Krankentagegeld-Testsieger: So findest du den besten Tarif für deine Versorgungs­lücke

Das Geld fließt unabhängig davon, wofür du es verwendest.

Für Angestellte schließt sie die Lücke zwischen dem gesetzlichen Krankengeld und deinem gewohnten Nettoeinkommen. Selbstständige und Freiberufler ersetzen damit Einkommen, das ab dem ersten Krankheitstag wegfällt. Die Versicherung leistet, solange die Arbeitsunfähigkeit besteht, längstens bis zur Genesung oder bis eine Berufsunfähigkeit anerkannt wird.

Die Versicherung leistet unabhängig davon, ob du angestellt oder selbstständig bist, sofern du gesetzlich krankenversichert bist.

Nur 5 Tarife erreichten das Qualitätsurteil Sehr gut. Die besten Tarife zeichnen sich durch Leistungen aus, die über die reine Zahlung des Tagegelds hinausgehen.

Gute Tarife zahlen auch während einer beruflichen Wiedereingliederung, ohne dass du eine vorherige Zusage des Versicherers brauchst. Sie leisten ebenfalls bei Kur und Reha. Ein weiteres Merkmal starker Tarife ist die Zahlung bei Arbeitsunfähigkeit durch Schwangerschaftsbeschwerden, Schwangerschaftsabbruch oder Fehlgeburt außerhalb der Mutterschutzfristen.

• Zahlung auch während einer beruflichen Wiedereingliederung ohne vorherige Zusage.
• Leistung bei Kur und Reha ohne gesonderte Genehmigung.
• Zahlung bei Arbeitsunfähigkeit durch Schwangerschaftsbeschwerden oder Fehlgeburt außerhalb der Mutterschutzfristen.
• Verzicht auf die allgemeine Wartezeit bei Unfällen.
• Leistung auch an Sonn- und Feiertagen.

Das gesetzliche Krankengeld ist eine Einkommensersatzleistung deiner Krankenkasse. Für Angestellte beginnt es nach der sechswöchigen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber, also ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Es beträgt 70 Prozent des Bruttogehalts, ist aber gedeckelt.

Die private Krankentagegeldversicherung stockt diese Leistung auf. Du wählst einen festen Tagessatz, der unabhängig von deinem Gehalt gezahlt wird. Für Selbstständige ohne gesetzlichen Krankengeldanspruch ersetzt die private Versicherung das fehlende Einkommen komplett.

Das gesetzliche Krankengeld ist auf maximal 136 Euro pro Tag gedeckelt. Wer mehr verdient, hat größere Einbußen. Die private Versicherung kann diese Lücke schließen, weil der Tagessatz frei wählbar ist.

Deine Versorgungslücke ist die Differenz zwischen deinem gewohnten Nettoeinkommen und dem Krankengeld, das du im Krankheitsfall tatsächlich erhältst. Für Angestellte ist das gesetzliche Krankengeld die Basis. Für Selbstständige ohne Krankengeldanspruch fehlt das gesamte Nettoeinkommen.

Ein Beispiel: Ein Angestellter mit 3.000 Euro netto im Monat erhält im Krankheitsfall etwa 2.100 Euro netto Krankengeld. Die Lücke beträgt rund 900 Euro im Monat. Diese Lücke kannst du mit einem passenden Tagessatz der Krankentagegeldversicherung schließen.

Die tatsächliche Lücke hängt von deinem Bruttogehalt, deiner Steuerklasse und deinen Kinderfreibeträgen ab. Das gesetzliche Krankengeld ist auf 136 Euro pro Tag gedeckelt, was bei Gutverdienern zu einer größeren Lücke führt.

Die Preisspanne zwischen den Tarifen ist groß. Ein Vergleich lohnt sich, weil identische Leistungen unterschiedlich viel kosten können.

Ein 35-jähriger Angestellter, der 20 Euro Tagegeld ab dem 43. Tag versichert, zahlt zwischen 7 und 23 Euro Monatsbeitrag. Ein 35-jähriger Selbstständiger zahlt für 150 Euro Tagegeld ab dem 29. Tag zwischen 76 und 150 Euro im Monat. Die Beiträge laufen auch im Leistungsfall weiter.

Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder zur Ablehnung des Antrags führen. Vor dem Vertragsabschluss steht in der Regel eine Gesundheitsprüfung.

Karenzzeit und Wartezeit sind zwei verschiedene Fristen. Die Karenzzeit bestimmt, ab welchem Tag der Arbeitsunfähigkeit die Versicherung zahlt. Die Wartezeit beginnt mit dem Vertragsabschluss und legt fest, ab wann der Versicherungsschutz überhaupt greift.

Üblich sind für Angestellte 43 Tage Karenzzeit, weil der Arbeitgeber sechs Wochen lang das Gehalt fortzahlt. Selbstständige wählen oft eine kürzere Karenzzeit von 29 Tagen oder weniger. Die allgemeine Wartezeit beträgt nach Vertragsabschluss oft drei Monate. Bei Unfällen entfällt sie in guten Tarifen.

Für Arbeitsunfähigkeit wegen psychischer Erkrankungen kann eine längere Wartezeit von bis zu 8 Monaten gelten. Prüfe diese Klausel, bevor du einen Tarif abschließt.

Ob sich die Versicherung für dich lohnt, hängt von deinen Fixkosten, deinem Einkommen und deinem beruflichen Status ab. Wer mit dem gesetzlichen Krankengeld gut über die Runden kommt, braucht keine private Absicherung. Wer hohe Fixkosten hat, profitiert von der zusätzlichen Zahlung.

Selbstständige und Freiberufler ohne gesetzliches Krankengeld haben ab dem ersten Krankheitstag kein Einkommen. Für sie ist die private Krankentagegeldversicherung oft die wichtigste Einkommensabsicherung. Auch Gutverdiener über der Beitragsbemessungsgrenze von 5.812 Euro brutto im Monat haben eine größere Lücke.

Angestellte mit hohen Fixkosten, die auf das volle Einkommen angewiesen sind, profitieren am stärksten. Wer einen ausreichenden Notgroschen für mehrere Monate hat, kann auf die Versicherung verzichten.

Die Krankentagegeldversicherung greift bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit wegen Krankheit oder Unfall. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du dauerhaft nicht mehr in deinem Beruf arbeiten kannst.

Die Krankentagegeldversicherung leistet nach der Karenzzeit, oft ab dem 43. Tag. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf, oft nach einer Prognose von 6 Monaten. Die Gesundheitsprüfung ist bei der BU-Versicherung in der Regel strenger.

Die Krankentagegeldversicherung leistet bis zur Genesung oder bis zur Anerkennung der Berufsunfähigkeit. Danach übernimmt die BU-Rente, sofern du eine abgeschlossen hast.

Ein zu niedriger Tagessatz schließt die Versorgungslücke nicht vollständig. Eine falsche Karenzzeit kann dazu führen, dass du im Krankheitsfall länger ohne Geld bist als nötig.

Beantworte alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig. Unvollständige Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Achte außerdem auf die Vertragslaufzeit, viele Tarife binden dich für mindestens 24 Monate.

Günstige Tarife haben oft schwächere Bedingungen bei Kur, Reha oder Wiedereingliederung. Prüfe diese Leistungen, bevor du dich für den billigsten Tarif entscheidest.

Beginne mit deiner Versorgungslücke, denn sie bestimmt den benötigten Tagessatz. Lege danach die Karenzzeit fest, die zu deinem beruflichen Status passt.

Prüfe anschließend die Tarifbedingungen der in Frage kommenden Anbieter. Achte auf Leistungen bei Wiedereingliederung, Kur, Reha und Schwangerschaftsbeschwerden. Gute Tarife zahlen ohne vorherige Zusage. Bereite dich auf die Gesundheitsprüfung vor, indem du alle relevanten Unterlagen bereithältst.

Vergleiche mindestens drei Tarife mit identischem Tagessatz und identischer Karenzzeit. So stellst du sicher, dass du die Preise und Leistungen fair gegenüberstellst.

Anders als Angestellte erhalten Selbstständige und Freiberufler nicht automatisch ein gesetzliches Krankengeld von der Krankenkasse. Sie können es zwar mit ihrer Kasse vereinbaren, aber die Leistungen sind oft begrenzt und die Beiträge nicht immer günstig. Eine private Krankentagegeldversicherung schließt diese Lücke.

Die private Versicherung zahlt ab dem vereinbarten Tag, oft ab dem 29. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Für Selbstständige ist eine kürzere Karenzzeit sinnvoll, da sie ab dem ersten Tag kein Einkommen mehr haben. Die Beiträge für Selbstständige sind höher als für Angestellte, weil das Risiko für den Versicherer größer ist.

Für Selbstständige ohne gesetzliches Krankengeld fehlt rechnerisch das gesamte Nettoeinkommen. Der Tagessatz sollte so gewählt werden, dass er diese Lücke vollständig abdeckt.

Anders als Angestellte erhalten Selbstständige und Freiberufler nicht automatisch ein gesetzliches Krankengeld von der Krankenkasse. Sie können es zwar mit ihrer Kasse vereinbaren, aber die Leistungen sind oft begrenzt und die Beiträge nicht immer günstig.

Eine private Krankentagegeldversicherung schließt diese Lücke. Sie zahlt ab dem vereinbarten Tag, oft ab dem 29. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Für Selbstständige ist eine kürzere Karenzzeit sinnvoll, da sie ab dem ersten Tag kein Einkommen mehr haben.

Die Beiträge für Selbstständige sind höher als für Angestellte, weil das Risiko für den Versicherer größer ist. Ein 35-jähriger Selbstständiger zahlt für 150 Euro Tagegeld ab dem 29. Tag zwischen 76 und 150 Euro im Monat.

Spezielle Regeln gelten für Künstler und Kreative, die in der Künstlersozialkasse versichert sind. Sie können dort unter bestimmten Voraussetzungen ein Krankengeld erhalten, das dem gesetzlichen Krankengeld ähnelt.