Krankentagegeld-Testbericht 2026: So sichern Sie Ihre Einkommenslücke richtig ab

Die Krankentagegeld-Versicherung zahlt für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit einen vorher vereinbarten Tagessatz. Dieser Tagessatz ist unabhängig davon, welche Kosten dir durch die Krankheit tatsächlich entstehen. Du kannst über das Geld frei verfügen und damit deine laufenden Kosten decken.

Die Versicherung ist eine Ergänzung für gesetzlich Versicherte. Bei Angestellten stockt sie das gesetzliche Krankengeld auf, bei Selbstständigen ersetzt sie das fehlende Einkommen. Das vereinbarte Krankentagegeld darf dein aktuelles Nettoeinkommen nicht übersteigen.

Für Arbeitnehmer gilt als Maßstab üblicherweise der Durchschnittsverdienst der letzten zwölf Monate. Verdienst du dauerhaft weniger, solltest du deinen Versicherer informieren. Sonst zahlst du Beiträge für eine Leistung, die du im Ernstfall gar nicht in voller Höhe erhalten darfst.

Die Tarife stammen aus 45 unterschiedlichen Produkten, einige wurden doppelt erfasst, weil sie sowohl für Angestellte als auch für Selbstständige abschließbar sind. Nur 5 Tarife erhielten die Bestnote „sehr gut“.

Die Beitragsunterschiede sind bei vergleichbarer Absicherung erheblich. Ein 35-jähriger Angestellter zahlt für ein Krankentagegeld von 20 Euro ab dem 43. Tag je nach Anbieter zwischen 7 und 23 Euro im Monat. Ein 35-jähriger Selbstständiger zahlt für 150 Euro Tagegeld ab dem 29. Tag zwischen 76 und 150 Euro im Monat.

Die Beiträge wurden anhand von drei Modellkunden im Alter von 22, 35 und 50 Jahren berechnet. So zeigt der Test, wie sich Tagegeldhöhe, Karenzzeit und Einstiegsalter auf den Beitrag auswirken. Ein Wechsel zu einem besseren Tarif lohnt sich oft, solange du gesund bist und die Gesundheitsprüfung problemlos durchläufst.

• Die besten Tarife leisten auch während einer beruflichen Wiedereingliederung oder bei Kur und Reha, ohne dass du eine vorherige Zusage brauchst.
• Gute Tarife zahlen bei Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Schwangerschaftsbeschwerden, Schwangerschaftsabbruch oder Fehlgeburt auch außerhalb der Mutterschutzfristen.
• Die Qualitätsurteile im Test reichen von „sehr gut“ bis „befriedigend“, kein Tarif fiel durch.

Das gesetzliche Krankengeld wird Angestellten ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit als Einkommensersatzleistung gezahlt. Es beträgt 70 Prozent des Bruttogehalts, ist aber gedeckelt. Die Höchstsumme orientiert sich an der Beitragsbemessungsgrenze.

Im Jahr 2026 liegt das maximale Krankengeld bei 136 Euro pro Tag oder 4.069 Euro im Monat. Diese Obergrenze gilt für alle gesetzlich Versicherten, unabhängig von ihrem tatsächlichen Gehalt. Die Beitragsbemessungsgrenze liegt bei einem Gehalt von 5.812 Euro brutto im Monat oder 69.750 Euro im Jahr.

Wer mehr als 5.812 Euro brutto im Monat verdient, hat bei längerer Krankheit größere Einbußen. Das Krankengeld steigt oberhalb dieser Grenze nicht weiter an. Die Lücke zwischen deinem gewohnten Nettoeinkommen und dem gesetzlichen Krankengeld wird mit steigendem Gehalt also immer größer.

Anders als Angestellte haben sie keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung durch einen Arbeitgeber. Das gesetzliche Krankengeld der Krankenkasse wird ihnen nicht automatisch gezahlt.

Du kannst mit deiner Krankenkasse einen Wahltarif vereinbaren, der ein Krankentagegeld ab dem ersten Krankheitstag vorsieht. Alternativ schließt du eine private Krankentagegeld-Versicherung ab. Für Künstler und Kreative, die in der Künstlersozialkasse versichert sind, gelten spezielle Regeln im Krankheitsfall.

Der Testbericht 2026 berücksichtigt Tarife für Selbstständige und Freiberufler getrennt. Die Beitragsspannen zeigen, dass sich ein Vergleich lohnt. Ein 35-jähriger Selbstständiger zahlt für 150 Euro Tagegeld ab dem 29. Tag zwischen 76 und 150 Euro im Monat, je nach Anbieter und Vertragsbedingungen.

Üblich sind 29 oder 43 Tage. Selbstständige wählen oft kürzere Karenzzeiten, weil sie ab dem ersten Tag kein Einkommen mehr haben. Angestellte können eine längere Karenzzeit vereinbaren, da der Arbeitgeber sechs Wochen lang das Gehalt fortzahlt.

Der Tagessatz legt fest, wie viel Geld du pro Krankheitstag erhältst. Er darf dein aktuelles Nettoeinkommen nicht übersteigen, sonst kürzt der Versicherer die Leistung. Bei Arbeitnehmern gilt als Maßstab der Durchschnittsverdienst der letzten zwölf Monate.

Vor dem Vertragsabschluss gibt es in der Regel eine Gesundheitsprüfung. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen und damit höheren Beiträgen oder sogar zur Ablehnung führen. Nach Abschluss des Vertrags gilt oft eine Wartezeit von drei Monaten, bis der Versicherer leistet.

• Die Karenzzeit ist der Zeitraum zwischen Beginn der Arbeitsunfähigkeit und der ersten Zahlung.
• Der Tagessatz ist der vereinbarte Betrag pro Krankheitstag und darf das Nettoeinkommen nicht übersteigen.
• Die Gesundheitsprüfung findet vor dem Abschluss statt und kann zu Risikozuschlägen führen.

Die Leistungen und Kosten können sich von Kasse zu Kasse unterscheiden.

Ein Wahltarif kann Krankentagegeld für Selbstständige ab dem ersten Krankheitstag vorsehen. Du kannst oft zwischen unterschiedlichen Karenzzeiten wählen. Die Beiträge richten sich nach Alter und Gesundheit, ähnlich wie bei privaten Versicherungen.

Die Kündigungsfristen liegen meist bei einem Monat. Das ist kürzer als die übliche Bindung von einem Versicherungsjahr bei privaten Tarifen. Allerdings bieten Wahltarife nicht automatisch Leistungen bei Teilarbeitsunfähigkeit oder Zahlungen über das Rentenalter hinaus.

Wer privat krankenversichert ist, hat in der Regel bereits ein Krankentagegeld in seinem PKV-Tarif integriert. Die Höhe des Tagessatzes wird beim Vertragsabschluss festgelegt und orientiert sich am Nettoeinkommen. Ein separater Abschluss ist für diese Personengruppe meist nicht nötig.

Für gesetzlich Versicherte ist die private Krankentagegeld-Versicherung dagegen eine eigenständige Zusatzversicherung. Der Testbericht 2026 konzentriert sich auf diese Zielgruppe, da hier der Bedarf an einer separaten Absicherung am größten ist. Tarife, die nur von Personen mit einer privaten Krankenversicherung abgeschlossen werden können, wurden nicht berücksichtigt.

Ein Wechsel von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Die Krankentagegeld-Versicherung für gesetzlich Versicherte ist davon unabhängig und kann jederzeit separat abgeschlossen werden.

Wer privat krankenversichert ist, hat in der Regel bereits ein Krankentagegeld in seinem PKV-Tarif integriert. Die Höhe des Tagessatzes wird beim Vertragsabschluss festgelegt und orientiert sich am Nettoeinkommen.

Für gesetzlich Versicherte ist die private Krankentagegeld-Versicherung dagegen eine eigenständige Zusatzversicherung. Der Testbericht 2026 konzentriert sich auf diese Zielgruppe, da hier der Bedarf an einer separaten Absicherung am größten ist.

Ein Wechsel von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Die Krankentagegeld-Versicherung kann unabhängig davon abgeschlossen werden.

Krankentagegeld aus einer privaten Versicherung ist steuerfrei. Das ausgezahlte Krankentagegeld musst du nicht als Einkommen versteuern. Es unterliegt jedoch dem Progressionsvorbehalt.

Das bedeutet, die Leistung wird bei der Einkommensteuererklärung dem zu versteuernden Einkommen hinzugerechnet. Sie erhöht so deinen persönlichen Steuersatz für das übrige Einkommen. In der Praxis zahlst du auf dein restliches Einkommen einen etwas höheren Steuersatz.

Die Beiträge zur Krankentagegeld-Versicherung kannst du als Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung geltend machen. Das mindert deine Steuerlast im Jahr der Beitragszahlung. Die steuerliche Behandlung ist damit zweigeteilt: Beiträge absetzbar, Leistungen steuerfrei mit Progressionsvorbehalt.

Das Krankentagegeld federt kurzfristige Verdienstausfälle bei Arbeitsunfähigkeit ab. Die BU-Versicherung sichert langfristig das Einkommen bei dauerhafter Berufsunfähigkeit.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Das Krankentagegeld zahlt dagegen nach der Karenzzeit, zum Beispiel ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Die Leistungsdauer ist beim Krankentagegeld auf die Zeit bis zur Genesung begrenzt, maximal bis zum Rentenalter.

Beide Versicherungen ergänzen sich. Das Krankentagegeld überbrückt die ersten Monate einer Krankheit, die BU-Versicherung springt ein, wenn du dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst. Für junge Menschen ist die BU-Versicherung besonders wichtig, weil sie das Einkommen über Jahrzehnte absichert.

Du kannst deinen Bedarf mit einem einfachen Rechenweg ermitteln.

Ein Beispiel: Ein Angestellter hat ein gewohntes Nettoeinkommen von 3.000 Euro im Monat. Das gesetzliche Krankengeld beträgt in diesem Fall 2.100 Euro. Die Einkommenslücke liegt bei 900 Euro monatlich.

Diese Lücke von 900 Euro kannst du durch ein Krankentagegeld von 30 Euro pro Tag schließen. Bei 30 Tagen im Monat ergibt das genau 900 Euro. Wichtig ist, dass das vereinbarte Krankentagegeld dein Nettoeinkommen nicht übersteigt, sonst kürzt der Versicherer die Leistung.

Ein typischer Fehler ist ein zu hohes Krankentagegeld. Das Krankentagegeld darf das Nettoeinkommen nicht übersteigen, sonst kürzt der Versicherer die Leistung. Du zahlst dann Beiträge für eine Leistung, die du im Ernstfall gar nicht in voller Höhe erhältst.

Ein weiterer Fehler ist, Einkommensänderungen nicht zu melden. Bei dauerhaft geringerem Nettoeinkommen zahlst du unnötig hohe Beiträge. Eine Rückerstattung zu viel gezahlter Beiträge aus der Vergangenheit gibt es nicht.

Kündige deinen alten Vertrag erst, wenn die Zusage des neuen Versicherers vorliegt. Sonst entsteht eine Schutzlücke, in der du weder vom alten noch vom neuen Anbieter Leistungen erhältst. Achte außerdem nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die Bedingungen bei Teilarbeitsunfähigkeit oder Reha.

• Zu hohes Krankentagegeld vereinbaren führt zu gekürzten Leistungen im Ernstfall.
• Einkommensänderungen nicht melden bedeutet unnötig hohe Beiträge ohne Rückerstattung.
• Alten Vertrag zu früh kündigen kann eine Schutzlücke verursachen.
• Nur auf den Preis achten führt oft zu schlechteren Bedingungen bei Teilarbeitsunfähigkeit oder Reha.