Krankentagegeld im Test: So sichern Sie Ihr Einkommen bei langer Krankheit ab

Sie schließt die Lücke zwischen dem gesetzlichen Krankengeld und deinem gewohnten Nettoeinkommen.

Für gesetzlich versicherte Angestellte, Selbstständige und Freiberufler ist sie abschließbar. Die Leistung erfolgt unabhängig vom gesetzlichen Krankengeld und wird zusätzlich ausgezahlt.

Die Versicherung leistet auch während Kur, Reha oder Krankenhausaufenthalt, ohne dass du eine gesonderte Zusage des Versicherers benötigst.

Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttogehalts und ist auf maximal 136 Euro pro Tag gedeckelt. Diese Höchstsumme orientiert sich an der Beitragsbemessungsgrenze von 5.812 Euro Monatsgehalt.

Die private Krankentagegeldversicherung zahlt einen frei wählbaren Tagessatz, zum Beispiel 20 Euro oder 150 Euro pro Tag. Der Leistungsbeginn liegt je nach Tarif ab dem 29. oder 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit.

• Angestellte erhalten nach sechs Wochen Lohnfortzahlung gesetzliches Krankengeld, das oft deutlich unter dem Nettogehalt liegt.
• Selbstständige haben ohne vereinbarten Wahltarif keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld und müssen die Lücke vollständig privat absichern.
• Die gesetzliche Leistung ist auf 78 Wochen innerhalb von drei Jahren wegen derselben Krankheit begrenzt.

Vor dem Abschluss steht die Bedarfsermittlung. Du berechnest die Differenz zwischen deinem Nettoeinkommen und dem gesetzlichen Krankengeld, für Selbstständige ohne Krankengeldanspruch fehlt das gesamte Nettoeinkommen.

Danach wählst du einen Tarif mit passendem Leistungsbeginn und einem Tagessatz, der die Einkommenslücke schließt. Ein 35-jähriger Angestellter zahlt für 20 Euro Tagegeld ab dem 43. Tag zwischen 7 und 23 Euro Monatsbeitrag.

Es folgt die Gesundheitsprüfung mit Fragen zu Vorerkrankungen. Diese können zu Risikozuschlägen, höheren Beiträgen oder einer Ablehnung führen.

Nach Vertragsabschluss gilt meist eine Wartezeit von drei Monaten, bis der Versicherer leistet. Bei Unfällen entfällt die Wartezeit häufig.

Die Versicherung zahlt nach Ablauf der vereinbarten Karenzzeit, also dem Zeitraum zwischen Beginn der Arbeitsunfähigkeit und dem ersten Leistungstag. Üblich sind 29 oder 43 Tage.

Gute Tarife leisten auch während einer beruflichen Wiedereingliederung, bei Kur und Reha sowie bei Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Schwangerschaftsbeschwerden, Schwangerschaftsabbruch oder Fehlgeburt außerhalb der Mutterschutzfristen.

• Arbeitsunfähigkeit nach Ablauf der Karenzzeit ist der häufigste Leistungsfall.
• Bei stufenweiser Wiedereingliederung zahlen gute Tarife das vereinbarte Krankentagegeld weiter.
• Arbeitsunfähigkeit durch einen Unfall ist oft ohne Wartezeit abgesichert.
• Arbeitsunfähigkeit innerhalb der ersten drei Monate nach Vertragsabschluss ist in der Regel nicht abgedeckt.

Die Spannen aus dem Vergleich von 64 Tarifen zeigen, wie unterschiedlich die Anbieter kalkulieren.

Ein 35-jähriger Angestellter zahlt für 20 Euro Tagegeld ab dem 43. Tag zwischen 7 und 23 Euro Monatsbeitrag. Ein 35-jähriger Selbstständiger zahlt für 150 Euro Tagegeld ab dem 29. Tag zwischen 76 und 150 Euro im Monat.

Die Beiträge laufen auch während des Leistungsbezugs weiter. Mit steigendem Alter wird ein Neuabschluss teurer, daher lohnt sich der Abschluss in jüngeren Jahren.

Achte vor der Unterschrift auf Karenzzeit, Wartezeit und die Regelungen zur Gesundheitsprüfung.

Gute Tarife zahlen auch während einer beruflichen Wiedereingliederung oder bei Kur und Reha, ohne dass Versicherte eine Zusage brauchen. Die Leistungen der 64 geprüften Tarife unterscheiden sich zum Teil deutlich.

• Die Karenzzeit ist der Zeitraum zwischen Beginn der Arbeitsunfähigkeit und dem ersten Leistungstag.
• Die Wartezeit nach Vertragsabschluss beträgt meist drei Monate, bei Unfällen entfällt sie häufig.
• Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Ablehnung führen.
• Die Möglichkeit, den Vertrag zeitweise ruhen zu lassen, ist ein wichtiges Kriterium bei der Tarifwahl.

Diese Kriterien solltest du bei der Auswahl abhaken.

• Wähle den Leistungsbeginn passend zu deinem Krankengeldanspruch, für Angestellte ist der 43. Tag üblich.
• Setze den Tagessatz so hoch an, dass die Einkommenslücke geschlossen wird.
• Prüfe die Leistung während beruflicher Wiedereingliederung, bei Kur, Reha und Krankenhausaufenthalt.
• Prüfe die Leistung bei Schwangerschaftsbeschwerden und Fehlgeburt außerhalb der Mutterschutzfristen.
• Vergleiche die Beitragshöhe für dein Alter und deinen Gesundheitszustand.
• Lies Wartezeit und Karenzzeit im Vertrag nach.

• Wähle den Tagessatz nicht zu niedrig, sonst bleibt die Einkommenslücke bestehen.
• Setze den Leistungsbeginn nicht zu spät an, die Lohnfortzahlung dauert nur sechs Wochen.
• Lies die Tarifbedingungen, damit du Leistungen bei Wiedereingliederung oder Reha nicht übersiehst.
• Beantworte die Gesundheitsfragen vollständig, sonst riskierst du den Versicherungsschutz.
• Plane die Beitragshöhe ins monatliche Budget ein, damit du den Vertrag nicht später kündigen musst.
• Verwechsle Karenzzeit und Wartezeit nicht, im Leistungsfall gelten unterschiedliche Fristen.

Anders als Angestellte haben Selbstständige und Freiberufler keinen automatischen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld. Sie können mit ihrer gesetzlichen Krankenkasse einen Wahltarif vereinbaren, der Krankengeld ab dem 43. Tag zahlt.

Die Leistungen der Wahltarife ähneln privaten Krankentagegeldtarifen, sind aber oft gedeckelt. Eine private Krankentagegeldversicherung kann für Selbstständige bereits ab dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit leisten.

Ein 35-jähriger Selbstständiger zahlt für 150 Euro Tagegeld ab dem 29. Tag zwischen 76 und 150 Euro Monatsbeitrag. Die Beitragsspanne zeigt, wie wichtig der Tarifvergleich ist.

Anders als Angestellte haben Selbstständige und Freiberufler keinen automatischen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld. Sie können mit ihrer gesetzlichen Krankenkasse einen Wahltarif vereinbaren, der Krankengeld ab dem 43. Tag zahlt. Die Leistungen ähneln privaten Krankentagegeldtarifen, sind aber oft gedeckelt.

Eine private Krankentagegeldversicherung kann für Selbstständige bereits ab dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit leisten. Ein 35-jähriger Selbstständiger zahlt für 150 Euro Tagegeld ab dem 29. Tag zwischen 76 und 150 Euro Monatsbeitrag. Die Beitragsspanne zeigt, wie wichtig der Tarifvergleich ist.

Für Künstler und Kreative, die in der Künstlersozialkasse versichert sind, gelten spezielle Regeln im Krankheitsfall. Sie sollten prüfen, ob ein privater Tarif oder der Wahltarif der Kasse besser passt.

Gesetzlich versicherte Angestellte erhalten nach sechs Wochen Lohnfortzahlung Krankengeld von ihrer Krankenkasse. Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttogehalts, ist aber auf 136 Euro pro Tag gedeckelt.

Diese Höchstsumme orientiert sich an der Beitragsbemessungsgrenze von 5.812 Euro Monatsgehalt. Wer mehr verdient, hat größere Einbußen.

Eine private Krankentagegeldversicherung stockt das gesetzliche Krankengeld auf und schließt die Lücke zum gewohnten Nettoeinkommen. Bei Privatversicherten ist das Krankentagegeld im Normalfall ein Baustein ihrer privaten Krankenversicherung.

Gesetzlich versicherte Angestellte erhalten nach sechs Wochen Lohnfortzahlung Krankengeld von ihrer Krankenkasse. Das gesetzliche Krankengeld beträgt 70 Prozent des Bruttogehalts, ist aber auf 136 Euro pro Tag gedeckelt. Diese Höchstsumme orientiert sich an der Beitragsbemessungsgrenze von 5.812 Euro Monatsgehalt.

Wer mehr verdient, hat größere Einbußen. Eine private Krankentagegeldversicherung stockt das gesetzliche Krankengeld auf und schließt die Lücke zum gewohnten Nettoeinkommen. Bei Privatversicherten ist das Krankentagegeld im Normalfall ein Baustein ihrer privaten Krankenversicherung und nicht als separate Zusatzversicherung nötig.