorzeitiger Vertragsauflösung erhebt und direkt vom Rückkaufswert abzieht.
• Die Abschlusskostenverteilung regelt, über welchen Zeitraum die Abschlusskosten von deinen Beiträgen abgezogen werden.

Die Stornokosten werden direkt vom Rückkaufswert abgezogen und fallen in den ersten fünf Jahren besonders hoch aus. Prüfe diese Klausel, bevor du kündigst, um den tatsächlichen Auszahlungsbetrag zu kennen.

Der Rückkaufswert ist die zentrale Größe für deine Entscheidung. Frage ihn bei deinem Anbieter an und vergleiche ihn mit der Summe deiner eingezahlten Beiträge.

Bei geförderten Verträgen musst du zusätzlich die Höhe der erhaltenen Zulagen und Steuervorteile kennen. Diese Beträge werden bei einer Kündigung vollständig zurückgefordert.

• Frage den aktuellen Rückkaufswert beim Anbieter an, um den Auszahlungsbetrag zu kennen.
• Ermittle die Höhe der bereits erhaltenen Zulagen und Steuervorteile bei geförderten Verträgen.
• Lies die Kündigungsfrist und eine mögliche Mindestlaufzeit in deinem Vertrag nach.
• Lass dir die Beitragsfreistellung als Alternative durchrechnen, um den Vertrag zu erhalten.
• Prüfe, ob eine Beitragsreduzierung deine finanzielle Lage dauerhaft entspannt.
• Beachte bei fondsgebundenen Rentenversicherungen die aktuelle Marktphase vor einer Kündigung.
• Fordere nach dem Versand des Kündigungsschreibens eine schriftliche Kündigungsbestätigung an.

Prüfe den Rückkaufswert und die Alternativen, bevor du kündigst. Eine übereilte Kündigung führt oft zu Verlusten, die sich nicht mehr ausgleichen lassen.

Diese Fehler solltest du kennen, um sie zu vermeiden.

Ein häufiger Fehler ist die Kündigung ohne vorherige Prüfung des Rückkaufswerts. Wer nicht weiß, welcher Betrag tatsächlich ausgezahlt wird, kann die finanziellen Folgen nicht einschätzen.

Die Stornokosten in den ersten fünf Vertragsjahren werden oft unterschätzt. Sie können den Rückkaufswert erheblich reduzieren und in Einzelfällen sogar zu einer Nachzahlung führen.

• Kündige nicht, ohne vorher den Rückkaufswert beim Anbieter angefragt zu haben.
• Unterschätze nicht die Stornokosten in den ersten fünf Vertragsjahren, sie sind besonders hoch.
• Beachte, dass du bei einer Riester-Kündigung den Pfändungsschutz verlierst, der dein Vermögen schützt.
• Kündige eine fondsgebundene Rentenversicherung nicht in einer ungünstigen Marktphase, das führt zu zusätzlichen Verlusten.
• Vergiss nicht, eine schriftliche Kündigungsbestätigung anzufordern, um den Vertragsausstieg nachzuweisen.
• Vergiss nicht, die Einzugsermächtigung zu widerrufen, damit keine weiteren Beiträge abgebucht werden.

Der Verlust des Pfändungsschutzes bei Riester-Verträgen ist ein oft übersehener Nachteil der Kündigung. Dein Riester-Vermögen unterliegt normalerweise einem Pfändungsschutz, der mit der Kündigung entfällt.

Bei einem Anbieterwechsel wird dein angespartes Kapital auf den neuen Vertrag übertragen. Im Gegensatz zur Kündigung verlierst du bei geförderten Verträgen wie der Riester-Rente keine staatlichen Zulagen oder Steuervorteile.

Der Wechsel ist jedoch in der Regel mit neuen Abschlusskosten verbunden. Kläre vor dem Wechsel, ob der neue Anbieter mit der Übertragung deines Guthabens einverstanden ist, nicht jeder Anbieter akzeptiert jede Vertragsübertragung.

Für die Rürup-Rente ist ein Anbieterwechsel ebenfalls möglich, eine Kündigung dagegen gesetzlich ausgeschlossen. Das macht den Wechsel bei dieser Vertragsform zur einzigen Möglichkeit, den Anbieter zu wechseln.

Ein Anbieterwechsel erhält deine staatliche Förderung vollständig, eine Kündigung nicht. Prüfe diese Option, wenn du mit deinem aktuellen Vertrag unzufrieden bist.

Bei einem Anbieterwechsel wird dein angespartes Kapital auf den neuen Vertrag übertragen. Im Gegensatz zur Kündigung verlierst du bei geförderten Verträgen wie der Riester-Rente keine staatlichen Zulagen oder Steuervorteile.

Der Wechsel ist jedoch in der Regel mit neuen Abschlusskosten verbunden. Kläre vor dem Wechsel, ob der neue Anbieter mit der Übertragung deines Guthabens einverstanden ist. Nicht jeder Anbieter akzeptiert jede Vertragsübertragung.

Für die Rürup-Rente ist ein Anbieterwechsel ebenfalls möglich, eine Kündigung dagegen gesetzlich ausgeschlossen. Das macht den Wechsel bei dieser Vertragsform zur einzigen Möglichkeit, sich von einem unpassenden Tarif zu lösen.

Die Kündigung ist dabei die teuerste Option.

Die Beitragsfreistellung stoppt deine Zahlungen, ohne den Vertrag aufzulösen. Dein bisheriges Guthaben bleibt angelegt und du kannst die Beitragszahlung später wieder aufnehmen, bei klassischen Verträgen mit einem Garantiezins von mehr als zwei Prozent pro Jahr bleibt der Vertrag auch ohne Beiträge rentabel.

Die Beitragsreduzierung senkt deine laufenden Beiträge auf ein Niveau, das du dauerhaft tragen kannst. Zusätzlich kannst du Zusatzversicherungen wie eine Unfallversicherung kündigen, um die Kosten weiter zu senken, du verlierst dann allerdings den entsprechenden Risikoschutz.

Wenn du nur kurzzeitig Geld benötigst, kannst du deinen Vertrag beleihen. Du stellst bei den meisten Anbietern online einen Darlehensantrag und reichst die unterschriebene Abtretungserklärung sowie den Original-Versicherungsvertrag ein.

Die Beitragsfreistellung erhält deinen Vertrag und dein Guthaben, während eine Kündigung beides auflöst. Prüfe diese Option zuerst, wenn du in einen finanziellen Engpass gerätst.

Die Beitragsfreistellung stoppt deine Zahlungen, ohne den Vertrag aufzulösen. Dein bisheriges Guthaben bleibt angelegt und du kannst die Beitragszahlung später wieder aufnehmen. Bei klassischen Verträgen mit einem Garantiezins von mehr als zwei Prozent pro Jahr bleibt der Vertrag auch ohne Beiträge rentabel.

Die Beitragsreduzierung senkt deine laufenden Beiträge auf ein Niveau, das du dauerhaft tragen kannst. Zusätzlich kannst du Zusatzversicherungen wie eine Unfallversicherung kündigen, um die Kosten weiter zu senken. Du verlierst dann allerdings den entsprechenden Risikoschutz.

Wenn du nur kurzfristig Geld benötigst, kannst du deine Rentenversicherung beleihen. Dabei bleibt der Vertrag bestehen und du nimmst ein Darlehen auf, das du später zurückzahlst. So sicherst du dir auch den Schlussbonus und die laufende Verzinsung.