Fondsgebundene Rentenversicherung kündigen: So kommst du an dein Geld

Bei dieser Vertragsform fließt dein Sparbeitrag nicht in einen kollektiven Sicherungstopf, sondern in einen oder mehrere Investmentfonds. Das können Aktienfonds, Immobilienfonds, gemischte Fonds oder festverzinsliche Wertpapiere sein. Du trägst damit das Anlagerisiko selbst, profitierst im Gegenzug aber direkt von steigenden Kursen.

Anders als bei einer klassischen Rentenversicherung gibt es keine feste Verzinsung. Dein Guthaben hängt allein von der Wertentwicklung der gewählten Fonds ab. In schwachen Börsenjahren kann dein Vertragsguthaben deshalb auch sinken, obwohl du weiter Beiträge zahlst.

Die fondsgebundene Rentenversicherung ist eine private Altersvorsorge, bei der deine Beiträge in Investmentfonds angelegt werden. Kursschwankungen gehören dazu, eine Garantie auf den eingezahlten Betrag gibt es nicht.

Eine Kündigung beendet den Vertrag sofort nach Ablauf der Frist und du erhältst den aktuellen Rückkaufswert ausgezahlt. Eine Beitragsfreistellung lässt den Vertrag dagegen bestehen, du zahlst nur keine Beiträge mehr. Das vorhandene Fondsguthaben bleibt angelegt und kann sich weiter entwickeln.

Die Beitragsfreistellung ist oft die bessere Wahl, wenn du nur vorübergehend zahlungsunfähig bist. Die Verwaltungskosten laufen zwar weiter, aber du verlierst nicht die bereits gezahlten Abschlusskosten. Eine Kündigung lohnt sich vor allem dann, wenn du das Geld sofort brauchst oder die Anlage komplett neu ausrichten willst.

• Bei einer Kündigung endet der Vertrag und du bekommst den Rückkaufswert auf dein Konto.
• Bei einer Beitragsfreistellung bleibt der Vertrag bestehen und das Guthaben arbeitet weiter.
• Eine Kündigung ist mit einem Stornoabzug und verlorenen Abschlusskosten verbunden.
• Eine Beitragsfreistellung verursacht weiterhin Verwaltungskosten, aber keinen Stornoabzug.

Ein Brief ist der sicherste Weg, weil du einen Einlieferungsbeleg als Nachweis hast. Nenne in deinem Schreiben deine Versicherungsnummer, kündige zum nächstmöglichen Termin und gib deine Bankverbindung für die Auszahlung an.

Prüfe vor dem Absenden deinen Vertrag auf die vereinbarte Kündigungsfrist. Üblich sind ein bis drei Monate. Wenn du die Frist verpasst, verschiebt sich der Auszahlungstermin entsprechend nach hinten.

Das liegt daran, dass ein großer Teil der Beiträge in den ersten fünf Jahren für Abschluss- und Vertriebskosten verwendet wird. Nur der restliche Anteil fließt überhaupt in die Fondsanlage.

Zusätzlich fallen laufende Verwaltungskosten an, die oft zwischen 0,5 und 2 Prozent des Fondsguthabens pro Jahr liegen. Bei einer sehr frühen Kündigung kann außerdem ein Stornoabzug fällig werden. Liegt der Fonds im Minus, mindert das den Rückkaufswert zusätzlich.

Je länger der Vertrag läuft, desto geringer fällt der relative Verlust durch Abschlusskosten aus. Nach acht Jahren Laufzeit kann die Differenz zwischen Einzahlungen und Rückkaufswert trotzdem noch mehrere tausend Euro betragen.

Die Kündigungsfrist steht in deinem Versicherungsvertrag. Üblich sind ein bis drei Monate, wobei die Frist mit dem Zugang deines Kündigungsschreibens beim Versicherer beginnt. Kündigst du also am 15. eines Monats, läuft die Frist ab diesem Zeitpunkt.

Manche Verträge sehen eine Kündigung nur zum Ende der Versicherungsperiode vor. Das bedeutet, dass dein Schreiben rechtzeitig vor diesem Stichtag beim Versicherer sein muss. Eine mündliche Kündigung ist nicht ausreichend, du brauchst immer die Schriftform.

Üblich sind ein bis drei Monate Kündigungsfrist. Mehr als sechs Monate oder eine Kündigung nur zum Rentenbeginn sind eher unüblich und ein Zeichen für einen unflexiblen Vertrag.

Er berechnet sich aus deinem aktuellen Fondsguthaben abzüglich noch offener Abschluss- und Verwaltungskosten sowie eines möglichen Stornoabzugs. In den ersten Jahren liegt er oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen.

Ein Beispiel aus der Praxis: Nach acht Jahren Laufzeit und rund 16.800 Euro eingezahlten Beiträgen betrug der Rückkaufswert eines Vertrags nur etwa 11.900 Euro. Das entspricht einem Verlust von rund 5.000 Euro. Solche Differenzen sind bei fondsgebundenen Rentenversicherungen keine Seltenheit.

Der Rückkaufswert entspricht dem Fondsguthaben abzüglich aller noch offenen Kosten. Er ist der entscheidende Wert, wenn du über eine Kündigung nachdenkst.

Das gilt vor allem, wenn du das Geld kurzfristig für eine wichtige Anschaffung oder eine Notlage brauchst.

Auch wenn die laufenden Verwaltungskosten im Vergleich zur Fondsrendite dauerhaft zu hoch sind, kann ein Ausstieg richtig sein. Gleiches gilt, wenn du deine Altersvorsorge vollständig neu aufstellen willst, zum Beispiel mit einem kostengünstigen ETF-Depot.

• Du brauchst das Geld kurzfristig für eine wichtige Anschaffung oder Notlage.
• Die laufenden Verwaltungskosten sind im Vergleich zur Fondsrendite dauerhaft zu hoch.
• Du willst deine Altersvorsorge vollständig neu aufstellen, zum Beispiel mit einem ETF-Depot.
• Der Vertrag läuft erst kurz und der Rückkaufswert ist noch nicht stark von Abschlusskosten belastet.

Wer vorschnell kündigt, verschenkt oft Geld. Ein häufiger Fehler ist, den aktuellen Rückkaufswert nicht vorher beim Versicherer zu erfragen. Ohne diese Zahl kannst du nicht beurteilen, wie hoch dein Verlust tatsächlich ausfällt.

Ein weiterer Fehler ist, die Kündigungsfrist zu übersehen und dadurch einen späteren Auszahlungstermin in Kauf zu nehmen. Auch die steuerliche Behandlung der ausgezahlten Erträge wird oft außer Acht gelassen. Auf Erträge aus der fondsgebundenen Rentenversicherung kann bei vorzeitiger Kündigung Steuer anfallen.

• Kündigen, ohne vorher den aktuellen Rückkaufswert beim Versicherer zu erfragen.
• Die Kündigungsfrist übersehen und dadurch einen späteren Auszahlungstermin in Kauf nehmen.
• Nicht prüfen, ob eine Beitragsfreistellung die bessere Alternative wäre.
• Die steuerliche Behandlung der ausgezahlten Erträge außer Acht lassen.
• Ohne schriftliche Bestätigung kündigen und später keine Nachweise haben.

Der häufigste Grund ist eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung.

Wenn die Belehrung über dein Widerrufsrecht fehlt oder fehlerhaft ist, kannst du den Vertrag oft noch Jahre später widerrufen. Auch falsche Vertragsdaten wie ein falsch gespeicherter Name können ein Ansatzpunkt für eine Rückabwicklung sein. Wurden Abschluss- und Verwaltungskosten im Vertrag nicht klar ausgewiesen, kann das den Vertrag ebenfalls angreifbar machen.

Eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung ist der häufigste Grund für eine erfolgreiche Rückabwicklung. In diesem Fall bekommst du deine eingezahlten Beiträge plus Zinsen zurück, nicht nur den niedrigeren Rückkaufswert.

Deine Beiträge in einer fondsgebundenen Rentenversicherung fließen in Investmentfonds, zum Beispiel Aktienfonds oder gemischte Fonds. Bei einer Kündigung verkauft der Versicherer diese Anteile zum aktuellen Tageskurs. Der Verkaufserlös wird mit den noch offenen Abschluss- und Verwaltungskosten verrechnet.

Was übrig bleibt, ist dein Rückkaufswert. Liegt der Fonds im Minus, bekommst du entsprechend weniger ausgezahlt. Anders als bei einer klassischen Rentenversicherung gibt es bei der fondsgebundenen Variante keinen festen Garantiezins auf deine Beiträge. Dein Guthaben hängt allein von der Wertentwicklung der Fonds ab.

Bei einer Kündigung werden deine Fondsanteile zum aktuellen Tageskurs verkauft. Ein niedriger Kurs zum Kündigungszeitpunkt reduziert deinen Rückkaufswert direkt.

Deine Beiträge in einer fondsgebundenen Rentenversicherung fließen in Investmentfonds, zum Beispiel Aktienfonds oder gemischte Fonds. Bei einer Kündigung verkauft der Versicherer diese Anteile zum aktuellen Tageskurs.

Der Verkaufserlös wird mit den noch offenen Abschluss- und Verwaltungskosten verrechnet. Was übrig bleibt, ist dein Rückkaufswert. Liegt der Fonds im Minus, bekommst du entsprechend weniger ausgezahlt.

Anders als bei einer klassischen Rentenversicherung gibt es bei der fondsgebundenen Variante keinen festen Garantiezins auf deine Beiträge. Dein Guthaben hängt allein von der Wertentwicklung der Fonds ab.

Das ausgezahlte Kapital kannst du in eine andere Form der Altersvorsorge stecken oder als finanzielle Reserve nutzen.

Eine Möglichkeit ist ein kostengünstiges ETF-Depot, mit dem du langfristig von den Kapitalmarktchancen profitierst. Wenn du Sicherheit bevorzugst, kommt eine klassische Rentenversicherung mit Garantiezins infrage. Auch freiwillige Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung sind eine Option.

• Ein kostengünstiges ETF-Depot besparen, um langfristig von den Kapitalmarktchancen zu profitieren.
• Eine klassische Rentenversicherung mit Garantiezins abschließen, wenn du Sicherheit bevorzugst.
• Die gesetzliche Rentenversicherung durch freiwillige Beiträge aufstocken.
• Einen Teil des Geldes als finanzielle Reserve auf einem Tagesgeldkonto parken.