Krankentagegeld und abstrakte Verweisung: So schützt du dein Einkommen

Die abstrakte Verweisung erlaubt es dem Versicherer, deine Leistung zu beenden, ohne dass du tatsächlich eine neue Arbeit aufgenommen hast. Es reicht, wenn du rein theoretisch in der Lage wärst, eine andere Tätigkeit auszuüben. Diese Tätigkeit muss deiner Ausbildung, deiner Erfahrung und deiner bisherigen Lebensstellung entsprechen.

Für dich bedeutet das ein erhebliches Risiko, denn der Versicherer entscheidet anhand von Akten und Gutachten über deine berufliche Zukunft. Du hast keinen Einfluss darauf, welcher Verweisungsberuf für dich als zumutbar eingestuft wird. Genau diese Fremdbestimmung ist der Grund, warum der Verzicht auf die abstrakte Verweisung so wichtig ist.

Die abstrakte Verweisung ist strikt von der konkreten Verweisung zu unterscheiden. Bei der konkreten Verweisung übst du eine andere Tätigkeit tatsächlich aus, bei der abstrakten reicht die theoretische Möglichkeit.

Der zentrale Unterschied liegt in deiner tatsächlichen Handlung. Bei der konkreten Verweisung hast du selbst eine andere Tätigkeit aufgenommen, die deiner Lebensstellung entspricht. Der Versicherer stellt dann die Leistung ein, weil du nachweislich wieder arbeitest und Einkommen erzielst.

Bei der abstrakten Verweisung arbeitest du nicht. Der Versicherer behauptet lediglich, du könntest eine andere Tätigkeit ausüben. Ob du diesen Job jemals findest oder antreten willst, spielt für die Leistungseinstellung keine Rolle.

Für dich ist die abstrakte Verweisung daher die gefährlichere Variante. Sie kann dich in eine Lage bringen, in der du weder Krankentagegeld noch ein Gehalt aus dem Verweisungsberuf erhältst, weil der Arbeitsmarkt diesen Job für dich gar nicht bereithält.

In der Krankentagegeldversicherung ist die abstrakte Verweisung besonders tückisch, weil sie an das Ende der Arbeitsunfähigkeit gekoppelt sein kann. Viele Tarife sehen vor, dass der Vertrag endet, sobald du berufsunfähig im Sinne der Bedingungen bist. Genau an dieser Stelle kann der Versicherer prüfen, ob du auf einen anderen Beruf verwiesen werden kannst.

Das Problem entsteht, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst, aber theoretisch noch andere Aufgaben übernehmen könntest. Der Versicherer stellt dann das Krankentagegeld ein, obwohl du weiterhin krankgeschrieben bist und deinen alten Job nicht machen kannst. Für Selbstständige ist das eine besonders unangenehme Konstellation, weil eine Umorganisation des Betriebs oft nicht sofort möglich ist.

Die Rechtsprechung ist hier nicht einheitlich. Einige Gerichte legen den Begriff der Berufsunfähigkeit in der Krankentagegeldversicherung genauso aus wie in der Berufsunfähigkeitsversicherung, andere sehen das anders. Diese Unsicherheit geht im Zweifel zulasten des Versicherers, wenn die Klausel unklar formuliert ist.

Die Prüfung beginnt mit deiner Arbeitsunfähigkeit. Dein Arzt bescheinigt, dass du deinen zuletzt konkret ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst. Solange dieser Zustand andauert, zahlt der Versicherer in der Regel Krankentagegeld.

In einem zweiten Schritt prüft der Versicherer, ob aus der Arbeitsunfähigkeit eine Berufsunfähigkeit geworden ist. Das ist der Fall, wenn du zu mindestens 50 Prozent außerstande bist, deinen Beruf auszuüben. Ist diese Schwelle erreicht, endet der Krankentagegeldvertrag nach vielen Bedingungen.

Erst danach kommt die abstrakte Verweisung ins Spiel. Der Versicherer sucht einen anderen Beruf, der deiner Ausbildung und Lebensstellung entspricht. Findet er einen, stellt er die Leistung ein, auch wenn du diesen Beruf nicht ausübst.

Deine Leistung bleibt bestehen, wenn die vom Versicherer benannte Tätigkeit nicht deiner Ausbildung oder deiner bisherigen Lebensstellung entspricht. Auch eine gesundheitlich unzumutbare Tätigkeit darf dir nicht entgegengehalten werden. Der Versicherer muss also konkret darlegen, welcher Beruf für dich infrage kommt und warum er zumutbar ist.

Der stärkste Schutz ist ein ausdrücklicher Verzicht auf die abstrakte Verweisung in deinem Vertrag. In diesem Fall darf der Versicherer dich nur dann auf eine andere Tätigkeit verweisen, wenn du sie tatsächlich ausübst. Ohne diesen Verzicht reicht die theoretische Möglichkeit.

Prüfe im Leistungsfall genau, ob die benannte Tätigkeit dein Einkommen und dein Ansehen wahrt. Ein Arzt oder eine Ingenieurin muss sich nicht auf eine einfache Bürotätigkeit verweisen lassen, wenn diese nicht der bisherigen Lebensstellung entspricht.

Die abstrakte Verweisung kann zu einer doppelten finanziellen Belastung führen. Du verlierst dein Krankentagegeld, weil der Versicherer dich auf einen anderen Beruf verweist. Gleichzeitig hast du keinen Anspruch auf eine private Berufsunfähigkeitsrente, wenn dein BU-Vertrag keine abstrakte Verweisung vorsieht und du deinen konkreten Beruf nicht mehr ausüben kannst.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente deckt nur einen Teil deines Einkommens. Die volle Erwerbsminderungsrente gibt es erst, wenn du weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kannst. Bei einer Arbeitsfähigkeit von 3 bis 6 Stunden erhältst du nur die teilweise Erwerbsminderungsrente.

Für Studierende und Berufsanfänger ist diese Lücke besonders riskant, weil noch keine hohen Rücklagen bestehen. Ein Krankentagegeldvertrag mit unklarer Verweisungsklausel kann daher den gesamten Schutz entwerten, den du dir aufbauen wolltest.

Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist in modernen Berufsunfähigkeitsversicherungen Standard. In der Krankentagegeldversicherung ist das nicht selbstverständlich, deshalb lohnt sich ein genauer Blick in die Bedingungen. Achte auf Formulierungen wie „Wir verzichten auf die Möglichkeit einer abstrakten Verweisung“ oder „Eine abstrakte Verweisbarkeit auf einen anderen Beruf sehen unsere Bedingungen nicht vor“.

Der Verzicht allein reicht nicht aus. Wichtig ist auch, dass die konkrete Verweisung auf eine tatsächlich ausgeübte Tätigkeit beschränkt ist und die Lebensstellung gewahrt wird. Nur dann hast du die Kontrolle darüber, ob du eine andere Arbeit aufnimmst.

• Enthält dein Vertrag einen ausdrücklichen Verzicht auf die abstrakte Verweisung?
• Ist die konkrete Verweisung auf eine tatsächlich ausgeübte Tätigkeit beschränkt?
• Wird die Lebensstellung bei der Prüfung der Berufsunfähigkeit berücksichtigt?
• Gilt der Verzicht auch für die Krankentagegeldversicherung oder nur für die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Das Oberlandesgericht Stuttgart hat 2015 entschieden, dass der Begriff der Berufsunfähigkeit in der Krankentagegeldversicherung genauso auszulegen ist wie in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Es komme auf den zuletzt konkret ausgeübten Beruf an. Eine Dermatologin, die alle chirurgischen Eingriffe durchgeführt hatte, konnte demnach nicht auf eine Tätigkeit ohne Operationen verwiesen werden.

Der Bundesgerichtshof hat in einer früheren Entscheidung angedeutet, dass es auf das allgemeine Berufsbild ankommen könnte. Diese Abweichung führte zur Zulassung der Revision. Die Rechtsfrage ist also bis heute nicht abschließend geklärt.

Für dich bedeutet das: Bis zu einer höchstrichterlichen Klärung solltest du im Leistungsfall die für dich günstigere Auslegung vertreten. Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung in deinem Vertrag macht diese Unsicherheit überflüssig.

Das Oberlandesgericht Stuttgart hat 2015 entschieden, dass der Begriff der Berufsunfähigkeit in der Krankentagegeldversicherung genauso auszulegen ist wie in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Es komme auf den zuletzt konkret ausgeübten Beruf an.

Der Bundesgerichtshof hat in einer früheren Entscheidung angedeutet, dass es auf das allgemeine Berufsbild ankommen könnte. Diese Abweichung führte zur Zulassung der Revision.

Für dich bedeutet das: Bis zu einer höchstrichterlichen Klärung solltest du im Leistungsfall die für dich günstigere Auslegung vertreten. Ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung in deinem Vertrag vermeidet diese Unsicherheit.

Die Gesundheitsprüfung entscheidet über deine Annahme und den Beitrag. Sie beeinflusst auch, ob du einen Tarif mit Verzicht auf die abstrakte Verweisung bekommst. Wer Vorerkrankungen verschweigt, riskiert den Rücktritt des Versicherers und verliert den gesamten Schutz.

Ein Tarif ohne Verzicht auf die abstrakte Verweisung ist oft günstiger, aber im Leistungsfall wertlos. Die Ersparnis beim Beitrag steht in keinem Verhältnis zum Risiko, im Ernstfall ohne Krankentagegeld dazustehen. Prüfe die Verweisungsklausel deshalb vor dem Abschluss, nicht erst im Leistungsfall.

Verlasse dich nicht auf mündliche Aussagen von Vermittlern. Nur die schriftlichen Versicherungsbedingungen sind rechtlich verbindlich. Lies die Klausel zur Berufsunfähigkeit und zur Verweisung selbst, bevor du unterschreibst.